Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. PHÂN TÍCH NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI TRÊN
4.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn
4.2.4.1 Phân tích gom nhóm các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay tại NH của khách hàng.
BẢNG 22: KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO
Lãi suất Ngân hàng 0,643
Sự cấp thiết của nguồn vốn 0,631
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 0,621
Chương trình khuyến mãi 0,636
Hạn mức cho vay 0,577
Thời gian vay 0,546
Hình thức đảm bảo phù hợp 0,574
Tốc độ lạm phát 0,670
Chính sách hỗ trợ của NHNN 0,604
Loại hình Ngân hàng 0,592
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 56 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Từ 10 mục hỏi tác giả kiểm định sự tương quan giữa các mục hỏi qua việc tính tốn Cronbach Alpha để kiểm định tính chặt chẽ của các mục hỏi. Với hệ số Cronbach Alpha = 0,636 tác giả đã loại ra các mục hỏi:
- Mức độ ảnh hưởng của lãi suất ngân hàng đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha1 = 0,643).
- Mức độ ảnh hưởng của các chương trình khuyến mãi đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha4 = 0,636).
- Mức độ ảnh hưởng của tốc độ lạm phát đến nhu cầu vay vốn tại ngân hàng (Cronbach Alpha8 = 0,670).
Vậy các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng gồm 7 nhân tố và có thể các biến này có liên quan đến nhau. Vì thế cần tiến hàng phân tích nhân tố để nhóm các biến có liên quan thành một biến mới mang tính đại diện hơn nhằm giảm bớt số lượng các biến.
Kết quả của kiểm định Bartlett cho giá trị sig. = 0.000 ta có thể bác bỏ Ho (các biến khơng có sự tương quan với nhau). Nên phân tích nhân tố là phương pháp phù hợp để phân tích ma trận tương quan.
Để xác định mơ hình có tích hợp để tiến hành phân tích nhân tố hay khơng ta xem xét kiểm định KMO and Bartlett’s Test. Giá trị của kiểm định KMO and Bartlett’s Test bằng 0,000.
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 57 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 23: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MA TRẬN NHÂN TỐ ĐÃ XOAY
Nhóm nhân tố 1 2
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 0,609
Hạn mức cho vay 0,843
Thời gian vay 0,776
Hình thức đảm bảo phù hợp 0,548
Chính sách hỗ trợ của NHNN 0,826
Loại hình Ngân hàng 0,655
Sự cấp thiết của nguồn vốn 0,572
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
Bảng 24: KẾT QUẢ MÃ HỐ LẠI BIẾN VÀ ĐIỂM TRUNG BÌNH
TB Đánh giá n1: Hình ảnh NH và điều kiện món vay 3,590 Ảnh hưởng
Hình ảnh, uy tín của NH cho vay 3,478 Ảnh hưởng
Hạn mức cho vay 3,656 Ảnh hưởng
Thời gian vay 3,597 Ảnh hưởng
Hình thức đảm bảo phù hợp 3,627 Ảnh hưởng
n2: Sự cấp thiết vốn và chính sách nhà nước 3,314 Trung bình
Sự cấp thiết của nguồn vốn 3,866 Ảnh hưởng
Chính sách hỗ trợ của NHNN 3,120 Trung bình
Loại hình Ngân hàng 2,956 Trung bình
(Nguồn: Kết quả phân tích số liệu điều tra năm 2011 bằng spss)
4.2.4.1 Mơ hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vay của khách hàng.
Mơ hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vay của khách hàng cá nhân có dạng
Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4 + a5X5 + a6X6 + a7X7 + a8X8 + a9X9
Trong đó:
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 58 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
X1: Mức độ ảnh hưởng của tính chất thu nhập đến số tiền vay vốn tại NH. =1 có thu nhập ổn định
=0 có thu nhập bất thường
X2: Mức độ ảnh hưởng về độ tuổi của khách hàng đến số tiền vay vốn. X3: Mức độ ảnh hưởng của qui mô GĐ đến số tiền vay vốn tại NH.
X4: Mức độ ảnh hưởng về thu nhập bình quân mỗi tháng của khách hàng đến số tiền vay vốn tại NH.
X5: Mức độ ảnh hưởng của giới tính đến số tiền vay vốn tại NH =1 khách hàng là nam
= 0 khách hàng là nữ
X6: Mức độ ảnh hưởng của hình ảnh NH và điều kiện món vay đến số tiền vay vốn tại NH.
X7: Mức độ ảnh hưởng của sự cấp thiết nguồn vốn và chính sách nhà nước đến số tiền vay vốn tai NH.
Đối với mỗi khách hàng, sự đánh giá về mức độ ảnh hưởng của các tiêu chí là khác nhau. Nhưng những tiêu chí được trình bày như trên chính là các tiêu chí được khách hàng quan tâm khi vay vốn và ảnh hưởng đến nhu cầu cũng như lượng vốn cần vay. Cụ thể như sau:
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 59 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
Bảng 25: KẾT QUẢ XÂY DỰNG MƠ HÌNH HỒI QUY BẰNG SPSS
Hệ số Sai số chuẩn T P Hằng số -298,282 127,283 -2,343 0,022 Nhóm thu nhập 40,238 62,567 0,643 0,523 Tuổi 9,185 2,443 3,759 0,000(*)
Số thành viên trong gia đình 21,225 17,419 1,218 0,228
Thu nhập trung bình/ tháng 50,341 11,101 4,535 0,000(*)
Giới tính -117,362 45,289 -2,591 0,012(*)
Hình ảnh của NH và điều kiện món vay 44,203 23,118 4,934 22,394
Sự cấp thiết về vốn và chính sách nhà
nước 1,912 0,061 0,220 0,826
R2 hiệu chỉnh = 55,9% Giá trị F: 0,000
Durbin-Watson: 1,946
(*) có ý nghĩa với mức ý nghĩa = 5%
Từ kết quả xây dựng mơ hình hồi qui được trình bày ở bảng trên, ta tiến hành kiểm tra mức độ phù hợp của mơ hình, đồng thời phân tích, đánh giá mối tương quan giữa bản thân các nhân tố được giải thích cũng như mối quan hệ giữa các nhân tố trên số tiền các hộ GĐ muốn vay.
- Đánh giá ở mức độ phù hợp của mơ hình: giá trị R2 hiệu chỉnh = 55,9% có nghĩa là 55,9% nhu cầu vay vốn của hộ GĐ được giải thích bởi các biến độc lập được đưa vào mơ hình, cịn 44,1% các nhân tố ảnh hưởng cịn lại khơng được đưa vào mơ hình. Do đó, mức độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu tương đối cao. - Mối tương quan giữa chính các nhân tố giải thích cho nhu cầu TD: giá trị Durbin-Watson = 1,946 chứng tỏ rằng các nhân tố này tác động đến nhau nhưng khơng đáng kể, ta có thể bỏ qua hiện tượng tự tương quan.
- Kiểm định giả thuyết H0: Hệ số F có giá trị kiểm định là 0,000 < = 5% → Bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết luận cho cả tổng thể.
Đặt giả thuyết H0 : R2 tổng thể = 0 (Mơ hình khơng có ý nghĩa suy diễn cho
cả tổng thể). Hệ số F có giá trị kiểm là 0,000, giá trị này rất nhỏ, ta đủ tin cậy để bác bỏ giả thuyết H0. Như vậy, kết quả thu được từ mơ hình có thể dùng để kết
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 60 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
luận cho cả tổng thể. Mặt khác, giá trị kiểm định F nhỏ cho thấy mơ hình thu được là rất tốt vì tổng cộng bình phương sai số ước lượng rất nhỏ so với tổng cộng độ biến động của số liệu.
- Kiểm định sự phù hợp của các nhân tố đưa vào mơ hình: Giá trị R2 chỉ thể hiện được có ít nhất một chứ khơng phải tất cả nhân tố đưa vào mơ hình có tác động đến cầu tín dụng. Vì thế, ta cần đến kiểm định t, với giả thuyết H0: i = 0 (nhân tố thứ i khơng có tác động đến nhu cầu tín dụng) để tìm ra những nhân tố phù hợp. Với mức ý nghĩa 5%, dựa vào kết quả kiểm định t ta xác định được có 2 nhân tố có giá trị kiểm định t rơi vào miền bác bỏ giả thuyết nhân tố không tác động đến nhu cầu tín dụng.
Như vậy, phương trình thể hiện nhu cầu tín dụng theo các biến có tác động đến nó là:
Nhu cầu TD tại ngân hàng = -298,282 + 9,185 [tuổi]
+ 50,341 [thu nhập trung bình/ tháng]
-117,362 [giới tính]
Tổng hợp các động của 2 nhân tố quyết định 55,9% thay đổi nhu cầu tín dụng tại NH của khách hàng. Cụ thể tác động của từng nhân tố như sau:
- Hệ số hồi qui biến số tuổi của khách hàng là 9,185có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Tuổi của khách hàng ảnh hưởng cùng chiều đến lượng vốn vay. Với người có tuổi cao càng có nhu cầu ổn định chổ ở, xây dựng chổ ở tươm tất cho bản thân và gia đình. Đối với người đã lập gia đình thì con của ho cũng đã lớn nên cần vốn để phục vụ cho nhu cầu đi học (du học). Bên cạnh đó, khách hàng có tuổi cao nên họ có nhiều kinh nghiệm trong việc kinh doanh và cần vốn để phục vụ cho việc kinh doanh đó. Cụ thể, khi tuổi của khách hàng tăng lên 1 đơn vị (tuổi) thì lượng vốn vay tăng lên 9,185 đơn vị (triệu đồng).
- Hệ số hồi qui biến số thu nhập trung bình/ tháng của khách hàng là 50,341 có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Biến số thu nhập này có ảnh hưởng lớn đến lượng vốn vay. Khơng phải những người có thu nhập cao là không cần đi vay hay không cần lượng vốn lớn mà ngược lại, họ rất thường tìm đến ngân hàng vay vốn. Vì họ là những người kinh doanh nên muốn xoay nguồn
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 61 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương
vốn, bổ sung vào nguồn hay vốn đầu tư nên cần lượng vốn lớn. Và khi thu nhập bình quân/tháng của khách hàng càng cao thì việc xét khả năng trả nợ của khách hàng cao nên ngân hàng dễ ra quyết định cho vay. khi thu nhập bình quân/tháng của khách hàng tăng 1 đơn vị (triệu đồng) thì lượng vốn nhóm khách hàng này có nhu cầu vay tăng 50,341đơn vị (triệu đồng).
- Biến số giới tính cũng ảnh hưởng đến lượng vốn vay với hệ số -117,362 với mức ý nghĩa 5%. Khơng có sự khác biệt về giới tính đến nhu cầu vay vốn như đã phân tích trên nhưng giới tính lại có ảnh hướng đến lượng vốn vay. Cụ thể là, nam tăng lên một thì lượng vốn vay giảm xuống 117,362 đơn vị (triệu đồng).
GVHD: Th.S Phạm Lê Hồng Nhung - 62 - SVTH: Nguyễn Tuyền Phương