- Cơ quan đăng ký GDBĐ đối với động sản.
3.3 Những yêu cầu đặt ra đối với công tác đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động tín dụng ngân hàng
động tín dụng ngân hàng
Nghị quyết số 17-NQ/TW ngày 01/8/2007 Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương khố X về đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lí của bộ máy nhà nước đã nêu rõ: “Cải cách mạnh mẽ các thủ tục hành chính, tạo mơi trường thuận lợi nhất cho sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp và nhu cầu chính đáng của người dân”… “Các cấp chính quyền và từng cơ quan hành chính nhà nước khẩn trương rà sốt các loại thủ tục hành chính, bãi bỏ hoặc sửa đổi, bổ sung theo thẩm quyền hoặc trình cấp trên xem xét sửa đổi theo hướng tạo thuận tiện cho nhân dân và doanh nghiệp. Công bố công khai các thủ và quy trình giải quyết cơng việc, thời gian giải quyết, phí và lệ phí theo quy định để nhân dân biết và thực hiện thuận lợi. Tiếp tục đẩy mạnh việc thực hiện có hiệu quả cơ chế một cửa, một cửa liên thông tại các cơ quan hành chính nhà nước và mở rộng áp dụng tại các đơn vị sự nghiệp dịch vụ công…”. “Thực hiện nhất quán nguyên tắc: một việc chỉ giao cho một cơ quan, một người chịu trách nhiệm chính”.
Với mơ hình đăng ký GDBĐ phân tán và không chuyên nghiệp, không đồng đều giữa các địa phương thì yêu cầu đổi mới là điều hết sức cần thiết.
Đứng về góc độ quản lý nhà nước nói chung thì thực thi cơng tác hồn thiện pháp luật về đăng ký GDBĐ và hệ thống các cơ quan đăng ký GDBĐ là một trong những giải pháp đồng bộ hoá các thị trường (thị trường vốn) để thu hút đầu tư trong nước và quốc tế. Đứng về phía các TCTD là bên có quyền lợi cần được Nhà nước bảo hộ quyền lợi hợp pháp của mình, đảm bảo an tồn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - một hoạt động có ý nghĩa vơ cùng quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế thị trường. Vì vậy, địi hỏi cơng tác này cần hồn thiện một số vấn đề sau:
Thứ nhất, cần có sự thống nhất về mặt pháp luật trong lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo. Đây là điều kiện tiên quyết hàng đầu để công tác đăng ký GDBĐ được thực thi
trên thực tế một cách có hiệu quả nhất. Hiện nay, như đã phân tích, các quy định của pháp luật của trong lĩnh vực này còn chồng chéo và chưa đầy đủ. Trong cùng một vấn đề nhưng vẫn cịn nhiều văn bản khác nhau đang có hiệu lực thi hành cùng điều chỉnh. Vậy các bên tham gia giao dịch này viện dẫn vào quy định nào để hành xử thì vẫn cịn là vấn đề chưa có câu trả lời. Các quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo mới chỉ dừng lại ở các Nghị định và Thông tư hướng dẫn thi hành mà các văn bản này ra đời trong những khoảng thời gian khác nhau. Có văn bản đã khơng cịn phù hợp nữa (như Nghị định 08/2000/NĐ-CP) nhưng chưa có văn bản nào thay thế. Pháp luật là do Nhà nước ban hành để điều chỉnh các hành vi của các chủ thể theo ý chí mà Nhà nước đó mong muốn. Tuy nhiên, mọi quy đinh, mọi giải pháp đặt ra phải đảm bảo một nguyên tắc cơ bản là phục vụ tốt cho các cá nhân, tổ chức có yêu cầu. Mà cụ thể trong trường hợp này là các bên có nhu cầu đăng ký và tìm hiểu thơng tin về GDBĐ. Pháp luật phải là cơ sở để đảm bảo an toàn pháp lý cho các bên tham gia giao dịch, đồng thời cũng góp phần vào sự phát triển kinh tế, xã hội của đất nước nói chung. Để đạt được mục tiêu này, trước mắt cần có một dự luật để điều chỉnh chung là Luật Đăng ký giao dịch đảm bảo. Trên cơ sở
nền tảng kế thừa các quy định hợp lý hiện hành đang nằm rải rác trong các văn bản dưới luật, Nhà nước cần sớm ban hành luật này nhằm hoàn thiện, bổ sung những quy định cần thiết, phù hợp với thực tiễn khách quan của đời sống xã hội đồng thời đáp ứng được những đòi hỏi của yêu cầu về cải cách hành chính và hội nhập quốc tế. Có như vậy, các TCTD là các Ngân hàng có cho vay có đảm bảo bằng tài sản sẽ yên tâm hơn vì có hẳn một văn bản mang tính pháp lý cao để bảo vệ quyền lợi chính đáng của mình. Khơng như tình trạng hiện nay là cho vay có đảm bảo bằng bất động sản thì TCTD phải nắm giữ ln các Giấy tờ có liên quan của khách hàng trong suốt thời hạn vay vì sợ rủi ro, khách hàng sẽ tiếp tục thực hiện các giao dịch tiếp theo mà ngân hàng không thể kiểm sốt được. Việc u cầu cơ quan có thẩm quyền bảo vệ quyền lợi cho mình trong trường hợp này là một điều vơ cùng khó khăn. Hoặc trường hợp cho vay có đảm bảo bằng động sản thì dù có cơng chứng, đăng ký hẳn hoi khách hàng vẫn có thể bán tài sản mà ngân hàng khơng thể truy địi. Bởi khơng hề có một cơ quan hữu quan nào có thẩm quyền hỗ trợ để ngân hàng thực hiện quyền truy địi tài sản đó.
Thứ hai, các TCTD cần được tiếp cận với các thơng tin chính xác một cách nhanh
chóng để phục vụ quá trình ra quyết định cho vay của mình. Vì vậy, một mơ hình cơ
quan đăng ký và trình tự, thủ tục đăng ký phù hợp, nhằm đảm bảo hoạt động đăng ký được thơng suốt, nhanh chóng, tạo thuận lợi tối đa cho cá nhân và tổ chức trong quá trình đăng ký và tìm hiểu thơng tin về giao dịch bảo đảm và đáp ứng yêu cầu của việc hội nhập kinh tế quốc tế. Một hệ thống đăng ký thống nhất trực tuyến sẽ tăng cường mạnh mẽ hiệu quả luồng thông tin và tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các bên có liên quan.
Nếu như pháp luật về GDBĐ và đăng ký GDBĐ đã cơ bản hồn thiện thì u cầu tiếp theo sẽ là việc tổ chức thực hiện đăng ký sao cho thật tinh gọn và ít tốn kém nhất về thời gian và kinh phí. Các thơng tin về tài sản phải được cập nhật một cách nhanh chóng và các TCTD dễ dàng tìm kiếm thơng tin trước khi quyết định cho vay hay không cho vay đối với một khách hàng. Hiện tại, các TCTD có thể sử dụng hệ thống thơng tin do Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC- Cerdit Information Center) của Ngân hàng nhà nước cung cấp. Tuy nhiên, hệ thống thông tin này chưa đầy đủ bởi chỉ cung cấp cho các TCTD tổng dư nợ hiện tại của một khách hàng và các TCTD nào mà bên vay đang có dư nợ, hồn tồn khơng cung cấp thơng tin về tài sản đảm bảo. Dựa trên thơng tin CIC thì TCTD chỉ có thể xác định được hạn mức tín dụng có thể cung cấp cho khách hàng này nên ở mức nào, cịn việc các khách hàng có tài sản đảm bảo hay khơng và tài sản đó đã được đảm bảo cho nghĩa vụ nào chưa thì phải dựa trên các thơng tin do các cơ quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch đảm bảo cung cấp. Hiện tại thì các TCTD chưa hưởng được tiện ích từ dịch vụ cung cấp thơng tin này vì việc u cầu cung cấp thông tin cũng mất một khoảng thời gian tương đương với thời gian đăng ký. Trong khi nhu cầu của khách hàng tại thời điểm ban đầu khi thiết lập quan hệ tín dụng là địi hỏi các TCTD trả lời ngay có được cấp tín dụng hay khơng để khách hàng cịn tìm kiếm nguồn hỗ trợ từ TCTD khác. Yếu tố thời gian giải quyết hồ sơ vẫn là yếu tố có ý nghĩa quyết định trong cuộc cạnh tranh giữa các định chế tài chính khác nhau. Thế nhưng, nếu muốn có được
thơng tin, đối với thơng tin CIC, các TCTD hồn tồn dễ dàng tìm thấy trong thời gian rất ngắn bằng cách đăng ký qua mạng. Cịn đối với thơng tin về tài sản đảm bảo – thơng tin có ý nghĩa quan trọng hơn – thì các TCTD vẫn phải có yêu cầu bằng văn bản và chờ sự trả lời bằng văn bản của cơ quan đăng ký, khơng hề có một dữ liệu điện tử nào hay một hệ thống thông tin nào được khai thác qua mạng liên quan đến tài sản đảm bảo mà có giá trị pháp lý để các TCTD có thể truy cập và tìm hiểu một cách dễ dàng32.
Thứ ba, một khi đã có một hệ thống pháp luật tương đối hoàn chỉnh và thủ tục
thực hiện nó cũng tinh gọn thì u cầu tiếp theo là các yếu tố đảm bảo an toàn pháp lý
cho các bên khi tham gia giao dịch; góp phần bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của chủ sở hữu, chủ sử dụng tài sản và cá nhân, tổ chức có liên quan. Nghĩa là làm thế nào để khi
xảy ra trường hợp xấu nhất là khách hàng khơng trả được nợ thì các TCTD có thể xử ký được tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng để thu hồi nợ. Nếu như theo quy định hiện nay, các TCTD dù tuân thủ đúng các quy định về nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký GDBĐ thì khi bên có nghĩa vụ vi phạm các cam kết của mình thì TCTD cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc thực thi các quyền của mình. Nhất là trong lĩnh vực xử lý tài sản đảm bảo khi bên vay không trả được nợ đúng như cam kết. Có thể lấy ví dụ điển hình nhất là đối với tài sản thế chấp là QSDĐ. Mặc dù trong hợp đồng, bên thế chấp đồng ý cho bên nhận thế chấp được toàn quyền xử lý nếu như bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Và Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ đã tiến một bước tiến bộ quan trọng là cho các bên thỏa thuận biện pháp xử lý tài sản đảm bảo trong hợp đồng. Thế nhưng, khi trường hợp này xảy ra, nếu bên thế chấp không tự nguyện giao tài sản thế chấp thì chỉ cịn cách duy nhất là bên nhận thế chấp khởi kiện ra tồ án có thẩm quyền bởi TCTD không thể nhân danh một cơ quan quyền lực nào để cưỡng chế bên có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm để xử lý đúng như thảo thuận. Và kết quả là TCTD cho vay phải theo đuổi một quy trình tố tụng như khi có tranh chấp mà khơng hề có hợp đồng trước đó. Việc xử lý một tài sản để thu nợ thường mất khoảng thời gian từ 2 – 3 năm mới hoàn thành là điều hết sức bình thường mà các TCTD thường gặp phải đã gây ra khơng ít khó khăn. Việc quay vòng vốn trong kinh doanh của TCTD trong trường hợp này đã không mang lại hiệu quả. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu tiếp cận vốn của các khách hàng khác trong tương lai và gián tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển chung của nền kinh tế.