4 .K ết cấu của đề tài
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
2.2.9 nghĩa của cho vay tiêu dùng
a) Đối với ngân hàng
Tăng khả năng huy động tiền gửi ngân hàng mở rộng mạng lưới tiếp cận gần hơn với khách hàng. Tạo điều kiện phát triển các dịch vụ sản phẩm, phát tán rủi ro và tăng mức thu nhập, tìm kiếm được lợi nhuận từ các khoản vay, góp phần phổ biến rộng rãi thương hiệu dịch vụ của ngân hàng
b) Đối với khách hàng
Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng họ có thể được quyền hưởng những ích lợi và tiện dụng khi tiết kiệm đủ số tiền và quan trọng hơn là nó vơ cùng cần thiết cho những trường hợp cấp bách, có nhu cầu chi tiêu y tế giáo dục.
Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính người dân và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập, do vậy góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng xã hội.
c) Đối với nền kinh tế
Nếu áp dụng cho vay tiêu dùng tài trợ cho các tiêu chí hàng hóa dịch vụ trong nước thì nó có kết quả rất tốt cho việc kích cầu tạo cơ sở kinh tế phát triểnvà giúp hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa thường xun.
Cơng cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
2.2.10 Quy trình về cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế tốn viên- thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành như sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng, lập hồ sơ vay vốn: Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, CBTD tiếp cận ,hướng dẫn
34 khách hàng về điều kiện tín dụng Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành. Nếu khách hàng chấp nhận thì hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, sau khi hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn thì chuyển sang bộ phận thẩm định tín dụng.
Bước 2: Thẩm định tín dụng Căn cứ vào bộ hồ sơ vay vốn từ giai đoạn một và chuyển sang các thông tin từ phỏng vấn, cùng với các bộ hồ sơ lưu trữ. CBTD tiến hành thẩm định về các mặt tài chính. Sau khi chuyển lên bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay.
Bước 3: Căn cứ vào tài liệu thông tin từ bước 2 chuyển sang, báo cáo kết quả thẩm định và thơng tin bổ sung khác. Bộ phận có thẩm quyền ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Nếu cho vay thì tiến hành các thủ tục pháp lý: ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác, sau đó chuyển sang chuyên viên hỗ trợ tín dụng làm thủ tục giải ngân.
Bước 4: Giải ngân Sau khi nhận được hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác, cùng các chứng từ làm cơ sở giải ngân. Bộ phận kế toán tiến hành thẩm định lại các hợp đồng và các chứng từ theo các điều kiện trong hợp đồng tín dụng. Nếu thấy phù hợp thì tiến hành giải ngân bằng chuyển khoản hoặc chuyển tiền mặt cho khách hàng.
Bước 5: Giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD tiến hành theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Các thơng tin có thể thu thập từ nội bộ Ngân hàng, các báo cáo tài chính định kỳ và các nguồn thơng tin khác với mục đích giám sát q trình sử dụng vốn vay của ngân hàng.
2.2.11 Những chỉ tiêu dùng để phân tích cho vay tiêu dùng
- Nợ xấu bình quân: gần như là chỉ tiêu mọi ngân hàng rất chú ý, mặc dù trong quy trình cho vay hoạt động xét duyệt và thẩm định là rất thận trọng nhưng những sơ suất không thể nào lường trước được dẫn đến phát sinh nợ xấu là điều không thể tránh được.
- Dư nợ bình quân: chỉ tiêu này là thước đo sự luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thể hiện thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì càng tốt và cơng việc đầu tư càng an tồn.
- Tỷ lệ nợ xấu bình quân: chỉ tiêu này biểu thị thu hồi vốn đối với các khoản vay của ngân hàng. Dùng để nhận định chỉ tiêu đánh giá chất lượng và rủi ro tín dụng của ngân hàng. Tín dụng càng kém đi liền với tỉ lệ nợ xấu cao và ngược lại.
35 - Trích dự phịng rủi ro: Theo văn bản pháp luật 22/VBHN-NHNN được ban hành ngày 04/06/2014 bởi NHNN, phân loại các khoản vay nợ KHCN thành 5 nhóm theo thời gian q hạn trả nợ:
• Nhóm 1 (nợ tiêu chuẩn) các khoản vay nợ quá hạn dưới 10 ngày khơng trích rủi ro
• Nhóm 2 (nợ cần chú ý) các khoản vay nợ quá hạn từ 10 － 90 ngày trích 5%
• Nhóm 3 (nợ dưới chuẩn) các khoản vay nợ quá hạn từ 91－ 180 ngày trích
20%
• Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) các khoản vay nợ quá hạn từ 181 － 360 ngày trích
50%
36
TĨM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã nêu khái quát các khái niệm cơ bản, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng, lợi ích của cho vay tiêu dùng, cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Qua đó ta có được một cách nhìn tổng quan về cho vay tiêu dùng trên lý thuyết. Về mặt thực tế, chương 3 sẽ cho ta thấy rõ hơn thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết và quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB.
37
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU-PGD KIẾN
THIẾT
3.1 Những quy định về sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết Châu – PGD Kiến Thiết
ACB – Phòng Giao Dịch Kiến Thiết thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của ACB, các quy định về quy chế cho vay của NHNN. Các quyết định này quy định cụ thể về đối tượng, hình thức và điều kiện cho vay và những quy định về lãi suất
Bộ hồ sơ tối thiểu theo “Quy định trình hồ sơ phê duyệt cấp tín dụng tại Ủy ban Tín dụng, Ban Tín dụng Hội sở, Trung tâm phê duyệt Tín dụng Tập trung “trong từng thời kì và các văn bản khác thay thế (nếu có)”. Hiện tại gồm:
• Hồ sơ nhân thân:
- CMND/CCCD/Hộ Chiếu; và - Hộ khẩu; và
- Giấy chứng nhận tình trạng hơn nhân (Giấy đăng ký kết hơn/…)
• Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê tài khoản ngân hàng, …( Phụ lục 1)
• Hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm • Tờ trình thẩm định tín dụng KHCN
• Chứng từ hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn( Phụ lục 1) • Phiếu đối chiếu, kiểm sốt thơng tin HSTD KHCN
• Bảng đánh giá tiêu chí đối với HSTD KHCN( Phụ lục 2) • Bảng đánh giá tiêu chí CSTD KHCN( Phụ lục 3)
• Thơng tin CIC (Credit Information Center) hay cịn gọi là Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng. ( Phụ lục 3)
38
3.1.1 Nguyên tắc cho vay
Hoạt động cho vay của ACB đối với KH được thực hiện theo thỏa thuận giữa ACB và KH, phù hợp với quy định pháp luật. KH phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận
3.1.2 Đối tượng cho vay
Ngân hàng chỉ rõ các điều kiện cần có của một khách hàng khi vay vốn tiêu dùng là:
• Khách hàng là cá nhân, đại diện hộ gia đình người Việt Nam có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên, phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
• Khách hàng vay vốn phải có hộ khẩu thường trú, hoặc đăng kí tạm trú trên địa bàn cách trụ sở của ACB cho vay tối đa 50 km. Đồng thời khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà, cổ tức, góp vốn, bất động sản (nhà, đất)…của khách hàng hoặc người thân trong gia đình, có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
• Ngồi ra, Ngân hàng cịn đưa ra các điều kiện bổ sung để phù hợp với thực tế. Các điều kiện bổ sung gồm:
• Chủ thể đi vay: có lịch sử tín dụng thỏa đồng thời các điều kiện sau:
- Khơng có nợ nhóm 2 trong 06 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
- Khơng có nợ nhóm 3 – nhóm 5 trong 24 tháng nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Khơng có nợ đã bán cho VAMC/nợ xử lí rủi ro tín dụng trong 24 tháng
nhất tính đến thời điểm xét duyệt
• Cho vay du học và cho vay phục vụ học tập: Khách hàng vay vốn phải có thơng báo học phí và tài liệu liên quan du học, có thu nhập trả nợ và có TSBĐ.
3.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết Kiến Thiết
3.2.1 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ( Có TSĐB )
Sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống có TSBĐ là sản phẩm ACB cho vay đối với KH là cá nhân để thanh tốn các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân khách hàng, gia đình của cá nhân KH. Gồm các mục đích cụ thể như : Mua sắm trang thiết bị/ vật dụng sinh hoạt trong gia đình; Sửa chữa trang trí nội thất nhà ở (Khơng thay đổi kết cấu, khơng có giấy phép) với quy
39 mơ nhỏ; Sửa chữa phương tiện vận tải/chuyển, chi phí học tập ( trong nước)/ du lịch/ khám chữa bệnh; chi phí cưới hỏi, ma chay; Trả phí/ thuế trước bạ tài sản; Các nhu cầu khác phục vụ mục đích tiêu dùng sinh hoạt xác định được và phù hợp quy định pháp luật hiện hành.
3.3.1 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Vay cầm cố Thẻ tiết kiệm (TTK), giấy tờ có giá (GTCG), Vàng hiện vật là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiền để thanh tốn các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của khách hàng hoặc của gia đình khách hàng.
3.3.2 Cho vay mua nhà
Vay mua nhà - đất là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng thanh toán các chi phí cho mục đích mua, nhận chuyển nhượng nhà ở, đất ở. Giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thanh toán thực tế. Cạnh tranh: Lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần).
3.3.3 Cho vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà
Vay xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng thanh tốn các chi phí cho mục đích xây dựng, sửa chữa/ trang trí nội thất nhà ở với những đặc điểm vô cùng hấp dẫn như lãi suất cạnh tranh: tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần); Linh hoạt: Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thi công thực tế; Đa dạng về phương thức trả vốn và lãi.
3.3.4 Cho vay mua xe ô tô
Cho vay mua ô tô là sản phẩm hỗ trợ tài chính cho cá nhân có nhu cầu vay vốn mua ô tô phục vụ nhu cầu đi lại. Cho vay bằng chính sản phẩm xe mà khách hàng mua với phương thức trả nợ linh hoạt: lãi trả hàng tháng/ hàng quý; vốn trả theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang. Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng cho khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam tuổi từ 18 trở lên.
3.3.5 Cho vay du học
Du học nước ngồi giúp tiếp cận mơi trường mới, điều kiện học tập tốt hơn, tuy nhiên khơng phải gia đình nào của Việt Nam cũng có đủ điều kiện cho con đi du học nước ngồi. Vì vậy sản phẩm cho vay du học ra đời hỗ trợ tài chính cho du học sinh hoặc sinh hoạt phí/chi phí khác phát sinh của thân nhân/người giám hộ/người phụ thuộc đi kèm du học sinh. Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, linh hoạt. Phương thức trả nợ linh hoạt: lãi trả hàng tháng/hàng quý, vốn trả theo
40 phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam tuổi từ 18 tuổi trở lên.
Với mong muốn đa dạng hóa trong sản phẩm cho vay và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong các ngân hàng TMCP Việt Nam, ta thấy ACB – PGD Kiến Thiết đã bước đầu thành công cho ra những sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu rõ ràng.
41
3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết Thiết
(Nguồn tác giả tự tổng hợp)
Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết
42
Bảng 3.4: Bảng tóm tắt quy trình cho vay tiêu dùng dành cho KHCN tại ACB- PGD Kiến Thiết
Nhìn chung gồm quy trình gồm có 5 giai đoạn cơ bản
43 Quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn, cũng như mối quan hệ của các bộ phận liên quan trong mảng hoạt động tín dụng chung của chi nhánh. Khi tồn tại một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp chi nhánh ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, an tồn và giảm thiểu rủi ro. Nếu quy trình càng chặt chẽ thì rủi ro càng ít và ngược lại. Vì thế quy trình cho vay của ACB – PGD Kiến Thiết cũng được quy định rõ ràng làm 9 bước:
3.4.1. Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vốn
Quy trình hướng dẫn và tiếp xúc KH tiến hành lập hồ sơ vay vốn tại ACB – PGD Kiến Thiết được thực hiện căn cứ vào nhu cầu của KH do Nhân viên Kinh doanh tư vấn. Các nhân viên Kinh doanh KHCN tại ACB – PGD Kiến Thiết có nhiệm vụ tìm kiếm KHCN, tiếp xúc giới thiệu tất cả các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhận ra nhu cầu, tư vấn các sản phẩm tín dụng cá nhân, giới thiệu và giải thích thơng tin chi tiết về sản phẩm dịch vụ của ACB phù hợp nhất với khách hàng và đưa ra sự hướng dẫn khách hàng cung cấp bộ Hồ sơ tín dụng và bổ sung đầy đủ Hồ sơ tín dụng. Trong bước này cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng. Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng và những thông tin về thu nhập, về hoạt động sản xuất kinh doanh, về sức khỏe tài chính của khách hàng …cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt.
3.4.2. Thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng
Tiếp theo khách hàng đã đồng ý những thỏa thuận vay vốn với ngân hàng ACB – PGD Kiến Thiết và trình nộp đầy đủ bộ hồ sơ vay vốn, ACB – PGD Kiến Thiết tiến hành bắt đầu thẩm định khách hàng. Quy trình thẩm định được chia ra hai mảng độc lập: Thẩm định tài sản đảm bảo; thẩm định và phân tích tín dụng Ở bước này, căn cứ vào nhu cầu vay vốn và nguồn thu để trả nợ của khách hàng, CV. KHCN sẽ thu thập hồ sơ tín dụng bao gồm:
• Hồ sơ pháp lý: cơ bản gồm giấy CMND/ CCCD hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú (KT3), giấy tờ xác nhận tình trạng hơn nhân của người đi vay và bảo