HUYỆN LAI VUNG
Chú thích:
Thể hiện mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau
Thể hiện thông tin chỉ đạo của cấp trên đối với cấp dưới Thể hiện thông tin phản hồi của cấp dưới đối với cấp trên
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No & PTNT huyện Lai Vung có 32 người trong đó có 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc và 30 nhân viên của các phòng ban.
3.2.4. Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban: Ban Giám Đốc: Ban Giám Đốc:
Ban Giám Đốc trực tiếp điều hành và quyết định toàn bộ các hoạt động của Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị các nghị quyết của cấp trên sau đó phổ biến cho Cán Bộ Công Nhân Viên. Đông thời chịu trách nhiệm pháp lý về mọi hoạt động
NHNn&PTNT TỈNH ĐỒNG THÁP
NHNn&PTNT HUYỆN LAI VUNG
Chính quyền Ban ngành đồn thể GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Nhân viên ngân hàng Trưởng phịng Tín
dụng
Trưởng phịng Kế Tốn và Ngân Quỹ
Phịng tín dụng:
Có chức năng tham mưu cho Ban Giám Đốc trong triển khai thực hiện chính sách, chế độ, thể lệ nhà nước của ngành, của địa phương vào thực tiển kinh doanh của Chi nhánh liên quan đến các nhiệm vụ của phòng và các nhiệm vụ sau:
üThực hiện công tác quản lý vốn theo quy chế của Ngân hàng.
üLập báo cáo về cơng tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh.
üKhai thác nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn an toàn, hiệu quả, cho vay đối với mọi thành phần kinh tế bảo đảm theo nguyên tắc chế độ ngành qui định; xây dựng và cài đặt kịp thời các loại lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay của ngân hàng.
üThống kê, phân tích thơng tin số liệu, để xuất chiến lược kinh doanh, kế hoạch đầu tư mang tính khả thi hiệu quả thực hiện việc huy động vốn, cho vay vốn các thành phần kinh tế theo sự chỉ đạo của cấp trên và sự chỉ định của Chính phủ, mà chủ yếu là cho vay hộ sản xuất.
üThực hiện cơng tác kiểm tra tín dụng trước, trong và sau khi cho vay để xem xét q trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay khơng.
üTổ chức, chỉ đạo phịng ngừa rủi ro về tín dụng. Đầu tư vốn theo dự án sản xuất kinh doanh, chú ý vùng trọng điểm, lựa chọn phương án đầu tư tối ưu.
Phòng Tiếp Dân
Hướng dẫn, giải quyết những khiếu nại tố cáo của khách hàng.
Phịng kế tốn- Tổ Ngân Quỹ
Thực hiện các nghiệp vụ kế toán liên quan đến q trình kế tốn như: Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, mở tài khoản cho Khách Hàng, theo dõi khách hàng, theo dõi quá trình thu nợ và thu lãi.
Có trách nhiệm thơng báo cho phịng tín dụng về việc thu nợ và thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay và các thông tin trong ngày.
Thu nhập và điều chỉnh sai xót (nếu có) phát sinh lên bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn.
Phịng tổ chức hành chánh
Có nhiệm vụ quản lý mọi hoạt động của cán bộ công nhân viên như: sắp xếp bố trí nhân sự quản lý tiền lương chăm lo sức khỏe, vấn đề xã hội cho cán bộ cơng nhân viên.
Phịng giao dịch Định Hòa
Phòng giao dịch có trụ sở tại xã Định Hoà, Huyện Lai Vung, Tỉnh Đồng Tháp.
Phòng giao dịch tổ chức triển khai và thực hiện một số nghiệp vụ theo điều lệ qui định trong điều lệ của Ngân hàng. Phòng giao dịch thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, thực hiện nhiệm vụ báo cáo theo qui định báo cáo hiện hành, hoạch toán theo chế độ kế toán hiện hành do NHNo & PTNT quy định.
Phòng huy động vốn
Tổ chức thực hiện huy động vốn của mọi tổ chức và dân cư thuộc các thành phần kinh tế bao gồm các loại tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm khơng có kỳ hạn.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng có mục đích.
3.2.5.Quy trình cho vay tại chi nhánh NHNo & PTNN huyện Lai Vung
Giải thích trình: (2) (1) (5) CÁN BỘ TÍN DỤNG TRƯỞNG PHÒNG KINH DOANH PHỊNG KẾ TỐN PHÒNG NGÂN QUỸ GIÁM ĐỐC HOẶC PHÓ GIÁM ĐỐC KHÁCH HÀNG (6) (7) (4) (3)
Hình 3.3: QUY TRÌNH CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG
(1) Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ đến phòng kinh doanh gặp cán bộ tín dụng để làm hồ sơ vay vốn và ngân hàng sẽ nghiên cứu thẩm định.
(2) Sau khi hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành khảo sát, thu thập thông tin, thẩm định phương án vay vốn của khách hàng và lập hồ sơ cho trưởng phòng kinh doanh xem xét.
(3) Căn cứ vào tờ trình thẩm định cho vay của cán bộ tin dụng và hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu chấp thuận phòng kinh sẽ gởi hồ sơ lên Ban giám đốc ngân hàng xem xét.
(4) Ban giám đốc kiểm tra các yếu tố trong hồ sơ, nếu cho vay thì giám đốc hoặc phó giám đốc ký vào hợp đồng tín dụng, nếu khơng cho vay thì giám đốc hoặc phó giám đốc ghi lý do vào hồ sơ và gởi lại phòng kinh doanh,
(5) Cán bộ tín dụng thơng báo cho phịng vay vốn biết về quyết định cho vay hay không cho vay của Ban giám đốc.
(6) Nếu duyệt cho vay thì cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ khách hàng đến phịng kế tốn làm hồ sơ giải ngân.
(7) Phòng kế tốn làm thủ tục gởi qua phịng ngân quỹ đề nghị giải ngân. (8) Phòng ngân quỹ giải ngân cho khách hàng, khách hàng ký giấy nhận nợ và nhận tiền vay.
3.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo &PTNT LAI VUNG QUA 3 NĂM 2007-2009 &PTNT LAI VUNG QUA 3 NĂM 2007-2009
3.3.1. Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lai Vung Vung
Nguồn vốn của ngân hàng là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và huy động được để nhằm thực hiện các nghiệp cho vay và kinh doanh khác. Có thể nói nguồn vốn là tiền đề hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng. Nguồn vốn là bộ mặt thể hiện quy mơ hoạt động kinh doanh, vì thế ổn định nguồn vốn để đảm bảo khả năng thanh tốn, cung cấp tín dụng là việc làm cần được chú trọng hàng đầu. Đánh giá được sự quan trọng đó, NHNo & PTNT huyện Lai Vung, đặc biệt là Phịng huy động vốn đã khơng ngừng có những chiến lược đúng đắn kịp thời giúp nguồn vốn ngày càng tăng trưởng.
Bảng 3.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT LAI VUNG
ĐVT: Triêu đồng SO SÁNH CHÊNH LỆCH NĂM 2008/2007 2009/2008 KHOẢN MỤC 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % I.Vốn huy động 171.540 207.213 250.420 35.673 20,80 43.207 20,85 1.Tiền gửi TCKT 46.801 38.712 40.844 -8.089 -17,28 2.132 5,51 + Tiền gửi KKH 46.801 38.712 40.844 -8.089 -17,28 2.132 5,51 + Tiền gửi CKH 0 0 0 0 0 0 0
2.Tiền gửi tiết kiệm 123.872 167.882 209.306 44.101 35,53 41.424 24,67 + Tiền gửi CKH 122.320 163.537 203.692 41.217 33,70 40.155 24,55 + Tiền gửi KKH 1.552 4.345 5.614 2.793 22,60 1.269 29,21 3.Phát hành GTCG 867 619 270 -248 -28,60 -56.38 -56,38
II. Vốn điều hòa 164.923 160.775 157.000 -4.148 -2,52 -3.775 -2,35,
III.Tổng nguồn vốn 336.463 367.988 407.420 31.525 9,37 39.432 10,72
( Nguồn: Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Lai Vung năm 2007 – 2009)
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2007 2008 2009 năm tr iệ u đ ồ n g vốn huy động vốn điều hịa tổng nguồn vốn
Hình 3.4: BIỂU ĐỒ NGUỒN VỐN GIAI ĐOẠN 2007-2009
Tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm. Đây là dấu hiệu khả quan đáng mừng, chứng tỏ khả năng huy động của ngân hàng ngày càng hiệu quả, mặt khác thể hiện uy tín của ngân hàng, chất lượng tín dụng được đông đảo các thành phần kinh tế ghi nhận. Năm 2007 nguồn vốn là 336.463 triệu đồng
9,37%. Bước sang năm 2009 nguồn vốn tăng thêm 39.432 triệu đồng, tức đạt 407.420 triệu đồng tương ứng 10,72%. Với chính sách huy động hấp dẫn như lãi suất cao, được điều chỉnh hợp lý nên hình thức gửi tiết kiệm đã thu hút được nhiều thành phần kinh tế.
Vốn huy động
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là tiền gửi của nhóm khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác. Nhóm khách hàng này chủ yếu gửi tiền để thuận tiện cho việc kinh doanh và giao dịch chứ không quan trọng về nhận lãi suất tiền gửi. Đó chính là lý do mà tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng tuyệt đối trong nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế. Cụ thể năm 2007 tiền gửi không kỳ hạn là 46.801 triệu đồng, sang năm 2008 giảm 8.089 triệu đồng tương ứng 17,28%. Sang năm 2009 lại tăng 2.132 triệu đồng tương đương 5,51%. Tuy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong loại tiền gửi các tổ chức kinh tế nhưng vì có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần phải thông báo trước với ngân hàng nên đây là loại vốn không ổn định. Cho nên về lâu dài, ngân hàng hàng cần có những chính sách hấp dẫn, hợp lý để thu hút huy động được tiền gửi có kỳ hạn.
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động là tiền gửi tiết kiệm. Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng. Đối với ngân hàng đây là nguồn vốn ổn định. Mặc dù món tiền gửi từ cá nhân là nhỏ nhưng do huy động từ số đông nên cũng đem lại nguồn vốn để kinh doanh. Với mục đích chủ yếu là nhận lãi suất tiền gửi nên các hộ gia đình chú trọng tới hình thức gửi có kỳ hạn. Vì lãi suất có kỳ hạn khá cao nên thay vì để tiền ở nhà, người dân có xu hướng gửi tiết kiệm loại có kỳ hạn dưới 1 tháng hay 3 tháng tạo nguồn thu thêm cho gia đình. Do vậy mà tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng ngừng tăng mạnh qua các năm. Cụ thể năm 2007 là 122.320 triệu đồng, sang năm 2008 tăng 41.217 triệu đồng (tức tăng 33,70%), đạt 163.537 triệu động. Bước sang năm 2009 tăng đến 40.1555 triệu đồng (tức 24,55%), đạt 203.692 triệu đồng. Có được kết quả trên là do chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng cao, mức lãi hợp lý mà đặc biệt là hệ thống ngân hàng đã tạo được lòng tin ở người gửi nên xu hướng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng ngày càng rộng rãi.
Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm thì phát hành giấy tờ có giá cũng là một trong những hình thức mà ngân hàng huy động tạo nguồn vốn cho mình. Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. Việc phát hành giấy tờ có giá cũng là hình thức làm cho nguồn vốn ngân hàng thêm dồi dào phong phú. Tuy nhiên với việc phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ có giá dài hạn khác đã không hấp dẫn động đảo các đối tượng khách hàng. Do kỳ đáo hạn dài nên múc độ biến động lãi suất cao, nguy cơ lạm phát mất giá nên đa số khách hàng để đầu tư sinh lời vào các loại hình gửi tiền khác.Cụ thể năm 2007 là 867 triệu đồng sang năm 2008 giảm xuống còn 619 triệu đồng, tưong đương 28,60%. Qua 2009 thì giá trị này giảm mạnh từ 619 triệu đồng còn 270 triệu đồng tức giảm 56,38%. Từ đó ta thấy tuy tổng nguồn vốn có sự tăng trưởng liên tục qua 3 năm nhưng tiền huy động từ các giấy tờ có giá khơng chiếm tỷ trọng lớn trong tồng nguồn vốn huy động. Huy động giấy tờ có giá ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn lớn vào thời gian ngắn, tuy nhiên lãi suất lại cao hơn so với các hình thức huy động khác đồng thời phải được Ngân hàng Nhà nước phê duỵệt. Đó là lý do tại sao loại hình này chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong vốn huy động.
Để đảm bảo cân đối về vốn và sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn của nhân dân thì bên cạnh nguồn vốn huy động ngân hàng còn tiếp nhận vốn điều hòa từ Trung Ương. Nhìn chung, vốn huy động giảm liên tục qua 3 năm. Cụ thể năm 2007 là 164.923 triệu đồng giảm còn 160.775 triệu đồng năm 2008, tức giảm 4.148 triệu đồng tương đương 2,52%; đặc biệt sang năm 2009 chỉ còn 157.000 triệu đồng tương đương giảm 2,35%. Do lãi suất huy động từ ngân hàng Trung Ương cao hơn so với huy động từ các tổ chức và thành phần kinh tế khác nên việc giảm dần nguồn vốn điều hoà là sự đánh dấu khả quan về tình hình hình và chiến lược huy động tại ngân hàng. Tuy giá trị vốn huy động giảm dần qua các năm nhưng nhìn chung vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn. Cụ thể năm 2007 chiếm 49%, năm 2008 chiếm 43,70% và năm 2009 chiếm 38,63% trong tổng nguồn vốn. Cho nên ngân hàng cần có những giải pháp nhằm giảm bớt nguồn vốn điều
hoà và tăng dần nguồn vốn huy động trong nhiều hình thức và biện pháp phù hợp.
Tóm lại hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm có sự tăng trưởng tương đối ổn định. Đạt được kết quả như trên là do chi nhánh có những biện pháp kịp thời trong công tác huy động vốn như điều chỉnh lãi suất phù hờp với từng loại tiền gửi khác nhau hay đưa ra nhiều đợt huy động vốn dự thưởng. Nhưng quan trọng hơn hết là phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình, niềm nở trong giao dịch của cán bộ nhân viên khi khách hàng đến giao dịch. Đây là điểm mạnh mà ngân hàng cần phải phát huy hơn nữa.
3.3.3. Tình hình tín dụng tại NHNo & PTNN huyện Lai Vung Bảng 3.2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 ĐVT: Triệu đồng SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2008/2007 2009/2008 KHOẢN MỤC 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % 1.Doanh số cho vay 472.871 624.627 804.217 151.756 32,09 179.590 28,75 2.Doanh số thu nợ 421.817 600.553 755.000 178.736 42,37 154.447 25,72 3.Dư nợ 309.268 333.342 382.559 24.074 7,78 49.217 14,76
4.Nợ xấu 4.822 10.947 1.535 6.125 127,02 -9.412 85,98
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Lai Vung năm 2007 - 2009)
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 2007 2008 2009 n ăm tr iệ u đ ồ n
g doanh số cho vay
doanh số thu nợ dư nợ
nợ xấu
3.3.3.1. Phân tích doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu đánh giá qui mô hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng có thị phần hoạt động rộng lớn. Đồng thời doanh số cho vay cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế, doanh số cho vay cao chứng tỏ nền kinh tế có xu hướng phát triển người dân gia tăng đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh nên nhu cầu về vay vốn cũng tăng lên.
Do xuất thân từ một ngân hàng nông nghiệp nên đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là hoạt động sản xuất nông nghiệp. Mà trong những năm gần đây, hoạt động sản xuất kinh doanh lúa gạo trên địa bàn ngày càng mở rộng nên nhu cầu vay vốn của người dân càng tăng cao làm cho doanh số cho vay của ngân hàng cũng gia tăng liên tục.
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2007 doanh số cho vay của ngân hàng chỉ đạt con số 472.871 triệu; nhưng sang năm 2008, doanh số cho vay đã tăng lên 624.627 triệu đồng, cao hơn năm 2007 là 151.756 triệu đồng, tương ứng 32,09%. Bước sang năm 2009, doanh số cho vay đã đạt đến mức 804.217 triệu đồng tăng đến 179.590 triệu đồng, tương đương 28,75%. Có thể nói, năm 2009 là năm có doanh số cho vay cao nhất từ trước đến nay. Một trong những nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay là do năm 2007 xảy ra nhiều biến động, kinh tế cả nước tăng trưởng 8,4%, mức cao nhất trong những năm gần đây, chỉ số giá cả đã tăng hơn cao đã tác