c. Sản phẩm vay tín chấp
2.3.3.2 Những hạn chế trong hoạt động CVKHCN và nguyên nhân
❖ Hạn chế
Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định nhưng hoạt động CVKHCN của chi nhánh TPBank Hồn Kiếm cịn tồn tại rất nhiều hạn chế cần khắc phục:
Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng cao nhưng khơng cân xứng với việc nâng cao số
lượng nhân sự tín dụng làm cho khối lượng cơng việc q lớn, gây áp lực cho nhân viên kinh doanh, từ đó làm giảm hiệu quả cơng việc, dễ dẫn đến sai sót. Việc gây áp lực về doanh số cũng khiến các nhân viên kinh doanh cho vay mà chưa thẩm định KH kỹ càng.
Thứ hai, các khoản vay tiêu dùng chủ yếu giải ngân bằng tiền mặt mà không giải
ngân qua tài khoản của KH, điều này dẫn đến việc khó kiểm sốt được mục đích sử dụng vốn của KH, từ đó có nhiều KH sử dụng vốn sai mục đích sẽ gây rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, với mục tiêu phải tăng trưởng tín dụng do ngân hàng TPBank đề ra thì chi
nhánh vẫn còn tồn tại hiên tượng cho vay để chạy theo doanh số đã được đưa ra. Chính điều nay đã làm cho hiệu quả cho vay chưa thật sự tốt, năm 2015 tăng trưởng tín dụng cao đến 96,3% dẫn đến chi nhánh khơng thể kiếm sốt hết dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn là 6,2%, tuy đây vẫn là ngưỡng cho phép nhưng có thể thấy việc tăng trưởng tín dụng cao không đồng nghĩa với tăng hiệu quả cho vay KHCN. Do đó chi nhánh rất cần có kế hoạch tăng trưởng tín dụng hợp lý đi đơi với việc nâng cao chất lượng của các gói tín dụng và nguồn lực của chi nhánh.
Thứ tư, hoạt động marketing của các sản phẩm CVKHCN chưa được quan tâm
nhiều. Mặc dù tỷ lệ KHCN đã tăng nhanh trong các năm qua nhưng so với mặt bằng chung còn nhiều hạn chế. Việc tiếp thị quảng cảo trên các phương tiện truyền thông như Internet, mạng xã hội, vẫn chưa thật sự được đầu tư thích đáng và nhiều KH vẫn chưa có nhiều kênh để tìm kiếm thơng tin ngồi trang website của ngân hàng. Dù nằm ở vị trung tâm thành phố, tập trung nhiều dân cư sinh sống, lượng KH cần khai thác rất nhiều nhưng việc bố trí thêm các phịng giao dịch để thuận tiện cho KH vẫn cịn gặp nhiều khó khăn.
Thứ năm, công tác đánh giá KH dựa nhiều vào các thông tin do KH cung cấp và
thông qua bảng xếp hạng KH với thiết kế mẫu chung áp dụng cho tất cả các đối tượng KH. Điều này có thể dẫn đến việc đánh giá, thẩm định, phân tích KH khơng hiệu quả, đặc biệt với những KH cố ý định lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng.
❖ Nguyên nhân
Từ những hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN ở trên, xuất phát từ chính những nhân tố trong nội tại của ngân hàng và do những nhân tố bên ngoài tác động.
Nguyên nhân chủ quan:
- Chính sách tín dụng vẫn chưa có được sự cụ thể hóa dẫn đến hoạt động vẫn cịn thiếu tính đồng bộ. Chính sách KH mới chỉ dừng lại ở việc là chấm điểm tín dụng, chưa
đề cập đến một cách chi tiết về định hướng đối với từng nhóm KH, từng nghành nghề
cụ thể, độ tuổi nên khi tiếp cận với nhóm KH mới thì những nội dung chấm điểm khơng
cịn phù hợp nữa nên khả năng đánh giá, phân tích KH giảm đi.
- Việc áp dụng mơ hình cho vay tập trung sẽ khiến thời gian giải ngân kéo dài, chi nhánh phải tuân thủ đúng quy trình cho vay và phải trình lên Hội sở chính khiến trong
nhiều trường hợp sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cho vay, việc giải ngân chậm trễ.
- Về tổ chức bộ máy: Các NVKD phải thực hiện tất cả các cơng việc từ việc tìm kiếm KH, giao dịch, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của
dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn, đôn đốc KH trả gốc và lãi đúng hạn. Sẽ gây khó khăn
cho các NVKD khi mà khối lượng cơng việc lớn, áp lực doanh số khiến họ không tập trung.
- NVKD chủ yếu là những sinh viên mới ra trường nên thiếu kinh nghiệm, khả năng đánh giá KH, thẩm định còn nhiếu hạn chế, bất cập, thiếu chính xác dẫn đến nhiều trường hợp cho vay không đúng đối tượng.
Nguyên nhân khách quan:
- Sự phát triển không ổn định của nền kinh tế đã gây ra những biến động lớn như lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả.. .Đây là những yếu tố quan trọng trong
- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam cịn nhiều hạn chế. Ngồi việc tham khảo thông tin KH qua trung
tâm thơng tin tín dụng CIC của NHNN nhưng lại khơng được cập nhật thường xuyên và
không đầy đủ khiến việc xác minh thơng tin gặp khơng ít khó khăn và chỉ áp dụng với
KH đã có quan hệ tín dụng cịn những KH mới thì việc này là khơng thể, gây rất nhiều
khó khăn trong q trình thẩm định KH
- Đến từ phía KH thiếu kinh nghiệm quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh yếu kém, không hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích khơng đúng trên hợp đồng tín dụng đã
thỏa thuận. KH cung cấp thông tin sai sự thật, đặc biệt về tình hình tài chính, cố tình lừa
TỔNG KẾT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu về lịch sử hình thành và phát triển, cũng như cơ cấu tổ chức của chi nhánh TPBank Hồn Kiếm. Nêu lên những thơng tin tổng quan số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh, cấu trúc huy động vốn, sử dụng vốn( cho vay) và các kết quả kinh doanh. Từ những cơ sở lý luận được chỉ ra ở chương 1, chương này sẽ tập trung vào việc phân tích thực trạng cho vay KHCN của chi nhánh thơng qua các chỉ tiêu định lượng và định tính. Qua phân tích có thể thấy được một phần thực trạng cho vay KHCN và những hạn chế cịn tồn tại để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh.