Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ

3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.2.2. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ

Để có thể phát triển dịch vụ tín dụng DNNVV, các chi nhánh cần chủ động xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên có trình độ chun mơn và kỹ năng mềm cần thiết trong giai đoạn phát triển của Ngân hàng Thương mại bắt kịp với xu hướng hội nhập kinh tế là yêu cầu tất yếu.

Nguyên nhân của những khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát t phía khách hàng. Tuy nhiên điều đó khơng có nghĩa là các rủi ro của ngân hàng khơng có lỗi của CBTD. Điều đó thể hiện ở chỗ năng lực thẩm định đánh giá của một số CBTD còn chưa tốt, do CBTD chi nhánh hầu hết là cán bộ trẻ, kinh nghiệm cho

vay cịn hạn chế nê trong q trình triển khai đơi lúc cịn chậm nên ảnh hưởng n

hiệu quả tác nghiệp đã dẫn đến quyết định cho vay gây lãng phí vốn của ngân hàng. Vậy việc đầu tiên cấp thiết bây giờ Chi nhánh cần chuẩn hóa đội ngũ cán bộ bằng cách:

- Cử một số CBTD đi học và ng ên cứu chuyên sâu về phương diện kỹ hi

thuật như các thông số kỹ thuật, máy móc, chất lượng thì việc thẩm định sẽ có hiệu quả hơn bởi kinh nghiệm thẩm định các lĩnh vực khác ngoài xây dựng cơ bản của CBTD chi nhánh còn hạn chế, đặc biệt là thẩm định về phương diện này.

- Bên cạnh đó phải chú trọng cơng tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt

79

như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực ín dụng, kiến thức thị trường liênquan đến t

lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hi kinh nghiệm lẫn nhau. Giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới.

- Thường xuyên hệ thống hóa lại các văn bản cũ, mới để CBTD nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến các chủ trươn chính sách của g

Đảng và Nhà Nước đến tng cán bộ.

- Tổ chức các lớp học về kỹ năng mềm, để cán bộ được học hi thêm về khả năng giao tiếp, tiếp xúc khách hàng; kỹ năng nắm bắt tâm lý nhằm hiểu hơn về các tâm tư, nguyện vọng của khách hàng.

Ngoài nâng cao năng lực chuyên môn, Agribank TP.Vinh cần thường xuyên giáo dục về ý thức, đạo đức và kỷ luật nghề nghiệp cho các cán bộ của mình để họ nhận thức được vai trị và ý nghĩa to lớn của công tác thẩm định dự án, đồng thời có ý thức tự giác, trung thực và tinh thần trách nhiệm cao hơn.

- Khi phân công việc cho cán bộ thẩm định cũng phải gắn quyền hạn và trách nhiệm trực tiếp của cán bộ đối với kết quả, chất lượng thẩm định. BacaBank phải có biện pháp kiểm tra thường xuyên tránh những sai sót và ngăn nga những hành v cố tình làm sai, tránh rủi ro đạo đức nghề i

nghiệp.

- Ngân hàng cũng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng đối với nhân viên, kịp thời khen thưởng về vật chất lẫn tinh thần đối với các cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát hiện ra những biểu hiện sa sút về đạo đức để kịp thời uốn nắn. Xử lý nghiêm minh đối với các cán bộ có hành vi tiêu cực, vơ tình hay cố ý làm trái các quy định chung dẫn đến những thiệt hại cho ngân hàng…

Việc làm tốt công tác thẩm định không chỉ phụ thuộc vào bản thân mỗi cán bộ thẩm đ h mà cịn phải có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên của ngân ịn hàng. Do vậy ngân hàng cũng phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, lựa chọn và đào tạo các cán bộ kiểm sốt có năng lực, có phẩm chất tốt và có

80

chuyên môn nghiệp vụ vững vàng.

3.2.3. Đẩy mạnh c g tác huy động vốn, tăng cường khai thác những ôn

nguồn vốn có chi phí thấp

Để hoạt động cho vay được thực hiện có hiệu quả thì cơng tác huy động vốn phải được chú trọng đầu tư đúng mức nhằm góp phần tạo nguồn vốn ổn định khi cho vay, cải thiện tình trạng hiện tại phải đi vay vốn của Hội sở Agribank Nghệ An hoặc NHNN Nghệ An. Các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn như

sau:

- Quảng bá thương hiệu và giữ vững được uy tín của Ngân hàng. Tăng cường mạnh mẽ cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh của Ngân hàn lựa g,

chọn phân loại khách hàng để áp dụng cơ chế chăm sóc khách hàng, thiết lập bộ phận chuyên trách chăm sóc và duy trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược.

- Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với các Doanh nghiệp truyền thống. Đây l những đối tác quan trọng của Ngân hàng va là à

khách hàng vay vốn của Ngân hàng, va là đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng. Lợi thế của nguồn vốn này là chi phí thấp do chủ yếu là các khoản tiền gửi khơng kì hạn như tiền lương của cán bộ công nhân v n chưa đến kì iê

trả, hay là tiền nguyên vật liệu chưa thanh toán...

Bên cạnh việc quan tâm đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi các tổ chức thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm tạo một bước chuyển biến về chất lượng đối với loại hình này, tạo tiền để để AGRIBANK có bước nâng cấp mới về phần mềm và hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cơng tác ln chuyển tiền tệ nhanh và an tồn. Để làm được điều này, cần phải gắn huy động vốn với hoạt động cho vay, giao chỉ tiêu cụ thể cho đội ngũ án bộ c

tín dụng trong việc huy động vốn đối với các tổ chức kinh tế, đánh giá cán bộ tín dụng ở cả 2 mặt: huy động vốn và cấp tín dụng.

3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng

Hoạt động Marketing đối với Agribank TP Vinh càng quan trọng hơn nữa vì vị trí của ngân hàng nằm trong khu vực có nhiều ngân hàng lớn nh cạnh tranh gay gắt với nhau, nên hoạt động Marketing cần phải được chú trọng. Xây dựng

81

một tổ chuyên trách hoạt động Marketing cho ngân hàng, quảng bá sâu rộng hình ảnh của một ngân hàng lớn mạnh và huyên nghiệp nhất của Việt Nam đến đông c

đảo dân cư và DN, tạo dựng niềm tin đối với khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNNVV. Cùng với đó, tổ Marketing cần phải nghiên cứu thị trường và đối thủ, đặc biệt cần biết những nghành nghề nào trong tương lai sẽ át triển để đưa ra ph

những chính sách tín dụng phù hợp đối với ngành nghề đó. Và nhờ đó chất lượng cho vay đối với DNNVV sẽ được nâng cao hơn t khâu xét duyệt cho vay.

Ngân hàng cần xây dựng cho mình một chiến lược marketing cụ thể, chi tiết

- việc mà t trước đến nay Chi nhánh rất ít quan tâm.

Trước hết cần xây dựng chiến lược và kế hoạch marketing

Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho cả năm và chi tiết cho tng khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược marketing, nhất là chi phí để truyền thơng, quảng bá thương hiệu.

Chi nhánh có thể phân tích, đánh giá và đưa ra lựa chọn các phương tiện quảng cáo trong các phương tiện như báo chí, qua truyền hình, truyền thanh, internet, điện thoại hay gửi thư cho khách hàng, quảng cáo ngồi trời. Tùy khả

năng về tài chính, nhân sự và chiến lược marketing của mình, Chi nhánh có thể tiến hành lựa chọn các phương tiện quảng cáo phù hợp.

Tăng cường quan hệ công chúng và các giao tiếp cộng đồng

Đây là khâu quan trọng có tác dụng duy trì hình ảnh của Ngân hàng trong khách hàng. Các giao tiếp cộng đồng, hay quan hệ cơng chúng có thể được thực hiện bằng nhiều cách như:

- Hàng năm, Ngân hàng t ổ chức h i ngh , h i th o kh ch hộ ị ộ ả á àng, qua đó ạ t o

được m i quan h thân thiố ệ ết hơn với kh ch há àng, để đá nh gi nh ng m t á ữ ặ được, chưa được v hoề ạ ột đ ng cho vay khách hàng DNNVV, t c c đó ó ách

bi n ph p c i thi n, nâng cao chệ á ả ệ ất lượng ph c v . Qua h i ngh kh ch ụ ụ ộ ị á

h ng, gi p Ngân h ng hi u r nh ng kh à ú à ể õ ữ ó khăn, giải đáp c c th c m c cá ắ ắ ủa

kh ch há àng, đánh gi v n m bá à ắ ắt được c c nhu c u m i n y sinh trong á ầ ớ ả

kh ch h ng, t á à  đó đưa ra cách th c cung ng s n ph m, c i ti n s n phứ ứ ả ẩ ả ế ả ẩm

sao cho phù ợ h p nh t v i nhu cấ ớ ầu c a kháủ ch h ng. à

82

t thiện xây dựng, gắn biển các ngơi nhà tình nghĩa... trên địa bàn.

- Nâng cao ý thức của cán bộ về hoạt động marketing. Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ của Chi nhánh thật tốt, đảm bảo cán bộ nhân viên của Chi nhánh luôn nắm bắt các thơng tin, chính sách mới một cách

nhanh chóng.

Tăng cường các chính sách tiếp thị, khuyến mại

Việc tăng cường tiếp thị, khuyến mại giúp Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, trong những giai đoạn nhất định. Tuy chính ch này chỉ mang tính chất sá

thời điểm, ngắn hạn, tuy nhiên nó giúp Chi nhánh tạo thêm uy tín, hình ảnh trong khách hàng, thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm.

Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng

Để thu thập thơng tin về khách hàng chính xác và hiệ quả chi nhánh cần u

thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng. Có như vậy hoạt động cho vay của chi nhánh mới có hiệu quả và chất lượng cao hơn, cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn. Đây cũng là một điều khá khó khăn nhưng với t m lực Chi nhánh thì vấn đề này có thể giải quyết được. Hoặc nếu có thể thì iề các CBTD kiêm ln việc nghiên cứu khách hàng nhưng cần phải chú trọng công tác này hơn.

3.3. Kiến nghị.

3.3.1 Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam, Agribank tỉnh Nghệ An

Hoàn thiện các ủ tục, quy trình cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và th

nhỏ

Đối với phía Ngân hàng cho vay thì thủ tục phải đảm bảo các yêu cầu như đầy đủ để có thể nắm bắt được khách hàng và phải đúng với quy định của pháp luật đồng thời giải quyết được nhu cầu trên cơ sở đảm bảo tính an tồn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cịn đứng về phía khách hàng thì thủ tục khơng được quá phức tạp, càng đơn giản, nhanh gọn càng tốt để có thể nhanh chóng hồn tất hồ sơ, vay được vốn kịp thời. Trên thực tế, đôi khi để thủ tục ó thể đáp c

ứng được những yêu cầu của ngân hàng là cơng việc rất khó khăn, gây phức tạp, mất nhiều thời gian, thậm chí cả cơ hội của khách hàng. Do đó thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng và nhanh chóng nhất với

83

vốn vay ủa ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo cơ sở pháp lý cho khoản vay tiêu c dùng.

Điều kiện vay vốn của ngân hàng hiện nay vẫn cịn nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng không thể tiếp cận tới vốn vay của ngân hàng. Nới lng điều kiện trong một g i hạn cho phép sẽ cho phép ngân hàng thu iớ hút được số lượng khách hàng lớn hơn nữa.

Quy trình cho vay bao gồm tất cả các khâu mà một CBTD khi tiến hành cho khách hàng vay đều phải tuân theo. Trong quy trình này bao gồm các bước như tiếp nhận hồ sơ, thẩm đ h, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ… ịn cũng như quy định trách nhiệm cụ thể của cán bộ ở các bộ phận khác nhau. Tuy nhiên, quy trình này được áp dụng chung cho tồn hệ thống. Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có rất nhiều sản phẩm khác nha về đối tượng, hình thức và u

tính chất của các khoản vay. Hơn nữa, mỗi chi nhánh lại có địa bàn hoạt động là khác nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố xã hội, trình độ dân -

trí là khác nhau nên việc áp dụng quy trình chung đơi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng các quy trình riêng cho tng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho các CBTD trong quá trình tác nghiệp, tránh các rủi ro

khơng đáng có.

Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay cũng có nghĩa là đưa ra một quy trình hợp lý, khơng rườm rà, phức tạp, giảm những nội dung khơng cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng. Quy trình đơn giản, nhanh gọn cũng là một trong những yếu tố u hút và giữ khách hàng lại với ngân hàng.th

Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt

Lãi suất là công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng đang thực hiện chạy đua lãi suất rất mạnh mẽ. Các ngân hàng thường chỉ áp dụng ãi suất tha thuận đối với các khoản vay trung l - dài

hạn, còn đối với các khoản vay ngắn hạn Chi nhánh vẫn áp dụng mức lãi suất chung. Mà các DNNVV chủ yếu chỉ tiếp cận được với nguồn vốn ngắn hạn nên Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất mềm dẻo linh ạt phù hợp với điều ho

kiện và khả năng của tng DN và tng vùng địa lý phù hợp. Đây cũng chính là việc hết sức cần thiết nhằm hài hịa lợi ích của cả hai bên. Đồng thời, Chi nhánh

84

cũng nên có quy định riêng về lãi suất nếu DN trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi

suất nếu DN gặp nhiều khó khăn khách qan, thực hiện thu lãi theo nguyện vọng

của DN, tha thuận lãi trong thời hạn cho vay. Như vậy sẽ tăng khả năng cạnh tranh cho Chi nhánh.Cần hồn thiện và bổ sung cơ chế, chính sách.

Nâng cao chất lượng phúc lợi dành cho người lao động

Do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng nên AGRIBANK cần bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ CBTD, có chính sách ưu đãi các CBTD về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thư g xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với những CBTD ờn gii. Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng hoạt động tín dụng.

Tăng cường cơng tác thơng tin cho các Chi nhánh trong tồn hệ thống

Trong thời gian tới một mặt phát huy những mặt tích cự đã đạt được, mặt c

khác Trung tâm thơng tin phịng nga rủi ro của AGRIBANK nên phát triển nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa, khơng chỉ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực hiện ln việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng là khách hàng củ Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam. Trong khi chờ đợi tổ chức a

xếp hạng tín nhiệm của Nhà nước được thành lập, bảng xếp hạng này sẽ là căn cứ để các chi nhánh Agribank có được đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Bên cạnh những thông tin về DN, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành như lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, chính sách quản lý vĩ mơ của Nhà nước; các quy ạch tổng ho