3. Đối tượng nghiên cứu
2.5.3.2. Nguyên nhân thuộc về khách hàng vay
Bên cạnh nguyên nhân từ cơ chế chính sách thì nguyên nhân quan trọng khác làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHNo& PTNT Chi nhánh Nghệ An đó là từ phía khách hàng biểu hiện như sau:
- Do khách hàng gặp rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sản xuất mất mùa, dịch bệnh, chi phí nguyên vật liệu tăng đột biến, hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được .v.v. tác động xấu đến thu nhập, suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là nguyên nhân gây ra nợ xấu, thậm chí mất vốn ngân hàng.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách có hiệu quả, tư chất ý thức tốt nhưng lại không đủ điều kiện vay vốn do vậy khách hàng không được vay vốn. Có ba điều kiện mà các khách hàng thường không thỏa mãn được là: không đảm bảo vốn tự có theo quy định, không có tài sản thế chấp (Thống kê của ngân hàng cho thấy: hơn 70% tài sản của các thể nhân và pháp nhân và khoảng 85% tài sản của các DNNN không có chứng nhận quyền sở hữu) và việc hạch toán kế toán không theo pháp lệnh kế toán thống kê đặc biệt các khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nguyên nhân này làm ảnh hưởng đến việc tăng trưởng tín dụng.
- Để đạt được mục đích vay vốn ngân hàng, khách hàng tạo ra các báo cáo không trung thực, biến lỗ thành lãi nếu ngân hàng quan liêu hoặc trình độ non vẫn cho vay thì nguy cơ nợ xấu, thất thoát vốn là dễ xẩy ra. Ngoài ra các trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng thì nguy cơ rủi ro tín dụng là rất lớn.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: chơi đề hụi, làm ăn phi pháp bị cơ quan pháp luật khởi tố, sung công quỹ nhà nước làm khách hàng mất vốn gây khó khăn cho việc thu hồi vốn của ngân hàng.
- Lợi dụng chính sách của Chính phủ như cho vay nông nghiệp nông thôn theo QĐ 67 và Nghị định 41 của Thủ tướng Chính phủ và một số chính sách khác, khách
hàng vay vốn không thực hiện thế chấp, đảm bảo bằng tài sản, một số khách hàng đã cố tình chây ì nợ đã làm ảnh hưởng đến tăng trưởng và chất lượng tín dụng.