4 .K ết cấu của đề tài
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
2.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
2.2.4.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
a) Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan):
Là cách thức cho vay tiêu dùng mà khách hàng trả lẫn nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường sử dụng cho các khoản vay không thể thanh tốn hồn tồn một lần số nợ vay.
Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới những vấn đề:
Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp lại đúng theo như đòi hỏi, nhu cầu rất cần thiết và không thể thiếu được với họ một cách dài lâu trong tương lai. Do đó, ngân hàng nên trợ giúp về mặt tài chính cho những tài sản có thời hạn sử dụng lâu dài và bền vững. Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường có quy định yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần của giá trị tài sản với mục đích hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Khoản tiền chi trả trước nhiều hay ít phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ về tài sản đó vào thời điểm ngay sau khi sử dụng.
25 Điều khoản thanh toán: Số tiền thanh tốn mỗi kì giá trị của tài sản tài trợ khơng được thấp hơn số tiền tài trợ cịn lại, kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn tài trợ không dài quá.
Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả năng về thu nhập, hài hòa với các nhu cầu chỉ tiêu của khách hàng.
b) Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Áp dụng với khoản vay có thời hạn khơng dài, giá trị nhỏ. Với cách thức này người đi vay thanh toán một lần khi đến hạn cho ngân hàng.
2.2.4.2 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là hình thức cho vay nhằm trợ giúp về mặt tài chính cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc tái sửa chữa nhà ở và khách hàng chính là cá nhân hoặc hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là hình thức cho vay tài trợ cho việc chi trả cho nhu cầu các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch.
2.2.4.3 Căn cứ vào hình thức cho vay
a) Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect Consumer Loan)
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
Ưu điểm:
- Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng. - Giúp ngân hàng hạ được mức phí tổn trong cho vay tiêu dùng.
-Là cơ sở để mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp trong trường hợp có mối quan hệ tốt với các cơng ty bán lẻ.
26 -Có khả năng xảy ra hiện tượng lừa đảo, giả mạo, xuyên tạc, nhiều hơn so với vay trực tiếp do ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp đến đối tượng đã được bán chịu
Thiếu sự kiểm sốt của ngân hàng khi cơng ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa.
b) Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct Consumer Loan)
Là các khoản cho vay tiêu dùng áp dụng hình thức trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ đối tượng này.
Ưu điểm:
+ Ngân hàng có thể sử dụng hết mọi khả năng thành thạo chuyên nghiệp của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ.
+ Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có khuynh hướng đặc biệt coi trọng đến việc hình thành các khoản cho vay có giá trị cao trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chỉ chú trọng đến việc bán được nhiều hàng. Bên cạnh đó tại các điểm bán hàng thường đưa ra các quyết định tín dụng rất vội vàng.
+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp có tính chất linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp
+ Khi khách hàng có mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều ưu đãi phát sinh có khả năng làm thỏa mãn quyền được hưởng lợi ích cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng.