3.2 .KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNN HUYỆN LAI VUNG
3.2.5 .Quy trình cho vay tại chi nhánh NHNo & PTNN huyện Lai Vung
5.1. MỤC TIÊU THỰC HIỆN NĂM 2010
Năm 2009 mặc dù tình hình kinh tế xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, tuy nhiên năm 2010 dự báo sẽ cịn nhiều khó khăn và thách thức tác động khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng nói riêng. NHNo & PTNT huyện Lai Vung xác định mục tiêu tín dụng trọng tâm trong năm 2010 là:
- Tập trung đầu tư vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn, ưu tiên vào các doanh nghiệp sản xuất trên lĩnh vực nông nghiệp như là: ngành nghề xay xát, chế biến lương thực, sản xuất hàng nơng sản xuất khẩu và các hộ có đủ điều kiện vay vốn và làm ăn có hiệu quả, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo định hướng phát triển kinh tế hàng hóa tập trung có hợp đồng bao tiêu sản phẩm; ưu tiên đầu tư cho các dự án trọng điểm chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng có dự án khả thi, có khả năng tài chính, làm ăn có hiệu quả để đầu tư, giữ vững và mở rộng thị phần của NHNo trên địa bàn hiện có.
-Cho vay dự án trung và dài hạn phải nâng cao khả năng phân tích tài chính thẩm định dự án để hạn chế các yếu tố rui ro, tăng cường công tác kiểm tra và kiểm sốt, thực hiện phân tích chất lượng tín dụng chính xác theo quy định của ngành trên cơ sở đánh giá lại khả năng trả nợ xem xét cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ phù hợp vói nguồn trả nợ của khách hàng , thực hiện chuyển nhóm nợ theo đúng quy định.
-Thực hiện triệt để các giải pháp để cơ cấu lại dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng hồn thiện các sản phẩm, dịch vụ.
- Đầu tư theo định hướng, phát triển chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp cấp trên. Thực hiện nghiêm quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng được xác định là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn luôn là công tác hàng đầu.
- Xử lý thu hồi nợ xấu được lãnh đạo quan tâm, quán triệt đến từng cán bộ viên chức, giao chỉ tiêu cho từng cán bộ tín dụng, phân loại đối tượng theo khả năng thu để đưa ra các giải pháp xử lý thu hồi thích hợp, song song với việc triển
khai thực hiện nhiều giải pháp thu hồi kiên quyết, kết hợp với các giải pháp khởi kiện thi hành án … 5.2. NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN ĐỘNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ THỰC HIỆN CÁC MỤC TIÊU TRÊN 5.2.1. Những tồn động của ngân hàng Về tình hình huy động vốn
Tuy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua 3 năm nhưng nhìn chung chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Từ đó phải vay từ Ngân hàng Trương ương nên lãi suất chi trả cao hơn lãi suất huy động từ các thành phần kinh tế khác. Hơn nữa, công việc huy động vốn vẫn cịn gặp nhiều khó khăn do bà con nơng dân chưa thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng. Qua đó đã chứng tỏ việc nghiên cứu thị trường để tìm nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cịn nhiều hạn chế, đặc biệt là cơng tác marketing ngân hàng chưa thật hiệu quả.
Về doanh số cho vay
Giá trị doanh số cho vay HSX của ngân hàng cũng tăng liên tục qua các năm thể hiện quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng. Tuy nhiên ngân hàng chỉ dừng lại ở vay vốn ngắn hạn, nhu cầu vay dài hạn chưa được đáp ứng nhiều. Từ đó, ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng của thị trường vốn ở địa phương
Hơn nũa đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là phục vụ việc tăng gia sản xuất, phát triển nông nghiệp còn các lĩnh vực tiêu dùng chỉ đáp ứng phần nhỏ. Mà điều này lại rất quan trọng vì chỉ khi đời sống người dân được thoải mái, đầy đủ mới hăng say trong công việc tạo ra nhiều của cải cho xã hội.
Về cơng tác điều tra tín dụng
Mục tiêu chủ yếu của công tác này là điều tra thiện chí và khả năng trả nợ của người vay vốn thơng qua uy tín, năng lực vay nợ hay các điều kiện kinh tế xã hội. Tuy nhiên đây không phải là viêc làm dễ, lúc nào cũng chính xác, bởi vì uy tín của khách hàng là yếu tố khó đánh giá được và khơng thể định lượng. Thơng thường cán bộ ngân hàng đáng giá uy tín khách hàng thông qua kinh nghiệm bằng cách thu thập thông tin từ hồ sơ quá khứ, hay phỏng vấn khách hàng cho
Bên cạnh, sự cập nhật những thông tin về thị trường thường chưa kịp thời làm cho cơng tác thẩm định mang tính chính xác chưa cao, có thể bỏ sót những dự án khả thi cũng như chấp nhận những dự án hiệu quả thấp.
Về công tác thu nợ
Đối với ngân hàng, tuy đã có sự phối hợp với chính quyền địa phương các xã quản lý nguồn vốn vay để thu hồi nợ một cách hiệu quả, nhưng do yếu kém về chuyên môn nên đây chưa thật sự là cầu nối giữa ngân hàng và người vay vốn.
Đối với cán bộ tín dụng, do quản lý địa bàn khá rộng lớn nên việc kiểm tra trước và sau khi vay ít nhiều cũng có hạn chế, việc khơng nhắc nhở kịp thời những món vay đến hạn nên chuyển sang nợ quá hạn, tăng tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng. Mặt khác trình độ cán bộ tín dụng chưa thật đồng đều, từ đó xử lý nghiệp vụ chưa được linh hoạt và nhạy bén.
5.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 5.2.2.1.Giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả huy động vốn 5.2.2.1.Giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả huy động vốn
Qua quá trình phân tích ở chương 3, ta thấy tình hình huy động vốn và sử dụng vốn ở của ngân hàng khá tốt. Tuy nhiên theo xu thế phát triển để hội nhập, chi nhánh cần có những biện pháp linh động và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hố các loại hình dịch vụ, phù hợp với định hướng phát triển của ngành ngân hàng.Cụ thể:
* Tạo hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong cơng chúng
Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả khi thật sự chiếm được lòng tin từ cơng chúng. Vì có như vậy ngân hàng mới huy động được nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho đầu tư và sản xuất. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp từ nhiều khía cạnh. Chẳng hạn, cơ sở vật chất hiện có của ngân hàng (như trụ sở làm việc) phải tiện nghi, thẩm mỹ, bố trí một cách khoa học. Mức độ an toàn của nguồn vốn mà họ đem đi gửi, hay đặc biệt là phong cách trình độ nhân viên trong khâu ứng xử với khách hàng. Nếu làm tốt những điều đó thì cơng tác huy động vốn của ngân hànng ngày càng hiệu quả
* Chính sách Marketing phù hợp
Trong môi trường cạnh tranh sôi nổi như hiện nay thì marketing ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng. Một trong những hình thức marketing mà ngân hàng hay áp dụng là quảng cáo thông qua tờ bướm, các phương tiện thông tin đại chúng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, các chương trình khuyến mãi đặc biệt, gửi tiền với lãi suất cực cao.
Cần trang bị thêm nhiều máy thanh toán tiền tự động AGRIBANK ở các nơi công cộng như trước cổng trường Đại học, các khu vui chơi giải trí, nhà hàng khách sạn…Đây là một phương pháp marketing vô cùng hiệu quả, một mặt có thể đảm bảo khả năng thanh toán ở mọi nơi của khách hàng, một mặt gây dựng hình ảnh và thương hiệu AGRIBANK trong lịng cơng chúng
Nhưng để tiết kiệm hơn trong quá trình quảng bá, thì áp dụng marketing ngân hàng cịn thơng qua việc mỗi cán bộ cơng nhân viên tích cực tun truyền đến các cơ, đồn thể, tạo khơng khí vui tươi khi khách hàng đến giao dịch. Nhưng để làm được điều nay thì địi hỏi mỗi cán bộ ngân hàng phải nắm vững kỹ năng về marketing, những vấn đề liên quan đến việc huy động như: các loại tiền gửi, lãi suất huy động, thời hạn các loại tiến gửi.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động
Với sự phát triển ngày càng hiện đại của xã hội thì nhu cầu về đời sống sinh hoạt của người dân đã được nâng lên rõ rệt, đòi hỏi các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thơng qua tài khoản cá nhân. Vì vậy ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Đồng thời, ngân nên có quà tặng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. Bằng hình thức này, ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi khá lớn còn nằm trong dân chúng để thưc hiên nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của mình.
* Mở rộng quan hệ với khách hàng
Ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống. Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi thành phần, mọi tầng lớp kinh tế để cho người dân biết về
các hình thức huy động vốn cũng như những chương trình khuyến mãi và tặng thưởng tại ngân hàng
Cần mở rộng cho vay đối với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, các thành phần được Chính phủ và Nhà Nước khuyến khích phát triển.
Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo được thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo cho vay theo đúng quy trình chỉ đạo của Trung ương.
5.2.2.2. Giải pháp về hoạt động tín dụng * Giải pháp đối với việc cho vay
Nhìn chung, doanh số cho vay của chi nhánh NHNo & PTNT huyên Lai Vung đều tăng qua 3 năm 2007-2009, nhưng để thực hiện tốt hơn nữa trong thời gian tới ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
Trước khi có quyết định cho vay thì cán bộ tín dụng cần phải điều ra khách hàng một cách cặn kẽ. Cụ thể phải nắm được tình hình kinh kế cũng như khả năng trả nợ của khách hàng thơng qua q trình khảo sát thực tế. Cịn đối vối các doanh nghiệp, những mặt hàng nào được kinh doanh hoặc sản xuất, những loại dịch vụ nào được kiểm tra để nhằm hạn chế bớt những rủi ro tiềm ẩn sau khi cho vay.
Đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay đối với khách hàng tránh gây phiền hà, tốn kém thời gian và tiền bạc, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng tiếp cận với đồng vốn một cách kịp thời và có hiệu quả.
Khi thẩm định cho vay cần kiểm tra kỹ phương án sản xuất, ngành nghề kinh doanh để xem nó có khả thi, phù hợp với thực tế hay khơng, tỷ suất lợi nhuận dự tốn như thế nào.
Để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác thì từng cán bộ tín dụng phải nghiên cứu thật kỹ lại thị trường tại địa
bàn mình đang quản lý nhằm đưa ra giải pháp hữu hiệu đầu tư cho từng đối tượng vay vốn
* Những giải pháp đối với việc thu nợ
Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng. Đồng thời phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng để điều chỉnh thời hạn cho vay.
Cán bộ tín dụng cần triệt để, kiên quyết hơn trong khâu thu hồi nợ. Cụ thể cần gửi giấy báo nợ đến hạn tới nhà hộ vay trước vài ngày để họ có thời gian thu xếp. Còn nếu như đã đến hạn mà hộ vay chưa đến ngân hàng tất toán, cán bộ viên cần trực tiếp xuống tận nhà để xem xét tình hình cụ thể, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời tránh tình trạng lâu dài chuyển sang nợ xấu.
Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, đó là cơ hội để nắm bắt những vấn đề mà khách hàng quan tâm và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Kịp thời phát hiện ra những khó khăn và vướn mắt của khách hàng để có hướng giải quyết thích hợp.
Ngồi ra để nâng cao hơn nữa chất lượng thu nợ và hạn chế rủi ro tín dụng thì ngân hàng cần phải phối hợp với các tổ chức đồn thể xã hội như: Hội nơng dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Đoàn thanh niên… để quản lý nguồn vốn cho vay và thu nợ đúng hạn.
* Về cơng tác tài chính, kế tốn – ngân quỹ và tin học
Tiết kiệm trong chi tiêu mua sắm một cách hợp lý phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tiếp tục thực hiện chỉ tiêu về nguồn vốn, dư nợ, chất lượng tín dụng, tài chính,…với việc chi trả tiền lương theo mức độ hoàn thành chỉ tiêu.
Thực hiện và chấp hành đầy đủ các quy định về cơng tác hoạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, chính xác, cán bộ kế tốn - ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải quyết nhanh nhu cầu cần thiết của khách hàng.
Phần lớn các máy móc ở đây được trang bị đầy đủ, nhưng do thời gian sử dụng xuyên suốt trong ngày nên tốc độ hoạt động của máy ngày càng chậm chạp. Cho nên những kỹ sư tin học cần ứng dụng các chương có liên quan đến tất cả các hoạt động của ngân hàng, không ngừng học hỏi để nâng cao tay nghề,
thường xuyên bảo trì nâng cấp máy nhằm phục vụ tốt cho quá trình hoạt động cũng như in ấn các chứng từ giao dịch. cũng như chuyên môn, nghiệp vụ.
Đối với cơng tác ngân quỹ, thì u cầu cao nhất đối với mỗi cán bộ kiểm ngân là phải trung thực, liêm chính trong nghề nghiệp. Có như vậy mới tạo được uy tín cho bản thân ngân hàng và xã hội.
* Đối với các mặt công tác khác
Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức những cuộc thi xoay quanh vấn đề nghiệp vụ, có tặng q khen thưởng. Đây khơng chỉ là hình thức vui chơi giải trí, động viên tinh thần, tạo điều kiện cho sự đồn kết nội bộ mà cịn giúp cán bộ, công nhân viên ôn lại những kiến thức chuyên môn đã học.
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục cán bộ viên chức nâng cao ý thức vai trị, trách nhiệm trong cơng việc, thái độ phục vụ khách hàng lịch sự, hòa nhã, đến nơi, đến chốn, giữ vững và nâng cao phong cách, tác phong giao dịch văn minh hiện đại, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Kết hợp với cơng Đồn phát động phong trào thi đua, hồn thành các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh năm 2010.
Thực hiện tốt chương trình cơng tác phịng chống tham nhũng và tội phạm, thực hành tiết kiệm chống lãng phí trong hệ thống NHNo Việt Nam.
CHƯƠNG 6
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Nhắc đến Lai Vung là nhắc đến vùng đất của nông nghiệp, vùng đất của những con người cần cù lao động.Với khát vọng làm giàu cho bản thân gia đình xã hội, người dân ở đây khai thác những tiềm năng kinh tế, đầu tư phát triển ngành nghề, mà đặc biệt là tăng gia sản xuất nông nghiệp tạo ra lương thưc thực phẩm cung cấp cho nền kinh tế. Kết quả đạt được trong thời gian qua là đời sống vật chất lẫn tinh thần người dân được cải thiện , góp phần làm tốc độ tăng trưởng