Sự phát triển công nghệ thông tin

Một phần của tài liệu xây dựng mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng ở việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế (kl) (Trang 68 - 99)

Những ứng dụng ngân hàng hiện đại 2004 2007

- Ngân hàng đã áp dụng giải pháp Corebanking - Lượng giao dịch trực tuyến/ngày

8 1,5 – 2 triệu

12 3 – 4,5 triệu - Ngân hàng đã trang bị máy ATM và máy POS

- Số lượng máy ATM đã lắp đặt - Số lượng máy POS

12 800 16.283 15 3.820 21.875 - Ngân hàng đã phát hành thẻ thanh toán

- Số lượng thẻ

20 1,9 triệu

25 6,2 triệu

- Tham gia thanh toán quốc tế 42 42

- Triển khai Internet banking 3 17

- Tham gia thanh toán điện tử liên ngân hàng - Số lượng thanh toán/ngày

54.200 9.000 – 15.000

73.305 25.000 - 30.000

(Nguồn: Hiệp hôi ngân hàng Việt Nam - Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ)

Có thể nói, sau hơn 1 năm hội nhập, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự chuyển mình rõ nét về qui mô, chất lượng dịch vụ, các sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng, mức độ cạnh tranh...Điều này cho thấy định hướng phát triển kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng của Đảng và Nhà nước là đúng hướng, phù hợp với các qui luật phát triển của nền kinh tế thị trường, song trong sự phát triển này cũng tiềm ẩn những rủi ro mà hệ thống ngân hàng cần phải có những giải pháp phòng ngừa, ngăn chặn. Với các cam kết của Việt Nam với WTO, các hạn chế đối với các ngân hàng nước ngoài trong việc tham gia vào các hoạt động ngân hàng ở Việt Nam sẽ dần được loại bỏ, đặc biệt là những ràng buộc về việc nhận tiền gửi VND, phát hành thẻ tín dụng và lập ra các máy rút tiền tự động. Việc các ngân hàng nước ngoài sở hữu công nghệ hiện đại và trình độ quản lý tiên tiến sẽ tạo ra sức ép cạnh tranh và buộc các NHTM Việt Nam phải đầu tư đổi mới công nghệ, thay đổi phương thức quản lý để có thể nâng cao được hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của mình.

2.2.5. Chất lượng nguồn nhân lực

Con người là nguồn lực quan trọng nhất, là trung tâm kết nối các nguồn lực khác trong mọi doanh nghiệp nói chung cũng như ngân hàng nói riêng. Các nghiệp vụ của một NHTM thường rất đa dạng và phong phú, do đó, những yêu cầu về kĩ năng, trình độ, kiến thức đối với đội ngũ nhân viên làm việc cho các ngân hàng cũng rât đa dạng. Tùy thuộc vào loại hình nghiệp vụ chuyên môn cũng như cấp độ công việc mà người nhân viên ngân hàng phải có những kĩ năng, kiến thức, phẩm chất nhất định.

Theo đánh giá của NHTMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam Eximbank, hiện nay riêng nhân sự của các ngân hàng đang thiếu khoảng 30.000 người. Mỗi năm các ngân hàng cần khoảng 15.000 người có trình độ đại học, nhưng cũng trong mỗi năm các cơ sở đào tạo chỉ cho ra trường được khoảng 11.000 người và không phải ai trong số đó cũng có thể được tiếp nhận làm việc tại các NHTM [2].

Trong 3 năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung, đặc biệt là hệ thống NHTMCP đã phát triển nhanh chóng cả về qui mô, mạng lưới và số lượng cán bộ nhân viên. Bình quân các chỉ tiêu đó tăng 100% mỗi năm, cũng tức là về nguồn nhân lực cứ năm sau tăng gấp đôi so với năm trước. Tính đến đầu năm 2008, tổng số phòng giao dịch chi nhánh của các NHTMCP tăng gấp 2 lần so với đầu năm 2006, của các NHTMCP từ nông thôn mới chuyển lên đô thị tăng gấp 3 lần. Đặc biệt, kể từ sau khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 24/2007/QĐ- NHNN ban hành Thông tư hướng dẫn Nghị định số 22 của Chính phủ về điều kiện thành lập ngân hàng mới, có khoảng gần 30 bộ hồ sơ xin thành lập NHTMCP mới đã được gửi tới NHNN. Lần đầu tiên trong 11 năm không có NHTMCP thành lập mới, thì trong số các bộ hồ sơ nói trên thì đến nay có 4 NHTMCP là Tài chính Dầu khí, Bảo Việt, Liên Việt và FPT được NHNN chấp thuận về mặt nguyên tắc cho thành lập mới, có tổng số vốn điều lệ lên tới 10.500 tỉ đồng, gần bằng số vốn điều lệ của 8 NHTMCP hiện đang hoạt động trên địa bàn Hà Nội, trong đó NHTMCP Tài chính Dầu khí có số vốn tới 5.000 tỉ đồng, đứng đầu khối NHTMCP hiện nay. Như

vậy ước tính tổng số nhu cầu nguồn nhân lực của các NHTMCP và khối ngân hàng nước ngoài tiếp tục tăng với qui mô năm sau gấp 2 lần năm trước, ít nhất là cho tới năm 2010. Bên cạnh đó là 5 NHTMNN, kể cả các công ty trực thuộc, nếu tính khiêm tốn với tốc độ tăng trưởng nguồn nhân lực là 10%/năm thì tổng số cán bộ nhân viên tăng thêm ước tính mỗi năm khoảng 5.000 người. Sau khi các NHTMNN cổ phần hóa hết thì nhu cầu nguồn nhân lực cho việc phát triển về qui mô và mạng lưới còn tăng hơn nữa. Như vậy, ước tính tổng số nhu cầu nguồn nhân lực của các NHTM tiếp tục tăng với qui mô năm sau gấp 2 lần năm trước, ít nhất là cho tới năm 2010. Đồng thời tính đến hết tháng 12 năm 2007, có 6 ngân hàng nước ngoài có nguyện vọng thành lập ngân hàng con 100% vốn điều lệ tại Việt Nam, trong số đó ví dụ như tập đoàn HSBC, họ cũng muốn tăng nhu cầu nhân lực ở VN từ 400 lên 800 người trong năm 2008.

Rõ ràng là, nhân lực ngành ngân hàng đang thiếu trầm trọng, trong khi chất lượng đầu vào lại không đủ đáp ứng.

Xét một cách tổng thể thì đội ngũ nhân sự của các NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập như: chất lượng nguồn lực còn hạn chế do kiến thức của bản thân các cán bộ ngân hàng là chưa đủ, trình độ ngoại ngữ và tin học cũng còn nhiều hạn chế dẫn đến khả năng cập nhật kiến thức chưa nhanh. Nguyên nhân một phần là do chương trình đào tạo ở các trường đại học đang bị lạc hậu so với thực tiễn. Theo báo cáo của Bộ tài chính, nội dung chương trình đào tạo, giảng dạy về tài chính ngân hàng, chứng khoán…..chưa được chuyên sâu và chuẩn hóa, chưa được cập nhật thường xuyên nên chưa phù hợp với các chuẩn mực, thông lệ quốc tế. Điều này dẫn đến tình trạng các ngân hàng tuyển dụng xong phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nhân viên ngay tại chố các khóa ngắn ngày, tiếp đó là đào tạo theo kiểu cầm tay chỉ việc, thì những người được tuyển dụng vào mới có thể đảm nhận được công việc.

Ngoài những nguyên nhân nằm trong bản thân các nhân viên, thì các chính sách của ngân hàng cũng hạn chế sự phát triển của nhân viên: Chính sách tuyển dụng còn thiên về tình trạng quen biết làm cản trở việc lựa chọn người giỏi, chính

sách lương bổng chưa thỏa đáng khiến nhân viên giỏi không gắn bó lâu dài với ngân hàng, đây là tiền đề cho hiện tượng chảy máu chất xám.

Rõ ràng là, chất lượng nguồn nhân lực tại các NH Việt Nam còn khá nhiều bất cập, lại đang bị “chảy máu chất xám tại chỗ” do cơ chế đãi ngộ chưa cao.

Nói thêm về về năng lực quản trị - điều hành, thì mô hình quản lý của các NHTMVN nhìn chung còn nặng kiểu quản lý truyền thống, mang tính chất địa dư hành chính, rất khó khăn để phát triển mạng lưới ra bên ngoài do hạn chế về tài chính, quản trị, sức cạnh tranh. Trong khi đó, nhiều NHTM, đặc biệt các NHTMCP một số năm gần đây có xu hướng mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch; điều này sẽ dẫn đến nguy cơ rủi ro tăng lên.

Nhưng trong thời gian gần đây, các NHTM cũng đã quan tâm hơn đến công tác đào tạo và đào tạo lại, nên trình độ cán bộ của các NHTM VN đã được nâng lên đáng kể.

2.3. Quy trình xây dựng tập đoàn tài chính – ngân hàng tại VN

Để xây dựng tập đoàn tài chính - ngân hàng ở nước ta theo mô hình ngân hàng đa năng, đặc biệt là trên cơ sở xây dựng từ các NHTMNN hiện nay không dễ dàng, cần phải có một quy trình với một số vấn đề lớn được xử lí có hiệu quả như sau:

Một là, các ngân hàng phải tiếp tục cơ cấu lại để đủ sức đứng vững trước yêu cầu mới là hội nhập và sau đó là đủ sức cạnh tranh để phát triển.

Hai là, các NHTMNN phải hoàn thành việc cổ phần hóa để có mô hình ngân hàng đa năng để năng lực tài chính, và phương thức quản lí mới. Về năng lực tài chính thì cần phải tăng quy mô vốn điều lệ, tài sản có đi đôi với nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời của tài sản có; giảm tỉ trọng tài sản có rủi ro trong tổng tài sản có. Tăng vốn tự có của các NHTM từ nguồn lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu…..Từng bước cổ phần hóa các NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội và an toàn hệ thống ngân hàng.

Ba là, các ngân hàng thương mại phải mở rộng quan hệ đại lí, hợp tác kinh doanh, xúc tiến hiện diện thương mại (chi nhánh, liên doanh, văn phòng đại diện và hình thức pháp nhân khác) tại các thị trường tài chính khu vực và quốc tế.

2.4. Đánh giá chung

2.4.1. Thuận lợi

 Luật các TCTD và các văn bản pháp lí liên quan cho phép NHTM VN kinh doanh đa năng các dịch vụ ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính dưới hình thức tách bạch hoạt động các công ty trực thuộc khỏi khối kinh doanh ngân hàng và các công ty phi ngân hàng này chịu sự quản lí riêng rẽ từ NHNN và Bộ tài chính.

 Hệ thống NHTM Việt Nam đã và đang phát triển hoạt động theo chiều ngang (bề rộng) với các công ty con thành viên trực thuộc ngân hàng mẹ. Hầu hết các NHTMNN (chiếm khoảng 60% thị phần nguồn vốn và tín dụng tại VN đang sở hữu các công ty chứng khoán, công ty quản lí quĩ đầu tư, công ty leasing….và đang cạnh tranh với các công ty dưới các hình thức sở hữu khác nhau trong cùng lĩnh vực.

 Các NHTMNN đang trong tiến trình cổ phần hóa hứa hẹn thu hút nhiều sự quan tâm của các nhà đầu tư nước ngoài. Các đối tác chiến lược nước ngoài của ngân hàng sẽ hỗ trợ kinh nghiệm quản trị điều hành những mảng lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, tạo điều kiện phát triển tập đoàn.

 Phát triển NHTM theo mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng sẽ làm cho kiến trúc của khu vực ngân hàng hội nhập sâu hơn với ngành tài chính - ngân hàng trên thế giới. Những khái niệm về doanh nghiệp và quản trị doanh nghiệp sẽ có xu hướng trở nên đồng nhất với các thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thu hút mạnh mẽ đầu tư nước ngoài.

2.4.2. Khó khăn

 Hiện nước ta chưa có luật qui định cụ thể về tập đoàn kinh tế và tập đoàn tài chính - ngân hàng. Luật Doanh nghiệp năm 2005 - điều 149 mới chỉ đưa ra định

nghĩa khái quát “Tập đoàn kinh tế là nhóm công ty có quy mô lớn. Chính phủ qui định hướng dẫn tiêu chí về tổ chức quản lí và hoạt động của tập đoàn kinh tế”. Nghị định công ty mẹ, công ty con quá khái quát và chủ yếu phục vụ mục đích chuyển đổi mô hình hoạt động của các Tổng công ty 100% vốn nhà nước. Trong điều kiện chuyển đổi mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng theo mô hình công ty mẹ - con trong giai đoạn cổ phần hóa và hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay đòi hỏi phải tính đến những yêu cầu và điều kiện đặc thù một cách thận trọng. Dự thảo Luật các TCTD tuy cũng đã có những qui định về tập đoàn ngân hàng và công ty con của tập đoàn những vẫn còn gây tranh cãi.

 Pháp luật cũng chưa có các qui định pháp lí cụ thể về việc mua bán, sáp nhập các định chế tài chính. Trong khi đó khung pháp lí về mua bán sáp nhập là nền tảng quan trọng thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung vốn công khai minh bạch tại các TCTD.

 Năng lực tài chính của các NHTM VN tuy đã được cải thiện đáng kể rong những năm gần đây song vẫn còn khá khiêm tốn so với các NHTM các nước trong khu vực và trên thế giới. Hầu hết các ngân hàng gặp khó khăn về chỉ tiêu đảm bảo an toàn vốn. Dịch vụ ngân hàng còn cần phải đa dạng hóa hơn, với những biện pháp quản lí rủi ro cần thiết.

 Công tác quản trị doanh nghiệp của các NHTM Việt Nam còn nhiều hạn chế, thiếu tính chuyên nghiệp. Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng của Việt Nam chưa được đào tào nghề quản trị ngân hàng một cách bài bản. Các nhà quản trị ngân hàng chủ yếu được lựa chọn qua thực tiễn hoạt động kinh doanh nên tính chuyên nghiệp trong quản trị và điều hành không cao. Trong môi trường kinh doanh bình đẳng, các nhà quản trị ngân hàng phải hết sức năng động, có như vậy mới nắm bắt được thời cơ, tối đa hoá được lợi nhuận, giảm rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác, các nhà quản trị trong hệ thống NHTM Nhà nước vẫn là công chức Nhà nước, được bổ nhiệm có thời hạn 5 năm một lần nên còn nhiều bất cập giữa quyền lợi và trách nhiệm, không có cơ chế khuyến khích họ đem hết tài năng và trí lực phục vụ cho sự

phát triển của ngân hàng. Năng lực quản trị điều hành của hội đồng quản trị, ban lãnh đạo các NHTM cần được nâng cao trong điều kiện hội nhập trên cả 2 phương diện: Hoạt động ngân hàng và hoạt động của các đơn vị thành viên phi ngân hàng.

 Chuẩn mực hệ thống kế toán - kiểm toán còn thiếu, chưa theo chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch trong thông tin tài chính còn hạn chế. Một số NHTMNN còn chưa thực hiện tách bạch triệt để tín dụng thương mại và tín dụng chính sách. Hầu hết các NHTM chưa thực hiện đánh giá tín nhiệm theo thông lệ.

 Thực tế hoạt động của các công ty bảo hiểm, chứng khoán, leasing của NHTM còn ở bước đầu định hình và còn rất nhiều khó khăn khi Việt Nam bước vào cuộc chơi lớn WTO.

Như vậy, chặng đường mà các NHTM Việt Nam còn phải trải qua theo nhiều mô hình phát triển thành tập đoàn tài chính - ngân hàng phía trước còn rất nhiều chông gai. Trên thực tế, việc cho phép các NHTM được sở hữu các công ty chứng khoán, bảo hiểm đã tạo tiền đề tốt cho việc hình thành những liên kết ngang nhằm phục vụ trọn gói nhu cầu các khách hàng. Tuy nhiên, việc thiếu vắng những qui định pháp lí liên quan đến tổ chức, hoạt động và tư cách pháp nhân những tập đoàn và những điều kiện, tiêu chí cần thiết cho việc hình thành tập đoàn đúng nghĩa (đủ sức mạnh tài chính, đủ khả năng quản trị điều hành, quản trị rủi ro đảm bảo tính minh bạch, công bố thông tin và chuẩn mực kế toán, kiểm toán) đã gây ra những khó khăn đáng kể (cả chủ quan và khách quan) cho việc triển khai mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng trong thời điểm hiện tại. Sẽ là thực tế và hiệu quả hơn nếu các cấp có thẩm quyền tiếp tục kiên trì định hướng chỉ đạo các TCTD tăng cường nội lực, đồng thời, tiếp tục nghiên cứu làm rõ khung pháp lí và nền móng kĩ thuật của mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng trên cơ sở rút kinh nghiệm các nước và điều kiện thực tế của Việt Nam.

CHƢƠNG III

CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN VIỆC

XÂY DỰNG MÔ HÌNH TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Ở VIỆT NAM

I. Khả năng xây dựng tập đoàn tài chính - ngân hàng ở Việt Nam

Sự thay đổi về mô hình tổ chức bộ máy, phương pháp giám sát và cơ chế phối hợp giữa các cơ quan giám sát Việt Nam sẽ là tiền đề cơ bản tạo môi trường pháp lí,

Một phần của tài liệu xây dựng mô hình tập đoàn tài chính - ngân hàng ở việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế (kl) (Trang 68 - 99)