4 .K ết cấu của đề tài
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
a) Khách hàng và mục đích vay
Đối tượng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Mục đích vay nhằm giúp ích cho nhu cầu tiêu dùng trong đời sống, tự nhiên và xã hội của cá nhân, hộ gia đình khơng nảy sinh ý định kinh doanh.Vì vậy gắn liền với nhu cầu, sở thích, tính cách của từng khách hàng và nguồn thu nhập của người đi vay. Người có thu nhập cao có khuynh hướng vay cao hơn so với thu nhập hằng năm của bản thân. Đối với đối tượng có trình độ học vấn cao,việc đi vay là mong muốn cải thiện mức sống chứ khơng phải là cách thức chỉ dùng trong tình trạng khẩn cấp.
b) Chi phí và rủi ro
Các món vay có chi phí lớn đi liền với độ rủi ro cao. Hầu hết ngân hàng tốn nhiều thời gian và cơng sức để tìm hiểu và tổng hợp lại thơng tin của đối tượng vay tiền. Có thể nói cho vay tiêu dùng rủi ro hơn cho vay kinh doanh. Nguyên nhân khách quan là biến động kinh tế do thiên tai, lũ lụt, thất nghiệp tăng cao do tình trạng sức khỏe, đạo đức của chủ thể ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro món vay.
c) Lãi suất
Để xác định mức lãi suất thực tế cho vay ngân hàng có nhiều phương pháp khác nhau phục vụ nhu cầu tiêu dùng. Nhưng hầu hết lãi suất được xác định theo công thức tổng quát sau:
24
Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động + Chi phí huy động khác + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kì hạn đối với các khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên
d) Nhu cầu vay
Phụ thuộc vào tính chất nhạy cảm của tình hình kinh tế lúc bấy giờ, có dấu hiệu giảm khi nền kinh tế rơi vào suy yếu, tăng lên trong thời kì kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy có triển vọng tương lai tốt đẹp, cơ hội việc làm và thu nhập khả quan hơn, họ có thiên hướng mua sắm tiêu dùng tăng nhiều dẫn đến vay tiêu dùng cũng tăng cao. Cịn khi nền kinh tế bị suy thối người dân hay các hộ gia đình có cảm giác hoang mang khơng tin tưởng, việc làm bất ổn và giảm đi nhu cầu vay mượn từ ngân hàng.
e) Nguồn trả nợ vay
Không nhất thiết là từ kết quả của hoạt động sử dụng khoản vay đó bởi nó được trích từ thu nhập. Do đó những tính chất để NHTM căn cứ để quyết định cho vay là khách hàng có mức thu nhập ổn định đi liền với trình độ học vấn việc làm cụ thể tài chính rõ ràng.