ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 KHOẢN MỤC Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1.Nông nghiệp 214.056 52 262.897 44 255.392 35 48.841 22,82 -7.505 -2,85 2.Thuỷ sản 72.431 17 110.413 19 166.597 22 37.982 52,44 56.184 50,89 3.TM-DV 60.426 14 62.211 10 72.431 10 1.785 2,95 10.220 16,43 4.Ngành khác 69.858 17 159.382 27 246.580 33 89.524 128,15 87.198 54,71 Tổng cộng 416.771 100 594.903 100 741.000 100 178.132 42,74 146.097 24,56
(Nguồn: Phịng tín dụngNHN0 & PTNT Lai Vung năm 2007 – 2009)
Qua bảng thống kê số liệu ta thấy doanh số thu nợ của HSX tăng dần qua các năm. Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ là 416.771 triệu đồng, qua năm 2008 là 594.903 tăng 178.132 triệu đồng tương ứng 42,74%. Không dừng lại ở đó doanh số thu nợ năm 2009 tăng lên và đạt 741.000 triệu đồng, tức tăng 146.097 triệu đồng, tương ứng 24,56%. Để biết được ứng với từng ngành nghề thì doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số thu nợ của HSX ta xét đến tình hình cụ thể.
2007 KHÁC 17% T M- DV 14% T S 17% NN 52% 2008 KHÁC 27% T M- DV 10% T S 19% NN 44% 2009 KHÁC 33% T M- DV 10% T S 22% NN 35%
Hình 4.3: BIỂU ĐỒ TỶ TRỌNG DSCV HSX PHÂN THEO NGÀNH NGHỀ (2007-2009)
*Nông nghiệp
So với các ngành thì doanh số thu nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất từ 35-52%. Cụ thể năm 2007 DSTN là 214.056 triệu đồng chiếm 52% trong tổng doanh số thu nợ HSX. Năm 2008, tình hình làm ăn gặp thuận lợi nên doanh số thu nợ tăng lên 262.897 triệu đồng, tức tăng 48.841 triệu đồng tương ứng tăng 22,82% so với 2007, tuy nhiên tỷ trọng giảm chỉ cịn 44%. Do sản xuất nơng nghiệp bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên thất thoát trong mùa vụ làm giảm thu nhập là điều không thể tránh khỏi, nên năm 2009 doanh số thu nợ lại giảm xuống chỉ còn 255.392 triệu đồng tức giảm 7.505 triệu đồng, tương đương giảm 2,85% khiến tỷ trọng thu nợ ngành giảm đáng kể chỉ còn 35% trong tổng doanh số thu nợ HSX. Mặc dù tỷ trọng doanh số thu nợ ngành nơng nghiệp có giảm nhưng xét về mặt giá trị thì chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số thu nợ HSX. Được như vậy là nhờ HSX biết vận dụng nguồn vốn đúng mục
đích, kết hợp với với kinh nghiệm sản xuất không ngừng nâng cao tay nghề cũng như chất lượng lượng sản phẩm nên đầu ra được ổn định, thu nhập tăng cao đảm bảo khả năng chi trả cho ngân hàng.
*Thuỷ sản
Cá tra, cá ba sa, cá lóc và cá rơ là đối tượng thủy sản chủ yếu của vùng. Thời gian gầy đây nguời dân đẩy mạnh nuôi trồng thuỷ sản nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu chế biến thực phẩm thủy sản cho các khu công nghiệp lân cận, một phần xuất khẩu và một phần tiêu thụ trong nước. Do năm 2007 các khu công nghiệp mới vận hành nên doanh số cho vay ngành này chưa phát sinh nhiều khiến doanh số thu nợ năm 2007 là tương đối nhỏ, 72.431 triệu đồng, chỉ chiếm 17%. Sang 2 năm sau tình hình nuôi trồng đi vào hoạt động và ổn định nên doanh số thu nợ tăng liên tục. Cụ thể năm 2008 doanh số thu nợ tăng thành 110.413 triệu đồng tương đương 52,44% so với 2007, nâng tỷ trọng lên 19%. Với kinh nghiệm ni trồng sẵn có cùng với tinh thần học hỏi, bà con ở đây không ngừng nâng cao tay nghề nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong sản xuất để tăng thu nhập trả nợ ngân hàng; mặt khác nhằm tạo uy tín để mùa vụ sau vay tiếp. Cho nên kết quả năm 2009 doanh số thu nợ ngành thuỷ sản tiếp tục tăng và đạt 166.597 triệu đồng (tương ứng 50,89%) nâng cao tỷ trọng trên tổng doanh số thu nợ HSX là 22%, cao hơn doanh số thu nợ cả 2 năm 2007 và 2008.
*Thương mại-dịch vụ
Thương mại-dịch vụ là ngành mới phát triển gần đây, lại là ngành rất nhạy cảm với sự biến động của thị trường nên doanh số thu nợ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với các ngành khác. Năm 2007 doanh số thu nợ là 60.426 triệu đồng chiếm 14% trong doanh số thu nợ HSX. Năm 2008, tuy tỷ trọng ngành giảm chỉ còn 10% nhưng thực chất doanh số thu nợ ngành tăng nhẹ, đạt 62.211triệu đồng, tức tăng 1.785 triệu đồng, tương đương 2,95%. Trong năm này, các cơ sở đi vào họat động ổn định, có cơ chế chính sách làm ăn phù hợp, mặt khác tình hình thị trường ít biến động nên thương mại-dịch vụ trên địa bàn phát triển mạnh, khách hàng làm ăn có hiệu quả tạo điều kiện cho họ trả nợ đúng kỳ hạn.
Trên đà đó thì doanh số thu nợ năm 2009 tăng thêm 10.220 triệu đồng tức đạt 72.431 triệu đồng. Đây là mốc tăng mạnh tuy nhiên chỉ chiếm 10% trong
lên đáng kể (24,56%) trong khi đó doanh số thu nợ ngành chỉ tăng có 16,43%. Tuy doanh số thu nợ của ngành chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ HSX nhưng doanh số thu nợ lại tăng đều qua các năm. Kết quả này cho thấy ngành thương nghiệp - dịch vụ đang phát triển và đầu tư của ngân hàng vào ngành này có hiệu quả cao.
Tóm lại, đây là ngành có tiềm năng phát triển trên địa bàn. Vì vậy ngân hàng nên quan tâm đối tượng này hơn nữa nhằm phát triển kinh tế địa phương, đồng thời là đối tượng vay vốn tiềm năng mà ngân hàng cần khai thác.
*Ngành khác
Song song với việc tăng doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của việc cho vay tiêu dùng, cho vay sửa chửa và xây cất nhà ở,… cũng tăng lên. Năm 2007 doanh số thu nợ là 69.858 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17%, sang năm 2008 tăng rõ rệt, từ 69.858 tăng tới 159.382 triệu đồng, tương đương 128,15% và chiếm tới 27% trên tỷ trọng thu nợ HSX. Sang năm 2009, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên đạt 246.580 triệu đồng, nâng tỷ trọng lên 33% xấp xỉ với ngành nông nghiệp.
4.1.2.2. Thu nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 4.4 :DOANH SỐ THU NỢ HSX PHÂN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 KHOẢN MỤC Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 357.697 86 557.565 94 670.594 90 199.868 55,88 113.029 20,27 TH-DH 59.074 14 37.338 6 70.406 10 -21.736 -36,79 33.068 88,56 Tổng cộng 416.771 100 594.903 100 741.000 100 178.132 42,74 146.097 24,56
2007 DST N T -DH 14% DST N NH 86% 2008 DST N NH 94% DST N T -DH 6% 2009 DST N T -DH 10% DST N NH 90%
Hình 4.4: BIỂU ĐỒ TỶ TRỌNG DSTN HSX PHÂN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG
* Doanh số thu nợ ngắn hạn
Doanh số thu nợ ngắn hạn cũng như tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng đều
tăng qua các năm. Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ là 357.697 triệu đồng chiếm 86% tổng doanh số thu nợ HSX; sang 2008 tăng thêm 199.868 triệu đồng, tức đạt 557.565 triệu đồng (tăng 55,88%), nâng tỷ trọng lên 94%. Bước qua năm 2009, doanh số thu nợ cũng tiếp tục tăng, đạt 670.594 triệu đồng, nhưng giảm tỷ trọng so với năm 2008, chỉ chiếm 90%.
Nhìn chung, doanh số thu hồi nợ khi đáo hạn đều tăng qua các năm. Với phương châm hoạt động “chất lượng, an toàn, hiệu quả” cán bộ tín dụng đã thường xuyên theo dõi quá trình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để kịp thời thu hồi vốn khi đáo hạn. Đồng thời với ý thức trách nhiệm có vay có trả nên đa số khách hàng chủ động trong việc trả nợ ngân hàng khi hết hạn. Do đó mà trong các năm qua doanh số thu nợ lại cao như vậy.
Việc thu hồi nợ ngắn hạn có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng. Vì thời gian thu hồi vốn nhanh sẽ đảm bảo cho ngân hàng có đủ vốn để tái đầu tư, đồng thời giảm thiểu được các rủi ro có thể xảy ra trong q trình hoạt động.
* Doanh số thu nợ trung-dài hạn
Doanh số thu nợ trung-dài hạn của ngân hàng có sự tăng giảm qua các năm, tỷ trọng từ 14% năm 2007 giảm mạnh chỉ còn 6% năm 2008 và 10% năm 2009. Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ là 59.074 triệu đồng giảm còn 37.338 triệu đồng năm 2008, chênh lệch giảm 21.736 triệu đồng, tương ứng -36,79%. Nếu đem so với doanh số cho vay trung-dài hạn năm 2008 là 27.401 triệu đồng thì doanh số thu nợ này chưa hẳn khơng hiệu quả, nhưng vì tổng giá trị doanh số thu nợ HSX tương đối lớn kéo theo sự giảm tỷ trọng doanh số thu nợ trung-dài hạn năm 2008. Sang năm 2009 thì doanh số thu nợ tăng lên 70.406 triệu đồng và chiếm 10% trên doanh số thu nợ HSX.
Nhìn chung, so với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ trung –dài hạn đạt kết quả như vậy là khá tốt. Tuy nhiên, vay trung-dài hạn HSX phải trả với lãi suất cao mà sản xuất nông nghiệp chịu sự tác động trực tiếp của yếu tố tự nhiên môi trường nên nguồn thu nhập hay bấp bênh không ổn, cho nên cán bộ tín dụng cần theo dõi sát sao để thu hồi nguồn vốn vay này một cách kịp thời và hịêu quả nhất.
4.1.3. Phân tích tình hình dư nợ HSX
Dư nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời điểm thanh tốn mà khách hàng khơng có khả năng trả do nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan. Dư nợ bao gồm nợ quá hạn, nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ khó địi. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của ngân hàng. Nhìn chung, các Ngân hàng thương mại có mức dư nợ cao thường là các ngân hàng có qui mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh và đa dạng.
Tuy nhiên, việc phân tích dư nợ kết hợp với nợ xấu sẽ cho phép ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ của ngân hàng diễn biến như thế nào trong ba năm qua, ta xem xét dư nợ theo ngành nghề kinh doanh và theo thời hạn tín dụng.
4.1.3.1. Dư nợ theo ngành nghề kinh doanh