1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN
1.3.1. Nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của phát luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Luật pháp là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động ngân hàng bán lẻ nói riêng, được thực hiện một cách an tồn bền vững. Hiện nay, hoạt động ngân hàng đang phát triển dựa trên nền tảng công nghệ ngày càng hiện đại cùng với sự phát triển đa dạng nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mới. Tuy nhiên việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới còn gặp nhiều khó khăn về cơ sở pháp lý. Nếu luật pháp khơng kiểm sốt hết được những hành vi gian lận có thể xảy ra, ví dụ như đã xảy ra việc ăn cắp thơng tin trên thẻ thanh tốn của khách hàng thì sẽ rủi ro lớn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Ngồi ra, trong xu hướng tồn cầu hóa, hoạt động của ngân hàng càng phải đối mới để đáp ứng được nhu cầu của thị trường, môi trường pháp lý sẽ đem đến cho các ngân hàng một loạt cơ hội mới và cả những thách thức mới. Chính vì thế để tận dụng được cơ hội cũng như giảm thiểu bất lợi trong q trình tồn cầu hóa thì hồn thiện mơi trường pháp lý là điều hết sức cần thiết.
Thứ hai, mơi trường kinh tế
Tình hình phát triển, sự thuận lợi trong môi trường kinh doanh ở từng thời kỳ nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư. Một mơi trường kinh tế phát triển, các chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ cũng như các chính sách về kinh tế khác của nhà nước phát huy
hiệu quả, các biến số kinh tế vĩ mơ đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ tạo điều kiện làm tăng khả năng thanh toán, tăng nhu cầu chi tiêu, gửi tiền của người dân và nhu cầu vốn cho doanh nghiệp. Điều này sẽ giúp cho các dịch vụ của ngân hàng có cơ hội phát triển. Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không hiệu quả làm cho nhu cầu sử dụng các dịch vụ cũng thấp đi, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của các ngân hàng.
Tình hình kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Xu hướng tồn cầu hóa với phát triển thương mại quốc tế và sự du chuyển tự do hơn của các dóng vốn sẽ tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ NHBL, là cơ hội mở rộng thị trường, thiết lập kênh phân phối rộng khắp.
Thứ ba, mơi trường chính trị - xã hội
Hoạt động ngân hàng rất nhạy cảm với tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội của một quốc gia. Khi chính trị bất ổn sẽ tác động xấu đến tâm lý của khách hàng làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng sẽ giảm đi. Ngược lại, đổi với một quốc gia được đánh giá là có nền chính trị ổn định, điều này tạo môi trường đầu tư an tồn, khơng chỉ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế trong nước mà còn tạo sức hấp dẫn mạnh mẽ đối với nhà đầu tư nước ngoài, kéo theo nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng tăng lên. Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chỉ đạt hiệu quả khi tình hình chính trị ổn định và trật tự xã hội an toàn.
Thứ tư, đối thủ cạnh tranh
Trong những năm gần đây ở Việt Nam ngày càng có nhiều tổ chức kinh doanh tham gia cung cấp loại hình dịch vụ tài chính. Bên cạnh NHTM thì cịn một loạt các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác cũng tham gia cung cấp dịch vụ như các tổ chức bảo hiểm, cơng ty tài chính... Đặc biệt hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tạo ra một sân chơi mới cho các ngân hàng, khơng có sự phân biệt đối xử giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài. Sự tham gia của ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngồi vào hoạt động ngân hàng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt.
Sức ép về cạnh tranh khiến các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phát huy được tối đa tiềm lực của mình, một mặt ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có của mình, mặt khác luôn phát triển một sản phẩm mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng với giá cả thấp nhất có thể và chất lượng tốt nhất.
Thứ năm, môi trường kỹ thuật - công nghệ
Sự phát triển của kỹ thuật - công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Nó ảnh hưởng đến cách thức sử dụng của người dân tạo ra những nhu cầu mới, đòi hỏi mới về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Nếu NHBL là tên gọi để thể hiện một mảng dịch vụ của ngân hàng thì kỹ thuật - cơng nghệ là phương tiện để thực hiện mảng dịch vụ này. Vai trị của kỹ thuật - cơng nghệ được thể hiện qua:
Một là, công nghệ là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập
trung cho pháp các giao dịch trực tuyến được thể hiện. Trên cơ sở đó một loạt các dịch vụ ngân hàng và các tiện ích bán lẻ trở thành hiện thực.
Hai là, công nghệ hỗ trợ triển khai nhiều dịch vụ bán lẻ tiên tiến như: các sản
phẩm chuyển tiền tự động, các sản phẩm huy động vốn từ dân cư dưới nhiều hình thức, các sản phẩm cho vay cá nhân.
Ba là, công nghệ giúp cho công tác quản lý của ngân hàng tốt hơn, tạo điều
kiện thực hiện mơ hình xử lý tập trung giao dịch như: chuyển tiền, trung tâm xử lý thẻ- giao dịch thẻ. Việc tập trung và chun mơn hóa hoạt động tác nghiệp khơng những làm tăng cường độ chính xác trong xử lý giao dịch, giảm chi phí tra sốt đối chiếu mà cịn giúp ngân hàng có điều kiện tập trung vào cơng tác chăm sóc khách hàng và giảm chi phí nhân cơng lao động.
Bốn là, công nghệ tăng cường khả năng quản trị trong ngân hàng.
Thứ sáu, nhân tố khách hàng
Trong việc cung cấp dịch vụ NHBL, khách hàng vừa tham gia định hướng sản phẩm dịch vụ vừa trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ. Vì thế mong muốn, nhu cầu năng lực tài chính và cách thức sử dụng dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng. Các yếu tố liên quan đến khách
hàng như: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp thu nhập vùng miền, trình độ văn hóa... ngân hàng cần phải quan tâm nghiên cứu để biết được nhu cầu khác của họ. Xã hội ngày càng phát triển, những mong muốn của con người cũng từ đó mà cao thêm địi hỏi ngân hàng không ngừng nỗ lực cung cấp những dịch vụ đa năng, hiện đại hơn.