3. Đối tượng nghiên cứu
3.1.1. Nhận định các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI đã xác định mục tiêu chiến lược phát triển đất nước giai đoạn 2011-2020 là “ Phấn đấu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại; chính trị - xã hội ổn định, dân chủ, kỷ cương, đồng thuận; đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng lên rõ rệt; độc lập, chủ quyền, thống nhất và toàn vẹn lãnh thổ được giữ vững; vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế tiếp tục được nâng lên; tạo tiền đề vững chắc để phát triển cao hơn trong giai đoạn sau”, định hướng phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 - 2020 có điểm mới đó là chuyển đổi mô hình phát triển từ chủ yếu theo chiều rộng sang phát triển hợp lý giữa chiều rộng và chiều sâu, tức là vừa mở rộng quy mô, vừa chú trọng nâng cao chất lượng, hiệu quả, tính bền vững. Đổi mới mô hình tăng trưởng, cơ cấu lại nền kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hoá, phát triển nhanh, bền vững; Phát triển các ngành dịch vụ, nhất là dịch vụ tài chính, ngân hàng, thương mại, du lịch và các dịch vụ có giá trị gia tăng cao.
Chính phủ thông qua đề án tái cấu trúc ngân hàng hệ thống các tổ chức tín dụng, đề án chia ra làm hai nhóm vấn đề cần xử lý, đưa ra các mục tiêu cần phải đạt tới, cụ thể những nội dung, lĩnh vực phải tái cấu trúc trong đó có cả nội dung về tái cấu trúc tài chính, quản trị điều hành của hệ thống ngân hàng Việt Nam, các chỉ tiêu an toàn, áp dụng chuẩn mực quốc tế, việc giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng,...Một điểm mổi bật trong Đề án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là phần nội dung hướng tới hỗ trợ tái cấu trúc nông nghiệp nông thôn. Cụ thể, trong chương trình tiếp tục cổ phần hoá các NHTM nhà nước, riêng NHNo & PTNT Việt Nam ít nhất trong 5 năm tới sẽ không đặt vấn đề cổ phần hoá - Trong đề án tái cấu trúc NHNo & PTNT mục tiêu là muốn NHNo & PTNT trở thành trụ cột của hệ thống tài chính đối với lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. Theo thiết kế của đề án, từ nay đến năm 2015,
dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn của NHNo&PTNT sẽ phải đạt mức không dưới 80% tổng dư nợ. Trong khí đó với các tổ chức tín dụng khác, yêu cầu đặt ra là phải dành không dưới 20% tổng dư nợ của mỗi tổ chức tín dụng để cho vay lĩnh vực này. Tổ chức nào không có điều kiện để cho vay sẽ phải chuyển nguồn vốn tương ứng cho NHNo & PTNT để cho vay nông nghiệp và nông thôn. Ngoài ra, NHNN cũng ưu tiên cho tất cả các tổ chức tín dụng mở mạng lưới của mình ở lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời cũng có đề án mở rộng các tổ chức tài chính vi mô nhỏ để đưa dịch vụ tài chính đến các vùng nông thôn, đặc biệt là vùng sâu vùng xa.
Việt Nam bắt đầu hội nhập sâu vào kinh tế thế giới, ngành ngân hàng cũng vậy, điều này cũng tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam tiếp cận được công tác quản trị điều hành chuyên nghiệp, công nghệ, các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại của các Ngân hàng nước ngoài, tuy nhiên bên cạnh đó cũng đối diện với nguy cơ sẽ phải cạnh tranh với những đối thủ mạnh về tài chính, công nghệ và quản trị chuyên nghiệp. Thị trường tài chính ngân hàng tại Nghệ An hiện tại chưa có Chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhưng thành phố Vinh trở thành trung tâm kinh tế, tài chính vùng Bắc Trung bộ thì sắp tới sẽ có ngân hàng nước ngoài mở Chi nhánh, văn phòng đại diện.
3.1.2. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An giai đoạn từ 2010 đến 2015 2010 đến 2015
Nghị quyết Đại hội tỉnh đảng bộ Nghệ An lần thứ XVII đã xác định rõ “Tiếp tục nâng lực lãnh đạo, sc chiến đấu của Đảng, tăng cường đoàn kết, đồng thuận, đưa Nghệ An thoát khỏi tình trạng nghèo và kém phát triển vào năm 2015, phấn đấu xây dựng thành phố Vinh thành trung tâm kinh tế, văn hoá vùng Bắc Trung Bộ”, với những mục tiêu cụ thể :
- GDP bình quân tăng trưởng hàng năm 11 - 12% - Tỷ trọng các ngành hợp lý:
+ Công nghiệp xây dựng 39 - 40%. + Dịch vụ 39 - 40%.
+ Nông nghiệp 20 - 21%
- Thu ngân sách đạt 9.500 - 10.000 tỷ đồng/năm.
- GDP bình quân đầu người đến năm 2015 đạt 1.700 - 1.800 USD. - Tổng đầu tư toàn xã hội 180.000 tỷ đồng.
3.2. Định hướng hoạt động và mục tiêu tổng quát về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An
3.2.1. Định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2012 - 2020
Giữ vững và phát huy vai trò của một Ngân hàng thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, đồng thời chú trọng thị trường đô thị, luôn mãi là bạn đồng hành thủy chung và tin cậy của hàng vạn hộ sản xuất và doanh nghiệp. Phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, tiện ích. Đổi mới toàn diện và nâng cao chất lượng hoạt động, bảo đảm an toàn, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
3.2.2. Mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An 2012 - 2020
- Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm 20-22%. - Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 15-17%.
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt trên 75% tổng dư nợ. - Tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng bình quân 20%/năm. - Lợi nhuận tăng bình quân 20%/năm.
3.2.3. Mục tiêu tổng quát về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An
Trên cở sở thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua, để tiếp tục kiểm soát tốt vốn cho vay, gắn tăng trưởng với nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng. Chi nhánh định hướng trong thời gian tới như sau:
- Phát huy vai trò chủ lực, chủ đạo trong đầu tư tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên thị trường tài chính nông thôn, chủ động mở rộng thị phần ở đô thị phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Nghệ An.
- Thực hiện nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương để đầu tư cho vay trên cở chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng của NHNo&PTNTViệt Nam giao.
- Có các giải pháp hữu hiệu để kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng phấn đấu tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 1%.
- Chi nhánh chủ động phân tích đánh giá quy mô, cơ cấu hiệu quả tín dụng đối với các ngành kinh tế, thành phần kinh tế và các loại hình tín dụng để kiểm soát vốn đầu tư, tập trung phát huy những khu vực đầu tư có hiệu quả kết hợp mở rộng những lĩnh mới, khách hàng tiềm năng để có chiến lược khách hàng phù hợp .
- Mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn nhưng phải đảm bảo tỷ trọng hợp lý và đúng quy định của NHNo& PTNT Việt Nam. (tỷ lệ cho vay trung hạn chiếm 38% đến 40%/tổng dư nợ).
- Phân loại nợ, trích lập, xử lý rủi ro tín dụng thực hiện theo đúng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quyết định 469/QĐ-HĐTV –XLRR ngày 30/03/2012 của Chủ tịch Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam và các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam.
3.3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHNo&PTNT Chi nh¸nh NghÖ An
3.3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Kinh tế Việt Nam đang hội nhập một cách sâu rộng vào kinh tế khu vực và thế giới, hàng chục vạn doanh nghiệp xuất hiện trong mấy năm qua, lại có hàng vạn doanh nghiệp giải thể chỉ trong hai năm 2010, 2011 đã nói lên rằng hoạt động kinh doanh rất nhạy cảm với những biến động kinh tế trong và ngoài nước. Do đó rủi ro hoạt động của doanh nghiệp là không nhỏ, kéo theo rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng tăng. Để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, thì phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Chất lượng công tác thẩm định càng tốt bao nhiêu thì chất lượng tín dụng càng cao bấy nhiêu, đặc biệt công tác thẩm định được thực hiện trước khi cho vay. Nội dung thẩm định bao gồm thẩm định khách hàng và thẩm định dự án sản xuất kinh doanh. Trong đó, thẩm định khách hàng là một công việc rất khó khăn, đôi khi còn mang tính trừu tượng. Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định về tư cách pháp lý, về tư chất, uy tín, trình độ, kinh nghiệm, năng lực quản lý, hơp lệ của dự án, tính khả thi, hiệu quả của dự án bằng cách phân tích các định mức kinh tế, kỹ thuật, các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, tài sản đảm bảo,.v.v.
Người thẩm định là cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định của phòng (tổ) thẩm định; tái thẩm định của lãnh đạo trưởng phó phòng tín dụng; tái thẩm định của ban giám đốc. Cơ chế hiện nay là tách bạch phòng (tổ) thẩm định ra khỏi phòng tín dụng.
Để công tác thẩm định có hiệu quả, không chỉ đòi hỏi người thẩm định phải có trình độ chuyên môn sâu, mà còn phải am hiểu pháp luật, có khả năng phân tích, khả năng nhạy bén, nắm bắt được thị trường hiện tại - dự báo những biến động của thị trường trong tương lai để có thể đánh giá, tiên liệu được những rủi ro có thể xẩy ra để có quyết định chính xác, ít rủi ro nhất.
Cơ chế xét duyệt cho vay hiện nay đã tách bộ phận thẩm định thành bộ phận riêng biệt đó là phòng thẩm định ở cấp tỉnh (Chi nhánh cấp I, loại I và II ) hoặc tổ thẩm định ở Chi nhánh cấp huyện (Chi nhánh cấp II, loại III), công tác thẩm định xét duyệt qua hai bộ phận riêng biệt làm tăng tính khách quan, chính xác cao hơn so với trước đây, chỉ có xét duyệt qua bộ phận tín dụng. Tuy nhiên tại hai bộ phận tín dụng và thẩm định nên khẩn trương tách riêng thành bộ phận khách hàng doanh nghiệp và khách hàng hộ, cá nhân thì tính chuyên môn hóa sẽ cao hơn lúc đó chất lượng thẩm định sẽ tốt hơn.
3.3.2.. Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng
Xuất phát từ vai trò hết sức quan trọng của công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng hoàn chỉnh hệ thống XHTD cho hệ thống của mình. Hệ thống XHTD đã giúp NHNo&PTNT tăng cường việc giám sát và quản trị rủi ro tín dụng đối với một số lượng lớn khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng của NHNo & PTNT được xây dựng trên nền tảng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhất trong hệ thống ngân hàng, với các bộ chỉ tiêu chấm điểm phù hợp với từng loại hình, qui mô, ngành nghề của khách hàng. Bộ chỉ tiêu được xây dựng đánh giá toàn diện khách hàng trên các phương diện tài chính và phi tài chính; phương pháp chấm điểm được sử dụng kết hợp giữa phương pháp thống kê và phương pháp chuyên gia. Hệ thống xếp hạng tín dụng của NHNo&PTNT đã giúp NHNo&PTNT giảm rất nhiều chi phí trong việc thực hiện chính sách khách hàng, quản lý chất lượng tới từng khoản vay, tăng cường chất lượng tín dụng. XHTD trên cơ cở chấm điểm, xếp hạng khách hàng và phân nhóm nợ để thực hiện trích lập dự phòng rủi ro, kiểm soát nợ xấu.
Do vậy, yêu cầu của NHNo&PTNT Chi nhánh Nghệ An là phải khắc phục những tồn tại hạn chế, thực hiện cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác thông tin. Đây cũng là tiền đề để các NHTM đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách
hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn. Tiếp tục rà soát, kiểm tra lại kết quả chấm điểm khách hàng, khẩn trương chấm điểm lại những khách hàng có thông tin chưa chính xác. Đặc biệt là các khách hàng lớn, khách hàng vay liên Chi nhánh, khách hàng vay nhiều ngân hàng. nghiêm túc thực hiện QĐ 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, người chấm điểm phải chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin được nhập trên hệ thống xếp hạng, hồ sơ phải được lưu trữ đúng quy định. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được triển khai từ khá lâu, tuy nhiện việc chấp hành của Chi nhánh chưa được triệt để đầy đủ, mục tiêu hiện nay là bằng mọi cách phải thực hiện đúng lộ trình đã đề ra là:
- Hoàn thành việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng là tổ chức kinh tế, định chế tài chính trước 31/3/2012.
- Hoàn thành việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng là cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh có dư nợ từ 500 triệu trở lên trước 30/9/2012.
- Hoàn thành việc chấm điểm, xếp hạng tất cả khách hàng trước 31/3/2013 Việc thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng giúp hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An gần với thông lệ quốc tế, giúp quyết định cấp tín dụng, phân loại trích lập dự phòng và xử lý nợ được chính xác để làm cho chất lượng tín dụng ngày càng cao, kinh doanh an toàn hiệu quả hơn.
3.3.3. Giải pháp đào tạo nâng cao năng lực, phẩm chất cán bộ ngân hàng gắn với sắp xếp bố trí công việc cán bộ gắn với sắp xếp bố trí công việc cán bộ
- Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định là yếu tố cơ bản, quyết định chất lượng tín dụng. Trình độ nghiệp vụ có cao thì mới có khả năng nhận định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay không khả thi... Nâng cao trình độ nghiệp vụ nói chung cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định nói riêng được xem là công tác mang tính chiến lược, phải được tiến hành thường xuyên, đó là nền móng để ngân hàng phát triển hiệu quả, bền vững.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định phải bắt đầu từ khâu tuyển dụng, cán bộ vào làm việc phải là những người đã qua đào tạo tại các trường đại học đúng chuyên ngành, có sức khỏe, tâm huyết với nghề. Và tiếp tục đào tạo qua thực tiễn, người đi trước dìu dắt người đi sau, người đã biết chỉ bảo cho người
chưa biết. Đây là nghệ thuật quản trị nhân sự có hiệu quả, là yếu tố mang lại thành công trong cạnh tranh. Trình độ cần nâng cao ở đây không chỉ đơn thuần là trình độ chuyên môn, là khả năng thu thập - nắm bắt thông tin, khả năng phân tích, đánh giá khách hàng mà nó còn bao gồm sự am hiểu về luật pháp, nắm rõ vai trò và vận dụng công cụ marketing trong công việc có hiệu quả.
Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, tiến hành thi kiểm tra chuyên đề nghiệp vụ để đánh giá trình độ của từng cán bộ từ đó để xây dựng chương trình đạo tạo phù hợp.
- Phải tăng cường công tác giáo dục chính trị - tư tưởng để nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ. Phải nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của cán bộ, từ đó để giáo dục, giúp đỡ, giác ngộ cán bộ trung thành với Tổ quốc, yêu ngành - yêu nghề, tránh đựơc cám giỗ của đồng tiền đặc biệt là cán bộ trẻ. Tổ chức học tập quy chế cán bộ viên chức Ngân hàng nông nghiệp, nội quy lao động, thực hiện cuộc vận động
"Học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh". Xây dựng đội ngũ cán bộ của