4 .K ết cấu của đề tài
3.1. Những quy định về sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP
ACB – Phòng Giao Dịch Kiến Thiết thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của ACB, các quy định về quy chế cho vay của NHNN. Các quyết định này quy định cụ thể về đối tượng, hình thức và điều kiện cho vay và những quy định về lãi suất
Bộ hồ sơ tối thiểu theo “Quy định trình hồ sơ phê duyệt cấp tín dụng tại Ủy ban Tín dụng, Ban Tín dụng Hội sở, Trung tâm phê duyệt Tín dụng Tập trung “trong từng thời kì và các văn bản khác thay thế (nếu có)”. Hiện tại gồm:
• Hồ sơ nhân thân:
- CMND/CCCD/Hộ Chiếu; và - Hộ khẩu; và
- Giấy chứng nhận tình trạng hơn nhân (Giấy đăng ký kết hơn/…)
• Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê tài khoản ngân hàng, …( Phụ lục 1)
• Hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm • Tờ trình thẩm định tín dụng KHCN
• Chứng từ hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn( Phụ lục 1) • Phiếu đối chiếu, kiểm sốt thơng tin HSTD KHCN
• Bảng đánh giá tiêu chí đối với HSTD KHCN( Phụ lục 2) • Bảng đánh giá tiêu chí CSTD KHCN( Phụ lục 3)
• Thơng tin CIC (Credit Information Center) hay cịn gọi là Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng. ( Phụ lục 3)
38
3.1.1 Nguyên tắc cho vay
Hoạt động cho vay của ACB đối với KH được thực hiện theo thỏa thuận giữa ACB và KH, phù hợp với quy định pháp luật. KH phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận
3.1.2 Đối tượng cho vay
Ngân hàng chỉ rõ các điều kiện cần có của một khách hàng khi vay vốn tiêu dùng là:
• Khách hàng là cá nhân, đại diện hộ gia đình người Việt Nam có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên, phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
• Khách hàng vay vốn phải có hộ khẩu thường trú, hoặc đăng kí tạm trú trên địa bàn cách trụ sở của ACB cho vay tối đa 50 km. Đồng thời khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà, cổ tức, góp vốn, bất động sản (nhà, đất)…của khách hàng hoặc người thân trong gia đình, có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
• Ngồi ra, Ngân hàng cịn đưa ra các điều kiện bổ sung để phù hợp với thực tế. Các điều kiện bổ sung gồm:
• Chủ thể đi vay: có lịch sử tín dụng thỏa đồng thời các điều kiện sau:
- Khơng có nợ nhóm 2 trong 06 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
- Khơng có nợ nhóm 3 – nhóm 5 trong 24 tháng nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Khơng có nợ đã bán cho VAMC/nợ xử lí rủi ro tín dụng trong 24 tháng
nhất tính đến thời điểm xét duyệt
• Cho vay du học và cho vay phục vụ học tập: Khách hàng vay vốn phải có thơng báo học phí và tài liệu liên quan du học, có thu nhập trả nợ và có TSBĐ.
3.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết