CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TPBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.2.2. Phương thức cho vay, thời hạn cho vay, giới hạn cho vay đối với KHCN
❖ Phương thức cho vay
Tùy vào mục đích vay vốn, nhu cầu vay vốn và uy tín của KH với ngân hàng TPBank, KHCN có thể thỏa thuận với ngân hàng về việc áp dụng phương thức vay phù hợp nhất theo quy định của ngân hàng TPBank và NHNN.
Tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm việc áp dụng các phương thức cho vay thì phụ thuộc rất lớn vào nhu cầu và mục đích vay vốn của KH là gì, từ đó chi nhánh sẽ tư vấn cho KH nên sử dụng phương thức nào đem lại hiệu quả cao nhất, vừa đảm bảo lợi ích cho KH vừa tuân thủ các quy định tín dụng mà ngân hàng đặt ra, cân đối giữa nguồn vốn cho vay và nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Đối với KH vay vốn để tiêu dùng như mua nhà, mua xe thì thường sử dụng phương thức cho vay theo món, theo đó chi nhánh sẽ giải ngân cho KH tồn bộ số tiền mà KH vay. KH phải cam kết trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn
Đối với những KH vay vốn để mua nhà theo dự án, kinh doanh, khởi nghiệp thì thường sử dụng phương thức cho vay từng lần, giải ngân theo tiến độ của dự án, và sẽ giải ngân trực tiếp cho tài khoản của nhà đầu tư.
❖ Thời hạn cho vay
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, mục đích vay khả năng trả nợ, của KH và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để hai bên cùng thỏa thuận và xác định một thời hạn vay hợp lý.
Tại chi nhánh TPBank Hồn Kiếm thì thời hạn cho vay sẽ căn cứ vào mục đích vay vốn của KH và tài sản đảm bảo của KH. Với những KH muốn vay vốn để mua nhà sửa chữa nhà thì thời hạn cho vay có thể lên đến 20 năm. Cịn vay để mua ơ tơ thì thời hạn vay tối đa là 72 tháng. Với KH chỉ muốn vay vốn để tiêu dùng thì thời hạn vay vốn sẽ được xác định dựa trên tài sản đảm bảo của KH, cụ thể:
+ Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản: thời hạn vay lên đến 120 tháng. + Vay tiêu dùng thế chấp bằng ô tô: thời hạn vay cũng lên đến 48 tháng
Đối với vay tín chấp do có thì mức độ rủi ro cao hơn nên thời hạn cho vay thường rất ngắn, khoảng 1 năm
Tuy nhiên để xác định được một thời gian cho vay hợp lý thì chi nhánh ngồi việc căn cứ vào mục đích vay của KH, tài sản đảm bảo còn căn cứ vào nguồn vốn huy động, rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải khi cho KH vay.
❖Giới hạn cho vay
Mức cho vay tối đa đối với một KH sẽ phụ thuộc vào những quy định của NHNN và các văn bản nội bộ liên quan đến cấp tín dụng của ngân hàng TPBank.
Tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm việc giới hạn cấp tín dụng sẽ phụ thuộc vào sản phẩm tín dụng mà KH sử dụng. Chẳng hạn:
+ Vay thế chấp để đi du lịch, mua sắm trang thiết bị thì hạn mức có thể lên tới 100% nhu cầu vốn của KH.
+ Vay mua nhà có thế chấp bằng ơ tơ mà KH đang sở hữu thì được phép vay tối đa là 3 tỷ. Cịn vay mua ơ tơ mới là 80% giá trị của xe.
+ Vay tín chấp thì hạn mức vay từ 200 đến 300 triệu đồng, tùy thuộc vào mục đích vay của KH.
+ Vay để kinh doanh thì hạn mức lên đến 85% giá trị của phương án kinh doanh, tuy nhiên với loại cho vay kinh doanh, khởi nghiệp thì ngân hàng ln địi hỏi KH phải có tài sản đảm bảo.
Có thể nói rằng giới hạn cấp tín dụng mà chi nhánh TPBank Hồn Kiếm cấp cho
KH khá là lớn, thỏa mãn được các nhu cầu cần vay vốn của KH từ nhu cầu về nhà ở, xe cộ, tiêu dùng du lịch đến các nhu cầu kinh doanh, khởi nghiệp của các cá nhân. Chi nhánh cấp hạn mức tín dụng này đều tuân thủ theo các quy định của NHNN nói chung và chính sách tín dụng của ngân hàng TPBank nói riêng.