cách thức đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng, hợp đồng tín dụng, các tài sản đảm bảo khả năng thu hồi nợ và quản lý nợ của tổ chức tín dụng
- Hàng năm tổ chức tín dụng phải đánh giá lại hệ thống XHTD nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro cho phù hợp với tình hình thực tế và các quy định của pháp luật
Như vậy, nhằm có thể đáp ứng theo yêu cầu của NHNN về phân loại nợ và nâng cao hơn nữa hiệu quả quản trị rủi ro thì các Ngân hàng phải thường xuyên xem xét điều chỉnh hệ thống XHTD của mình để có thể sàng lọc và phân loại khách hàng chính xác hơn.
3.2. Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanhnghiệp tại Techcombank nghiệp tại Techcombank
3.2.1.Hoàn thiện công tác thu thập và xử lý thông tin cho công tác xếp hạng tín dụng.dụng. dụng.
Thông tin là nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng của công tác XHTD. Kết quả XHTD chính xác đến mức độ nào phụ thuộc phần lớn vào nguồn thông tin hiện có. Vì vậy, cần thiết phải thiết lập hệ thống thông tin làm tiền đề cho việc phân tích và XHTD doanh nghiệp vay vốn. Về lâu dài, để thuận tiện cho công tác XHTD, TECHCOMBANK phải thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất, cán bộ QHKH phải tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin từ nhiều nguồn.
Bên cạnh nguồn từ hồ sơ khách hàng gửi đến, cán bộ QHKH cũng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn khách hàng vay, chủ doanh nghiệp, nhân viên làm việc trong doanh nghiệp, bạn hàng; xác minh thực tế tại trụ ở của doanh nghiệp về các yếu tố như máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho. Cán bộ QHKH cũng cần phải tiếp cận các nguồn thông tin từ Internet, báo chí, CIC, tập san chuyên ngành… Tuy nhiên, kết quả đạt được của công việc này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm, năng lực tư duy, khả năng quan sát nhạy bén của mỗi cán bộ QHKH. Vì vậy, mỗi cán bộ QHKH sẽ có những nghệ thuật khai thác thông tin khác nhau dựa vào kinh nghiệm tích lũy được trong quá trình làm việc.
Thứ hai, cán bộ QHKH phải khai thác triệt để nguồn thông tin do trung tâm CIC cung cấp.
Đây là nơi lưu giữ những thông tin cơ bản, cần thiết về doanh nghiệp, cho cho phép cán bộ QHKH thu thập thông tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chéo với thông tin mình đang lưu trữ, đánh giá khái quát doanh nghiệp, còn các thông tin mang tính chuyên môn cao thì thường không có sẵn, như thông tin vế máy móc, trang thiết bị…
Để có thể thu thập những thông tin hữu ích chính xác từ CIC thì ngoài việc ngân hàng phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung trung tâm thì TECHCOMBANK nói riêng và các ngân hàng khác nói chung cần phải có thái độ tích cực hợp tác với nhau để trao đổi thông tin khách hàng. Có như vậy thì CIC mới trở thành một trung tâm chuyên cung cấp thông tin có uy tín và đáng tin cậy nhằm giảm chi phí cũng như thời gian cho ngân hàng trong quá trình thu thập thông tin nhằm đánh giá doanh nghiệp.
Thứ ba, ngân hàng cần lập một tổ hoặc phòng ban riêng chuyên phụ trách về công tác thu thập, nghiên cứu, phân tích và dự báo thông tin.
Đây là yêu cầu cơ bản nhằm đảm bảo yêu cầu: chính xác, nhanh chóng, khách quan và hiệu quả kinh tế. Các thông tin mà ban này thu thập không chỉ về doanh nghiệp mà là toàn bộ thông tin phục vụ cho công tác XHTD như mô hình sau: Hệ thống thông tin nội bộ Thông tin về khách hàng Thông tin về các ngành kinh tế Thông tin về pháp lý Thông tin về QĐ của NH Thông tin về CS của NN Thông tin về đặc điểm vùng Thông tin về thị trường
Để thực hiện tốt việc thu thập và lưu giữ thông tin, ban này phải được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại. Các cán bộ làm việc tại phòng có nhiệm vụ chuyên thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau đó thực hiện xử lý và lưu giữ chúng. Những thông tin mà cán bộ QHKH thu thập trong quá trình thẩm định doanh nghiệp cũng sẽ lưu trữ tại đây. Do vậy, thông tin không những đầy đủ, cập nhật mà còn được lưu trữ một cách khoa học, hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ QHKH trong việc tìm kiếm.
Tuy nhiên, đó là những biện pháp mang tính lâu dài, trước mắt, TECHCOMBANK phải thực hiện việc tích lũy thông tin qua các biện pháp sau:
Đối với thông tin tài chính:
(1) Tích lũy báo cáo tài chính của các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng vào file hồ sơ trên máy tính và tập hợp về Hội sở chính (phải kiểm tra, đánh giá lại trước khi nhập dữ liệu vào máy) để lưu trữ tốt hơn cũng như giảm thiểu thời gian tìm kiếm thông tin;
(2) Thu thập của các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, đây là thông tin công bố công khai không mất phí mà ngân hàng cần khai thác hiệu quả hơn;
(3) Hợp tác với các ngân hàng khác hoặc thông qua CIC làm trung gian để tiếp cận với báo cáo tài chính của doanh nghiệp từ Tổng cục thống kê.
Đối với thông tin phi tài chính của DN:
(1) Đối với doanh nghiệp mới vay vốn phải rà soát hoàn thiện hồ sơ và các thông tin phi tài chính có liên quan của từng DN để nhập vào máy, chuyển về Hội sở chính để tạo thành một kho dữ liệu tập trung. VIệc này phải có phần mềm riêng trên web để dễ nhập dữ liệu vào, dễ tra soát, đối chiếu và truy xuất ra phục vụ cho việc XHTD doanh nghiệp cả ở chi nhánh hay Hội sở chính.
(2) Ngoài thông tin lần đầu thì thường xuyên phải tập hợp thông tin bằng nhiều kênh như: chi nhánh trực tiếp cho vay phải theo dõi và thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi vào cơ sở dữ liệu. Ngân hàng nên trang bị công cụ tìm kiếm thông tin văn bản trên các trang web, khi gặp thông tin liên quan đến doanh nghiệp nào thì công cụ tự động thông báo cho người thực hiện biết để đọc và xử lý trước
khi lưu trữ thông tin đó.
Những ứng dụng khoa học công nghệ này yêu cầu NH phải triển khai một cách đồng bộ trong toàn hệ thống, tuy rất tốn kém chi phí một lần trong hiện tại nhưng nó giúp cho giảm chi phí rất lớn trong tương lai. Đặc biệt có thể giảm khối lượng công việc của cán bộ QHKH và giúp họ có thể quản lý tốt hơn khách hàng trong khi khối lượng khách hàng tăng lên đáng kể.