STT Loại giao dịch Biểu phí (VND)
1 Rút tiền 0
2 Đổi PIN 0
3 Vấn tin số dư 0
4 In sao kê rút gọn 0
5 Chuyển khoản 0
6 Yêu cầu in sao kê tài khoản 11.000 VND
7 Phí báo mất thẻ Miễn phí
8 Yêu cầu gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn 0
9 Phí làm lại từ với thẻ mất từ 10.000 VND 10 Chuyển phát nhanh 10.000 VND Bảng 2.14: Hạn mức sử dụng Thẻ Các hạn mức thẻ Thẻ E-Partner G-Card Thẻ E-Partner C- Card Thẻ E-Partner S-Card Pink E-Partner Card Thẻ phụ Tổng số tiền rút tại
ATM/ ngày 45 Triệu đ 20 Triệu đ 10 Triệu đ 30 Triệu đ 3 Triệu đ Số lần rút tối đa tại
ATM / ngày 15 lần 10 lần 5 lần 10 lần 3 lần
Số tiền rút tối thiểu tại
ATM / lần 10.000 đ 10.000 đ 10.000 đ 10.000 đ 10.000 đ Số tiền rút tối đa tại
ATM/ lần 3 Triệu đ 2Triệu đ 01Triệu đ 03 Triệu đ 1Triệu đ Số dư tối thiểu 01 Triệu đ 50.000 đ 50.000 đ 200.000 đ
Số tiền rút tối đa tại
quầy ATM 01 Tỷ đ 01 tỷ đ 01 tỷ đ 01 Tỷ đ Chuyển khoản tối
đa/ngày 100 Triệu đ 100 triệu đ 100 Triệu đ 100 Triệu đ Chuyển khoản miễn
phí tối đa 45 Triệu đ 10 triệu đ 05 Triệu 10 triệu đ Phí chuyển khoản vượt
hạn mức 0,11% 0,11% 0,11% 0,11%
Số lần rút tối đa tại
quầy / ngày 2 lần 2 lần 1 lần Không hạn chế
2.4.6.2 Kế tốn thanh tốn bằng thẻ tại ngân hàng cơng thương Phú Yên 2.4.6.2.1 Quy trình thanh tốn bằng thẻ tại ngân hàng cơng thương Phú n
- Giải thích:
− Khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi sử dụng thẻ ATM phải đăng kí vào mẫu đăng kí đã được in sẵn theo qui định của Ngân hàng. Sau khi điền đầy đủ thông tin vào mẫu đăng kí, giao dịch viên Ngân hàng tiến hành kiểm tra và thu phí phát hành thẻ, phí phát hành thẻ tuỳ theo từng loại thẻ. Phí phát hành thẻ in làm 2 liên dưới hình thức phiếu thu, 1 liên giao cho khách hàng, 1 liên lưu tại Ngân hàng theo ngày
− Khi khách hàng nộp tiền mặt vào tài khoản sẽ ghi đầy đủ thông tin vào 2 liên của Giấy nộp tiền kiêm uỷ nhiệm chuyển tiền và 1 liên Bảng kê các loại tiền nộp vào ngân hàng. Giao dịch viên kiểm tra thơng tin và tiến hành kí tên, đóng dấu, rồi giao 1 liên Giấy nộp tiền cho khách hàng, liên còn lại của Giấy nộp tiền và Bảng kê làm căn cứ để giao dịch viên nhập dữ liệu vào máy tính và chuyển cho kiểm sốt viên kí duyệt, các chứng từ này được giao dịch viên đóng sổ và lưu theo ngày.
2.4.6.2.2 Hạch toán tại ngân hàng
Hạch tốn
− Khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi sử dụng thẻ ATM .Giao dịch viên phát hành thẻ định khoản :
Nợ TK Tiền mặt 101101.001
Có TK thu phí phát hành thẻ XXXXXXX − Khi khách hàng nộp tiền mặt vào tài khoản
Giao dịch viên định khoản :
Nợ TK Tiền mặt 1101101.001
Có TK Thanh toán thẻ (TTT) XXX
Minh hoạ: Ngày 29/9/2008 Ông Trương Phúc sinh ngày 15/5/1963 số
CMND 221148778 do CA Phú Yên cấp ngày 20/12/2006, đến làm thủ tục xin mở tài khoản ATM và đồng thời nộp vào tài khoản số tiền 2.000.000 đồng. Kế tốn hạch tốn:
Nợ 101101.001 45.000
Có 731301002 45.000
Nợ 101101.001 2.000.000
Có 378101001 2.000.000
2.4.6.3. Thực trạng thanh toán thẻ tại Vietinbank Phú Yên
Bảng 2.15: Tình hình thanh tốn bằng thẻ thanh toán
Đơn vị: Triệu đồng
SS 06/05 SS 07/06 Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 (+/-) (%) (+/-) (%)
Số món
(món) 804 2.187 2.504 1.383 172 317 14
Giá trị 5046 34.916 40.068 29.870 592 5.152 15
(Nguồn: Phòng kế toán giao dịch Vietinbank Phú Yên)
Thanh toán bằng thẻ tại ngân hàng Công thương Phú Yên qua các năm liên tục tăng, cụ thể : năm 2006 tăng 1.383 món, tương đương tăng 29.870 triệu đồng so với năm 2005, năm 2007 tăng 317 món tương ứng tăng 5.152 triệu đồng, Tuy nhiên tốc độ tăng lại giảm do thời gian gần đây xuất hiện nhiều ngân hàng phát hành nhiều loại thẻ có tính cạnh tranh mạnh. Ngân hàng Công thương Phú Yên cần chú ý nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ được tốt nhất nhu cầu của mọi tầng lớp nhân dân.
Thanh toán bằng thẻ được xem là phương thức thanh toán nhanh và hiệu quả nhất, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Phát triển công tác phát hành và thanh tốn các loại thẻ sẽ là cơng cụ đắc lực hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Chi nhánh ngân hàng Công thương Phú Yên là một trong những ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên tại Phú Yên.
Do thiếu sự đồng bộ về hệ thống kỹ thuật giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh nên rất khó khăn khi các ngân hàng liên kết với nhau để cùng phát triển dịch vụ thẻ ATM. Bên cạnh đó, số lượng máy ATM cịn q ít, chưa đáp ứng đủ nhu cầu và
chỉ tập trung ở tại các chi nhánh ngân hàng gây bất tiện cho khách hàng khi giao dịch. Điều này dẫn đến doanh số hoạt động thanh toán thẻ thời gian qua thấp, các giao dịch diễn ra chủ yếu là rút tiền mặt.
Hiện Vietinbank Phú Yên đang triển khai kết nối hệ thống chuyển mạch thẻ Banknetvn với các Ngân hàng Ngoại thương, Sài Gịn Thương Tín, Á Châu… để khách hàng sử dụng thẻ Vietinbank-ATM có thể rút tiền ở nhiều ngân hàng khác và thực hiện dịch vụ chi trả lương tự động cho người lao động tại các doanh nghiệp, cơ quan. Đây là một trong những bước đi của Vietinbank Phú Yên nhằm tạo điều kiện cho người dân quen dần với việc thanh toán qua thẻ; giúp khách hàng vừa quản lý tốt nguồn thu nhập vừa tiếp cận được với các phương thức thanh toán văn minh, hiện đại.
2.5. Đánh giá chung về hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Chi
nhánh ngân hàng Công Thương Phú Yên
2.5.1. Hạn chế
Trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các tổ chức, cá nhân trong địa bàn tỉnh, tuy nhiên hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chi nhánh cịn có những khó khăn cần khắc phục như:
− Tuy tốc độ phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chi nhánh tương đối cao và ổn định, khoảng 43% nhưng cơ cấu thanh tốn khơng dùng tiền mặt vẫn chưa được cải thiện. Các hình thức thanh toán như uỷ nhiệm thu, thẻ thanh toán, thư tín dụng nội địa vẫn chiếm tỷ trọng thấp.
− Một số hình thức thanh tốn như séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc du lịch, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, thư tín dụng nội địa chưa được sử dụng nhiều tại tỉnh Phú Yên nói chung và Vietinbank Phú Yên nói riêng.
− Điểm đặt máy ATM hiện tại của Vietinbank trên địa bàn còn mỏng, cả tỉnh chỉ có 6 máy ATM, nhưng 3 máy đặt tại Chi nhánh, do đó chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
− Chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng chưa cao: thanh toán bằng thẻ ATM mới chỉ sử dụng để rút tiền mặt là chủ yếu, thẻ chưa được sử dụng đúng tiện ích của nó là dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ. Mới đây ngân hàng Cơng Thương áp dụng nhiều hình thức thẻ mới tuy nhiên còn nhiều bất cập, và hạn chế, ngân hàng cần khắc phục để dịch vụ thẻ phát triển hơn.
− Công tác tuyên truyền, quảng bá dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chi nhánh chưa đến được với cộng đồng dân cư, đặc biệt là dân cư ở nông thôn. Do vậy người dân vẫn giữ thói quen thanh tốn bằng tiền mặt mà không mặn mà với việc thanh tốn qua ngân hàng dù đơi khi số tiền thanh tốn lên tới hàng tỷ đồng.
− Máy móc, thiết bị phục vụ cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã được chi nhánh cung cấp đầy đủ, song chưa hiện đại, máy xử lý chậm và hay bị treo. Đội ngũ cán bộ am hiểu về công nghệ ít, do vậy sự cố về máy móc vẫn hay xảy ra, làm chậm q trình thanh tốn.
− Phịng kế tốn giao dịch có nhiều cửa giao dịch (12 cửa) tuy nhiên phân phối công việc chưa hợp lí, có cửa giao dịch rất đơng trong khi có cửa lại khơng có khách giao dịch.
2.5.2. Nguyên nhân
2.5.2.1. Nguyên nhân chủ quan
− Công tác marketing của Chi nhánh chưa thực sự được triển khai rộng rãi đến người dân để người dân hiểu rõ được những tiện ích mà hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt mang lại. Những thông tin về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cịn q ít, khách hàng chưa nắm bắt được, chưa tiếp cận được. Ngân hàng còn chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, chưa quan tâm đến khách hàng tiềm năng.
− Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng về chuyên môn nghiệp chưa cao,
chưa được đào tạo nhiều về việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng sử dụng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ hay giải đáp thắc mắc của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng mạng lưới khách hàng, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ của ngân hàng...Trình độ chun mơn, trình độ
ngoại ngữ của nhân viên cịn nhiều hạn chế. Đa số nhân viên cịn có thái độ e dè, chưa có sáng tạo trong cơng việc nên hiệu quả công việc không đạt yêu cầu.
− Vietinbank Phú Yên còn là một chi nhánh nhỏ so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống nên sự đầu tư về cơ sở vật chất, trang thiết bị, con người, công nghệ ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ từ Vietinbank Việt Nam cũng ít hơn so với các chi nhánh lớn đã phần nào ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chi nhánh.
− Ngân hàng đã triển khai xây dựng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của Ngân hàng trong thanh tốn, tuy nhiên lại ít người sử dụng biết đến và cịn thiếu thơng tin về mạng lưới này
− Đối với việc triển khai hệ thống ATM, do chi phí để đầu tư mua sắm máy ATM là rất lớn, khoảng 40.000$/máy, trong khi vốn của Ngân hàng là không nhiều.
2.5.2.2. Nguyên nhân khách quan
− Tỉnh Phú Yên còn là một tỉnh thuộc Nam Trung Bộ, nông nghiệp chiếm đến 65%, thu nhập của người dân vẫn còn ở mức thấp nên việc mua sắm, chi tiêu còn thấp và chủ yếu thanh tốn bằng tiền mặt, ít thanh tốn thơng qua ngân hàng, giá trị các khoản thanh tốn cịn thấp. Việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt chỉ diễn ra ở các doanh nghiệp, công ty kinh doanh lớn, phải thanh toán với các đơn vị ngồi tỉnh.
− Mặc dù Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước đã có nhiều văn bản pháp quy liên quan đến việc hạn chế thanh toán không dùng tiền mặt nhưng chủ yếu mang tính khuyến khích, chứ chưa mang tính bắt buộc đối với các tổ chức, các cá nhân.
− Việc sử dụng tiền mặt để thanh toán đối với dân cư trên địa bàn tỉnh Phú Yên là chiếm đa số do thói quen sử dụng tiền mặt đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ thay đổi nhanh được. Một bộ phận lớn người dân còn xa lạ với các dịch vụ của ngân hàng. Nhiều cơng ty, các đơn vị hành chính sự nghiệp chưa áp dụng hình thức trả lương cho nhân viên qua tài khoản và nhiều người còn ngại trục trặc khi giao dịch bằng thẻ. Điều này dẫn đến việc, thanh tốn phi tiền mặt khơng được sử dụng nhiều trong tầng lớp dân cư, nhất là ở các vùng nông thôn Phú Yên.
− Gần đây có nhiều thơng tin liên quan đến việc thu phí thẻ, sử dụng thẻ khơng an tồn, gây tâm lý bất an cho khách hàng về dịch vụ của ngân hàng, tuy vậy ngân hàng lại chưa giải thích rõ ràng nên lượng khách hàng sử dụng thẻ giảm.
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ của Chi nhánh ngân hàng Công thương
Phú Yên trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ của Ngân hàng Công Thương:
Mục tiêu phát triển kinh doanh dịch vụ Vietinbank cần hướng tới: Tận dụng triệt để lợi thế sẵn có về thương hiệu, vốn, cơ sở, nguồn nhân lực để tạo sức mạnh tổng hợp, đi tắt, đón đầu, ứng dụng cơng nghệ mới tạo ra dịch vụ tiên phong trong các lĩnh vực tài chính, tiền tệ, kiều hối.
Tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh, điểm giao dịch, đẩy mạnh triển khai các dịch vụ trên nền tảng công nghệ tiên tiến theo các tiêu chuẩn quốc tế, gắn với mơ hình ngân hàng bán lẻ hiện đại. Không ngừng củng cố, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng, tạo một bước chuyển mạnh mẽ trong phát triển dịch vụ của Vietinbank, góp phần nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh, phát triển một cách vững chắc, an toàn, hiệu quả.
Đẩy mạnh hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh…trên cơ sở giữ vững và phát triển nền khách hàng là các doanh nghiệp hiện có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tạo điều kiện mở rộng khách hàng cá nhân. Phát triển đối tượng khách hàng hoạt động xuất nhập khẩu tại các chi nhánh, đặc biệt tại các vùng kinh tế trọng điểm.
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên Phú Yên
Mục tiêu
Trên cơ sở định hướng phát triển dịch vụ của Vietinbank đề ra và xuất phát từ tình hình kinh doanh thực tế tại địa phương, hoạt động kinh doanh dịch vụ đặt ra đến năm 2010 của Vietinbank Phú Yên đó là phấn đấu trở thành một chi nhánh ngân hàng hiện đại, cung cấp hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng nâng cao của thị trường với mục tiêu cụ thể như sau:
Năm 2008 là năm khuyếch trương dịch vụ của Vietinbank Phú Yên, tập trung lực đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ trên mức tăng chung của toàn hệ thống.
Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống trên cơ sở giữ vững và phát triển nền khách hàng là các doanh nghiệp hiện có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đồng thời, chủ động triển khai những sản phẩm dịch vụ mới theo hướng dẫn của Vietinbank phục vụ các đối tượng khách hàng trên diện rộng; phát triển các kênh phân phối như HomeBanking, PhoneBanking, InternetBanking.
Củng cố, mở rộng và khai thác có hiệu quả kênh phân phối ATM, trước mắt ổn định và hoàn thiện dịch vụ thanh tốn hóa đơn tiền điện, nước thực hiện tốt dịch vụ trích tiền gửi của tổ chức để trả lương cho cá nhân theo danh sách,…đáp ứng nhu cầu dân chúng tại địa phương.
Đặt thêm máy ATM đảm bảo phục vụ cho khách hàng ở một số nơi tập trung đông lượng khách hàng sử dụng thẻ như tại các cơ quan, công ty...để tránh tình trạng nhiều khách hàng chờ đợi quá lâu khi cần rút tiền tại 3 máy ATM đặt ở Chi nhánh Vietinbank Phú Yên.
Mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ đáp ứng các nhu cầu ngoại tệ của khách hàng, để trả nợ vay, thanh toán quốc tế, kết hợp mua bán ngoại tệ với cung ứng dịch vụ thu đổi ngoại tệ; hoạt động chuyển tiền kiều hối, dịch vụ trả lương tự động, dịch vụ bảo lãnh trong đó chú trọng bảo lãnh chất lượng cơng trình và bảo lãnh mua thiết bị trả chậm.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ khác: Cho thuê két sắt, giữ hộ các giấy tờ có giá, chiết khấu các chứng từ có giá do Chi nhánh phát hành,…