1.3.1. Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền sản xuất lưu thông hàng hoá đã dẫn đến sự ra đời và phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Khi nền kinh tế càng phát triển thì các giao dịch hàng hoá ngày càng tăng, việc thanh toán bằng tiền mặt không thể đáp ứng nhu cầu thanh toán mà đòi hỏi phải có nhiều hình thức thanh toán khác nhau. Ngược lại nền kinh tế lạc hậu, sản xuất lưu thông trì trệ thì các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có đa dạng phong phú đến đâu cũng khó phát triển.
Trong thời gian qua, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những kết quả quan trọng như tăng trưởng GDP tăng cao, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng của công nghiệp và dịch vụ, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp.
Các quan hệ hàng hoá, dịch vụ mở rộng, nhất là hàng hoá xuất nhập khẩu ngày càng nhiều, làm cho khối lượng thanh toán về mặt giá trị giữa các doanh nghiệp tăng và phức tạp. Lúc này, việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ gặp nhiều rủi ro nên nhu cầu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng sẽ tăng lên.
1.3.2. Môi trường pháp lý
Để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt được tiến hành an toàn, nhanh chóng, chính xác Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nước cần tạo ra hành lang pháp lý vững chắc, đầy đủ, đồng bộ, hiệu quả cao. Bên cạnh đó, khi thực hiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải tuân theo các chế độ quy định thể lệ đặt ra trong thanh toán. Nếu các chế độ thông tư hướng dẫn không xác thực sẽ gây nhiều trở ngại cho ngân hàng và khách hàng khi thanh toán. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thuận lợi, nhanh chóng, chính xác, lệ phí phải chăng nhưng thủ rục rườm rà, phức tạp, thời gian thanh toán
lâu, cán bộ gây khó khăn thì khách hàng cũng sẽ không lựa chọn hình thức thanh toán này.
Đề án mới về thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 của Chính phủ đã ban hành chính là động lực thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt trong tầng lớp dân cư. Không dừng lại ở đó, nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa, xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế - xã hội; không những ở hệ thống thanh toán qua ngân hàng mà còn cần đưa ra các biện pháp để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt. Về lâu dài, Nhà nước phải có chế tài bắt buộc mọi công dân phải mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
Trong tương lai không xa, các giao dịch qua hệ thống ngân hàng điện tử sẽ tăng cao, khả năng xảy ra các rủi ro về mặt pháp lý cho ngân hàng lẫn khách hàng sẽ không nhỏ; công tác bảo mật thẻ vẫn chưa được chú trọng đúng mức, mà điển hình là các vụ tranh chấp gần đây giữa các chủ thẻ ATM với ngân hàng đã ảnh hưởng đến tâm lý của người dân trong việc có nên thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng hay không? Sự thiếu liên kết giữa các ngành, các ngân hàng thương mại với nhau đã phần nào hạn chế đến việc phát triển mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt trên cả nước. Vì vậy, để thúc đẩy việc thanh toán phi ngân hàng, Chính phủ cần đưa ra các hành lang pháp lý cụ thể như: Hoàn thiện hệ thống cơ sở pháp lý về luật giao dịch điện tử, hoàn thiện đề án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn II, thúc đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch kết nối máy ATM; đưa ra các văn bản hướng dẫn giải quyết tranh chấp liên quan đến việc giao dịch qua thẻ ATM cũng như các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
1.3.3. Tâm lý xã hội
Có một thực tế là sau khi thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế nói chung, đổi mới hoạt động ngân hàng nói riêng thì tất cả những qui định về quản lí tiền mặt đã từng được sử dụng trước đó đều bị loại bỏ. Do vậy, tiền mặt đã nghiễm nhiên trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tượng và phạm vi sử dụng. Đây là nguyên nhân để tạo ra một thói quen tâm lí trong dân chúng, trong các doanh
nghiệp và tổ chức kinh tế trong nền kinh tế là “ Việc ưa thích sử dụng tiền mặt trong thanh toán”
Thanh toán không dùng tiền mặt được xem là dịch vụ khá phổ biến đem lại sự nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật cho khách hàng. Vì vậy, thanh toán không dùng tiền mặt thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt là xu hướng mới của toàn thế giới. Thế nhưng hiện nay, đa số người dân Việt Nam còn chưa mặn mà với phương thức thanh toán này. Nguyên nhân chủ yếu là do thu nhập của người dân nói chung còn ở mức thấp, việc mua sắm chi tiêu chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt, bên cạnh đó là do thói quen, sức ỳ, quan niệm, dân trí….Đại bộ phận dân cư còn cho rằng nếu thanh toán qua ngân hàng thì thủ tục còn rườm rà, phức tạp và thậm chí còn mất thêm phí rất cao. Bên cạnh đó, mọi người có xu hướng tiết kiệm, cất giữ đồng tiền, tiền có giá trị mạnh, kim loại quý hiếm. Thói quen sử dụng tiền mặt không dễ một sớm một chiều có thể thay đổi được. Đồng thời muốn sử dụng phương tiện hiện đại cần có một sự hiểu biết nhất định. Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng phải tuyên truyền, quảng cáo, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận hệ thống thanh toán hiện đại.
1.3.4. Khoa học công nghệ
Khoa học công nghệ là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển của công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Nước ta trình độ khoa học công nghệ còn lạc hậu nên nó chưa thực sự thúc đẩy công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển. Gần đây với việc đưa vào sử dụng rộng rãi mạng máy tính và thanh toán thẻ đã tạo ra bộ mặt mới cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, hệ thống máy ATM khá ít (riêng đối với Vietinbank, hiện cả nước chỉ có khoảng hơn 800 điểm). Các nơi chấp nhận thẻ cũng còn ít so với nhu cầu. Các máy chỉ tập trung ở tại các Chi nhánh ngân hàng, chưa mở rộng ở các nơi sử dụng nhiều như trường học, trung tâm mua bán, siêu thị... Bên cạnh đó, còn nhiều hạn chế trong việc kết nối hệ thống thẻ ATM của các liên minh thẻ giữa các ngân hàng với nhau để tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng. Do đó, phần nhiều ảnh hưởng đến việc phát triển thanh toán bằng thẻ.
1.3.5. Trình độ dân trí
Khi trình độ dân trí của một nước lạc hậu, thấp kém, người dân sẽ khó nắm bắt được các lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt, do vậy họ chỉ thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu. Các hình thức thanh toán hiện đại, phức tạp; với trình độ thấp, lại không có người hướng dẫn tận tình, khách hàng thường sợ sai sót, nhầm lẫn rồi mất tiền. Ở nước ta, nền kinh tế còn nghèo, đời sống còn khó khăn nên công tác thanh toán không dùng tiền mặt đa số chỉ áp dụng giữa các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp mà chưa phổ biến trong dân cư.
Về phía ngân hàng, với đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp thực hiện nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt có trình độ chuyên môn sâu, phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình trong công việc sẽ làm cho khách hàng hài lòng. Như vậy, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng sẽ trở nên tốt đẹp, nâng cao uy tín của ngân hàng trong kinh doanh và thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Ngược lại, đội ngũ cán bộ chuyên môn nghiệp vụ không cao sẽ gây khó khăn cho khách hàng, khi đó khách hàng không muốn giao dịch tại ngân hàng.
1.3.6. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng đã ngày một cải tiến, thế nhưng vẫn còn hạn chế. Do chưa có các biện pháp để đánh giá đúng chất lượng dịch vụ của ngân hàng, việc đánh giá chủ yếu dựa vào cảm tính, nên phần nào còn mang tính chủ quan. Đặc biệt là ở các chi nhánh ngân hàng nhỏ, sự đầu tư về cơ sở vật chất, trang thiết bị, con người hạn chế, nên phần nào ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ. Vì vậy, cần nâng cao chất lượng dịch vụ, nhất là trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt như đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cải tiến các thủ tục thanh toán đảm bảo chính xác, nhanh gọn để có thể thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và từ đó khách hàng có thể cảm nhận được những lợi ích mà nó mang lại và chấp nhận sử dụng nó như một thói quen.