d. Các thông tin về ngành của Tổ chức kinh tế vay vốn
3.2.3.5 Bổ sung một số chỉ tiêu phi tài chính đối với doanh nghiệp hoạt động trong
các ngành khác nhau:
Hiện tại, việc đánh giá XHTD các doanh nghiệp ở các ngành khác nhau đều sử dụng một bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính và có sự điều chỉnh về trọng số
thể hiện mức độ quan trọng của từng chỉ tiêu, nhóm chỉ tiêu. Thực tế triển khai đã cho thấy rằng: cần bổ sung thêm một số chỉ tiêu đặc trưng đối với từng ngành riêng biệt:
+ Đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng:
Trong quá trình đầu tư xây dựng cơ bản nhằm tạo ra cơ sở vật chất cho nền kinh tế quốc dân, các doanh nghiệp xây dựng nhận thầu giữ vai trò quan trọng. Ở Việt Nam hiện nay đang tồn tại các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp như: tổng công ty, công ty, xí nghiệp, đội xây dựng… Các đơn vị này có thể thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Tuy các đơn vị này khác nhau về quy mô sản xuất, hình thức quản lý nhưng đều là những tổ chức nhận thầu xây lắp (thầu chính hoặc thầu phụ) hoặc có trường hợp tự thực hiện. Để phân tích, đánh giá doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng một cách toàn diện hơn, đề nghị bổ sung thêm các chỉ tiêu sau:
Khả năng thực hiện đấu thầu
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp so với các doanh nghiệp khác hoạt động trong ngành. Chỉ tiêu này được xác định dựa trên các thông tin tổng hợp về doanh nghiệp: các công trình tham gia dự thầu, giá dự thầu của doanh nghiệp, giá dự toán của chủ đầu tư, giá trúng thầu của doanh nghiệp, lãi (lỗ) dự kiến, các yếu tố quyết định đến kết quả trượt (trúng) thầu) của doanh nghiệp. Từ các thông tin thu thập được, ngân hàng có thể đánh giá được khả năng, năng lực của doanh nghiệp trong việc đấu thầu các công trình xây dựng.
Khả năng tổ chức thi công
Sau khi trúng thầu, doanh nghiệp có thể thực hiện thi công toàn bộ công trình hoặc chuyển cho một đơn vị khác làm một phần công việc dưới hình thức thầu phụ. Chỉ tiêu khả năng tổ chức thi công đánh giá năng lực thi công của doanh nghiệp so với các doanh nghiệp khác trong ngành. Để có cơ sở đánh giá khả năng tổ chức thi công, cần thu thập các thông tin: Giá trị hợp đồng xây dựng, kế hoạch sản lượng thực hiện luỹ kế theo tiến độ thoả thuận tại hợp đồng, sản lượng thực hiện luỹ kế, % hoàn thành so với kế hoạch, mức độ phức tạp của công trình, đánh giá của chủ đầu
tư về chất lượng thực hiện…
Tiến độ nghiệm thu khối lượng xây lắp đã hoàn thành
Chỉ tiêu cho biết khả năng, tốc độ thu hồi tiền của dự án. Nếu tiến độ nghiệm thu nhanh thì công trình không bị đọng vốn, giảm chi phí tài chính cho doanh nghiệp. Căn cứ để xác định tiến độ nghiệm thu khối lượng xây lắp hoàn thành là tỷ lệ giữa giá trị chủ đầu tư đã thanh toán và giá trị sản lượng được nghiệm thu.
+ Đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ y tế, giáo dục:
Hoạt động cung cấp dịch vụ y tế, giáo dục là một ngành kinh tế mang tính tổng hợp cao. Sản phẩm phần lớn là dịch vụ, không mang hình thái vật chất cụ thể như hàng hóa thông dụng khác. Quá trình sản xuất ra sản phẩm đồng thời là quá trình tiêu thụ, nghĩa là các dịch vụ được thực hiện trực tiếp với khách hàng. Chính vì đặc điểm như vậy nên ngành dịch vụ y tế, giáo dục cần được đánh giá thêm một số chỉ tiêu nữa:
Địa điểm cung cấp dịch vụ và sản phẩm: Chỉ tiêu này xác định mức độ thuận lợi của địa điểm, nơi cung cấp sản phẩm dịch vụ. Tiêu thức để đánh giá sự thuận lợi là: hệ thống đường giao thông đi lại đến nơi cung cấp sản phẩm, dịch vu; môi trường có trong sạch hay không; diện tích to hay nhỏ; địa điểm này có gần nơi đông dân cư hay không…
Mức độ hiện đại của trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh: Chỉ tiêu đánh giá trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp là lạc hậu, bình thường, hiện đại hay rất hiện đại, cao cấp.
Đội ngũ cán bộ chuyên môn: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng đội ngũ cán bộ chuyên môn: có đáp ứng được yêu cầu hay không; đây có phải là những cán bộ có uy tín trong lĩnh vực chuyên môn hay không.
Thái độ phục vụ khách hàng: Chỉ tiêu đánh giá thái độ của đội ngũ nhân viên trong quá trình phục vụ khách hàng là kém, bình thường hay nhiệt tình, chu đáo. 3.2.3.6 Thay đổi hệ thống chỉ tiêu phù hợp với thời hạn của khoản vay:
khoản vay. Điều này làm ảnh hưởng tới tính chính xác của việc xếp hạng, vì đối với mỗi thời hạn khác nhau thì ngân hàng lại cần quan tâm tới các chỉ tiêu với mức độ khác nhau. Cụ thể:
- Đối với khoản tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng cần tập trung sự chú ý vào các chỉ tiêu đo lường khả năng sinh lời của doanh nghiệp và sức chống chọi của họ trước những rủi ro có thể xảy ra. Vì chính các yếu tố đó mới ảnh hưởng đến sự phát triển lâu dài của doanh nghiệp và khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng trong tương lai.
- Ngược lại, đối với khoản vay ngắn hạn, ngân hàng phải đặt trọng tâm vào các chỉ tiêu đo lường khả năng thanh toán ngắn hạn, tốc độ luân chuyển của hàng tồn kho và các khoản phải thu. Chi tiết hơn, khoản cho vay ngắn hạn với thời hạn 3 tháng, ngân hàng cần chú ý đến khả năng thanh toán nhanh… Bên cạnh đó, các khoản cho vay phải được phân biệt theo quy mô vốn vay nhằm đảm bảo an toàn với mức chi phí phân tích chấp nhận được.
Ngoài ra, Techcombank có thể so sánh kết quả XHTD nội bộ với xếp hạng của các cơ quan xếp hạng bên ngoài để có một sự so sánh nhằm mục đích kiểm tra lại quy trình tiến hành xếp hạng đã được thực hiện. Từ sự so sánh đó, ngân hàng có thể xem xét lại các chỉ tiêu, cách đánh giá để hoàn thiện quy trình cũng như hệ thống chỉ tiêu của ngân hàng mình.
3.2.3.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong xếp hạng tín dụng, trình độ của cán bộ xếp hạng là nhân tố rất quan trọng đối với chất lượng của công tác này. Vì thế cần phải đào tạo bồi dưỡng để xây dựng cho được một đội ngũ chuyên gia thạo về XHTD TCKT cả ở Hội sở chính và tại các chi nhánh.
Để làm tốt công tác XHTD, các cán bộ quản lý cũng như cán bộ QHKH không chỉ có năng lực chuyên môn cao mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và có khả năng làm việc dưới nhiều áp lực. Họ phải là những người có kỹ năng phân tích, có sự am hiểu tường tận về nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, nắm bắt được luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động của các
doanh nghiệp, từ đó đưa ra được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa ra các quyết định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận cũng như giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Trong những năm qua, Techcombank đã có những đổi mới trong nhân sự, tạo ra cho mình một đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng trẻ. Ưu thế của nhân viên trẻ là rất năng động, nhiệt tình, tinh thần sáng tạo và ham học hỏi cao, khả năng nắm bắt công việc nhanh nên dễ đào tạo. Tuy nhiên, đây cũng là những người chưa có kinh nghiệm nhiều về công việc, kiến thức mọi mặt về kinh tế, xã hội còn hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải mất thời gian và chi phí đào tạo. Do vậy, để phát huy những lợi thế cũng như hạn chế, khắc phục những tồn tại trên, Techcombank cần thực hiện những biện pháp sau:
Thứ nhất, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển được những ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc được giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải được thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng. Đây là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng giảm được rất nhiều chi phí và thời gian đào tạo.
Thứ hai, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ QHKH, hướng dẫn và tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ tại các trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp các cán bộ QHKH nắm bắt kỹ hơn về kiến thức cơ bản và kiến thức phân tích tài chính một cách đầy đủ, vững chắc. Về mặt tài chính, cán bộ cần được chú trọng đào tạo về phân tích tài chính doanh nghiệp, chu chuyển tiền mặt, thanh khoản và phân tích các tỷ số tài chính, đồng thời cũng phải đảm bảo về kiến thức phân tích kinh doanh và ngành. Ngoài ra, ngân hàng nên tạo điều kiện một cách tối đa cho nhân viên tự nâng cao trình độ, năng lực cũng như kinh nghiệm làm việc. Trong quá trình làm việc, ngân hàng cũng phải thường xuyên đánh giá khả năng làm việc của nhân viên và kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực và từ cách để đáp ứng nhu cầu công việc. Ngoài những biện pháp nêu trên, ngân hàng cũng phải thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, giao lưu học hỏi kinh nghiệm trong ngân hàng, giữa các chi nhánh
và từ các ngân hàng khác, tổ chức các cuộc thi cán bộ QHKH giỏi… Qua đó, các cán bộ QHKH cũng sẽ học hỏi kinh nghiệm cũng như bí quyết làm việc lẫn nhau, tự họ sẽ cảm thấy bản thân còn hạn chế ở những điểm nào từ đó tìm cách khắc phục và nâng cao trình độ của mình.
Thứ ba, ngân hàng cũng cần thực hiện công tác phân công công việc theo năng lực và sở trường của từng cán bộ để phát huy hết khả năng của thừng người nhằm đem lại hiệu quả cao trong công việc. Những cán bộ có trình độ cao, làm việc lâu năm được phân công đảm nhiệm những khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài và rủi ro cao, còn những cán bộ trẻ đảm nhiệm những khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp. Để thực hiện phân công công việc hợp lý thì người lãnh đạo cần tìm hiểu về năng lực, sở trường của từng cán bộ QHKH, thực hiện đề bạt những cán bộ giỏi. Đồng thời, ngân hàng cũng cử những cán bộ giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp những cán bộ trẻ để từng bước nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ.
Thứ tư, Techcombank nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho từng nhân viên và cán bộ ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của họ để có biện pháp kịp thời phát hiện những sai sót và có biện pháp xử lý. Những trường hợp vi phạm quy định, không hoàn thành công việc được giao phải kiên quyết xử lý, thưởng phạt phân minh. Chính điều này sẽ là động lực thúc đẩy cán bộ QHKH phấn đấu hoàn thành công việc được giao.
Thứ năm, Techcombank cần có chính sách giữ vững và thu hút nhân tài, chuyên gia giỏi thông qua chính sách lương bổng, trợ cấp, tạo môi trường làm việc thoải mái, cởi mở cũng như tạo điều kiện thăng tiến công bằng cho tất cả mọi người. Đây là điều kiện rất quan trọng giúp nhân viên mới cảm thấy thoải mái khi làm việc, đồng thời tạo điều kiện cho họ khẳng định giá trị bản thân, gắn bó, nổ lực phấn đấu hơn trong công việc.
Tóm lại, để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng XHTD nói riêng, công tác tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng cán bộ cần phải được đặc biệt quan tâm. Đây là giải pháp mang tính lâu dài, triệt để nhằm tạo ra thế mạnh cho Techcombank trong tương lai.
3.2.3.8. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học
Trong công tác XHTD đối với TCKT, công nghệ tin học đã góp phần quan trọng và không thể thiếu, bởi lẽ quy mô khách hàng là doanh nghiệp của các ngân hàng ngày càng tăng lên, việc lưu trữ thông tin của các khách hàng đó, kể cả thông tin cập nhật hàng ngày về tình hình hoạt động và hàng quý là một khối lượng công việc khổng lồ, không hể làm thủ công được vì sẽ rất tốn kém, lãng phí và đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc lưu trữ, cập nhật và tìm kiếm thông tin. Nếu ứng dụng công nghệ tin học sẽ giúp lưu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thông tin khổng lồ đó một cách khoa học, chính xác, nhanh chóng, nâng năng suất lao động lên rất nhiều lần và qua đó giúp hạ giá thành thông tin.
Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin cần lưu ý tính tương thích, hiệu quả và sự cân đối đồng bộ giữa trang thiết bị mua sắm với đào tạo, sử dụng cán bộ, với khả năng tài chính và sự phát triển hoạt động kinh doanh của NH trong từng thời kỳ.
Hiện nay, thấy được yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Techcombank đã xây dựng và triển khai phần mềm XHTD DN tự động. Phần mềm này đang được hoàn thiện để đưa mạng nội bộ để có thể sử dụng tại các hội sở chính và tại các chi nhánh. Bất cứ lúc nào khi xảy ra hoạt động xếp hạng tại chi nhánh cũng đều được lưu trữ thông tin và kết quả xếp hạng tại kho dữ liệu tại hội sở chính. Bất cứ chi nhánh nào cũng có thể xem thông tin và kết quả xếp hạng của toàn bộ khách hàng trong toàn hệ thống. Tuy nhiên, phần mềm này chỉ là công cụ giúp cán bộ QHKH tính toán được điểm số của khách hàng từ các dữ liệu nhập vào, còn chất lượng, độ chính xác của các thông tin đầu vào phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm thu thập, thẩm định thông tin của cán bộ QHKH.
3.2.3.9. Hoàn thiện công tác xây dựng chiến lược khách hàng
Ngoài những biện pháp nêu trên thì việc xây dựng chiến lược khách hàng là một giải pháp vô cùng quan trọng bởi công tác XHTD khách hàng danh nghiệp có đạt hiệu quả cao hay không phụ thuộc rất nhiều vào chính các doanh nghiệp. Nếu như quan hệ giữa ngân hàng và các khách hàng tốt đẹp thì việc tìm hiểu các thông
tin về khách hàng vay, nhu cầu của khách hàng sẽ đơn giản, hiệu quả hơn. Ngân hàng cần luôn tiếp xúc với doanh nghiệp, lắng nghe những tâm tư, nguyện vọng để từ đó xem xét có tư vấn, hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp. Techcombank cần xây dựng chiến lược khách hàng với các nội dung sau:
+ Đối với khách hàng truyền thống
Đây là những đối tượng khách hàng có mối quan hệ lâu dài, ổn định với ngân hàng. Việc thiết lập và duy trì quan hệ bền vững với khách hàng sẽ quyết định đến sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp, từ đó ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng không chỉ ở việc lập hồ sơ vay vốn, lập phương án kinh doanh mà còn trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như xem xét các vấn đề tài chính giúp họ nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh… Bên cạnh đó, ngân hàng phải luôn tăng cường mối quan hệ lâu dài với các khách hàng này như đơn giản hóa thủ tục vay vốn, áp dụng lãi suất cho vay theo nhiều mức xếp hạng, gia tăng các dịch vụ tiện ích, thực hiện cho vay tín chấp với những doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên và có kết quả XHTD cao…. Điều này, vừa giúp Techcombank thu nhập các thông tin về các doanh nghiệp một