CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
2.1. Giới thiệu chương
2.1.3.2. Nhóm nhân tố về chất lượng con người thực hiện việc thẩm định tín dụng
Ngân hàng là lĩnh vực bị ảnh hưởng nhanh và rõ nét bởi sự biến động nền kinh tế. Mặt khác với tình hình cạnh tranh hiện tại các ngân hàng cần đảm bảo việc thẩm định chính xác nhưng phải nhanh chóng để đáp ứng được yêu cầu của khách hàng. Vì vậy quy trình thẩm định tín dụng cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với sự thay đổi của ngành cũng như ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hình thành giả thuyết nghiên cứu.
Như kết luận của Taxxman (2006) (trích từ Samuel, 2014, trang 4), trong số các yếu tố ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng, có các yếu tố sau:
– Quy trình và chính sách cho vay khơng được quy định đầy đủ.
– Việc thiếu hụt một hệ thống xếp hạng, định lượng và quản lý rủi ro tín dụng phù hợp theo phân bổ vùng địa lý cũng như theo từng loại hình sản phẩm (ngân hàng).
– Việc thiếu sự phối hợp cần thiết giữa các phòng ban của ngân hàng trong cơng tác tín dụng.
Như vây, giả thuyết nghiên cứu đầu tiên được phát biểu như sau:
H1: Chất lượng quy trình thẩm định tín dụng có tác động cùng chiều lên chất lượng thẩm đinh tín dụng.
2.1.3.2. Nhóm nhân tố về chất lượng con người thực hiện việc thẩm định tín dụng dụng
Trình độ chun mơn của cán bộ thẩm định tín dụng.
Quy trình thẩm định dù tốt đến đâu cũng khơng thể tự nó cho ra kết quả thẩm định mà phải có những con người cụ thể, là các cán bộ thẩm định tín dụng, thực hiện từng phần việc được phân cơng theo quy trình. Do đó trình độ chun mơn của cán bộ thẩm định tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả thẩm định. Trình độ chuyên môn thể hiện thông qua kiến thức được đào tạo tương đương với chuyên ngành ngân hàng khi còn đi học cũng như các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ khi đã đi làm.
Mức độ ổn định và gắn bó của cán bộ thẩm định tín dụng với ngân hàng.
Một cán bộ tín dụng đã có kinh nghiệm phục vụ một khách hàng nhất định sẽ thuận lợi hơn trong việc đánh giá tình hình khách hàng. Ngồi ra thời gian cùng làm việc càng lâu thì mối quan hệ của cán bộ tín dụng với các cá nhân có khả năng cung cấp thơng tin hữu ích càng phát triển, do đó việc khai thác thơng tin phục vụ thẩm định sẽ nhanh chóng, chính xác và hữu ích hơn.
Đạo đức, mức độ tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng của cán bộ thẩm định tín dụng.
Đạo đức nghề nghiệp là yêu cầu tiên quyết của cán bộ thẩm định, là yếu tố hết sức quan trọng để bảo đảm cán bộ thẩm định thực hiện đúng đắn, đầy đủ, trung thực, công tâm nhiệm vụ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Nếu đạo đức nghề nghiệp khơng vững vàng thì một khi lợi ích cá nhân có xung đột với lợi ích ngân hàng trong q trình thẩm định, cán bộ thẩm định sẽ dễ dàng bị các lợi ích này tác động khiến kết quả thẩm định sai lệch với thực tế và gây ra rủi ro lớn khi cấp tín dụng. Bên cạnh việc đảm bảo đạo đức nghề nghiệp, việc tn thủ quy trình thẩm định tín dụng cũng sẽ giúp cho khả năng dự báo tình hình tài chính của khách hàng chính xác hơn, các khoản vay được kiểm sốt rủi ro tốt hơn. Vì vậy, dù đơi khi sẽ tốn nhiều thời gian và công sức nhưng việc tuân thủ quy trình quy định là yêu cầu cần thiết đối với các cán bộ thẩm định.
Kinh nghiệm của cán bộ thẩm định tín dụng.
Việc nhận diện tình hình của khách hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn nếu cán bộ thẩm định là người có kinh nghiệm trong việc phân tích tín dụng, hoặc có kinh nghiệm về việc thẩm định các khách hàng trong ngành. Kinh nghiệm được tích lũy từ việc tiếp xúc với nhiều hồ sơ vay vốn sẽ giúp cán bộ thẩm định nhanh chóng xác định được các cơng việc cần thiết cũng như có cách tiếp cận thu thập thông tin phù hợp để đạt được kết quả thẩm định tốt nhất.
Năng suất lao động của cán bộ thẩm định tín dụng.
Trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để có thể nhanh chóng có được những kết quả thẩm định có độ tin cậy tốt, các cán bộ thẩm định cần phải
có năng suất lao động cao. Năng suất lao động thể hiện ở việc có thể thẩm định một cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo chất lượng, và việc thực hiện thẩm định nhiều hồ sơ trong điều kiện thời gian giới hạn.
Hình thành giả thuyết nghiên cứu.
Abdou, H. and Pointon, J., (2011, trang 3-4) cho biết sự thành công của quá trình thẩm định phụ thuộc vào kinh nghiệm và nhận định của cán bộ phân tích tín dụng.
Taxxman (2006) (trích từ Samuel, 2014, trang 4) cũng cho rằng những yếu tố