3. Đối tượng nghiên cứu
2.5.3.3. Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị ngân hàng (Nhân tố bên trong)
ảnh hưởng bởi tâm lý phong trào, số đông, thiếu các thông tin cần thiết, không có các dự báo về thị trường và các hợp đồng tiêu thụ nên việc sản xuất ra sản phẩm dễ bị khủng hoảng thừa, khó tiêu thụ, rớt giá dẫn đến thua lỗ, khó khăn cho việc trả nợ.
2.5.3.3. Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị ngân hàng (Nhân tố bên trong) trong)
Có được những thành tích như trong thời gian vừa qua là do NHNo& PTNT Chi nhánh Nghệ An thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả chính sách tín dụng, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình, và cá nhân trong phạm vi cho phép theo những quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Tổ chức mạng lưới, xây dựng đội ngũ cán bộ hợp lý; Chất lượng đội ngũ cán bộ ngày được nâng cao, thực hiện nghiêm túc quy trình tác nghiệp tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, trang bị hệ thống thông tin tín dụng và không ngừng tăng cường cơ sở vật chất thiết bị công nghệ. Tuy nhiên, những thành tích trên chưa tương xứng với tiềm năng sẵn có, nguyên nhân chủ yếu là:
- Công tác tổ chức, mạng lưới ngân hàng:
Hệ thống mạng lưới các ngân hàng cơ sở của NHo&PTNT Chi nhánh Nghệ An hiện nay là phù hợp với chiến lược và phương châm kinh doanh của Chi nhánh, hệ thống các điểm giao dịch đã phủ kín toàn tỉnh. Tuy nhiên, thành phố Vinh là đô thị loại 1, trung tâm kinh tế - văn hóa khu vực Bắc miền trung. Khu vực có thị phần nguồn vốn, dư nợ và các sản phẩm dịch vụ của NHTM, tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng trên 58% toàn tỉnh Nghệ An, trong lúc tỷ trọng dư nợ, nguồn vốn của NHNo & PTNT thành phố Vinh và hội sở NHNo& PTNT tỉnh gộp lại so với khu vực thành phố Vinh mới chiếm tỷ trọng khoảng 4% về dư nợ và 7% về nguồn vốn và đang có xu hướng giảm về tỷ trọng. Do không chiếm lĩnh được thị phần đáng kể tại khu vực kinh tế năng động nên cũng đã ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Để giải quyết tình trạng trên thì vấn đề mấu chốt là phải tổ chức lại mạng lưới kinh doanh tại địa bàn Thành Phố Vinh.
- Chất lượng nhân sự:
Là Chi nhánh có số lượng cán bộ tín dụng đông nhất nhì hệ thống, nhưng hiện nay các ngân hàng cơ sở cấp huyện đều thiếu cán bộ nói chung đặc biệt là cán bộ tín dụng, tuy dư nợ bình quân của cán bộ tín dụng chưa cao nhưng số lượng khách hàng thì quá lớn, địa bàn thì rộng, có rất nhiều cán bộ phải phụ trách 2 - 3 xã và trên 1.000 khách hàng. Về chất lượng cán bộ, những năm qua chất lượng cán bộ của Chi nhánh đã được nâng lên đáng kể, số cán bộ trẻ được đào tạo bài bản tăng nhanh. Tuy vậy, nhìn chung đội ngũ cán bộ của Chi nhánh còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh hiện nay. Những cán bộ lớn tuổi có tâm huyết, có bản lĩnh chính trị vững vàng thì nhiều người không được đào tạo đầy đủ, hạn chế về tin học, công nghệ, phân tích tài chính v.v. Với những cán bộ trẻ thì còn non về kinh nghiệm, thiếu bản lĩnh chính trị rất dễ sa ngã, nhiều cán bộ làm công tác tín dụng nhưng chưa được đào tạo chuyên ngành, đội ngũ tín dụng đã được học chuyên ngành bổ trợ còn ít. Trong đội ngũ cán bộ tín dụng của NHNo& PTNT Chi nhánh Nghệ An có một bộ phận không nhỏ chỉ quen cho vay nông nghiệp nông thôn, năng lực hạn chế nên ngại xây dựng phân tích dự án, sợ cho vay món lớn đã từ chối làm mất khách hàng quan trọng, lỡ cơ hội của Chi nhánh đã làm ảnh hưởng rất lớn đến việc tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng. Một số cán bộ tín dụng thiếu bản lĩnh, phẩm chất kém đã sa ngã, vi phạm pháp luật làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và uy tín của Chi nhánh. Do năng lực hạn chế, không thu thập được đầy đủ thông tin để đánh giá thực lực của khách hàng, khả năng phân tích thông tin còn hạn chế, nên không đánh giá đúng tính hợp pháp của hồ sơ thủ tục, tính khả thi của dự án, đưa ra quyết định sai lầm làm thất thoát vốn hoặc bỏ lỡ cơ hội tăng trưởng tín dụng.
Chưa có sự chuyên môn hóa trong công tác tín dụng như phân công cán bộ chuyên cho vay Doanh nghiệp; cho vay tiêu dùng; cho vay hộ gia đình, cá nhân .v.v. để từ đó có thể đẩy mạnh việc phân tích thẩm định khách hàng và dự án đem lại hiệu quả cao nhất.
- Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng được NHNo& PTNT Việt Nam xây dựng chặt chẽ, đầy đủ và được thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống. Tuy nhiên, trong quá trình tác nghiệp một số cán bộ tín dụng của Chi nhánh đã tự quy định thêm một số nội dung không cần thiết gây phiền toái cho khách hàng hoặc tự ý bớt xén các nội dung trong
quy trình, việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính; giá tài sản thế chấp, không phù hợp về cả giá trị kinh tế lẫn giá trị pháp lý dẫn đến rủi ro tín dụng, làm giảm chất lượng tín dụng và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế: do khối lượng công việc nhiều, địa bàn rộng, trình độ cán bộ làm chức năng kiểm tra kiểm soát còn có phần hạn chế. Hoạt động của Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ còn trực thuộc sự quản lý của Chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh, kiểm tra viên tại Chi nhánh cấp huyện cũng trực thuộc NHNo& PTNT huyện như thế sẽ không có đủ tính độc lập, khách quan. Việc xử lý vi phạm chưa nghiêm, nhiều khi còn mang tính nội bộ, lãnh đạo ở một số ngân hàng cơ sở chưa coi trọng đúng mức công tác kiểm tra giám sát tín dụng, đã để xẩy ra một số việc đáng tiếc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và uy tín của đơn vị.
- Thông tin tín dụng:
Hệ thống thông tin tín dụng còn yếu, chất lượng cung cấp thông tin chưa cao, chưa kịp thời. Các thông tin tín dụng hiện nay chủ yếu khai thác hệ thống CIC, tuy nhiên lượng khách hàng của NHNo&PTNT là rất lớn nhưng đại bộ phận khách hàng hiện nay chưa được cập nhật trong hệ thống, thời gian để có số liệu đã cập nhật trên hệ thống mất một thời gian tương đối dài. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NHNo&PTNT được thực hiện chưa đầy đủ, số lượng khách hàng được chấm điểm xếp hạng còn ít so với Tổng số hàng vay vốn. Việc trang cấp thiết bị công nghệ để lấy các thông tin chưa được hiện đại và đầy đủ, chế độ chính sách cho cán bộ tín dụng chưa được đầy đủ.
- Trang thiết bị:
Công nghệ hiện nay chưa thật hiện đại. Cơ sở vật chất chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của một ngân hàng hiện đại. Chương trình giao dịch IPCAS chưa hoàn thiện, vẫn còn hay xẩy ra việc tắc nghẽn mạng .
- Hiệu quả của công tác huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng, quyết định tới sự thành công của một ngân hàng, từ nguồn vốn huy động được ngân hàng sẽ chủ động dùng để cho vay. Có những huyện vào những thời điểm do không cân đối được vốn, trong lúc vốn cấp trên chưa bổ sung kịp đã bỏ mất cơ hội trong cho vay do đó làm ảnh hưởng đến tăng trưởng và chất lượng tín dụng.
NHNo& PTNT Chi nhánh Nghệ An có mạng lưới rộng khắp, đối tượng phục vụ chủ yếu là cho vay cá nhân, hộ sản xuất, nông dân. Nhưng trong xu thế cạnh tranh hội nhập, NHNo& PTNT phải trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại. thực hiện tất cả chức năng, nghiệp vụ. Do vậy, đòi hỏi NHNo& PTNT Chi nhánh Nghệ An phải chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả ở tất cả các nghiệp vụ đặc biệt là công tác tín dụng.
Kết luận chương 2
Trong chương II, luận văn đã đề cập những nét cơ bản nhất về tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Nghệ An cùng những đặc điểm chủ yếu của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An về mạng lưới, cơ cấu tổ chức bộ máy. Luận văn cũng đã đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, phân tích những thành tích và tồn tại hạn chế cũng như nguyên nhân có những tồn tại làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT TỈNH NGHỆ AN