CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢOĐẢM TÍN DỤNG
2.6 Hạn chế và nguyên nhân
2.6.1Hạn chế
- Cơng tác thẩm định TSĐB cịn nhiều bất cập: Vấn đề xuất phát chủ yếu từ cán bộ thẩm định tại ngân hàng. Do cán bộ tín dụng tập chung chủ yếu về việc tăng doanh số đạt chỉ tiêu mà chưa thực sự tăng về mặt chất lượng. Việc thẩm định chủ yếu dựa vào đánh giá và cảm nhận chủ quan của cán bộ tín dụng hay cán bộ thẩm định, thiếu cơ sở đánh giá chính xác, tính hợp lý của kết quả định giá.
- Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp
của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản để một số khách hàng lợi dụng khe hở này để thực hiện hành vi lừa đảo ngân hàng, phổ biến là các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn của ngân hàng trong khi thực tế vẫn còn nợ tại ngân hàng.
- Các quyết định cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa trên giá trị, loại hình của TSĐB thay vì phải đánh giá hiệu quả của phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, thu nhập dự án, khả năng trả nơ, uy tín của khách hàng. Đây là hạn chế không chỉ riêng ở ngân hàng Quân Đội mà trở thành tâm lý chung cho các NHTM Việt Nam.
- Công tác xử lý tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ còn nhiều hạn chế: do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan chẳng hạn như việc thẩm định tài sản đảm bảo của cán bộ thẩm định không tốt, hay do những quy định, chính sách của các cơ quan, ban ngành còn nhiều bất cấp, đã gây ra những tranh chấp, khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, tốn kém nhiều công sức và chi phí.
- Quản lý tài sản đảm bảo: Tuy ngân hàng có quy định việc kiểm tra định kỳ đối với bất động sản và động sản do khách hàng nắm giữ nhưng cán bộ tín dụng thường bỏ qua khâu này hoặc chỉ kiểm tra mang tính chiếu lệ. Vì vậy, ngay cả khi ngân hàng nắm giữ bản gốc giấy chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng nhưng cũng không tránh khỏi việc tài sản được bán hay chuyển nhượng bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo.
2.6.2 Nguyên nhân
- Thứ nhất, nguyên nhân từ môi trường kinh tế, xã hội
+ Nước ta bước sang nền kinh tế thị trường đã được hơn 20 năm nhưng thị trường hàng hóa và tiền tệ vẫn chưa phát triển hoàn thiện. Sự điều hành các chính sách tiền tệ, tài khóa cịn chưa linh hoạt khiến cho thị trường không ổn định, ảnh hưởng tới hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của các tổ chức tín dụng. Đặc biệt vẫn chưa có một cơ quan chức năng nào đứng ra quản lý việc định giá tài sản, do đó gây khó khăn cho cơng tác thu thập thơng tin và xác định giá trị thực của tài sản, gây khó khăn cho cơng tác thu thập thơng tin và xác định giá trị thực của tài sản. Nhiều khi tài sản bảo đảm được đánh giá quá chênh lệch so với giá trị thực. Ngoài ra, thị trường bất động sản Việt Nam diễn biến phức tạp, còn nhiều vướng mắc trong vấn đề pháp lý, hành chính gây ách tắc trong quá trình trao đổi
mua bán chuyển nhượng, nhiều khi việc chuyển nhượng chỉ là mua bán trao tay, thiếu giấy tờ hợp lê, qua lại nhiều lần đổi chủ khiến việc thẩm định tính hợp lệ của tài sản là rất mất thời gian, công sức, đơi khi cịn sai lạc.
+ Do địa thế Chi nhánh ở trong khu vực có nhiều ngân hàng khác nên tính cạnh tranh ln gay gắt vì vậy Chi nhánh có xu hướng nới lỏng các điều kiện vay vốn nhằm thu hút khách hàng, tăng doanh số cho vay, chấp nhận mạo hiểm để thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
- Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý
+ Các văn bản pháp luật hiện hành thiếu tính đồng nhất, thiết chặt chẽ, rườm rà, nội dung quy định chưa đầy đủ. Chẳng hạn như theo quy định của Bộ luật dân sự 2005 và nghị định 163 cho phép TSĐB là tài sản hình thành trong tương lai nhưng lại khơng có hướng dẫn hay quy định cụ thể việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm đối với loại tài sản này.
+ TSĐB là bất động sản chiếm tỷ trọng chủ yếu nhưng chưa có cơ chế quản lý, kiểm sốt hoạt động của thị trường này nên cơ sở định giá cũng chưa thật sự chắc chắn, không đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng.
+ Thủ tục cơng chứng hợp đồng bảo đảm cịn khá rườm rà, có sự chênh lệch về trình độ và kinh nghiệm của công chứng viên giữa các cấp phường/xã so với cấp huyện/quận, cịn tiêu cực trong vấn đề cơng chứng khống TSĐB .
- Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng
+ Để thực hiện mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng không ngần ngại sử dụng các hành vi lừa đảo như: sử dụng một TSĐB để vay vốn nhiều nơi, cố tình cung cấp sai lệch thơng tin về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, sửa chữa làm khống chứng từ. Những hành vi trên đều gây khó khăn và thiệt hại cho ngân hàng.
+ Ngồi ra, có nhiều khách hàng vay vốn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, khi bị xử lý TSĐB thì tìm đủ mọi cách trì hỗn, cản trở, chống đối quyết định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho công tác xử lý TSĐB của ngân hàng.
- Thứ tư, nguyên nhân từ ngân hàng
+ Hiện nay chi nhánh chưa có kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, hầu hết tài sản để kho khách hàng hoặc kho th ngồi. Vì vậy, chi nhánh khó kiểm sốt TSĐB của mình, dễ mất mát, hư hỏng làm giảm chất lượng TSĐB .
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– CHI NHANH ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi
nhánh Đơng Sài Gịn