4 .K ết cấu của đề tài
3.3. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP Á Châu –PGD
(Nguồn tác giả tự tổng hợp)
Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết
42
Bảng 3.4: Bảng tóm tắt quy trình cho vay tiêu dùng dành cho KHCN tại ACB- PGD Kiến Thiết
Nhìn chung gồm quy trình gồm có 5 giai đoạn cơ bản
43 Quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn, cũng như mối quan hệ của các bộ phận liên quan trong mảng hoạt động tín dụng chung của chi nhánh. Khi tồn tại một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp chi nhánh ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, an tồn và giảm thiểu rủi ro. Nếu quy trình càng chặt chẽ thì rủi ro càng ít và ngược lại. Vì thế quy trình cho vay của ACB – PGD Kiến Thiết cũng được quy định rõ ràng làm 9 bước:
3.4.1. Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn
Quy trình hướng dẫn và tiếp xúc KH tiến hành lập hồ sơ vay vốn tại ACB – PGD Kiến Thiết được thực hiện căn cứ vào nhu cầu của KH do Nhân viên Kinh doanh tư vấn. Các nhân viên Kinh doanh KHCN tại ACB – PGD Kiến Thiết có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, tiếp xúc giới thiệu tất cả các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhận ra nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng cá nhân, giới thiệu và giải thích thơng tin chi tiết về sản phẩm dịch vụ của ACB phù hợp nhất với khách hàng và đưa ra sự hướng dẫn khách hàng cung cấp bộ Hồ sơ tín dụng và bổ sung đầy đủ Hồ sơ tín dụng. Trong bước này cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng. Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng và những thông tin về thu nhập, về hoạt động sản xuất kinh doanh, về sức khỏe tài chính của khách hàng …cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt.
3.4.2. Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Tiếp theo khách hàng đã đồng ý những thỏa thuận vay vốn với ngân hàng ACB – PGD Kiến Thiết và trình nộp đầy đủ bộ hồ sơ vay vốn, ACB – PGD Kiến Thiết tiến hành bắt đầu thẩm định khách hàng. Quy trình thẩm định được chia ra hai mảng độc lập: Thẩm định tài sản đảm bảo; thẩm định và phân tích tín dụng Ở bước này, căn cứ vào nhu cầu vay vốn và nguồn thu để trả nợ của khách hàng, CV. KHCN sẽ thu thập hồ sơ tín dụng bao gồm:
• Hồ sơ pháp lý: cơ bản gồm giấy CMND/ CCCD hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú (KT3), giấy tờ xác nhận tình trạng hơn nhân của người đi vay và bảo lãnh.
• Hồ sơ tài chính: Tùy thuộc vào nguồn thu nhập để trả nợ mà CV. KHCN sẽ yêu cầu các loại giấy tờ chứng minh tương ứng. Trường hợp khách hàng có nguồn thu qua lương thì cần có hợp đồng lao động, giấy xác nhận lương, giấy bổ nhiệm (nếu có), sao kê lương qua ngân hàng; hay như nếu khách hàng có nguồn thu khác ví dụ như cho th xe, nhà thì cần có hợp đồng cho th xe,
44 nhà. Trường hợp khách hàng vay có nguồn trả từ cơ sở kinh doanh của mình thì cần bổ sung hóa đơn đầu ra, nếu là bán lẻ khơng có hóa đơn đầu ra thì KH cần nộp bổ sung hóa đơn đầu vào và CV.KHCN sẽ xác minh thực tế tình hình tồn kho của khách hàng để chứng minh nguồn thu là hợp lí.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: nếu dùng BĐS làm tài sản đảm bảo thì cần có “Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất” hay “Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất”, Đơn yêu cầu đăng kí thế chấp quyền sử dụng đất, Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất,…
• Hồ sơ tín dụng: ở bộ hồ sơ này cần quan tâm đến Giấy đề nghị vay vốn, Phương án vay có chữ kí của khách hàng, Bảng hỏi tin CIC (thơng tin tín dụng khách hàng)…
Sau khi kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ khách hàng và đánh giá sơ bộ tính khả thi của bộ hồ sơ vay, nếu thấy có khả năng cho vay được thì CV.KHCN sẽ thông báo cho khách hàng bổ sung nếu còn thiếu và lên lịch hẹn gặp để xác minh. Nếu khơng có khả năng cho vay, CV.KHCN sẽ trả hồ sơ cho khách hàng và giải thích rõ lí do từ chối cho khách hàng.
3.4.3. Xác minh thực tế khách hàng
Đầu tiên CV.KHCN cần chuẩn bị kĩ những nội dung cần xác minh trước khi tiến hành gặp gỡ khách hàng (Đây là những nội dung chính trong tờ trình tín dụng). Sau đó, căn cứ vào lịch hẹn đã xác định với khách hàng, CV.KHCN cùng Trưởng phòng và/hoặc thành viên Ban Giám Đốc (việc này cịn tùy thuộc vào quy mơ của hồ sơ tín dụng) tiến hành xác minh nhân thân, tình hình hoạt động, tài chính và tài sản bảo đảm của khách hàng vay vốn. Chi tiết việc xác minh thực tế gồm những vấn đề sau:
1. Năng lực vay của khách hàng: Ngân hàng không tiến hành cho vay áp dụng đối với người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án, người vị thành niên và người tối loạn tâm thần.Chỉ áp dụng quan hệ tín dụng tiêu dùng đối với những cá nhân có năng lực hành vi nhân sự và năng lực hành vi pháp luật.
2. Các chỉ tiêu liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng:
• Mục đích mong muốn sử dụng vốn vay: Ngân hàng cho phép hoàn trả khoản vay phù hợp với cơ cấu quy định tín dụng, chính sách của ACB khi mà sử dụng hợp lí vốn vay. Nếu sử dụng với ý định đầu cơ, có mục đích sai trái khơng đúng với pháp luật đề ra hoặc khơng thể hiện được lí do vì sao vay mượn thì ngân hàng sẽ quyết định khơng cho vay.
45 • Độ tin cậy của người vay:
- Lịch sử giao dịch của khách hàng: thể hiện lối sống những chi tiêu được lặp đi lặp lại thường xuyên, chất lượng thanh tốn séc, nguồn thu nhập chính, số lượng phát sinh giao dịch gần đây, quan hệ khả năng vay trả và chỉ tiêu bình quân ngành.
- Thông qua bước trao đổi,phỏng vấn trực tiếp với người vay, thủ tục vay vốn có thể đưa ra các ý kiến đánh giá và dự đoán phù hợp.
- Tra cứu từ nguồn thông tin ngân hàng mối quan hệ tiền gửi, thanh tốn, tín dụng với khách hàng:doanh thu dư nợ, thu nợ, cho vay đi kèm với nội dung thanh tốn.
• Thơng tin từ nguồn CIC
• Hạn mức tín dụng: Qua sự chấp thuận và xem xét kĩ lưỡng của ACB căn cứ vào tình hình thực tế, nhu cầu hợp pháp, hợp lý của quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại từng thời điểm đó và Bên được cấp tín dụng, được cho phép chuyển đổi giữa các loại hình thức cấp tín dụng trong khn khổ hạn mức tín dụng với Bên được cấp tín dụng. Nếu phía ACB cấp tín dụng cho Bên được cấp tín dụng dưới hình thức Hạn mức tín dụng mà khi đó khơng phân chia cụ thể chi tiết hạn mức tín dụng cho mỗi hình thức cấp tín dụng (hạn mức bảo lãnh,hạn mức chiết khấu, hạn mức thấu chi,hạn mức thẻ tín dụng, hạn mức bao thanh tốn, hạn mức cho vay, hạn mức tín dụng dự phịng và các loại hình khác)
• Năng lực hồn trả: Phân tích nguồn tài chính của người vay để nhận định nguồn tài chính trong tương lai có đủ khả năng trả nợ hay khơng
• Các đảm bảo tín dụng: Trong tình hình khơng thực hiện được kế hoạch trả nợ đã đề ra thì nguồn thu nợ dự phịng đóng vai trị quan trọng đối với các khoản vay cho vay định kì.
• Bên thứ ba bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh
• Đảm bảo bằng tín chấp:. Khi người vay khơng đủ khả năng thực hiện được bổn phận trả nợ thì việc sẽ lãnh nhận nghĩa vụ theo quy định pháp luật dựa theo cam kết bảo lãnh của người thứ ba.( Hiện nay ACB- PGD Kiến Thiết khơng cho vay dưới hình thức tín chấp).
• Đảm bảo bằng tiền gửi
• Đảm bảo khác: hợp đồng vàng bạc, đá quý, hợp đồng bảo hiểm…
• Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng qua mục đích vay vốn; đánh giá tính hiệu quả, khả thi của phương án kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn; khả
46 năng tài chính của khách hàng tham gia vào phương án kinh doanh và khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
• Xác minh mối quan hệ của khách hàng với các khách hàng khác đang quan hệ với ngân hàng để qua đó xác định nhóm các khách hàng có liên quan theo quy định của ACB và Pháp luật.
3.4.4. Tiến hành chấm điểm qua hệ thông xếp hạng nội bộ của Ngân hàng và lập tờ trình thẩm định:
Dựa trên các thông tin thu thập được, CV. KHCN sẽ tiến hành chấm điểm tín dụng của khách hàng vào hệ thống xếp hạng nội bộ ACB. CV. KHCN chỉ cần nhập thông tin khách hàng theo yêu cầu, hệ thống sẽ tự động chấm điểm, mức điểm được đồng ý cấp tín dụng là từ AAA đến B, gồm 6 mức: AAA, AA, A, BBB, BB, B. Nếu điểm tín dụng thỏa mãn thì tiến hành lập tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định cá nhân thường mang những nội dung như sau:
- Thông tin khách hàng và tình trạng pháp lý. - Quan hệ với các tổ chức tín dụng và với ACB. - Mục đích khoản vay.
- Nguồn thu nhập của khách hàng và khả năng hồn trả nợ vay. - Phân tích rủi ro
- Tài sản đảm bảo của khách hàng cho khoản vay - Đề xuất của CV. KHCN
Trường hợp khoản vay của khách hàng là khoản vay kinh doanh thì cần đánh giá thêm các nội dung sau:
- Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng
- Phân tích tình hình tài chính, vịng quay vốn lưu động, khả năng sinh lời… - Môi trường kinh doanh (Thị trường tiêu thụ, kênh phân phối, đối thủ cạnh tranh…)
Cần lưu ý ở bước này là chỉ thống nhất dùng một yếu tố nền tảng là cơ sở số liệu qua sự cung cấp của khách hàng sau khi phân tách nhận định trên tờ trình đã xác minh rõ sự thật qua thực tế. Những đề xuất ý kiến cần kiểm tra cẩn thận, rõ ràng, trong đó có thể hiện rõ số tiền, phân kỳ trả nợ, lãi suất, thời hạn. Trình tự ghi đánh giá, nhận xét,đưa ra hướng quyết định của tờ trình cấp tín dụng cần tn thủ: chứng từ được cung cấp do khách hàng, phản ảnh đúng với sự thật, chuẩn xác các thông tin thu thập được công tác tiến hành xác minh sau khi đánh giá kiểm tra đối chiếu với hồ sơ.
47
3.4.5. Hoàn tất thủ tục, ký hợp đồng vay và hợp đồng thể chấp tài sản
Sau khi hồn tất tờ trình thì CV. KHCN sẽ trình cho cấp phán quyết kí duyệt nếu hồ sơ nằm trong hạn mức của đơn vị. Ở bước thực hiện này, Trưởng Phòng Cá Nhân sẽ xem xét tờ trình cấp tín dụng của CV. KHCN. Trên cơ sở đó Trưởng Phịng Cá Nhân nêu rõ ý kiến đề xuất (trình thuận duyệt/ khơng thuận duyệt) lên cấp có thẩm quyền. Nếu vướt hạn mức phán quyết của PGD thì PGD có trách nhiệm trình lên Phịng thẩm định của Hội sở để tham mưu trước khi chuyển cho các cấp phán quyết cao hơn kí duyệt.
Sau khi được duyệt, CV. KHCN sẽ nhận lại hồ sơ, thơng báo kết quả cấp tín dụng cho khách hàng và tiến hành các thủ tục chuẩn bị giải ngân cho khách hàng. Trường hợp khách hàng bị từ chối cấp tín dụng thì CV. KHCN vẫn phải lưu thơng tin khách hàng vào Bảng theo dõi hồ sơ khách hàng.
3.4.6. Giải ngân
Bước tiếp theo sau khi hồn thành quy trình liên hệ đến đảm bảo tiền vay và tiến đến kí kết hợp đồng tín dụng, điều kiện trước khi thực hiện giải ngân khách hàng vay vốn phải tuân theo đầy đủ các điều kiện. Tùy vào phê chuẩn của hệ thống các cấp quyền hạn về mặt chuyên môn và đặc thù của sản phẩm, khách hàng có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, có thể giải ngân nhiều lần hoặc 1 lần. Các cán bộ tiến hành việc giải ngân theo trình tự như sau: Cán bộ dịch vụ khách hàng vay vốn (Loan CSR) thực hiện rà sốt tình hình thực tế các điều kiện trước giải ngân và khi giải ngân, mở tài khoản vay, thiết lập lệnh giải ngân đệ trình lên cấp có thẩm quyền để đánh giá thông qua. Sau khi được phê chuẩn, cán bộ giao dịch (Teller) sẽ nhận được lệnh giải ngân và tiến hành giải ngân. Các điều kiện cụ thể như sau:
1. Bên được cấp tín dụng cam đoan làm đúng và tự ràng buộc đối với hành vi sử dụng vốn được cấp tín dụng bởi Ngân hàng ACB đúng mục đích đặt ra và đã đồng ý kí kết thỏa thuận tại hợp đồng cấp tín dụng, đối với ý định khơng tn thủ theo pháp luật thì khơng được sử dụng vốn.
2. Ngân hàng ACB được phép theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn thực hiện những điều ACB đã quy định cấp tín dụng bằng bất kì cách thức và phương pháp, tiến hành kiểm tra, giám sát hợp pháp nào, bên thứ ba được ủy quyền quan sát từng hoạt động, từng diễn biến việc sử dụng vốn của Bên được cấp tín dụng, bao gồm cả việc tiếp nhận dữ liệu, tin tức tìm hiểu về việc sử dụng vốn. Để tạo điều kiện thuận lợi cho ACB trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn yêu cầu Bên được cấp tín dụng có nghĩa vụ chấp hành.
48 3. Khi ACB tiến hành giải ngân theo đề nghị của Bên được cấp tín dụng, sẽ ký giấy yêu cầu phát hành thư bảo lãnh thông qua phát hành cam kết bảo lãnh, L/C phát sinh bổn phận trả nợ đối với Bên được cấp tín dụng, khoản tiền ACB thực hiện thanh toán thư bảo lãnh theo nghĩa vụ hoàn trả cho ACB, nghĩa vụ chi trả phí phát hiện thư bảo lãnh, kể từ thời khắc ACB phát hành thư bảo lãnh hoặc giải ngân các nghĩa vụ khác và L/C có mối quan hệ với ACB
4. Thời điểm giải ngân là thời điểm: Yêu cầu của Bên được cấp tín dụng hoặc tài khoản thanh toán theo hợp đồng thỏa thuận được ACB tiến hành chuyển khoản tiền chiết khấu, tiền cho vay, bao thanh toán; hoặc/và tuân thủ theo các điều kiện thỏa thuận theo quy định pháp luật trong trường hợp được phép nhận tiền mặt thì Bên cấp tín dụng sẽ nhận được tiền mặt.
Điều kiện về lãi suất:
Trong suốt giai đoạn thực tế phát sinh dư nợ tín dụng của Bên được cấp tín dụng, tuân thủ theo quy định của Hợp đồng cấp tín dụng sẽ được sửa đổi lãi suất trong hạn, kể cả thời gian vượt quá kì hạn vay (cả khi Bên được cấp tín dụng được thay L/C, Bên được cấp tín dụng nợ bắt buộc khi ACB tiến hành chi trả theo các thư bảo lãnh, thời hạn bao thanh toán, thời hạn chiết khấu (nếu Bên được cấp tín dụng khơng trả nợ đúng hạn).
Đối với trường hợp không trả nợ đúng hạn của Bên được cấp tín dụng, ACB được thực hiện lãi suất quá hạn tính trên dư nợ gốc quá hạn và thời gian chậm trả khi dư nợ gốc các mục cấp tín dụng Bên được cấp tín dụng không được trả nợ đúng thời hạn quy định, với lãi suất q thời hạn (%/năm) được tính tốn bằng công thức 150% nhân với (x) lãi suất trong thời hạn tương ứng (%/năm) của mục cấp tín dụng (khoản chiết khấu, khoản bao thanh tốn hoặc khoản vay), lãi suất quá hạn tại khoảng thời gian đó được sửa đổi lãi suất trong hạn theo cam kết thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng.
3.4.7. Kiểm tra sau khi vay, theo dõi, thu nợ:
- -Bên được cấp tín dụng có nghĩa vụ trả nợ đầy đủ, đúng hạn theo cam kết tại