4 .K ết cấu của đề tài
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
2.2.5 Một số quy định trong cho vay tiêu dùng
a) Thủ tục
Các thủ tục do ngân hàng quy định thường bao gồm:
-Đơn vay vốn: thực chất là một lời đề nghị một khoản tín dụng định kì, vãng lai hoặc thẻ tín dụng, cùng với mục đích và thời hạn hồn trả.
-Các tài liệu liên quan tới thông tin người vay và thuyết minh khoản tín dụng như
Tài liệu pháp lý: chứng minh thư, hộ khẩu…cung cấp thông tin tuổi, quốc tịch, nơi cư trú…
Các tài liệu thông tin về nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn…
27 Các tài liệu thuyết minh tín dụng: nhu cầu chi phí; mức vốn tự có; nhu cầu tài trợ (tổng số và chia ra từng kì hạn). Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có), gồm các tài liệu chứng minh tài sản thế chấp, vật cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gửi hoặc vàng.
b) Trình tự xét duyệt cho vay
Các yếu tố mà ngân hàng tiến hành xem xét sau khi đã nhận được thủ tục hợp lệ gồm:
c) Năng lực của khách hàng
Ngân hàng chỉ cho phép quan hệ tín dụng tiêu dùng với nhứng đối tượng là cá nhân có năng lực pháp luật cũng như năng lực hành vi nhân sự. Không tiến hành cho vay đối với đối tượng vị thành niên, là người có vấn đề rối loạn tâm thần hoặc đang trong thời gian bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án.
d) Các yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng - Độ tin cậy của người vay: yếu tố này được xem xét thông qua:
+ Hồ sơ quá khứ của khách hàng: cho biết thu nhập và chi tiêu bình qn, thói quen chỉ tiêu, chất lượng thanh toán séc, quan hệ vay trả, số lượng giao dịch.
+ Các nhận định thông qua việc phỏng vấn, trao đổi trực tiếp với người vay, thông qua thủ tục vay vốn.
+ Thông tin từ các ngân hàng có quan hệ thanh tốn, tiền gửi, tín dụng với khách hàng: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nội dung thanh toán, các quan hệ thanh toán với khách hàng liên quan.
+ Thông tin từ trung tâm thông tin rủi ro của Ngân hàng Nhà nước và từ thị trường: dư luận xã hội, báo chí.
+ Thơng tin giới thiệu về ngân hàng của người đáng tin cậy cho một khách hàng mới.
- Mục đích sử dụng vốn vay: vốn vay phải được sử dụng hợp lý, điều đó cho phép khoản vay hồn trả và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng khơng cho vay nếu mục đích khơng hợp pháp, đầu cơ hoặc khơng nêu được lí do vay mượn.
28
- Năng lực hoàn trả: đánh giá khả năng trong tương lai, người vay có các nguồn tài chính để trả nợ hay khơng. Nang lực được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, sức khỏe, hồn cảnh gia đình, số dư tài khoản tiết kiệm (nếu có), nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, sự ổn định thu nhập cũng như khả năng tháo vát của người vay.
- Các đảm bảo tín dụng: thường sử dụng đối với các khoản cho vay định kì
và có tác dụng là nguồn thu nợ dự phịng áp dụng trong trường hợp ngồi kế hoạch không thực hiện được kế hoạch trả nợ.
+ Đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba hoặc tài sản cầm cố, thế chấp.
+ Đảm bảo bằng tín chấp: cam kết bảo lãnh của người thứ ba về việc sẽ bắt buộc lãnh nhận gánh chịu nghĩa vụ pháp lí khi người vay khơng thực hiện được bổn phận trả nợ.
+ Đảm bảo bằng tiền gửi
+ Đảm bảo khác: hợp đồng về bảo hiểm, tài sản vàng bạc, đá quý…
- Mức cho vay và kỳ hạn khoản tín dụng:Sau khi đã trừ đi khả năng tài chính tự có của cá nhân vay, khả năng này phải bằng hoặc cao hơn mức tối thiểu do ngân hàng quy định đối với từng khoản vay…Ngân hàng sẽ cho vay phần sai biệt giữa chi phí cần mua sắm với khả năng tài chính tự có này.
+ Kỳ hạn: tùy từng đối tượng hay tùy từng mục đích mà chia ra các loại kì hạn khác nhau. Bao gồm các loại: Ngắn, trung và dài hạn.
Sau khi đã cân nhắc các yếu tố cấp thiết, việc cấp tín dụng được tiến hành theo các hình thức tùy theo trực tiếp hay gián tiếp đã nêu.