3.2. NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
3.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
GVHD: Lê Phước Hương Trang 18 SVTH: Lưu Thị Bạch Tuyết
Phòng QHKH
Cá nhân
3.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy 3.2.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP BIDV-Hậu Giang
Phó Giám đốc Tác nghiệp Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tổ chức hành chánh Phịng Quản lý rủi ro Phịng Quản Trị Tín dụng Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng QHKH Doanh nghiệp Tổ điện tốn Phịng Tài chính kế tốn Phó Giám đốc QHKH Giám đốc
3.2.2.2. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
a) Ban Giám đốc
Giám đốc: tổ chức chỉ đạo thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước và các quy định về chế độ, thể lệ có liên quan đến hoạt động kinh doanh NHNN và BIDV Việt Nam ban hành.
Phó Giám đốc
Phó Giám đốc phụ trách Tác nghiệp: trực tiếp điều hành các dịch vụ
khách hàng, tiền tệ kho quỹ, vi tính văn phịng.
Phó Giám đốc phụ trách Quan hệ khách hàng: quản lý quy trình cho
vay của phịng tín dụng.
b) Chức năng các phịng ban
● Phịng Quản trị Tín dụng
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp, quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của chi nhánh. Quản lý tất cả các hồ sơ tín dụng. Quản lý nợ xấu, cảnh báo sớm các khoản nợ vay có vấn đề.
- Kiểm tra hồ sơ trước khi giải ngân, thu nợ đến hạn, hệ thống tập hợp báo cáo số liệu liên quan đến tín dụng, thơng báo nợ sắp đến hạn cho các bộ phận có liên quan, xây dựng hệ thống chỉ tiêu phục vụ cho việc đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.
Phòng Dịch vụ khách hàng:
- Phòng DVKH gồm 2 đối tượng cá nhân và doanh nghiệp
- Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt. - Mở tài khoản tiết kiệm, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ:
- Quản lý quỹ nghiệp vụ chi nhánh, thu – chi tiền mặt; quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý; quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố,...
Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp:
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh hướng dẫn khách hàng Doanh nghiệp đến xin vay vốn; Trực tiếp xem xét và thẩm định các khoản vay của khách hàng Doanh nghiệp; theo dõi các khoản nợ trong suốt quá trình cho vay kể từ khi khách hàng nhận tiền vay cho đến khi kết thúc hợp đồng vay vốn với Ngân hàng.
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân:
- Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh hướng dẫn khách hàng là cá nhân đến xin vay vốn. Trực tiếp xem xét và thẩm định các khoản vay của khách hàng cá nhân. Trực tiếp theo dõi các khoản nợ trong suốt quá trình cho vay kể từ khi khách hàng nhận tiền vay cho đến khi kết thức hợp đồng vay vốn với Ngân hàng.
Phịng Tài chính kế tốn: thực hiện cơng tác kế tốn, tài chính cho tồn
bộ hoạt động Chi nhánh (không trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán khách hàng và tiết kiệm). Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn.
Phòng Quản lý rủi ro:
- Quản lý các loại rủi ro có thể xảy ra với hoạt động của ngân hàng. Đồng thời giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng, đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định, thu thập quản lý thông tin về tín dụng;
- Đánh giá mức độ rủi ro khi cho khách hàng vay, theo dõi giám sát thị trường để có thể nắm bắt được tình hình thực tế, đưa ra biện pháp hạn chế rủi ro.
Phòng Kế hoạch tổng hợp:
- Tổ chức thu thập thông tin nghiên cứu thị trường, phân tích mơi trường, chính sách kinh doanh, đề xuất biện pháp nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn;
- Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình hành động để thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
Phòng Tổ chức hành chánh:
- Tham mưu cho Giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động;
- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập, giải thể các đơn vị trực thuộc của Chi nhánh.
Tổ điện toán: thu thập và xử lý thông tin, phụ trách hệ thống thơng tin
trong tồn hệ thống.
3.2.3. Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Về huy động vốn: Về huy động vốn:
- Huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng
nhu cầu phát triển của đất nước. Huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ.
- Vay vốn từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trương Ương
Về hoạt động tín dụng:
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế. Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều đối tượng khách hàng. Tín dụng nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Bảo lãnh nhập thiết bị trả chậm, dự thầu, thực hiện hợp đồng, nhận tiền ứng trước.
- Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống: khối các doanh nghiệp xây lắp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, cung ứng thiết bị, khảo sát thiết kế, …Ngoài ra, phát triển khai thác hộ sản xuất cá thể, tư nhân thuộc mọi lĩnh vực bao gồm: kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng. Mở rộng và phát triển quan hệ hợp tác, quan hệ rộng rãi với khách hàng là các Ngân hàng bạn trong nước, các tổ chức tài chính tín dụng.
- Trong đó, phạm vi hoạt động mà chi nhánh BIDV-Hậu Giang đặc biệt quan tâm là:
• Huy động và cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp nhân dân.
• Hoạt động thanh toán: thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng, thanh toán quốc tế, và các nghiệp vụ có liên quan như: mở tài khoản thanh tốn, L/C…Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
• Các dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền, chi lương, giao nhận tiền tận nơi…
GVHD: Lê Phước Hương Trang 22 SVTH: Lưu Thị Bạch Tuyết
3.2.4. Quy trình cho vay tại BIDV Việt Nam chi nhánh Hậu Giang
Hình 3.2. Sơ đồ quy trình tín dụng doanh nghiệp của BIDV-Hậu Giang
(16) Khách hàng Bộ phận QHKH/PGD Lãnh đạo Phịng QHKH Phó Giám đốc QHKH Từ chối
Ý kiến phê duyệt của cấp có thẩm quyền Bộ phận QLRR Lãnh đạo Phịng kiểm sốt Giám đốc/ PGĐ phụ trách QLRR Hội đồng tín dụng Bộ phận QTTD Kho quỹ Bộ phận Dịch vụ khách hàng (17) (1) (2) (4) (6) (18) (7) (19) (9) (20) (8) (11) (10) (5) (13) (15) (14) (12) (21) (3)
(1) Bộ phận tiếp nhận QHKH: Tiếp thị và tiếp nhận các yêu cầu về tín dụng của khách hàng.
(2) Nếu thấy phù hợp trình Lãnh đạo Phịng QHKH/GĐ PGD.
(3) Lãnh đạo Phòng QHKH từ chối cho vay nếu khách hàng không đủ điều kiện vay vốn (Nếu thuộc thẩm quyền của Lãnh đạo Phòng QHKH)
(4) Nếu vượt quá thẩm quyền của Lãnh đạo Phịng QHKH thì trình PGĐ QHKH xin ý kiến.
(5) PGĐ phòng QHKH cho ý kiến chấp nhận hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng.
(6) Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của PGĐ phịng QHKH thì phải chuyển bộ hồ sơ cho bộ phận Quản lý rủi ro xem xét.
(7) Bộ phận QLRR tiếp nhận hồ sơ và tình Lãnh đạo Phịng Kiểm sốt.
(8) Lãnh đạo phịng Kiểm sốt xét thấy khách hàng không đủ điều kiện vay vốn thì trả lại bộ hồ sơ cho khách hàng.
(9) Nếu khoản vay của khách hàng thỏa điều kiện vay vốn thì Lãnh đạo Phịng Kiểm sốt trình lên Giám đốc hoặc PGĐ phụ trách QLRR để xin ý kiến
(10) Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền của Giám đốc hoặc PGĐ phụ trách
QLRR thì tiến hành phê duyệt chấp nhận hay từ chối cho khách hàng vay vốn.
(11) Nếu khoản vay vượt thẩm quyền của Giám đốc hoặc PGĐ phụ trách
QLRR thì phải trình Hội đồng tín dụng xem xét.
(12) Hội đồng tín dụng tiến hành xem xét và cho ý kiến phê duyệt chấp nhận hay từ chối khoản vay của khách hàng.
(13) Yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung và tái đề xuất cấp tín dụng
của bộ phận QHKH.
(14) Từ chối khoản xin vay của khách hàng.
(15) Trả lại hồ sơ cho khách hàng kèm theo văn bản nêu rõ lý do từ chối khoản
vay của khách hàng.
(16) Thỏa thuận với khách hàng về quyết định phê duyệt hay các điều kiện bổ sung. Nếu khách hàng đồng ý thì tiến hành soạn thảo các hợp đồng; trình ký hợp đồng; thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp.
(17) Bộ phận QHKH tiếp nhận bộ hồ sơ đề nghị giải ngân, phát hành bảo lãnh,
chuyển bộ hồ sơ cho bộ phận QTTD.
(18) Bộ phận QTTD tiếp nhậ bộ hồ sơ xin giải ngân của khách hàng và tiến
hành kiểm tra chứng từ làm căn cứ giải ngân, kiểm tra nội dung các chứng từ giải ngân/thư bảo lãnh của Ngân hàng và lập tờ trình giải ngân và chuyển bộ hồ sơ và các chứng từ liên quan cho bộ phận dịch vụ khách hàng.
(19) Bộ phận dịch vụ khách hàng tiếp nhận bộ hồ sơ và tiến hành kiểm tra
chứng từ làm căn cứ giải ngân, kiểm tra nội dung các chứng từ, thư bảo lãnh của ngân hàng, lập tờ trình giải ngân cho Phịng kho quỹ.
(20) Phịng kho quỹ tiếp nhân bộ hồ sơ và tờ trình giải ngân của KH nộp vào. (21) Tiến hành xuất quỹ giải ngân (thanh toán hay hạch toán kế toán) cho
khách hàng và trả lại bộ hồ sơ và chứng từ cho khách hàng.
3.3. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG QUA 3 NĂM ( 2009 – 2011) VÀ 6 VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG QUA 3 NĂM ( 2009 – 2011) VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Mục tiêu hàng đầu của các tổ chức kinh tế cũng như ngân hàng là lợi nhuận. Có thể nói lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Được thể hiện qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng như sau:
Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BDIV-HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng Thu nhập 279.073 399.611 408.596 120.538 43,19 8.985 2,25 Thu nhập từ lãi 244.697 387.065 400.549 142.368 58,18 13.504 3,49 Thu phí dịch vụ 34.326 12.353 7.773 -21.973 -64,01 -4.580 -37,08 Thu nhập khác 50 193 274 143 286 81 41,97 2. Tổng chi phí 264.666 385.880 403.950 121.214 45,80 18.070 4,68 Chi phí từ lãi 208.108 314.031 347.938 105.923 50,90 33.907 10,80 Chi phí dịch vụ 24.030 3.830 192 -20.200 -84,06 -3.638 -94,99 Chi phí khác 32.528 68.019 55.820 35.491 109,11 -12.199 -17,93 3. Lợi nhuận trước thuế 14.407 13.731 4.646 -676 -4,69 -9.085 -66,16
Bảng 3.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV-HẬU GIANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM (2011, 2012)
ĐVT: Triệu đồng
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng
đầu năm 2012/2011 Chỉ tiêu 2011 2012 Số tiền % 1. Tổng Thu nhập 224.728 211.684 -13.044 -5,80 Thu nhập từ lãi 220.302 207.084 -13.218 -6,00 Thu phí dịch vụ 4.275 4.507 232 5,43 Thu nhập khác 151 93 -58 -38,41 2. Tổng chi phí 222.173 204.709 -17.464 -7,86 Chi phí từ lãi 191.366 184.239 -7.127 -3,72 Chi phí dịch vụ 106 444 338 318,87 Chi phí khác 30.701 20.026 -10.675 -34,77
3. Lợi nhuận trước thuế 2.555 6.975 4.420 173,00
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp)
Về thu nhập:
Qua số liệu bảng cho thấy, thu nhập của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Đặc biệt trong năm 2010 tăng 120.538 triệu đồng tương ướng tỷ lệ 43,19% so với năm 2009. Trong đó, thu nhập tăng chủ yếu là thu nhập từ lãi tăng mạnh 142.368 triệu đồng ứng với tỷ lệ 58,18%. Điều này là do, năm 2009 là năm sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam đã khiến khả năng huy động vốn và cho vay của Ngân hàng hạn chế. Đến năm 2010, nền kinh tế nước ta dần đi vào ổn định, tăng trưởng GDP tăng 6,7%, xuất khẩu tăng 25,5%, còn giá trị sản xuất cơng nghiệp tăng 14%. Ngồi ra, NHNN đã ban hành thông tư số 12/2010/TT-NHNN về Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thoả thuận, đã góp phần tạo ra một cơ chế thơng thống cho các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp đến vay vốn. Vì thế, ngân hàng nâng cao thu nhập trong hoạt động tín dụng của mình.
Sang năm 2011, thu nhập của ngân hàng tiếp tục tăng 8.985 triệu đồng tương đương 2,25% so với năm 2010. Trong đó, thu nhập từ lãi chỉ tăng 13.504 triệu đồng chiếm 3,49%. Nguyên nhân là do sự chênh lệch về lãi suất cho vay với lãi suất huy động. Trong khi lãi suất cho vay đã bị đẩy lên một mức rất cao so với mặt bằng chung trên thế giới: 25 - 27%/năm, thì trần lãi suất huy động liên tục ở mức 14%/năm (Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ban hành ngày 3/3/2011). Đây
là trở ngại lớn cho các doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, nên đã làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng bị hạn chế.
Đến 6 tháng 2012, tổng thu nhập của NH tiếp tục tăng 19.603 triệu đồng tương ứng tăng 10% so với 6 tháng đầu năm 2010. Trong đó, là do sự gia tăng của thu nhập từ lãi tăng 18.480 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước và nó vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập. Có được điều này, chính là nhờ vào sự điều hành đúng đắn chính sách của thị trường tiền tệ trong 6 tháng đầu năm 2012 về lộ trình giảm nhanh và mạnh lãi suất huy động lẫn cho vay và ổn định tỷ giá, nên giúp các doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng.
Về chi phí:
Từ bảng số liệu trên ta thấy, tổng chi phí ln tăng qua các năm, năm 2010 so với năm 2009 tăng 121.214 triệu đồng chiếm 45,80% trong tổng chi phí. Trong đó, chi phí từ lãi vay tăng 105.923 triệu đồng tương ứng 50,90%. Nguyên nhân, là do năm 2010, nền kinh tế đã hồi phục, ngân hàng tập trung vào huy động vốn làm gia tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng nên đã làm gia tăng chi phí lãi trong năm 2010.
Bước sang năm 2011, tổng chi phí tăng 18.070 triệu đồng (+4,68%) so với năm 2010. Trong đó, chi phí lãi tăng 33.907 triệu đồng (+10,80%) so với năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng chi phí tăng so với cùng kỳ năm 2011, Trong đó là sự gia tăng của chi phí từ lãi. Nguyên nhân, là do sự ấn định trần lãi suất huy động ở mức 14% (Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ban hành ngày 3/3/2011) nên chi phí trả lãi vay cho hoạt động này không nhiều nhưng chi phí này tăng là do lượng VHĐ của Chi nhánh ngân hàng bị hạn chế nên phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở làm cho chi phí trả lãi vay của chi nhánh tăng. Đối với chi phí cho dịch vụ tăng trong 6 tháng đầu năm 2012, là do ngân hàng nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng khu vực, trong nước và trên thế giới. Vì vậy, NH đầu tư mở rộng qui mô mua sắm thiết bị và máy móc hiện