Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. CƠ CẤU TỔ CHỨC
3.3.1 Sơ đồ tổ chức nhân sự
Hình 1. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA NAVIBANK CẦN THƠ
3.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
a) Ban Giám đốc
Giám đốc:
- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động của đơn vị. Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh;
BAN GIÁM ĐỐC Phòng quan hệ khách hàng Phịng kế tốn, ngân quỹ Phòng dịch vụ khách hàng Phòng tổ chức hành chính Phịng giao dịch
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 25 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
- Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng và các quy định khác. Được ban hành nội quy về điều hành và quản lý công việc không trái với Điều lệ, Quy chế của Ngân hàng.
- Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thơng tin phản hồi từ các phịng ban;
- Được uỷ quyền cho Phó Giám đốc, lãnh đạo các Phịng tại chi nhánh giải quyết cơng việc của chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ được giao.
- Được quyền ký cho vay trong phạm vi được uỷ quyền.
Phó Giám đốc:
- Là người giúp việc cho Giám đốc, quản lý, điều hành một số mặt hoạt động của chi nhánh do Giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những việc được giao và chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Phó Giám đốc được quyền thay mặt Giám đốc giải quyết các công việc của chi nhánh khi Giám đốc đi vắng và phải báo cáo lại cho Giám đốc.
b) Phòng quan hệ khách hàng
- Tiếp cận thị trường, tìm khách hàng mới và giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống.
- Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định xét duyệt cho vay, lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng.
- Thẩm định các dự án đầu tư theo quy trình thẩm định đã được ban hành. - Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn. Thực hiện các biện pháp xử lý nợ quá hạn.
c) Phịng kế tốn, ngân quỹ
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh tế của Ngân hàng như: thường xuyện theo dõi các khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ khi có phát sinh, có trách nhiệm thơng báo về thu nợ và trả nợ tiền gửi của khách hàng, thu thập các số liệu phát sinh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn trình lên Giám đốc.
- Thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng: chiết khấu chứng từ có giá, chuyển tiền điện tử…
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 26 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
- Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp vụ thu chi vận chuyển tiền.
- Lập báo cáo hàng tháng, hàng quý và báo cáo quyết toán hàng năm. d) Phịng tổ chức hành chính
- Tiếp nhận phân phối phát hành và lưu trữ văn thư
- Lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao động.
- Lập các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác hành chính, quản trị theo quy định.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc giao.
e) Phòng dịch vụ khách hàng
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn đã được cấp có thẩm quyền, thực hiện cơng tác
quản lý tiền vay như: ký hợp đồng, giải ngân, điều chỉnh kì trả nợ, gia hạn, chuyển nợ quá hạn....
- Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, triển khai các tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và cung cấp các chứng từ kế toán.
- Hướng dẫn, hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác, ngân hàng ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Vì vậy việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh là một cơng việc có tầm quan trọng đặc biệt. Ngồi ra, Ngân hàng cần làm rõ các mục tiêu cần phải đạt được, các nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh kém hiệu quả trong thời gian qua để lập kế hoạch tiến hành thay đổi kịp thời. Chính vì vậy, việc thường xuyên theo dõi và phân tích các chỉ tiêu kết quả là thật sự cần thiết, nhằm để đánh giá hoạt động trong thời gian đã qua và có phương hướng cho hoạt động thời gian tới. Thơng thường, để đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì thơng qua ba khoản mục chính là doanh thu, chi phí và lợi nhuận.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 27 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NAVIBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2008 – 2010) TẠI NAVIBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009 - 2008 2010 - 2009 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh thu 40.930 32.289 47.385 (8.641) (21,11) 15.096 46,75 Chi phí 40.463 31.599 44.100 (8.864) (21,91) 12.501 39,56 Lợi nhuận 467 690 3.285 223 47,75 2.595 376,09
( Nguồn: Phịng kế tốn Navibank Cần Thơ)
Ở bảng 1, kết quả kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm ta thấy tổng doanh thu và chi phí biến động khơng theo một chiều tăng hay giảm nhất định mà giảm sau đó tăng lên, nhưng hai biến này luôn đồng biến. Điều này đã làm cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2008 lợi nhuận của chi nhánh đạt 467 triệu đồng, qua năm 2009 là 690 triệu đồng tăng 223 triệu đồng (tương đương với tốc độ tăng là 47,75%). Do năm 2008 là giai đoạn bước đầu trong quá trình thành lập và củng cố hoạt động của chi nhánh nên lợi nhuận năm này thấp. Đến năm 2009 thì hoạt động của chi nhánh đã dần đi vào ổn định, cùng với chính sách hỗ trợ 4% lãi suất đối với cho vay ngắn hạn theo quyết định 131/ QD-NHNN ngày 23/01/2009 và thông tư 02/2009/TT-NHNN ngày 03/02/2009 nên chi nhánh cũng nhận được nhiều khoản vay đồng nghĩa với lợi nhuận chi nhánh tăng lên 47,75%. Đặc biệt là đến năm 2010 lợi nhuận của chi nhánh lên đến 3.285 triệu đồng, tăng lên 2.595 triệu đồng (tương đương với 376,09%) so với năm 2009. Cùng với dư âm phát triển của năm 2009 và nền kinh tế dần ổn định đã dẫn đến lợi nhuận của chi nhánh tăng mạnh. Bằng chứng là lợi nhuận năm 2010 đạt 3.285 triệu đồng tăng 376,09% so với năm trước. Bên cạnh những nhân tố về môi trường vĩ mơ thì nhân tố bên trong Ngân hàng cũng tác động không kém đến việc tăng lợi nhuận của chi nhánh. Trong năm Ngân hàng đã nhận được một số hợp đồng vay CK (là nguồn vay từ Nhật Bản) cho vay cho một số lĩnh vực đầu tư nhà kho, văn phòng, các doanh nghiệp vận tải,... và giải ngân
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 28 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
với lãi suất chỉ 6%/năm. Vì vậy, chi nhánh đã nhận được một phần lợi nhuận không nhỏ từ khoản chênh lệch lãi suất này.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được thể hiện qua hình sau:
Đvt: triệu đồng
Hình 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2008 - 2010
Để tìm được lợi nhuận cho Ngân hàng thì khơng chỉ có doanh thu mà cịn phải nói đến chi phí. Cùng với việc tăng, giảm của doanh thu thì chi phí của Ngân hàng qua 3 năm cũng tăng, giảm không ổn định. Như ta đã biết, Ngân hàng gặp một số khó khăn do ảnh hưởng của lạm phát từ năm 2008 làm cho mức lãi suất tăng, giảm một cách đột ngột và các Ngân hàng cạnh tranh gây gắt với nhau cùng với một số biến động khác nên đã làm cho chi phí tăng một cách nhảy vọt. Bên cạnh đó, việc chi nhánh mới thành lập cũng đã đẩy chi phí cao do việc mở rộng mạng lưới giao dịch và Ngân hàng đã đầu tư nhiều máy móc, thiết bị hoạt động, chi phí quảng cáo, quảng bá thương hiệu cũng tăng lên để nâng cao sức cạnh tranh trong thời kỳ chạy đua cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn. Cụ thể, năm 2008 chi phí chi nhánh 40.463 triệu đồng so với năm 2009 là 31.599 triệu đồng, tương ứng với chi phí năm 2009 giảm 21,91%.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 29 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 3.5.1 Thuận lợi 3.5.1 Thuận lợi
- Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ luôn nhận được sự quan tâm và giúp đỡ nhiều mặt của Ngân hàng cấp trên.
- Sự quyết tâm nỗ lực trong việc tổ chức điều hành của Ban Giám đốc và đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình có trình độ chun mơn, có nhiều kinh nghiệm trong cơng tác, có thái độ phục vụ vừa lịng khách hàng. Đặc biệt cán bộ tín dụng có quan hệ rất tốt với các cấp chính quyền trong cơng tác xử lý nợ.
- Trong quá trình hoạt động, chi nhánh đã tạo được vị thế và uy tín đối với khách hàng, là địa chỉ tin cậy của khách hàng có nhu cầu vay vốn, gửi tiền, mở tài khoản giao dịch, …
3.5.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi vừa nêu trên, Navibank Cần Thơ còn gặp phải một số khó khăn trong q trình hoạt động sau:
- Do chi nhánh Ngân hàng mới thành lập không lâu tuy đã dùng nhiều biện pháp huy động vốn nhưng kết quả đạt được khơng cao, vẫn cịn nhận vốn điều chuyển từ Hội sở nhiều.
- Sự cạnh tranh việc huy động vốn và cho vay giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, vì hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có khoảng hơn 30 Ngân hàng và các tổ chức tín dụng hoạt động.
- Do ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, giá cả hàng hoá trong nước tăng cao gây lạm phát làm ảnh hưởng đến huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.
- Tình hình kinh tế phức tạp do nhiều yếu tố tác động: lạm phát, giá xăng dầu tăng cao, thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ của khách hàng.
- Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao gây khó khăn cho cán bộ tín dụng xử lý nợ xấu.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 30 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NAVIBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Cùng với huy động vốn, cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Ngân hàng cho vay cũng khơng ngồi mục đích có thể kiếm lời từ việc vay vốn để đầu tư cấp tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể đem đồng vốn huy động được đi cho vay để thanh tốn các chi phí hợp pháp, phục vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân và để bổ sung, đầu tư vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân góp phần nâng cao đời sống của nhân dân, thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế xã hội. Để biết được quy mô và chất lượng của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ, ta phân tích tình hình cho vay, cơng tác thu nợ, dư nợ của ngân hàng theo thời hạn cho vay và theo thành phần kinh tế.
4.1.1 Phân tích doanh số cho vay
Như ta đã nói đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nên vấn đề phân tích doanh số cho vay tại chi nhánh trong ba năm là một vấn đề cốt yếu cần phải xem xét và đánh giá.
4.1.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Để có thể vừa hạn chế rủi ro vừa thu được mức lợi nhuận tốt nhất thì cơ cấu cho vay theo thời hạn phải được cân đối, hợp lý cho nên việc phân tích tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tại chi nhánh là điều cần thiết. Để có thể thấy được trong thời gian qua chi nhánh có cơ cấu cho vay theo thời hạn có hợp lý và hiệu quả không, nhất thiết ta cần lưu ý việc xem xét tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của chi nhánh:
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 31 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 2: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2008 – 2010) CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 2009 - 2008 2010 - 2009 Số tiền (%) Số tiền (%) Ngắn hạn 676.115 630.315 775.743 (45.800) (6,78) 145.428 23,07 Trung hạn & dài hạn 114.032 70.995 94.317 (43.037) (37.74) 23.322 32.85 Tổng 790.147 701.310 870.060 (88.837) (11,24) 168.750 24.06
( Nguồn: Phịng kế tốn Navibank Cần Thơ)
Nhìn chung doanh số cho vay của Navibank Cần Thơ biến động không đều qua các năm. Cụ thể, tổng doanh số cho vay năm 2008 là 790.147 triệu đồng sang năm 2009 là 701.310 triệu đồng, giảm 88.837 triệu đồng tương đương 11,24%. Đến năm 2010, doanh số cho vay tăng trở lại, đạt 870.060 triệu đồng tăng thêm 168.750 triệu đồng, tốc độ tăng 24,06% so với năm 2009. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ tín dụng cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện những thủ tục xin vay vốn. Điều đó cho thấy quy mơ tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng. Nhưng ở năm 2008, 2009, ngân hàng đang dần ổn định sau khi mới thành lập, từng bước đi vào hoạt động, có nhiều chính sách tiếp thị, đặc biệt đội ngũ nhân viên đã được củng cố để xây dựng lòng tin của khách hàng làm cho doanh số cho vay tăng trong năm 2010 tăng mạnh. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung hạn và dài hạn. Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn đã và đang được mở rộng và đóng vai trị chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của ngân hàng.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 32 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Hình 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2008 – 2010) CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
- Doanh số cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn hồn trả từ
một năm trở xuống. Ngân hàng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời bị thiếu hụt của khách hàng hoặc cho vay tiêu dùng, …. Khi nói đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn ln được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu, nó cịn là yếu tố quan trọng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Đi sâu vào phân tích ta thấy sự biến động của doanh số cho vay chủ yếu là do sự tăng giảm của doanh số cho vay ngắn hạn. Cụ thể, năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn giảm 45.800 triệu đồng, tương ứng với gần 7% so với năm 2008. Sang năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 145.428 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 23,07% so với năm 2009. Sở dĩ doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 không cao và năm 2009 còn giảm so với năm 2008 là do những năm này nền kinh tế bất ổn, cuộc khủng hoảng kinh tế nên các nhà đầu tư không dám mạnh dạn đầu tư, chỉ mới dám đầu tư cầm chừng để chờ nền kinh tế khôi phục trở lại nên nhu cầu vay không cao. Năm 2010, nền kinh tế đã khởi sắc tạo ra một làn sóng cạnh tranh và phát triển. Điều này đã dẫn đến nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh của người dân tăng mạnh trở lại, mà khách hàng vay