c. Sản phẩm vay tín chấp
2.3.2.1. Tăng trưởng cho vayKHCN
❖ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014-2016
(Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD của chi nhánh TPBank Hoàn Kiếm 2014-2016)
Ta thấy tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh TPBank Hồn Kiếm từ năm 2014 đến năm 2016 có sự biến động khá mạnh. Đặc biệt trong năm 2015 thì dư nợ cho vay KHCN đã tăng trưởng 96,3% tương đương với 477,2tỷ đồng so với năm 2014, tập trung cho vay vào 2 sản phẩm cho vay mũi nhọn là cho vay mua nhà và vay mua ô tô, đây được coi là mức tăng trưởng cao trong hệ thống ngân hàng TPBank, góp phần khơng nhỏ vào sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN ấn tượng là 169%( năm 2015) của toàn ngân hàng TPBank, trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam. Cho thấy chi nhánh đang mở rộng cho vay KHCN, các sản phẩm cho vay đang thu hút được nhiều các KH có nhu cầu vay vốn. Có sự tăng trưởng mạnh mẽ như vậy trong năm 2015 là do một phần nhu cầu vay tiêu dùng đặc biệt tăng mạnh, thị trường bất động sản đã hoạt động tích cực hơn, các sản phẩm cho vay KHCN như cho vay mua ô tô, vay mua nhà theo dự án được chi nhánh tích cực giải ngân, đây cũng là 2 sản phẩm cho vay thế mạnh của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng TPBank nói chung. Tuy nhiên việc tăng trưởng cao này chưa hẳn đã đem lịa hiệu quả,có thể gây rủi ro cho chi nhánh về khả năng thu hồi vốn, tỷ lệ nợ xấu, chất lượng các khoản vay. Nên trong năm 2016 mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN là 20,5%( tương đương 199,7 tỷ đồng) so năm 2015,
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Doanh số CVKHCN 589,5 1086,5 1293,7 GTTT doanh số CVKHCN tuyệt đối - 497 207,2 GTTT doanh số CVKHCN tương
đối
- 84,3% 19,1%
ở mức là 1172,1 tỷ đồng. Đây là một hướng đi đúng đắn của chi nhánh để đảm bảo an
tồn khơng chỉ cho TPBank Hồn Kiếm nói riêng mà cịn của ngân hàng TPBank nói chung. Việc tăng trưởng dư nợ cho vay q cao mà khơng có kế hoạch và biện pháp kiểm sốt chặt chẽ rất có thể sẽ gây rất nhiều rủi ro( tín dụng, thanh khoản,..) cho chi nhánh. Nên việc giảm tỷ lệ tăng trưởng xuống mức hợp lý là biện pháp đảm bảo an toàn cho chi nhánh và cho ngân hàng TPBank. Nhưng nhìn chung thì mức dư nợ CVKHCN tại chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng và mở rộng qua các năm.
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ CVKHCN trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh 2014-1016
■ Dư nợ CVKHCN ■ Dư nợ cho vaytổ chức kinh tế
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy cho vay KHCN chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ cho vay KH của chi nhánh và không ngừng được mở rộng. Cụ thể, năm 2015 tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN đã tăng nhanh so với năm 2014, tỷ trọng dư nợ CVKHCN đã lên là 49% và con số này năm 2016 là 52%. Cho thấy rằng chi nhánh đang ngày càng tập trung nhiều hơn vào cho vay KHCN. Đây cũng là xu hướng chung của các ngân hàng nói chung khi mà cho vay các doanh nghiệp đang gặp rất nhiều khó khăn trong khi nhu cầu vay vốn tiêu dùng của các cá nhân lại tăng mạnh trong những năm qua. Phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng TPBank đề ra là ngân hàng bán lẻ, tập trung vào mảng KHCN.
48
❖ Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN
Bảng 2.7: Doanh số cho vay KHCN từ 2014-2016
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tốc độ tăng trưởng (%) 2015 2016
Lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN 9,8 17,3 28,5 74,7 65,8 Tổng lợi nhuận 23,9 35,4 57,6 - - Lợi nhuận CVKHCN Tổng lợi nhuận 36% 49% 49,5% - - Lợi nhuận CVKHCN Dư nợ CVKHCN 1,98% 1,8% 2,4% - -
Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD tại chi nhánh 2014-2016
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHCN chi nhánh TPBank Hồn Kiếm 2014 - 2016
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy doanh số cho vay KHCN đều có mức tăng trưởng cao nhưng cao nhất vẫn là năm 2015 khi đạt mức tăng trưởng tương đối là 84,3% tương đương 497 tỷ đồng, tuy nhiên đến năm 2016 thì mức tăng trưởng này lại giảm xuống là 19,1%. Việc duy trì mức tăng trưởng cao quá cũng chưa chắc đã đem lại hiệu quả cho vay KHCN của chi nhánh. Nếu việc tăng doanh số cho vay để chạy theo chỉ tiêu mà ngân hàng đề ra cho chi nhánh thì sẽ có thể gây rủi ro khơng chỉ cho chi nhánh mà còn cho toàn hệ thống ngân hàng TPBank.
49
Hiện nay khi mà sự cạnh tranh cho vay KHCN rất gay gắt giữa các ngân hàng nên chi nhánh luôn chịu áp lực doanh số từ các cấp trên nên khơng thể tránh khỏi tình trạng các chi nhánh mải chạy theo doanh số mà cho vay ồ ạt, không dựa trên khả năng tài chính của chi nhánh và khả năng tài chính của KH thì hoạt động cho vay thực sự khơng đem lại hiệu quả. Nhưng việc tăng doanh số cho vayKHCN ở chi nhánh TPBank Hồn Kiếm là có cơ sở và theo lộ trình kế hoạch mà chi nhánh đã đề ra khi mà nhu cầu vay vốn của KHCN đang có xu hướng tăng mạnh trong những năm qua.