Mục đích vay Số Phần trăm của tổng thể (%)
Phần trăm có nhu cầu (%)
Kinh doanh, thực hiện dự án 25 22,7 37,3
Tiêu dùng 10 9,1 14,9
Xây dựng, sửa chữa nhà 18 16,4 26,9
Mua nhà, bất động sản 7 6,4 10,4
Đi học 7 6,4 10,4
Tổng 67 60,9 100,0
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
Theo bảng số liệu trên, ta thấy những khách hàng đến vay vốn thường sử dụng vào mục đích kinh doanh thực hiện dự án và xây dựng (chiếm 37,3%), sửa chữa nhà cửa (chiếm 26,9%). Mục đích vay cũng ảnh hưởng đến sự lựa chọn Ngân hàng để vay vốn. Tuỳ theo chính sách ưu đãi của NHNN hay mỗi Ngân hàng nên việc xác định mục đích vay cũng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng. Và Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu này để có chiến lược thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 54 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương Bảng 21: ĐỀ NGHỊ TRONG MĨN VAY I. Loại tín dụng Số Phần trăm của tổng thể (%) Phần trăm có nhu cầu (%) Tín dụng thơng thường 57 51,8 85,1 Thẻ tín dụng 9 8,2 13,4 Tín dụng bao thanh tốn 1 0,9 1,5 Tổng 67 60,9 100,0 II. Phương thức trả nợ Trả góp vốn và lãi 37 33,6 55,2
Trả lãi theo tháng, trả vốn cuối kì 16 14,5 23,9
Trả vốn và lãi cuối kì 8 7,3 11,9
Trả lãi trước, trả vốn cuối kì 5 4,5 7,5
Khác 1 0,9 1,5 Tổng 67 60,9 100,0 III. Thời hạn trả nợ < =12 tháng 14 12,7 20,9 > 12 – 36 tháng 28 25,5 41,8 > 36 – 60 tháng 23 20,9 34,3 > 60 tháng 2 1,8 3,0 Tổng 67 60,9 100,0
IV. Hình thức đảm bảo tiền vay
Thế chấp 44 40,0 65,7
Tín chấp 23 20,9 34,3
Tổng 67 60,9 100,0
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
Ngoài việc cần biết nhu cầu vay của khách hàng thì Ngân hàng cũng cần tìm hiểu rõ khách hàng có đề nghị gì về món vay nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, hoạt động tín dụng có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao.
a) Loại hình tín dụng: Loại tín dụng thơng thường là loại tín dụng tiện
dụng và phổ biến nhất trong Ngân hàng hiện nay nên có 85,1% khách hàng chọn cũng khơng có lấy làm lạ. Có 13,4% khách hàng chọn phương thức vay qua thẻ, một phần là khách hàng công nhân viên vay dưới dạng tín chấp có thể trừ tiền vay qua lương hàng tháng thông qua thẻ. Và một phần trong đó là khách hàng
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 55 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
vay với mục đích là đi học (du học) nên lựa chọn phương thức vay qua thẻ là rất thuận tiện.
b) Phương thức trả nợ: Theo số liệu điều tra thì có tới 70,9% khách hàng có thu nhập ổn định theo từng tháng nên việc có 55,2% lựa chọn phương thức trả nợ bằng trả góp là hợp lý. Họ có thu nhập ổn định hàng tháng nên việc xét hồ sơ cho vay cũng khả thi về phương thức trả nợ.
c) Thời hạn vay: Với thời hạn trả nợ được khách hàng đề nghị nhiều
nhất là trung hạn (41,8%). Với thời hạn trả nợ là ngắn hạn, tuy có lãi suất thấp nhưng thời gian hoàn trả ngắn nên khách hàng khó có thể luân chuyển nguồn vốn. Cịn đối với dài hạn thì ngược lại, có thời gian hồn trả dài nhưng chi phí sử dụng vốn cao.
d) Hình thức đảm bảo tiền vay: Hình thức thế chấp là hình thức phổ
biến đối với các Ngân hàng vì nó mang tính đảm bảo cho Ngân hàng. Cịn đối với hình thức tín chấp thường là đối với khách hàng có uy tín lớn, lâu năm của Ngân hàng. Bên cạnh đó thì hình thức thế chấp đối với cơng nhân viên cũng rất phổ biến, nhưng phương thức và đối tượng khách hàng này thường được áp dụng đối với NHNN.
4.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng
4.2.4.1 Phân tích gom nhóm các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay tại NH của khách hàng.
BẢNG 22: KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO
Lãi suất Ngân hàng 0,643
Sự cấp thiết của nguồn vốn 0,631
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 0,621
Chương trình khuyến mãi 0,636
Hạn mức cho vay 0,577
Thời gian vay 0,546
Hình thức đảm bảo phù hợp 0,574
Tốc độ lạm phát 0,670
Chính sách hỗ trợ của NHNN 0,604
Loại hình Ngân hàng 0,592
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 56 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Từ 10 mục hỏi tác giả kiểm định sự tương quan giữa các mục hỏi qua việc tính tốn Cronbach Alpha để kiểm định tính chặt chẽ của các mục hỏi. Với hệ số Cronbach Alpha = 0,636 tác giả đã loại ra các mục hỏi:
- Mức độ ảnh hưởng của lãi suất ngân hàng đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha1 = 0,643).
- Mức độ ảnh hưởng của các chương trình khuyến mãi đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha4 = 0,636).
- Mức độ ảnh hưởng của tốc độ lạm phát đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha8 = 0,670).
Vậy các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng gồm 7 nhân tố và có thể các biến này có liên quan đến nhau. Vì thế cần tiến hàng phân tích nhân tố để nhóm các biến có liên quan thành một biến mới mang tính đại diện hơn nhằm giảm bớt số lượng các biến.
Kết quả của kiểm định Bartlett cho giá trị sig. = 0.000 ta có thể bác bỏ Ho (các biến khơng có sự tương quan với nhau). Nên phân tích nhân tố là phương pháp phù hợp để phân tích ma trận tương quan.
Để xác định mơ hình có tích hợp để tiến hành phân tích nhân tố hay khơng ta xem xét kiểm định KMO and Bartlett’s Test. Giá trị của kiểm định KMO and Bartlett’s Test bằng 0,000.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 57 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 23: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MA TRẬN NHÂN TỐ ĐÃ XOAY
Nhóm nhân tố 1 2
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 0,609
Hạn mức cho vay 0,843
Thời gian vay 0,776
Hình thức đảm bảo phù hợp 0,548
Chính sách hỗ trợ của NHNN 0,826
Loại hình Ngân hàng 0,655
Sự cấp thiết của nguồn vốn 0,572
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
Bảng 24: KẾT QUẢ MÃ HOÁ LẠI BIẾN VÀ ĐIỂM TRUNG BÌNH
TB Đánh giá n1: Hình ảnh NH và điều kiện món vay 3,590 Ảnh hưởng
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 3,478 Ảnh hưởng
Hạn mức cho vay 3,656 Ảnh hưởng
Thời gian vay 3,597 Ảnh hưởng
Hình thức đảm bảo phù hợp 3,627 Ảnh hưởng
n2: Sự cấp thiết vốn và chính sách nhà nước 3,314 Trung bình
Sự cấp thiết của nguồn vốn 3,866 Ảnh hưởng
Chính sách hỗ trợ của NHNN 3,120 Trung bình
Loại hình Ngân hàng 2,956 Trung bình
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
4.2.4.1 Mơ hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vay của khách hàng.
Mơ hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vay của khách hàng cá nhân có dạng
Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4 + a5X5 + a6X6 + a7X7 + a8X8 + a9X9
Trong đó:
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 58 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
X1: Mức độ ảnh hưởng của tính chất thu nhập đến số tiền vay vốn tại NH. =1 có thu nhập ổn định
=0 có thu nhập bất thường
X2: Mức độ ảnh hưởng về độ tuổi của khách hàng đến số tiền vay vốn. X3: Mức độ ảnh hưởng của qui mô GĐ đến số tiền vay vốn tại NH.
X4: Mức độ ảnh hưởng về thu nhập bình quân mỗi tháng của khách hàng đến số tiền vay vốn tại NH.
X5: Mức độ ảnh hưởng của giới tính đến số tiền vay vốn tại NH =1 khách hàng là nam
= 0 khách hàng là nữ
X6: Mức độ ảnh hưởng của hình ảnh NH và điều kiện món vay đến số tiền vay vốn tại NH.
X7: Mức độ ảnh hưởng của sự cấp thiết nguồn vốn và chính sách nhà nước đến số tiền vay vốn tai NH.
Đối với mỗi khách hàng, sự đánh giá về mức độ ảnh hưởng của các tiêu chí là khác nhau. Nhưng những tiêu chí được trình bày như trên chính là các tiêu chí được khách hàng quan tâm khi vay vốn và ảnh hưởng đến nhu cầu cũng như lượng vốn cần vay. Cụ thể như sau:
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 59 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 25: KẾT QUẢ XÂY DỰNG MƠ HÌNH HỒI QUY BẰNG SPSS
Hệ số Sai số chuẩn T P Hằng số -298,282 127,283 -2,343 0,022 Nhóm thu nhập 40,238 62,567 0,643 0,523 Tuổi 9,185 2,443 3,759 0,000(*)
Số thành viên trong gia đình 21,225 17,419 1,218 0,228
Thu nhập trung bình/ tháng 50,341 11,101 4,535 0,000(*)
Giới tính -117,362 45,289 -2,591 0,012(*)
Hình ảnh của NH và điều kiện món vay 44,203 23,118 4,934 22,394
Sự cấp thiết về vốn và chính sách nhà
nước 1,912 0,061 0,220 0,826
R2 hiệu chỉnh = 55,9% Giá trị F: 0,000
Durbin-Watson: 1,946
(*) có ý nghĩa với mức ý nghĩa = 5%
Từ kết quả xây dựng mơ hình hồi qui được trình bày ở bảng trên, ta tiến hành kiểm tra mức độ phù hợp của mơ hình, đồng thời phân tích, đánh giá mối tương quan giữa bản thân các nhân tố được giải thích cũng như mối quan hệ giữa các nhân tố trên số tiền các hộ GĐ muốn vay.
- Đánh giá ở mức độ phù hợp của mơ hình: giá trị R2 hiệu chỉnh = 55,9% có nghĩa là 55,9% nhu cầu vay vốn của hộ GĐ được giải thích bởi các biến độc lập được đưa vào mơ hình, cịn 44,1% các nhân tố ảnh hưởng cịn lại khơng được đưa vào mơ hình. Do đó, mức độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu tương đối cao. - Mối tương quan giữa chính các nhân tố giải thích cho nhu cầu TD: giá trị Durbin-Watson = 1,946 chứng tỏ rằng các nhân tố này tác động đến nhau nhưng không đáng kể, ta có thể bỏ qua hiện tượng tự tương quan.
- Kiểm định giả thuyết H0: Hệ số F có giá trị kiểm định là 0,000 < = 5% → Bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết luận cho cả tổng thể.
Đặt giả thuyết H0 : R2 tổng thể = 0 (Mơ hình khơng có ý nghĩa suy diễn cho
cả tổng thể). Hệ số F có giá trị kiểm là 0,000, giá trị này rất nhỏ, ta đủ tin cậy để bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 60 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
luận cho cả tổng thể. Mặt khác, giá trị kiểm định F nhỏ cho thấy mơ hình thu được là rất tốt vì tổng cộng bình phương sai số ước lượng rất nhỏ so với tổng cộng độ biến động của số liệu.
- Kiểm định sự phù hợp của các nhân tố đưa vào mơ hình: Giá trị R2 chỉ thể hiện được có ít nhất một chứ khơng phải tất cả nhân tố đưa vào mơ hình có tác động đến cầu tín dụng. Vì thế, ta cần đến kiểm định t, với giả thuyết H0: i = 0 (nhân tố thứ i khơng có tác động đến nhu cầu tín dụng) để tìm ra những nhân tố phù hợp. Với mức ý nghĩa 5%, dựa vào kết quả kiểm định t ta xác định được có 2 nhân tố có giá trị kiểm định t rơi vào miền bác bỏ giả thuyết nhân tố khơng tác động đến nhu cầu tín dụng.
Như vậy, phương trình thể hiện nhu cầu tín dụng theo các biến có tác động đến nó là:
Nhu cầu TD tại ngân hàng = -298,282 + 9,185 [tuổi]
+ 50,341 [thu nhập trung bình/ tháng]
-117,362 [giới tính]
Tổng hợp các động của 2 nhân tố quyết định 55,9% thay đổi nhu cầu tín dụng tại NH của khách hàng. Cụ thể tác động của từng nhân tố như sau:
- Hệ số hồi qui biến số tuổi của khách hàng là 9,185có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Tuổi của khách hàng ảnh hưởng cùng chiều đến lượng vốn vay. Với người có tuổi cao càng có nhu cầu ổn định chổ ở, xây dựng chổ ở tươm tất cho bản thân và gia đình. Đối với người đã lập gia đình thì con của ho cũng đã lớn nên cần vốn để phục vụ cho nhu cầu đi học (du học). Bên cạnh đó, khách hàng có tuổi cao nên họ có nhiều kinh nghiệm trong việc kinh doanh và cần vốn để phục vụ cho việc kinh doanh đó. Cụ thể, khi tuổi của khách hàng tăng lên 1 đơn vị (tuổi) thì lượng vốn vay tăng lên 9,185 đơn vị (triệu đồng).
- Hệ số hồi qui biến số thu nhập trung bình/ tháng của khách hàng là 50,341 có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Biến số thu nhập này có ảnh hưởng lớn đến lượng vốn vay. Khơng phải những người có thu nhập cao là không cần đi vay hay không cần lượng vốn lớn mà ngược lại, họ rất thường tìm đến ngân hàng vay vốn. Vì họ là những người kinh doanh nên muốn xoay nguồn
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 61 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
vốn, bổ sung vào nguồn hay vốn đầu tư nên cần lượng vốn lớn. Và khi thu nhập bình quân/tháng của khách hàng càng cao thì việc xét khả năng trả nợ của khách hàng cao nên ngân hàng dễ ra quyết định cho vay. khi thu nhập bình quân/tháng của khách hàng tăng 1 đơn vị (triệu đồng) thì lượng vốn nhóm khách hàng này có nhu cầu vay tăng 50,341đơn vị (triệu đồng).
- Biến số giới tính cũng ảnh hưởng đến lượng vốn vay với hệ số -117,362 với mức ý nghĩa 5%. Khơng có sự khác biệt về giới tính đến nhu cầu vay vốn như đã phân tích trên nhưng giới tính lại có ảnh hướng đến lượng vốn vay. Cụ thể là, nam tăng lên một thì lượng vốn vay giảm xuống 117,362 đơn vị (triệu đồng).
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 62 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Tồn tại
- Hiện nay, việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng vẫn còn chậm so với yêu cầu phát triển kinh tế của thành phố Cần Thơ và so với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như thanh toán bằng ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, các loại thẻ,….
- Từ bảng 2 cho thấy, doanh số cho vay của chi nhánh có cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung và dài hạn.
- Khoảng cách giữa vốn huy động và doanh số cho vay vẫn cịn khá lớn nên chi nhánh khơng chủ động trong kinh doanh của mình, nhiều khi vẫn bị động do vốn huy động không đủ cho vay mà phải nhận vốn điều chuyển từ Hội sở.
- Tuy nợ xấu của chi nhánh thấp nhưng chi nhánh còn rất dè dặt trong việc xét hồ sơ vay. Điều này cũng đã ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Hiện tại, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ tại chi nhánh chưa phát sinh.
- Hầu hết khách hàng vay tiền đều được giải ngân bằng tiền mặt, chưa tạo được thói quen bằng cách chuyển khoản như các Ngân hàng thương mại khác, dẫn đến nguồn vốn cho vay chưa thật sự được kiểm tra chặt chẽ.
- Thủ tục và bộ hồ sơ vay vốn đối với khách hàng truyền thống còn khá rườm rà. Đồng thời phải đăng ký lại giao dịch mới rất phiền phức và mất nhiều thời gian của khách hàng lẫn cán bộ tín dụng.
- Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều vướng mắc, đặc biệt với tài sản đảm bảo là bất động sản. Hiện nay chi nhánh định giá theo giá thực tế, việc định giá như vậy đem lại một số rủi ro nhất định khi mà giá thực tế của bất động sản được định giá cao, trong khi đó thị trường bất động sản thường xuyên biến động khơng lường trước được. Cịn với tài sản không phải là bất động sản, hiện