4 .K ết cấu của đề tài
2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường
trường
2.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian là một tổ chức tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trị then chốt thủ quỹ cho tồn xã hội. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa.
Tại Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam định rõ: “Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hồn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh tốn”
2.1.2 Vai trị của Ngân hàng Thương mại đối với sự phát triển nền kinh tế
Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, khơng những tạo ra lợi nhuận xã hội mà cịn kích thích nền kinh tế của mỗi quốc gia phát triển. Vì vậy, NHTM có những vai trị chính sau:
a) Nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế xã hội
NHTM là chủ thể chính ln đáp lại đúng theo những yêu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh. NHTM sẽ làm trung gian đứng ra huy động các nguồn vốn mà chúng đang trong thời gian nhàn rỗi ở bất kì cá nhân, tổ chức, mọi thành phần kinh tế: Vốn này được giải phóng từ quy trình sản xuất, từ các khoản tiết kiệm của các cá nhân. NHTM cung cấp kịp thời cho mọi hoạt động kinh tế, q trình sản xuất thơng qua vốn huy động được từ hoạt động tín dụng. Nhờ hoạt động đặc biệt của NHTM, tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển công nghệ, tăng năng suất lao động, mở rộng qui mơ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế xã hội.
b) Cầu nối giữa các doanh nghiệp và thị trường
Trong nền kinh tế biến động thị trường ngày nay, hoạt động của các doanh nghiệp bị biến đổi mạnh mẽ do các quy luật khách quan như: Quy luật cung cầu, quy luật giá trị…Để thỏa mãn tốt nhất yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp phải luôn củng cố và nâng cao chất lượng sản xuất, hồn thiện chế độ hạch tốn, cơ chế quản lý kinh tế. Không ngừng cải cách thiết bị, hệ thống công nghệ, phát triển và
21 mở rộng qui mô sản xuất một cách hợp lý và tuân theo những quy định của pháp luật. Để có thể đáp ứng các hoạt động trên yêu cầu có một khối lượng vốn nhất định, có khả năng vượt qua mức vốn tự có của doanh nghiệp. NHTM sẽ đứng ra làm trung gian chính là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường thơng qua hoạt động tín dụng.
c) Giúp nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
“Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”. NHTM áp dụng việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn thị trường, làm cho hoạt động diễn ra đúng quy tắc và hiệu quả nhất thông qua các nghiệp vụ kinh doanh hướng đến mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như: ổn định lãi suất, kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện công ăn việc làm người lao động, ổn định thị trường tài chính và tăng trưởng kinh tế.
2.1.3 Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại
Dựa vào tiêu chuẩn nhất định mà các khoản cho vay được sắp xếp theo từng nhóm.Khi phân loại có thể căn cứ như sau:
a) Theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Được dùng nhằm mục đích bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp, nhu cầu ngắn hạn của cá nhân. Có thời hạn dưới 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: Được dùng để xây dựng các dự án mới, cải tiến thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất, mua sắm tài sản cố định. Có thời hạn tính từ 1 năm đến 5 năm.
- Cho vay dài hạn: Được dùng cho các mục tiêu như xây dựng nhà xưởng, xây dựng các xí nghiệp ,phương tiện, thiết bị có quy mơ lớn. Có thời hạn tính từ 5 năm trở lên.
b) Theo mục đích vay
- Cho vay kinh doanh: là hình thức cấp tín dụng cho các chủ thể, nhà sản xuất kinh doanh để sản xuất và luân chuyển hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay phục vụ các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm xe cộ, nhà cửa, du lịch,…
c) Theo độ uy tín đối với khách hàng
- Cho vay khơng có đảm bảo: là hình thức khơng có tài sản thế chấp , cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba mà chỉ căn cứ vào độ tín nhiệm của chính khách hàng đó.
- Cho vay có đảm bảo: là hình thức căn cứ trên thỏa thuận đảm bảo, yêu cầu ngân hàng và khách hàng kí kết hợp đồng đảm bảo.
22 d) Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay
- Cho vay gián tiếp: là loại cho vay thông qua trung gian, các tổ chức thường hỗ trợ liên kết với nhau.
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng hỗ trợ cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, người vay hồn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
e) Theo phương thức cho vay
- Cho vay từng lần: là hình thức phổ biến khi khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
- Cho vay theo hạn mức: dựa trên cam kết ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng. Hạn mức tính dụng này có thể tính cho cuối kỳ hoặc cả kỳ.