NGÂN HÀNG (2007-2009)
ĐVT:Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế tốn NHN0 & PTNT Lai Vung năm 2007 - 2009)
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 2007 2008 2009 năm tri ệu đ ồ ng tổng thu nhập tổng chi phí lợi nhuận sau thuế
Hình 3.6: BIỂU ĐỒ THU NHẬP-CHI PHÍ-LỢI NHUẬN 2007-2009
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2008/2007 2009/2008 KHOẢN MỤC 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % I. Tổng thu nhập 50.114 64.530 46.825 14.416 28,77 -17.705 -27,44
Thu lãi suất 40.003 50.500 41.009 10.497 26,24 -9.491 -18,79
Thu ngoài LS 10.111 14.030 5.816 3.919 38,76 -8.214 -58,55
II. Tổng chi phí 39.526 55.944 39.738 16.418 41,54 -16.206 -28,97
Chi trả lãi suất 20.649 40.115 32.821 19.466 94,27 -7.294 -18,18
Chi trả ngoài lãi suất 18.877 15.829 6.917 -3.048 -16,15 -8.912 -56,30
Tổng thu nhập
Từ những mục tiêu định hướng của huyện đề ra, NHNo&PTNT huyện Lai Vung đã tìm mọi biện pháp vận động, tuyên truyền để huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm đầu tư phát triển kinh tế ở địa phương thông qua con đường tín dụng tạo.Từ nguồn vốn huy động ngân hàng đã sử dụng đầu tư tạo ra nguồn thu chủ yếu từ lãi và các dịch vụ thu từ kinh doanh ngoại tệ hay các khoản thu khác. Nguồn thu nhập của ngân hàng có sự tăng giảm xen kẽ qua các năm. Cụ thể năm 2007 tổng thu nhập là 50.114 triệu đồng, sang năm 2008 tăng thêm 14.416 triệu đồng, tức đạt 64.530 triệu đồng tương ứng tăng 28,77% (trong đó nguồn thu từ lãi là 50.500 triệu đồng, chiếm tới 78% trong tổng nguồn thu). Nguyên nhân nguồn thu từ lãi cao như vậy vì tăng trưởng dư nợ cao qua các năm, đồng thời khả năng chi trả lãi của khách hàng đảm bảo.
Qua năm 2009, tổng thu nhập giảm đáng kể (giảm 17.705 triệu đồng), chỉ còn 46.825 triệu đồng, tương ứng giảm 27,44%. Nguyên nhân là do nguồn thu từ dịch vụ và lãi suất năm 2009 đều giảm. Cụ thể nguồn thu dịch vụ từ 14.030 triệu đồng năm 2008 còn 5.816 triệu đồng năm 2009, tương ứng giảm 58,55%; nguồn thu lãi suất từ 50.000 triệu đồng năm 2008 giảm còn 41.009 triệu đồng, giảm 18,79%.
Tổng chi phí
Cùng với các khoản thu thì các khoản chi cũng không ngừng biến động. Năm 2008 tổng chi là 39.526 triệu đồng tăng lên 55.944 triệu đồng (tăng thêm 16.418 triệu đồng), ứng với 41,54%). Có rất nhiều ngun nhân làm cho chi phí năm 2008 cao như vậy, và một trong những nguyên nhân đó là:
+ Năm 2008, ngân hàng nhận thêm 2 cán bộ tín dụng và 1 kế tốn ở Phịng huy động vốn, đồng thời chi phí th trụ sở hoạt động tại Phịng giao dịch Định Hoà cũng tăng đáng kể.
+ Năm 2008 nguồn VHĐ tăng (chiếm 56% trên tổng nguồn VHĐ) trong đó tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khá cao(167.537 triệu đồng, chiếm 81% tổng VHĐ) nên chí phí trả lãi tăng theo.
Sang năm sau, tình hình hoạt động đi vào ổn định, ngân hàng lên kế hoạch cân đối thu-chi, tiêu dùng tiết kiệm nhằm hạn chế bớt những khoản chi không
hợp lý. Kết quả là tổng chi phí giảm xuống chỉ cịn 39.738 triệu đồng (giảm 16.206 triệu đồng, tương ứng giảm 28,97%).
Lợi nhuận sau thuế
Đây chỉ tiêu tổng hợp đánh giá chất lượng kinh doanh và hiệu quả của ngân hàng. Tuy nhiên qua 3 năm lợi nhuận của ngân hàng trên đà giảm sút. Cụ thể, năm 2007 lợi nhuận đạt 10.588 triệu đồng. Sang 2008 tuy tổng thu nhập tăng 28,77% so với 2007 nhưng tổng chi lại tăng gấp 1,5 lần tổng thu làm cho lợi nhuận giảm chỉ còn 8.586 triệu đồng. Tuy có mở rộng quy mô hoạt động làm tăng tổng chi phí nhưng vấn đề đặt ra là ngân hàng cần hạn chế bớt những khoản chi không cần thiết, phải biết tiết kiệm trong chi tiêu, tập trung các khoản chi thiết thực.
Nhận biết được điều đó, năm 2009 ban quản lý ngân hàng đã đề ra chính sách “Chi tiêu hợp lý trong quá trình hoạt động” và đều động nhân viên áp dụng phương châm này trong quá trình hoạt động. Kết quả là năm 2009 tổng chi giảm 28,97%, tức đạt 39.738 triệu, tuy nhiên do nguồn thu năm này cũng giảm nên nên làm lợi nhuận thu được chỉ đạt 7.087 triệu đồng.
Nhìn chung, tuy lợi nhuận của ngân hàng giảm qua 3 năm nhưng khơng có nghĩa là ngân hàng hoạt động khơng hiệu quả. Vì ngồi những thành tựu đạt được vẫn còn ảnh hưởng bởi những biến động của công tác thu chi. Cho nên ngân hàng cần phải có những biện pháp tích cực hơn nữa để tăng thu nhập, giảm thiểu tối đa những chi phí khơng cần thiết. Có như vậy ngân hàng mới đứng vững trên thị trường và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế đất nước.
3.3.5. Thuận lợi và khó khăn trong q trình hoạt động của ngân hàng 3.3.5.1. Thuận lợi 3.3.5.1. Thuận lợi
NHNo& PTNT huyện Lai Vung có những thuận lợi sau:
- NHNo&PTNT huyện Lai Vung đặt tại trung tâm Thị trấn Lai Vung nên giao thông rất tiện lợi cho khách hàng tìm đến giao dịch, tạo điều kiện cho ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi trong khu vực đông đúc dân cư này.
- Đa số cán bộ công nhân viên làm việc có thâm niên nên tích luỹ nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, phục vụ ân cần với khách hàng và rất linh hoạt trong
công việc; Đồng thời nội bộ ngân hàng rất đoàn kết, tinh thần tập thể luôn được phát huy trong công việc và cả trong phong trào thi đua tạo khơng khí vui vẻ, chan hịa và thoải mái trong văn hóa và nghệ thuật ứng xử trong ngân hàng;
- Việc bố trí mỗi một cán bộ tín dụng quản lý một địa bàn nhất định, đã làm cho ngân hàng đến gần hơn với người dân, qua đó cơng tác thẩm định được chặt chẽ và chính xác hơn.
- Trình độ tiếp cận cơng nghệ thơng tin của ngân hàng rất nhanh vì đội ngũ nhân viên năng động, được quan tâm tập huấn thường xuyên về nghiệp vụ chuyên môn.
- Kinh nghiệm quý báu của nhân viên thâm niên với ngành đã tạo sức bật cho toàn ngân hàng trong việc phịng rủi ro, xử lý tình huống linh hoạt và nâng cao hiệu quả hoạt động cùng với sự phối hợp nhịp nhàng giữa cấp ủy và lãnh đạo cơ quan và các phịng chun mơn nghiệp vụ.
- Về mặt kinh doanh và cung cấp dịch vụ, hoạt động của ngân hàng luôn bám sát các chế độ, chính sách và quy định của ngành, tuân thủ pháp luật Nhà nước, chủ trương chính sách của Đảng. Đồng thời, với quy trình cho vay chặt chẽ, rõ ràng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng và nhân viên tín dụng.
- Về chính quyền địa phương và ngân hàng cấp trên, ngân hàng đã nhận được sự quan tâm giúp đỡ và chỉ đạo kịp thời của Thường trực Huyện ủy, UBND huyện và ngân hàng cấp trên trong hoạt động tín dụng cũng như trong q trình hồn thành kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội chung của huyện và đề án phát triển của tỉnh.
- Về tình hình phát triển kinh tế xã hội, vấn đề an ninh và an toàn địa phương của khu vực đã giúp ngân hàng giảm rủi ro và tổn thất, duy trì và phát triển trong các hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.5.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, ngân hàng khơng thể tránh được những khó khăn nhất định trong quá trình kinh doanh của mình như:
- Tuy giá trị của VĐH giảm qua các năm nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Vì thế chi phí trả lãi hàng năm khá cao đẩy mức chi phí
- Cơ sở vật chất của ngân hàng chưa tương xứng với một chi nhánh ngân hàng chi nhánh cấp huyện.
- Trình độ chun mơn của đội ngũ nhân viên chưa đồng đều.
- Tình hình kinh tế xã hội, tình hình lạm phát, những biến động lớn trong giá cả thị trường tạo áp lực lớn trong việc cố gắng duy trì và nâng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Sự bất ổn định trong nền kinh tế cũng là nguyên nhân làm cho thu nhập của các tổ chức kinh tế, cá nhân gặp nhiều khó khăn nên cơng tác thu hồi nợ và xử lý nợ khó địi, nợ xấu vẫn bị hạn chế, ngân hàng chưa nâng cao được chất lượng tín dụng; sự cân đối trong việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng còn chịu nhiều ảnh hưởng từ sức ép chung của ngành và tình trạng cạnh tranh khốc liệt trong cuộc chiến lãi suất giữa các ngân hàng.
Cụ thể về lĩnh vực nông nghiệp, trong những năm gần đây, tình hình thiên tai dịch bệnh diễn biến phức tạp nông dân sản xuất không đạt năng suất cao theo dự tính, giá cả nơng sản, thủy sản không ổn định theo xu hướng giảm, thay vào đó là giá vật tư tăng mạnh nên làm ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập, mức sống của người dân và doanh thu của các doanh nghiệp. Do vậy, tình hình kinh doanh của ngân hàng bị giảm về tốc độ tăng trưởng và lợi nhuận.
- Công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay chưa toàn diện; từ đó dẫn đến nợ xấu phát sinh nhiều.
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN LAI VUNG
4.1. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSX TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG
4.1.1. Phân tích doanh số cho vay HSX tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lai Vung huyện Lai Vung
4.1.1.1. Doanh số cho vay HSX phân theo ngành nghề
Với phương châm hoạt động “Đi vay để cho vay”, NHNo & PTNT huyện Lai Vung không chỉ tập trung mở rộng vốn mà còn mở rộng địa bàn hoạt động và đã xác định thị trường chính là nơng thơn. Đối tượng chính của ngân hàng là phục vụ sản xuất nông nghiệp. Điều này đã được chứng tỏ qua bảng số liệu sau thông qua cơ cấu tỷ trọng của các ngành sản xuất và đồ thị minh hoạ cho các tỷ số.