PHẦN I MỞ ĐẦU
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
2.2.5. Thực trạng về thu nhập cho vay tiêu dùng
Đối với bất kỳ một đơn vị kinh doanh nào kể cả ngân hàng thì mục đích cuối cùng chủ yếu vẫn là tối đa hóa lợi nhuận. Vì vậy, để đánh giá sự phát triển của mảng cho vay nào thì cần phải xem mảng cho vay đó mang lại thu nhập cho cho
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
ngân hàng ra sao. Do đó, để đánh giá sự phát triển CVTD thì cần phải đánh giá thu nhập từ CVTD mang lại cho ngân hàng thƣ thế nào:
Bảng 2.13. Tỷ trong thu lãi CVTD và mức sinh lời CVTD tại VPBank Quảng Trị 2015 – 2017
Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017
Dƣ nợ cho vay Trđ 352.010 412.000 451.201
Dƣ nợ CVTD Trđ 165.744 177.984 209.154 Doanh thu lãi từ cho vay Trđ 35.210 42.510 48.721 Doanh thu lãi từ CVTD Trđ 20.513 27.193 30.640
Tỷ trọng thu lãi CVTD % 58,26 63,97 62,89
Mức sinh lời CVTD % 6,98 7,52 9,56
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của VPBank Quảng Trị)
Cùng với sự mở rộng trong dƣ nợ cho vay nói chung và dƣ nợ CVTD, thu lãi từ cho vay và thu lãi từ CVTD cũng tăng lên nhanh chóng. Trong khi thu lãi từ hoạt động cho vay nói chung năm 2016 đạt 42.510 triệu đồng, tăng 20% so với năm 2015; năm 2017 tăng trƣởng 14,6% so với năm 2016. Trong khi đó, thu lãi hoạt động CVTD cũng đã tăng vƣợt bậc trong các năm qua. Thu lãi từ CVTD trong năm 2016 đã tăng 33% với năm 2015 và năm 2017 tăng 13%v so với năm 2016, đạt khoảng 8.531 triệu đồng. Có thể nói, chính vì thay đổi cơ cấu danh mục khoản vay đã làm thay đổi mạnh mẽ khoản doanh thu từ hoạt động CVTD của ngân hàng. Chính vì vậy, tỷ trọng thu lãi CVTD trong hoạt động cho vay nói chung ngày càng tăng khẳng định vị trí quan trọng của CVTD trong hoạt động của VPBank Quảng Trị. Trong những năm sắp tới, chúng ta sẽ tiếp tục chứng kiến sự tăng trƣởng trong CVTD của VPBank Quảng Trị. Vì vậy, thu lãi từ CVTD sẽ còn tăng trƣởngmạnh.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK QUẢNG TRỊ
2.3.1. Những kết quả đạt đƣợc
Hoạt động CVTD tại VPBank Quảng Trị trong thời gian qua đã thực sự đƣợc quan tâm và chú trọng phát triển. Sƣ tăng lên về quy mơ cho CVTD đã góp phần
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
gia tăng lƣợng khách hàng, thực hiện chính sách đa dạng hố sản phẩm, đa dạng hố khách hàng của tồn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Với định hƣớng phát triển của ngân hàng là “trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và là một trong năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam” chi nhánh luôn không ngừng cố gắng để đáp ứng tối đa hóa các yêu cầu của ngƣời dân vay tiêu dùng thơng qua việc mở rộng chính sách và đối tƣơng CVTD. Bên cạnh đó chi nhánh tọa lạc ngay tại trung tâm thành phố nơi đông đảo dân cƣ, tập trung nhiều ngƣời có thu nhập cao, …tạo điều kiện thu hút lƣợng lớn khách hàng; từ đó dƣ nợ CVTD tăng đáng kể.
Sự tăng trƣởng CVTD đã góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn. CVTD có ƣu điểm là phục vụ số lƣợng khách hàng lớn. Nếu khách hàng đƣợc thoả mãn về dịch vụ đƣợc cung cấp họ sẽ tin tƣởng và trở thành những ngƣời quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả nhất. Việc gia tăng niềm tin và hình ảnh đẹp trong lịng cơng chúng đã góp phần khơng nhỏ vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong CVTD nói riêng và các sản phẩm dịch vụ khác của chi nhánh nói chung.
Thiết lập đƣợc với hầu hết các đối tác liên kết là các showroom bán ô tô, sàn giao dịch bất động sản nên Chi nhánh khai thác đƣợc nguồn khách hàng tiềm năng, khách hàng mới đƣợc giới thiệu từ những đối tác này, góp phần vào sự ổn định tăng trƣởng của một số sản phẩm vay tiêu dùng nhƣ: mua xe ô tô phục vụ đi lại, mua nhà…
Nhân viên tín dụng hầu hết là trẻ, tinh thần làm việc luôn năng động, nhiệt huyết, sáng tạo, chủ động tìm hiểu thêm những chính sách, thủ tục pháp lí, những diễn biến mới có liên quan để phục vụ cho công tác.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạnchế
- Thƣơng hiệu VPBank cịn mới lạ, chƣa phủ sóng rộng nên lƣợng khách hàng cịn hạn chế so với các NHTM khác trên địa bàn. Quy mơ hoạt động cịn nhỏ, mạng lƣới giao dịch hẹp, chi nhánh chỉ mới mở một phòng giao dịch trong thành phố, nhiều địa bàn đông dân cƣ tạicác huyện trong tỉnh chƣa đƣợc khai thác.
- Tuy đã cố gắng đa dạng hóa sản phẩm CVTD, tuy nhiên các sản phẩm CVTD còn chƣa phong phú. Ngân hàng chỉ mới tập trung phát triển mạnh ở các sản
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
phẩm cho vay truyển thống nhƣ sản phẩm mua nhà đất, mua ô tô, đối với các sản phẩm khác nhƣ vay tín chấp CBNV, vay hỗ trợ giải quyết việc làm cho ngƣời lao động... vẫn chƣa đƣợc chú trọng pháttriển; CVTD vẫn chƣa đƣợc thực sự phát triển mạnh mẽ để phù hợp với định hƣớng phát triển của VPBank. Dƣ nợ CVTD vẫn chiểm tỷ trọng khá cao trên tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng, tuy nhiên về thị phần so với một số ngân hàng TMCP khác trên địa bàn vẫn còn thấp.
- Mức CVTD dựa trên tài sản đảm bảo còn thấp, mức cho vay vay từ 50% - 70% trên giá trị tài sản đảm bảo. Vẫn chƣa đáp ứng tối đa nhu cầu cùa khách hàng vay vốn.
- Quy trình nghiệp vụ của CVTD vẫn cịn hạn chế và phải trải qua nhiều giai đoạn. Khâu xét duyệt hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo đến khi giải ngân cho khách hàng vẫn còn lâu.
- Cơ chế lãi suất, phí áp dụng cịn khá cao cùng với cơ chế phân quyền phê duyệt miễn/giảm lãi suất CVTD chƣa thực sự linh hoạt nên ảnh hƣởng đến lợi thế cạnh tranh của chi nhánh.
2.3.2.2. Nguyên nhân
- Đối với cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng nhƣ cho vay mua ôtô và các sản phẩm khác VPBank Quảng Trị chỉ cho vay đối với những khách hàng có hộ khẩu thƣờng trú hoặc KT3 tại địa bàn của chi nhánh, nhƣ thế sẽ loại trừ rất nhiều khách hàng tiềm năng tốt những ngƣời có thu nhập cao, làm việc tại địa bàn của chi nhánh nhƣng khơng có hộ khẩu tại Quảng Trị.
- Hoạt động marketing về truyền thông quảng cáo, thị trƣờng các sản phẩm tiện ích của ngân hàng cịn hạn chế. việc quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở việc đƣa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm CVTD của NH chứ chƣa thực sự giúp khách hàng nhận biết đƣợc lợi ích mà CVTD của NH đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng. Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại NH chủ yếu là khách hàng truyền thơng gắn bó lâu năm với NH hoặc qua sự giới thiệu của ngƣời thân, bạn bè, khách hàng, đối tác liên kết (showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản…).
- Cấu trúc, mơ hình thẩm định, phê duyệt tín dụng đƣợc xử lý tập trung, khơng phân quyền cho Chi nhánh nên việc ra các quyết định cho vay thƣờng không đƣợc
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
kịp thời cho khách hàng, đối tác nên bị mất một lƣợng khách hàng sau khi đã có phê duyệt vì đã chuyển sang ngân hàng khác vay.
- Hoạt động trong mơi trƣờng có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh về CVTD nhƣ Sacombank, MB, LienvietPostbank, … nên ít nhiều ảnh hƣởng đến việc chiếm lĩnh thị phần CVTD trên địa bàn.
- Các chính sách pháp luật của Nhà nƣớc về CVTD chƣa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định về thủ tục đăng ký còn phức tạp gây ảnh hƣởng đến công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng.
- Công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay đang gặp nhiều trở ngại do thiếu sự phối hợp và xử lý kịp thời của các cơ quan thực thi pháp luật nhƣ Cơ quan Tòa án, thi hành án dân sự… nên nhiều trƣờng hợp nợ quá hạn bị kéo dài do chậm xử lý dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn có nguy cơ tăng cao.
- Với một thực tế là ngƣời dân miền Trung với tâm lý tiết kiệm, khơng muốn vay mƣợn tiêu dùng cịn nặng nề nên một lƣợng lớn khách hàng vẫn chƣa tiếp cận với dịch vụ này.
- Nguồn nhân lực của chi nhánh tƣơng đối mỏng, chủ yếu là các cán bộ trẻ nên trình độ chun mơn nghiệp vụ vẫn cịn hạn chế, trong khi đó việc phải tiếp xúc với một lƣợng KH ngày càng đơng tới NH gây nên tình trạng quá tải, có thể gây ảnh hƣởng tới tâm lý của cán bộ dễ nổi nóng làm ảnh hƣởng xấu tới ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Với cơ sở lý luận đã trình bày ở chƣơng 1, chƣơng 2 đã đi sâu phân tích thực trạng về hoạt động CVTD tại VPBank Quảng Trị các năm 2015 - 2017 theo các tiêu chí đánh giá đã đƣợc nêu. Nhìn chung, hoạt động CVTD của VPBank Quảng Trị qua các năm có sự phát triển nhƣng chƣa mạnh, chƣa có đƣợc sự đầu tƣ mạnh sẽ để phát triển lĩnh vực cho vay này. Kết quả phân tích dựa vào các số liệu thống kê hàng năm của ngân hàng, từ đó đánh giá đƣợc thực trạng cũng nhƣ những mặt hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động CVTD tại VPBank Quảng Trị. Chính những hạn chế nêu trên nên vấn đề đặt ra là cần phải có những giải pháp thiết thực nhƣ thế nào để phát triển hoạt động cho vay này.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI
NHÁNH QUẢNG TRỊ