4 .K ết cấu của đề tài
4.1. Đánh Gía Tình Hình Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng
4.1. Đánh gía tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Kiến Thiết Châu – PGD Kiến Thiết
4.1.1. Những kết quả đã đạt được
Sau khi phân tích các chỉ số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu – PGD Kiến Thiết thời gian qua đã đạt được những thành tựu nhất định.
• Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN ổn định, quy mô tương đối lớn và tăng trưởng đều qua các năm trong giai đoạn từ năm 2017 – 2019. Chi nhánh đã đạt được mục tiêu tăng trưởng nhanh (30 – 40%) và đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn.
• Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN đạt mức cao và có sự tang trưởng tốt. Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN tại ACB – PGD Kiến Thiết đạt được hiệu quả về mặt kinh tế.
4.1.2. Điểm mạnh
Thứ nhất: Với nền tảng khách hàng cá nhân rộng lớn, ACB – PGD Kiến Thiết cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản,…), các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác. Bổ trợ vào đó là có sự phong phú về các sản phẩm, dịch vụ đặc biệt dành cho các KHCN với mức lãi suất đặc biệt hấp dẫn nên tạo được lợi thế cạnh tranh, lôi cuốn mọi khách hàng thuộc nhiều tầng lớp khác nhau tham gia hoạt động tín dụng.
Thứ hai: Việc tìm kiếm KH, triển khai mạnh mẽ các chương trình cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng khá hiệu quả và thu hút sự tham gia từ phía KH. Qua đó cho thấy, cho vay tiêu dùng vẫn là sản phẩm vay khá phổ biến và ACB – PGD Kiến Thiết đã duy trì ổn định được tốc độ tăng trưởng cũng như tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ cho vay KHCN.
Thứ ba: Với lợi thế địa điểm chi nhánh nằm trên con đường Lê Văn Việt tương đối sầm uất, lại gần với trung tâm của quận Thủ Đức và quận 9 nên thuận tiện cho việc đi lại của nhiều khách hàng gần đó. Đó cũng là một trong những yếu tố giải thích vì sao lượng khách hàng ngày đến giao dịch tại đơn vị luôn ở mức tương đối ổn định.
65 Thứ tư: Quy trình tín dụng được lập trình chặt chẽ, có logic, từng giai đoạn được chuyên mơn hóa sâu nhằm phát hiện và sử dụng những cái có ích cịn ẩn giấu hoặc chưa được tận dụng tối đa năng lực cũng như giảm thiểu đến mức thấp nhất các loại rủi ro. Hồ sơ vay tương đối đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay tiêu dùng được rút ngắn xuống, nhưng hồ sơ luôn được đảm bảo chặt chẽ và minh bạch không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho hai bên mà cịn giúp ngân hàng có được lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Cuối cùng: Làm nên thành công của ACB Kiến Thiết đó chính là nguồn nhân sự dồi dào và đầy nhiệt huyết đã và đang từng ngày cống hiến cho đơn vị. Cả đội ngũ nhân viên tuổi đời khá trẻ, tính chuyên nghiệp và sự nghiêm túc luôn thể hiện trong công việc qua từng thành viên, ln niềm nở với khách hàng và có những kĩ năng chăm sóc khách hàng rất tốt..
Với những điểm thuận lợi cũng như những thành tích đạt được, ACB PGD Kiến Thiết vẫn luôn không ngừng phấn đấu, lấy đó làm động lực để ngày một phát triển hơn, trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Á Châu.
4.1.3. Hạn chế
Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của Ngân hàng ACB – PGD Kiến Thiết đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên bên cạnh đó, hoạt động này cũng cịn một vài hạn chế. Đó là:
Thứ nhất: Phạm vi hoạt động còn hạn chế, rủi ro cao
Hiện giờ, tại ngân hàng ACB-PGD Kiến Thiết đã mở rộng phạm vi cách thức cho vay tín chấp nhưng khn khổ thực hiện cịn hạn chế. Trong thực tế chỉ có các doanh nghiệp vốn Việt Nam hoặc những doanh nghiệp lớn, có mức độ uy tín lâu năm những khách hàng cá nhân cũ (VIP) mới đủ thỏa điều kiện để cân nhắc cho vay tín chấp… những trường hợp cịn lại ngân hàng vẫn vẫn khơng dám mạnh dạn cho vay tín chấp, mặc dù có những khách hàng có thu nhập ổn định từ lương hay từ kinh doanh. Đó là do phía ngân hàng có những lo ngại về mức độ rủi ro của vốn vay đối với khu vực KHCN. Chính vì quy trình cho vay q chặt chẽ, khơng dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp đối với KHCN đã làm cho đơn vị một lượng khách hàng trẻ, đầy tiềm năng
Xử lý nợ quá hạn và nợ xấu:
Qua các số liệu ở chương 3, tình hình các nhóm nợ của ACB-PGD Kiến Thiết đang có xu hướng tăng và có ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh doanh của chi nhánh. Chính vì vậy, chi nhánh phải có những kế hoạch cụ thể để theo dõi sát sao các dư nợ ấy. Một số hướng giải quyết cho vấn đề này như sau:
66 -Theo dõi thường xuyên các dư nợ xấu, xem xét hướng giải quyết giúp khắc phục những khó khăn tồn đọng của các khách hàng.
-Tăng cường đánh giá tình hình kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng để ngăn chặn kịp thời các phát sinh có thể kéo dài thời gian trả nợ.
-Lên danh sách các khách hàng có nợ xấu, yêu cầu các cán bộ quản lý khách hàng đó tăng cường đốc thúc khách hàng để có thể thu hồi nợ.
-ACB-PGD Kiến Thiết nên chủ động hơn trong việc gỡ rối những khó khăn về tài chính của khách hàng bằng các cách như tạm hoãn thu lãi, tư vấn các phương án trả nợ …
-Phối hợp với các cơ quan chính quyền địa phương có thẩm quyền để hỗ trợ theo dõi khách hàng và giúp chi nhánh trong việc thu hồi nợ.
• Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo
Ngày nay, việc làm giả giấy tờ tài sản như bất động sản nhà, đất ngày càng vơ cùng tinh vi, khó nhận thấy bằng mắt thường và phức tạp. Vì thế, cơng tác nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo phải ln được chú trọng. Để đảm bảo được tính xác thực, giá trị chính xác của tài sản đảm bảo thì ACB – PGD Kiến Thiết cần nâng cao nghiệp vụ thu thập và đánh giá các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp như:
-Gặp gỡ, trị chuyện trực tiếp với khách hàng để có được các thơng tin tổng quan chính xác về tài sản đảm bảo. Điều này phụ thuộc vào khả năng giao tiếp, kỹ năng đặt câu hỏi, dẫn dắt vấn đề khéo léo và có những hiểu biết chung về giá trị của tài sản đảm bảo nhằm ước tính khoản giá trị của tài sản đảm bảo.
-Nhân viên thẩm định tài sản phải tận mắt quan sát trực tiếp tài sản đảm bảo của khách hàng, đồng thời đối chiếu với giấy tờ của tài sản mà khách hàng cung cấp. Nhân viên thẩm định tài sản cần cẩn thận xem xét giấy tờ của tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa nhằm tránh giấy tờ giả. Nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, nhân viên thẩm định có thể thu thập them thơng tin bằng việc hỏi người dân lân cận trong khu vực của tài sản đảm bảo.
-Sàng lọc và đối chiếu thông tin của tài sản đảm bảo trên phần mềm quản lý tài sản của ACB – PGD Kiến Thiết để xem tình trạng của tài sản nhằm loại bỏ những tài sản đã bị ghi chú khơng tốt.
67 • Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Cơng tác thẩm định khách hàng phải được phân tích theo các chỉ tiêu sau:
-Character: Thẩm định tích cách, kỹ năng, trình độ lịch sử của khách hàng
-Capital Cash Flow: Thẩm định nguồn tài chính, thu nhập của khách hàng
-Capability: Thẩm định khách hàng có đủ năng lực vay vốn và tư cách pháp nhân.
-Condition: Các điều kiện cần thiết để quản lý nợ.
-Collateral: Thẩm định biện pháp bảo đảm tín dụng.
-Control: Xem xét xem liệu ngân hàng có kiểm tra, kiểm sốt được khoản vay trước những thay đổi có ảnh hưởng bất lợi đến khách hàng.
Nhân viên tín dụng tại ACB – PGD Kiến Thiết phải tra sốt thơng tin khách hàng trên Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để loại bỏ những khách hàng có thơng tin CIC khơng phù hợp như có quan hệ phức tạp với nhiều TCTD và đã có nhiều khoản nợ xấu, nợ quá hạn chưa xử lý ở các TCTD khác.
ACB – PGD Kiến Thiết cần xây dựng và thực hiện hệ thống các quy chế, yêu cầu các nhân viên tín dụng và thẩm định thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình từ khi xét duyệt hồ sơ đến lúc thu hồi nợ hoàn thành.
Nội bộ ACB – PGD Kiến Thiết nên thực hiện các cuộc kiểm tra đột xuất và cho các nhân viên tín dụng hay các phịng ban kiểm tra chéo nhau nhằm tránh các hệ quả nguy hại và đảm bảo tính khách quan.
Thứ hai: khả năng mở rộng phạm vi hoạt động
Mặc dù việc tìm kiếm KH được triển khai mạnh mẽ tuy nhiên KH sử dụng sản phẩm này chủ yếu là trong khu vực quận 9, Thủ Đức, Bình Dương. Vẫn cịn nhiều khách hàng tiềm năng ở khu vực lân cận mong muốn sử dụng sản phẩm nhưng chưa tiếp cận được. Điều này làm cho ngân hàng mất đi một lượng khách hàng lớn và có tiềm năng mang lại doanh thu cao cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nguyên nhân của tồn tại này chính là đến từ hoạt động Marketing của chi nhánh ngân hàng vẫn còn hạn chế. Chi nhánh chưa tận dụng được lợi thế tự nhiên của mình, hoạt động Marketing trong cho vay tiêu dùng chưa được thực hiện hiệu quả, địa bàn mà chi nhánh đang hoạt động có số lượng khách hàng tiềm năng rất dồi dào, nhu cầu vay đa dạng, tuy nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng vẫn còn rất hạn chế so với khả năng cung ứng của ngân hàng. Hơn nữa, do PGD nằm
68 ngay trung tâm quận 9, nên cũng chịu nhiều sức ép cạnh tranh ác liệt với các ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn. Vì vậy mà đơn vị cần phải ln sửa đổi để tiến bộ hơn sản phẩm, phân phối nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay khách hàng cũng như thái độ phục vụ chuyên nghiệp để ngày càng tạo nên ấn tượng mạnh mẽ để nhiều khách hàng quan tâm và dồn mọi sự chú ý vào
• Tạo dựng một danh mục đầu tư tín dụng hiệu quả
Mỗi TCTD đều có những thế mạnh và định hướng riêng, một vài TCTD chuyên cung cấp các sản phẩm tín dụng cho các công ty, KHCN ở quy mô lớn là chủ yếu nhưng cũng có những TCTD tập trung nhiều vào các khách hàng trung bình và nhỏ lẻ. Phần lớn khách hàng của ACB-PGD Kiến Thiết là những khách hàng mức trung bình và nhỏ lẻ, vì thế chi nhánh nên cụ thể hóa những định hướng, chính sách và sản phẩm vào phân lớp khách hàng này nhiều hơn nữa.
Tạo ra một danh mục đa dạng các loại hình đầu tư tín dụng để phân tán rủi ro, không nên tập trung vốn quá nhiều vào một sản phẩm tín dụng hoặc một ngành, lĩnh vực kinh tế xã hội. Danh mục này cần phải đa dạng, cân đối giữa các chỉ tiêu và đặc biệt phải hợp lý, phù hợp với thực lực, chính sách của ACB-PGD Kiến Thiết.
Một số điều kiện cần thỏa mãn khi xây dựng danh mục: - Quy mô của ACB-PGD Kiến Thiết.
- Tầng lớp khách hàng mà ACB-PGD Kiến Thiết hướng đến. - Lượng vốn đầu ra của ACB-PGD Kiến Thiết.
- Khu vực sinh sống của khách hàng mục tiêu. - Trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng. - Khả năng kiểm soát rủi ro.
- Và danh mục đầu tư tín dụng phải có các tính chất:
- Phù hợp với định hướng, năng lực, mục tiêu của ACB-PGD Kiến Thiết. - Đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Cạnh tranh với các CN/PGD và ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo giá hợp lý, phát triển được điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của ACB-PGD Kiến Thiết.
Thứ ba: Hạn chế về các sản phẩm cho vay
Hiện tại ở ngân hàng có rất nhiều sản phẩm cho vay khác nhau, rất đa dạng và phong phú. Đó cũng là chủ trương, chính sách của ban lãnh đạo, nhằm để tăng sự cạnh tranh với những ngân hàng khác. Tuy nhiên, trên thực tế, khách hàng vẫn chưa tiếp cận được với nhiều sản phẩm hiện có ở ngân hàng, đa số họ chỉ tập trung ở một số sản phẩm quen thuộc, phổ biến. Từ đó làm ngân hàng mất đi một lượng khách hàng lớn có nhu cầu về các sản phẩm này, kéo theo doanh thu giảm và là tạo cơ hội
69 tốt cho các đối thủ cạnh tranh. Có thể khách hàng đã quen thuộc với các sản phẩm cũ và chưa thực sự có nhu cầu cần thiết đối với các sản phẩm mới của ngân hàng, đồng thời hoạt động marketing cho những sản phẩm đó của ngân hàng chưa được lan tỏa mạnh đến khách hàng.
Thứ tư: Về vấn đề lãi suất
Tuy đã có khơng ít thời điểm hạ lãi suất. nhưng có thể thấy mức lãi suất vẫn còn khá cao dù mức cho vay của ngân hàng ACB đối với KHCN còn thấp. Khi vay vốn kèm theo lãi suất cho vay cao, kì hạn vay ngắn như vậy làm nảy sinh khơng ít phí tổn làm khiến các KHCN có nhiều trở ngại trong việc bảo đảm nguồn vốn chi trả được đúng kì hạn cho ngân hàng. Nhưng có lẽ đây là ngun nhân khách quan vì chi phí vận dụng nguồn vốn của ACB tương đối cao đối với các Ngân hàng Thương mại khác vốn dĩ có nguồn vốn khơng đắt.
Thứ năm: Sự biến đổi nền kinh tế ảnh hưởng khơng ít đến ngân hàng
Với nền kinh tế ở trạng thái không ổn định (biến động giá vàng, ngoại hối, lạm phát…) và cơ cấu nghiêm ngặt tiền tệ của Nhà nước thì tình hình kinh doanh của ngân hang nói chung và ACB-PGD Kiến Thiết nói riêng đã và đang hồn tồn bị chi phối. Bên cạnh đó. Tỷ giá USD/VND vấn chịu sức ép tăng, do sự chênh lệch về lạm phát của Việt Nam và Mỹ tương đối cao, dẫn đến đòi hỏi của đời sống, tự nhiên và xã hội của người dân khơng tăng. Dẫn đến người dân hình thành khuynh hướng tiết kiệm, khơng có ý định đi vay nhằm mục đích gì đi nữa dẫn đến dư nợ cho vay giảm đáng kể.