Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 43.420 52.446 80.500 9.026 20,79 28.054 53,49 Nông nghiệp 92.051 90.906 160.200 -1.145 -1,24 69.294 76,23
Công nghiệp, tiểu
thủ công nghiệp 13.894 16.540 24.300 2.646 19,04 7.760 46,92 Khác 24.316 14.927 26.574 -9.389 -38,61 11.647 78,03
Tổng DSTN 172.681 174.819 291.574 2.138 1,24 116.755 66,79
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò)
Thu hồi nợ dù chưa nói lên hiệu quả hoạt động tín dụng một cách trực tiếp nhưng đây là một yếu tố chủ yếu thể hiện khả năng, phân tích, đánh giá và kiểm tra khách hàng của ngân hàng là thành công hay không. Việc thu hồi một khoảng nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành cơng lớn trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng. Việc phân loại tình hình thu nợ theo kỳ hạn đã phần nào nói lên được hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, nhưng chưa nói lên được chi tiết lắm vì thế ta cần phải đi vào phân tích tình hình thu nợ theo từng đối tượng để thấy rõ hơn được tình hình kinh doanh của Ngân hàng. Trong những năm qua, công tác thu hồi nợ tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Phòng giao dịch Lấp Vị ln được coi trọng. Vì vậy mà doanh số thu nợ ln tăng trưởng theo từng ngành nghề kinh tế.
43.420 92.051 13.894 24.316 52.446 90.906 16.540 14.927 80.500 160.200 24.300 26.574 0 50.000 100.000 150.000 200.000 2008 2009 2010 Mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở Nơng nghiệp Cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp
Khác
Hình 8 : Doanh số thu nợ theo đối tượng tại MHB – Lấp Vò
Lĩnh vực xây dựng và sửa chữa nhà ở ln được xem là lĩnh vực có doanh số thu nợ đạt tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Do
đặc trưng của loại hình cho vay để mua, xây dựng và sửa nhà ở thường có thời
gian kéo dài, lãi và gốc được trả nhiều lần trong thời gian vay nên khi có những chuyển biến tốt về kinh tế sẽ làm việc trả nợ của người vay hiệu quả hơn, và chính vì vậy mà trong năm 2009, doanh số thu nợ đạt 52.446 triệu đồng, tăng 9.026 triệu đồng (gần 21%) so với năm 2008, cao hơn cả tốc độ tăng trưởng của tổng doanh số thu nợ bình quân, bước sang năm 2010 doanh số thu nợ tiếp tục tăng nhanh hơn với tốc độ 53,49% (tương đương 28.054 triệu đồng) so với năm 2009, đưa doanh số thu nợ năm 2010 lên đến 80.500 triệu đồng.
Đối với các lĩnh vực khác tại Ngân hàng PTNĐBSCL – phòng giao dịch Lấp Vò bao gồm các lĩnh vực như nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ…thì tốc độ tăng doanh số thu nợ trong năm 2008 là tương đối tốt, tuy nhiên nếu đem so sánh với tốc độ tăng trưởng tổng doanh số cho vay của các lĩnh vực này thì cịn thấp. Bước sang năm 2009, doanh số thu nợ trong hầu hết các lĩnh vực cho vay tại MHB – Lấp Vò (ngoại trừ lĩnh vực nhà ở là có doanh số thu nợ tăng mạnh so với năm 2008) đột nhiên giảm xuống do những nguyên nhân xuất phát từ cả cả hai mặt: khách quan và chủ quan như về nông nghiệp doanh số thu nợ năm 2008 là 92.051 triệu đồng, nhưng sang năm 2009 lại giảm 1.145 triệu đồng (với tốc độ rất thấp 1,24%) so với năm 2008, doanh số thu nợ ở một số lĩnh vực khác năm 2008 là 24.316 triệu đồng nhưng sang năm 2009 giảm xuống còn 14.927 triệu đồng (giảm đến 9.389 triệu đồng tương đương 38,61%), chỉ riêng ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp năm 2009 tăng lên 16.540 triệu đồng
(nhưng chỉ tăng 17,04% với giá trị 2.646 triệu đồng). Về mặt nguyên nhân từ khách quan, đó là việc người vay muốn giữ lại vốn để tiếp tục đầu tư vào việc sản xuất kinh doanh, chỉ có những món vay đến hạn hoặc đã quá hạn trả nợ thì người vay mới trả nợ, thậm chí một số món vay dù đã đến hạn nhưng người vay vẫn cố tình khơng trả nợ vì lãi suất Ngân hàng lúc này khá thấp trong khi nguồn cung vốn của các Ngân hàng thì khó dự đốn đối với người vay. Về nguyên nhân từ chủ quan, là do việc theo dõi và quản lý khoản vay cịn có sự ỷ lại vào khách hàng, chưa có những biện pháp xử lý kịp thời khi lãi suất giảm, điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số thu nợ. Bước sang năm 2010, tình hình có những chuyển biến tích cực hơn khi doanh số thu nợ ở tất cả các lĩnh vực đều tăng hơn so với năm 2009, đặc biệt ở lĩnh vực nông nghiệp tăng 69.294 triệu đồng (tương đương 76,23%), công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp tăng 7.760 triệu đồng (tương đương 46,92%), và một số lĩnh vực khác thì tăng lên đến 26.574 triệu đồng (tăng 11.647 triệu đồng tương đương 78,03%) so với năm 2009. Nhưng xét cho cùng thì doanh số thu nợ ở các ngành kinh tế vẫn còn thấp hơn so với doanh số cho vay. Nhưng đạt được mức thu nợ như vậy cũng đã đánh giá được phần nào hiệu quả của cơng tác tín dụng tại ngân hàng MHB – Lấp Vị.
Tóm lại, cơng tác thu nợ là rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó địi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, Bởi một khoảng tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Đối với Ngân hàng, một khoảng tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng – tức phải thu hồi nợ, lãi đúng hạn thì đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh giá, kiểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho Ngân hàng. Và với những bước tiến mới của nền kinh tế trong tương lai sẽ góp phần làm cho công tác thu nợ tại ngân hàng trở nên hiệu quả hơn trước.
4.2.2.3. Tình hình dư nợ:
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của một Ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung dài hạn đều phụ thuộc vào mức huy động vốn của Ngân hàng. Nếu nguồn vốn huy động tăng
thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại. Bất cứ một Ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì khơng chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dư nợ. Dư nợ theo thời hạn:
Bảng 8: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn tại MHB – Lấp Vò
Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 81.342 102.375 116.638 21.033 25,86 14.263 13,93 Trung hạn 58.973 79.191 84.219 20.218 34,28 5.028 6,35 Dài hạn 20.800 25.075 25.360 4.275 20,55 285 1,14 Tổng Dư Nợ 161.115 206.641 226.217 45.526 28,26 19.576 9,47
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vị)
Nhìn chung, dư nợ cho vay theo thời hạn ln có sự tăng trưởng qua các năm, và tăng trưởng ở cả ba loại thời hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn:
81.342 58.973 20.800 102.375 79.191 25.075 116.638 84.219 25.360 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2008 2009 2010 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Hình 9: Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MHB – Lấp Vò
Dư nợ ngắn hạn
Qua biểu bảng và biểu đồ, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn tăng qua các năm. Từ năm 2008 dư nợ ngắn hạn đạt 81.342 triệu đồng, tăng thêm 21.033 triệu đồng vào năm 2009 (tăng 25,86% so với năm 2008). Năm 2010 doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng thêm 14.263 triệu đồng với tốc độ 13,93% so với năm 2009, đưa doanh số dư nợ này lên đến 116.638 triệu đồng. Mặc dù tốc độ tăng của năm 2010 so với năm 2009 (13,93%) thấp hơn tốc độ tăng của
năm 2009 so với năm 2008 (25,86%) nhưng vẫn thể hiện được phần nào khả năng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Có được kết quả này là do trong vài năm gần đây, Ngân hàng đã cố gắng giảm hình thức cho vay dài hạn và tập trung đầu
tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền gốc nhanh, lợi nhuận
cao vừa hạn chế được rủi ro, đồng thời cũng giảm bớt chi phí trả lãi cho Ngân hàng. Tuy nhiên điều này làm cho Ngân hàng mất đi khoản chênh lệch lãi suất thu về, nhưng mặt khác lại giúp cho Ngân hàng quay vịng đồng vốn một cách nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro. Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng tương đối cao qua từng năm (khoảng 50%) so với tổng dư nợ cho vay, điều này chứng tỏ do công tác thu hồi nợ được thực hiện khá tốt, nguồn vốn được thu hồi nhanh, Ngân hàng lại tiếp tục đem vốn cho vay làm dư nợ tăng lên. Từ những biến động về dư nợ ngắn hạn vừa qua, Ngân hàng đang cố gắng kiểm soát tốt hơn nữa tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay ngắn hạn, nhằm đảm bảo khơng tăng trưởng tín dụng q nóng cũng như tăng trưởng chậm ở loại kỳ hạn này. Và trong tương lai, sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại và các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn sẽ ngày càng lớn, đây sẽ là một thách thức không nhỏ đối với MHB – Lấp Vò khi muốn tiếp tục tăng dư nợ cho vay ngắn hạn cũng như tổng dư nợ.
Dư nợ trung và dài hạn
Tương tự như doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn thì ở loại hình trung hạn và dài hạn cũng có sự chuyển biến tương tự, năm 2009 dư nợ trung hạn đạt 79.191 triệu đồng, tăng 20.218 triệu đồng so với năm 2008, năm 2010 tiếp tục tăng 5.028 triệu đồng đưa doanh số dư nợ trung hạn năm này là 84.219 triệu đồng. Nhưng về tốc độ tăng trưởng dư nợ trung hạn năm 2010 so với năm 2009 (chỉ 6,35%) vẫn còn thấp hơn rất nhiều so với tốc độ tăng trưởng của năm 2009 so với năm 2008 (34,28%). Riêng về dư nợ cho vay dài hạn, dù chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng doanh số dư nợ (chỉ khoảng 12%) nhưng tình hình dư nợ dài hạn vẫn có sự tăng trưởng khả quan như năm 2008 chỉ đạt 20.800 triệu đồng. sang năm 2009 tăng thêm 4.275 triệu đồng so với năm 2008 (tăng 20,55%). Bước sang năm 2010, dư nợ dài hạn vẫn tăng nhưng không nhiều chỉ 1,14% so với năm 2009. Như đã phân tích, trong những năm gần đây do ngân hàng đã hạn chế việc cho vay dài hạn nên cũng phần nào ảnh hưởng đến doanh số dư nợ dài
hạn. Nhưng dẫu sao thì trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì đạt được tăng trưởng dư nợ như những năm qua là một điều đáng khích lệ của hoạt động tín dụng chung của ngân hàng.
Vào đầu năm 2011, lĩnh vực tài chính ngân hàng của nước ta sẽ mở cửa gần như hoàn toàn cho các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường nước ta theo lộ trình gia nhập tổ chức thương mại quốc tế mà nước ta đã ký kết. Để đảm bảo sự an toàn của hệ thống ngân hàng trong nước, theo sự chỉ đạo của NHNN thì các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh phải kiểm tra và quản lý chặt chẽ hơn nữa đối với hoạt động tín dụng của mình. Thực hiện sự chỉ đạo trên, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - phòng giao dịch Lấp Vò đã và đang thực hiện quản lý chặt chẽ đối với hoạt động tín dụng của mình, kịp thời phát hiện và xử lý nợ quá hạn.
Dư nợ theo đối tượng:
Ta có tình hình dư nợ được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 9: Tình hình dư nợ cho vay đối tượng tại MHB – Lấp Vị
Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 40.279 53.937 58.539 13.658 33,91 4.602 8,53 Nông nghiệp 75.347 105.630 113.923 30.283 40,19 8.302 7,85
Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp
16.725 17.813 22.828 1.088 6,51 5.015 28,15
Khác 28.764 29.261 30.927 497 1,73 1.666 5,70
Tổng Dư Nợ 161.115 206.641 226.217 45.526 28,26 19.576 9,47
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB- Lấp Vò)
Dư nợ theo ngành nghề kinh tế là kết quả có được từ diễn biến tình hình cho vay, cơng tác thu nợ trong từng lĩnh vực. Qua đó, nó thể hiện số vốn mà ngân hàng đang đầu tư trong từng lĩnh vực chưa thu được tại thời điểm báo cáo.
Nhìn chung, tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng MHB – Lấp Vị ln tăng trưởng qua 3 năm, nhưng tốc độ tăng trưởng của năm 2010 so với năm
2009 lại thấp hơn tốc độ tăng trưởng của năm 2009 so với năm 2008. Khi phân tích sâu vào từng ngành nghề kinh tế ta sẽ thấy rõ hơn về điều này.
40.279 75.347 16.725 28.764 53.937 105.630 17.813 29.261 58.539 113.923 22.828 30.927 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2008 2009 2010 Mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở Nơng nghiệp
Cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp Khác
Hình 10: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng tại MHB – Lấp Vò
Dư nợ cho vay trong lĩnh vực nhà ở tại MHB - Lấp Vị ln tăng
trưởng qua ba năm. Được đánh giá là lĩnh vực có dư nợ chiếm tỷ trọng cao (đứng thứ 2 sau lĩnh vực nông nghiệp) trong tổng dư nợ của Ngân hàng nên tốc độ tăng
trưởng tín dụng nhà ở ln được chú ý, quan tâm nhiều vì nó có ảnh hưởng lớn
đến tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của Ngân hàng. Năm 2009 tốc độ tăng trưởng tín dụng của lĩnh vực cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đã lên đến gần 34% (tăng 13.658 triệu đồng) so với năm trước đó, con số này đã thu hút nhiều sự chú ý của lãnh đạo và cán bộ tín dụng của Ngân hàng. Sự tăng nhanh này được giải thích là do doanh số cho vay năm 2009 tăng nhanh trong khi doanh số thu nợ lại tăng chậm hơn rất nhiều so với doanh số cho vay. Bước sang năm 2010, mặc dù doanh số thu nợ của lĩnh vực này tăng lên đến 58.539 triệu đồng nhưng tốc độ tăng vẫn còn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của năm 2009 so với năm 2008 (chỉ vào khoảng 4.602 triệu đồng và với tốc độ chỉ 8,53%). Nhưng nhìn chung, tỷ trọng dư nợ lĩnh vực nhà ở trong tổng dư nợ ít có sự thay đổi nhiều, năm 2008 dư nợ lĩnh vực này chiếm tỷ trọng 25%, năm 2009 và năm 2010 là 26% trên tổng dư nợ của Ngân hàng.
Về lĩnh vực nông nghiệp, dư nợ cũng luôn tăng từ năm 2008 đến năm 2010. Như đã phân tích thì lĩnh vực này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong
tổng dư nợ của ngân hàng, cụ thể năm 2008 dư nợ của ngành này là 75.347 triệu đồng, sang năm 2009 tăng lên đến 105.630 triệu đồng, tăng 30.283 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng khá cao là trên 40%. Đạt được dư nợ như vậy là do huyện Lấp Vò nền kinh tế phụ thuộc nhiều vào nông nghiệp, thêm vào đó năm 2009 nền kinh tế dần được phục hồi nên tình hình dư nợ năm này cũng có chiều hướng tích cực. Khơng ngừng lại ở đó, sang năm 2010 dư nợ tiếp tục tăng, dù không tăng bằng tốc độ tăng của năm 2009 so với năm 2008 nhưng dư nợ vẫn đạt khá cao, lên đến 113.923 triệu đồng.
Bên cạnh tốc độ tăng trưởng của dư nợ ở lĩnh vực nơng nghiệp và
nhà ở thì ở lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và một số lĩnh vực khác
cũng có sự tăng trưởng trong dư nợ cho vay, nhưng tốc độ tăng trưởng của năm 2010 so với năm 2009 thì cao hơn tốc độ tăng trưởng của năm 2009 so với năm 2008. Cụ thể, dư nợ ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp năm 2009 tăng 1.088 triệu đồng (6,51%) và một số lĩnh vực khác thì dư nợ năm 2009 tăng 497 triệu đồng (1,73%) so với năm 2008. Năm 2010, tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh hơn năm 2009, ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp tăng với tốc độ 28,15%, ở một số lĩnh vực khác thì tăng 5,7% so với năm 2009. Nhưng dù tốc độ tăng trưởng năm 2010 ở hai chỉ tiêu này cao hơn ở lĩnh vực nhà ở và nông nghiệp