5. Nội dung và các kết quả đạt được
3.3.4 VHĐ ngắn hạn/ DN trung và dài hạn
Bảng 12: VỐN HUY ĐỘNG NGẮN HẠN/ DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN
Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008
DN TDH Triệu đồng 42.401 50.075 54.280
VHĐ NH Triệu đồng 23.265 28.146 66.577
VHĐ NH/ DN TDH % 54,87 56,21 122,65
(Nguồn: phòng Tín dụng NHNN&PTNT huyện Phong Điền)
Chỉ số này cho biết được tỷ lệ VHĐ ngắn hạn đem đi cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ này đảm bảo an toàn cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Tỷ lệ cho phép của NHNN đối với NHTM là 40%, nếu tỷ số này lớn hơn 40%
thì Ngân hàng có thể gặp rủi ro do nguồn vay chưa đến hạn thu hồi mà đã đến
hạn rút tiền của khách hàng, Ngân hàng sẽ không đủ khả năng chi trả cho khách
hàng. Làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín của Ngân hàng.
Tỷ số này của ngân hàng qua 3 năm đều tăng và hơn tỷ lệ quy định của
NHNN. Nguyên nhân là do hai khoản mục VHĐ NH và DN TDH đều tăng, đồng
thời VHĐ NH lại tăng hơn nhiều so với DN TDH, VHĐ NH tăng nhanh là do
các chương trình khuyến mãi của Ngân hàng tập trung chủ yếu vào các khoản
gửi ngắn hạn, đặc biệt là trong năm 2008 tâm lý e ngại đồng tiền sẽ mất giá do
lạm phát làm cho lượng tiền gửi của người dân tập trung vào các kỳ gửi ngắn
hạn.Đây là dấu hiệu không tốt cho hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng cần có nhiều biện pháp thu hút nguồn vốn trung và dài hạn hơn để đảm bảo hiệu quả
hoạt động thật an toàn cho Ngân hàng. 3.3.5 VHĐ có kỳ hạn/ tổng nguồn VHĐ Bảng 13: VỐN HUY ĐỘNG CÓ KỲ HẠN/ TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008 VHĐ CKH Triệu đồng 33.994 38.124 63.844 VHĐ Triệu đồng 38.081 45.046 72.185 VHĐ CKH/ VHĐ % 89,27 84,63 88,44
(Nguồn: phòng Tín dụng NHNN&PTNT huyện Phong Điền)
Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát VHĐ của Ngân hàng. Vì đối với VHĐ có kỳ hạn, Ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh và sẽ giúp Ngân hàng
điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn.
Qua bảng ta thấy, tỷ trọng thay đổi qua các năm. Năm 2006 chiếm
89,27% tổng VHĐ, năm 2007 giảm còn 84,63% mặc dù lượng tiền huy động có
tăng. Đến năm 2008 tỷ trọng tăng cao chiếm 88,44% tổng VHĐ. Đây là một tín
hiệu khả quan đối với Ngân hàng vì với lượng vốn này càng tăng thì Ngân hàng có thể có kế hoạch đầu tư vào các dự án hay cho vay nhiều hơn, tạo lợi nhuận
cho Ngân hàng. Kết quả đạt được như thế là do những nổ lực của ngân hàng trong công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm. Ngoài ra, chi nhánh cũng đã tạo ra
những lợi thế riêng để thu hút khách hàng thông qua biện pháp : lãi suất linh
hoạt, đa dạng hoá sản phẩm huy động cùng với cung cách phục vụ tận tình, nhanh chóng và chính xác của cán bộ ngân hàng nên không những khiến cho
khách hàng cảm thấy thoải mái mà còn tạo được lòng tin nơi khách hàng.
Tuy nhiên, bên cạnh huy động tiền gửi có kỳ hạn thì Ngân hàng cũng nên chú trọng hơn nữa đến các loại tiền gửi không kỳ hạn, tăng dần tỷ lệ tiền gửi này vì hiện tại và tương lai loại tiền này đang rất có tiềm năng phát triển. Vì những
lợi ích từ việc thanh toán qua thẻ đem lại như thanh toán lương qua tài khoản cho
nhân viên, thanh toán mua bán hàng hoá, dịch vụ… làm cho số lượng người sử
dụng thẻ đang ngày càng gia tăng.
3.3.6 VHĐ trung dài hạn / Tổng nguồn VHĐ
Bảng 14: VỐN HUY ĐỘNG TRUNG DÀI HẠN / TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008
VHĐ TDH Triệu đồng 14.816 16.900 5.608
VHĐ Triệu đồng 38.081 45.046 72.185
VHĐ TDH/ VHĐ % 38,91 37,51 7,76
(Nguồn: phòng Tín dụng NHNN&PTNT huyện Phong Điền)
Ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu tín
dụng và đầu tư dài hạn. Nếu Ngân hàng huy động được nguồn vốn này nhiều, có
nghĩa là việc cho vay khách hàng trong dài hạn tăng theo đó lợi nhuận Ngân
hàng cũng tăng theo.
Qua 3 năm tỷ lệ này có xu hướng giảm xuống. Năm 2006 chiếm 38,91%/ tổng VHĐ, sang năm 2007 giảm 1,4% so với 2006. Qua năm 2008 giảm 29,75% so với 2007. Điều này cho thấy ngân hàng đã gặp khó khăn trong việc huy động
loại tiền gửi này, nguyên nhân chủ yếu là do những tháng cuối năm 2007 và đầu năm 2008, Ngân hàng đã dùng nhiều hình thức huy động hấp dẫn như khuyến
mãi, tăng lãi suất,… để huy động tiền gửi ngắn hạn trong dân trong thời gian
ngắn nhằm kiềm chế lạm phát. Bên cạnh đó là do tâm lý của người dân lo ngại
trong tình trạng lạm phát, đồng tiền sẽ mất giá nên hầu mọi người đều chọn kỳ
hạn ngắn để đảm bảo an toàn, có thể rút ra nhanh chóng để đầu tư vào lĩnh vực
khác.
Qua đó, cho thấy Ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn tạo sự tin tưởng nhiều hơn cho người dân đểnâng cao hơn nữa nguồn VHĐ trung và dài hạn nhằm tạo điều kiện cho vay trung và dài hạn nâng cao lợi nhuận của Ngân
Chương 4:
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN
4.1 Các nhân tố bên ngoài
4.1.1 Điều kiện kinh tế xã hội cả nước
Nằm trong bối cảnh chung của nền kinh tế cả nước, hoạt động huy động
vốn của NHNo & PTNT huyện Phong Điền cũng chịu ảnh hưởng từ những biến động chung của cả nước. Một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến lượng VHĐ của ngân hàng chính là tình hình lạm phát của cả cả nước.
Năm 2007 có thể coi là năm mà Việt Nam có tỷ lệ lạm phát cao nhất trong 5 năm trở lại đây với tỷ lệ lạm phát trên 2 con số (12,63%). Tiếp tục sang năm
2008, tình hình lạm phát diễn biến ngày càng cao, tăng vào những tháng đầu năm
và giảm trong những tháng cuối năm. Lạm phát tăng cao làm cho:
- Các hộ sản xuất, các doanh nghiệp không kiểm soát được chi phí, tình hình tiêu thụ gặp khó khăn và không đủ vốn để duy trì sản xuất, làm cho doanh thu sụt giảm từ đó ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi của các hộ sản xuất, TCKT tại
Ngân hàng.
- Đối với người dân, giá cả tăng dẫn đến chi tiêu nhiều hơn để đảm bảo
cuộc sống làm hạn chế số tiền nhàn rỗi có thể gửi Ngân hàng. Quan trọng là với tâm lý đồng tiền mất giá, người dân có xu hướng chuyển tiền sang đầu tư vào các
lĩnh vực khác hấp dẫn hơn như: mua vàng, ngoại tệ, mua đất…
Vì vậy, để giữ vững và tăng trưởng nguồn VHĐ, Ngân hàng đã chấp nhận
cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác qua việc tăng lãi suất huy động cùng các chương trình khuyến mãi, dẫn đến chi phí tăng cao làm ảnh hưởng đến
lợi nhuận của Ngân hàng. Ngoài ra việc tăng lãi suất có thể gây ra rủi ro cho
Ngân hàng nếu nguồn VHĐ với lãi suất cao nhưng lại không được sử dụng hiệu
quả.
4.1.2 Điều kiện kinh tế- xã hội của huyện Cơ cấu kinh tế Cơ cấu kinh tế
Kinh tế của huyện đang trên đà phát triển mạnh, mang đến những cơ hội
lớn cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Huyện đã đẩy mạnh chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi bằng cách tăng
cường những cây con giống có giá trị kinh tế cao; phát triển các mô hình luân canh hiệu quả như 2 lúa - 1 màu, lúa – cá, lúa- tôm; biết ứng dụng những thành tựu của khoa học kỹ thuật vào sản xuất nâng cao năng suất lao động.
- Trong quy hoạch phát triển của thành phố Cần Thơ, toàn huyện Phong Điền sẽ trở thành vùng du lịch sinh thái miệt vườn sông nước, là “lá phổi xanh”
của thành phố. Với các di tích lịch sử Lộ Vòng Cung, chiến thắng Ông Hào, mộ cụ Phan Văn Trị; Phong Điền cũng có tiềm năng lớn trong phát triển và giới
thiệu văn hoá truyền thống. Do đó, huyện chủ trương đẩy mạnh phát triển ngành du lịch, lấy du lịch làm tiền đề cho phát triển thương mại - dịch vụ với phương
châm "nhà nhà làm du lịch" ngày càng thu hút nhiều khách đến tham quan, thúc đẩy kinh tế trong huyện phát triển theo cơ cấu chuyển dịch.
- Nhịp độ tăng trưởng kinh tế khá cao, các khu và cụm công nghiệp hình thành và phát triển. Công tác đền bù giải tỏa để quy hoạch các khu công nghiệp, khu dân cư này được đẩy mạnh đã tạo ra cơ hội cho Ngân hàng thu hút được
nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người dân.
- Tuy nhiên, do kinh tế sản xuất gắn liền với cây trồng, vật nuôi nên dễ bị ảnh hưởng của thời tiết, các dịch bệnh phát sinh làm hạn chế không nhỏ đến tình hình nuôi trồng của bà con, ảnh hưởng đến thu nhập của người dân.
Các yếu tố về dân số, văn hoá – xã hội
Dân số huyện là 102.621 người trong đó có khoảng 70% dân số sống bằng
nghề nông. Tập quán sử dụng tiền mặt còn rất phổ biến. Đa số người dân thích
nhận tiền mặt và chi trả bằng tiền mặt thay vì sử dụng các tiện ích Ngân hàng. Một bộ phận người có nhu cầu vay vốn còn ngần ngại đến Ngân hàng vì tâm lý
nói đến Ngân hàng là nói đến những thủ tục rườm rà, thời gian giải quyết các vấn đề khá dài nên họ thường vay vốn “nóng” ở ngoài hơn dù với lãi suất cao. Hoặc
khi có nhu cầu đổi ngoại tệ, họ thường thích đến các tiệm vàng hơn đến Ngân
Mặc dù trong những năm trở lại đây, nhiều dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng như trả lương qua tài khoản, qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, quản lý giấy
tờ có giá,… đã được giới thiệu, song thị trường còn chưa phát triển nhiều, chủ
yếu chỉ tập trung ở thị phần công chức nhà nước, công nhân viên,… Điều này cho thấy cần tăng cường công tác giới thiệu, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng đến rộng rãi toàn thể người dân trong huyện
nhằm khai thác tốt nhất nguồn vốn không nhiều nhưng cũng không phải là ít này.
Vị trí địa lý - Cơ sở hạ tầng:
Phong Điền là một huyện ven thành phố Cần Thơ với diện tích 119,48 km2, phía bắc giáp quận Ô Môn và quận Bình Thuỷ, phía đông giáp quận Ninh Kiều và quận Cái Răng, phía tây giáp huyện Cờ Đỏ, phía nam giáp tỉnh Hậu Giang, có điều kiện thuận lợi để giao lưu và hợp tác kinh tế với các vùng lân cận
về cả đường sông lẫn đường bộ.
Tuy nhiên, tuyến đường giao thông chủ yếu của huyện từ Cái Răng vào qua nhiều năm được xây dựng nhưng đến nay vẫn chưa hoàn thành, còn 7 cây cầu đang dở dang. Đường xong đã lâu nhưng cầu mãi chưa xong, sự không đồng
bộ này đã làm giảm chất lượng tuyến đường, gây khó khăn rất nhiều cho đời
sống người dân và làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế-xã hội của
huyện Phong Điền. Gián tiếp ảnh hưởng đến cơ hội huy động vốn của Ngân
hàng.
Tóm lại, với sự quan tâm đúng mức của lãnh đạo thành phố và sự trợ giúp
của các cấp, bộ, ngành Trung ương và địa phương, bức tranh kinh tế - xã hội của
Phong Điền sẽ ngày thêm khởi sắc và có tiềm năng phát triển rất lớn, do đó khả năng huy động vốn của Ngân hàng là rất khả quan.
4.1.3 Các chính sách của chính phủ, Ngân hàng nhà nước
Trong thời gian qua, công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ những chính sách kinh tế của nhà nước.
- NHNN sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát: tăng
vốn của doanh nghiệp, Ngân hàng bắt buộc phải thường xuyên điều chỉnh tăng
lãi suất từ đó thu hút được lượng vốn khá cao.
- Đặc biệt thực hiện theo chỉ thị 20 của Thủ tướng chính phủ về việc trả lương qua tài khoản của các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, đã tạo cơ hội lớn cho Ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
- Ngoài ra, công văn số 2244/NHNN-CSTT ngày 02/4/2009 về thực hiện cơ
chế hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất. Đây là cơ hội tốt giúp các
doanh nghiệp phục hồi sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Và đây cũng là
cơ hội cho Ngân hàng cùng chung sức với các doanh nghiệp, hộ sản xuất cải
thiện tình hình kinh doanh trong năm 2009, tạo cơ hội thu hút vốn trong những năm tiếp theo.
Tuy nhiên vẫn còn một số cơ chế, chính sách chưa được chặt chẽ và vẫn
còn một vài vướng mắc:
- Nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo hiểm tiền gửi, chỉ thực hiện bảo
hiểm tiền gửi bằng đồng Việt Nam. Nhưng Nhà nước chủ trương khuyến khích
nguồn ngoại tệ tự do chuyển vào Ngân hàng, nên nghị định này đã làm hạn chế
nguồn huy động vốn ngoại tệ của Ngân hàng.
4.1.4 Các yếu tố công nghệ
Hiện nay công nghệ thông tin đang phát triển với tốc độ rất cao, trong hệ
thống Ngân hàng huyện Phong Điền cũng đang đào tạo nguồn lực công nghệ
Ngân hàng và dần dần thay đổi phần mềm quản lý dữ liệu, phần mềm điện tử kết
nối giữa các Ngân hàng thành viên với nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho việc
giao dịch của khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Đặc biệt, Ngân hàng đã chuyển sang hệ thống thanh toán và kế toán khách
hàng (IPCAS) không cho phép che giấu nợ xấu, đảm bảo tính an toàn, ổn định. Đây là một thành công lớn trong công cuộc hiện đại hóa Ngân hàng của toàn hệ
thống NHNo trên toàn quốc nói chung và NHNo & PTNT Phong Điền nói riêng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán nhanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.
Tuy nhiên Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường truyền dữ liệu của Ngân hàng còn phụ thuộc vào chất lượng đường
truyền của ngành Bưu chính viễn thông, Ngân hàng không chủ động được đường
truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã
tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ
thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng gây nên sự khó khăn cho cả Ngân hàng và khách hàng.
Bên cạnh đó, công nghệ kỹ thuật càng cao thì hoạt động gian lận và tội
phạm bên ngoài cũng dễ dàng gia tăng, hoạt động phạm tội chủ yếu là sử dụng
công nghệ cao để lấy cắp mật mã rút tiền, sử dụng công nghệ đột nhập các hệ
thống thanh toán tạo ra các lệnh chuyển tiền vãng lai để chiếm đoạt tiền của
Ngân hàng có xu hướng gia tăng. Đây cũng là một thách thức đòi hỏi các Ngân
hàng phải đặc biệt quan tâm đến khả năng quản trị rủi ro của mình.
4.1.5 Một số nhân tố khác
- Về cạnh tranh: Hiện nay trên địa bàn huyện mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng là chưa cao. Do được thành lập từ rất sớm nên Ngân hàng đã có
lượng lớn khách hàng thân thiết quen thuộc và lượng khách hàng mới cũng ngày một gia tăng. Tuy nhiên khi nền kinh tế huyện ngày một phát triển thì, cơ sở hạ
tầng được nâng cao, nhu cầu của người dân ngày một nhiều thì đó là cơ hội tốt
cho các Ngân hàng khác tiếp cận khai thác và chiếm lĩnh thị phần thì chắc chắn
cạnh tranh sẽ ngày một gay gắt.
- Ngoài nguy cơ cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác, Ngân
hàng còn cạnh tranh với các kênh thu hút vốn khác như tiết kiệm bưu điện, bảo
hiểm nhân thọ, đầu tư bất động sản,…tạo cơ hội cho người dân lựa chọn kênh