PHẦN I MỞ ĐẦU
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2.7. Một số giải pháp bổ trợ khác
3.2.7.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhƣ chúng ta biết cho dù NH có hiện đại nhƣ thế nào thì vai trị của con ngƣời là khơng thể thay thế, sau này khi mà đất nƣớc đã phát triển sự chênh lệch về công nghệ hiện đại sẽ khơng cịn, lúc đó chính là sự thể hiện chênh lệch về con ngƣời, NH càng có nhiều ngƣời tài thì NH đó càng phát triển và sự khác biệt giữa các NH chính là nhân tố con ngƣời. Do vậy mà mỗi NH cần làm cùng với việc đổi mới cơng nghệ hiện đại thì NH cũng cần đào tạo đội ngũ CBNV, thứ nhất là để linh hoạt trong cơng việc và thứ hai nữa là sẽ có trình độ để quản lý các trang thiết bị hiện đại là nhu cầu cấp thiết. Do vậy mà cán bộ NH chính là chiến lƣợc mang tính dài hạn của trong mục tiêu kinh doanh của NH. Với nền kinh tế đang ngày càng hội nhập thế nên yêu cầu cho đội ngũ cán bộ là rất lớn, và chúng ta vừa gia nhập tổ chức thƣơng mại thế giới những lúc này đây tuy thị trƣờng tài chính chúng ta chƣa hồn tồn mở rộng nhƣng đã có những NH nƣớc ngoài bắt đầu đầu tƣ vào nƣớc ta tạo nên một môi trƣờng cạnh tranh vô cùng khốc liệt và đầy thử thách. Thứ nhất là do nƣớc ngồi họ có nguồn vốn rất dài hạn nên khơng sợ bị lỗ trong những năm đầu tiên, thứ hai nữa là trình độ quản lý của các NH nƣớc ngồi có truyền thống rất lâu đời nên khi có NH nƣớc ngồi vào thị trƣờng ViệtNam vẫn làm cho các NH nƣớc ta rất khó cạnh tranh. Do vậy để đáp ứng những sự cạnh tranh khốc liệt trong tƣơng lai ngay từ bây giờ thì VPBAnk nên đầu tƣ vào CBNV nhằm tạo ra cho họ có một nền tảng và sẽ là nguồn nhân lực vô cùng quan trọng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Để có thể nâng cao chất lƣợng tín dụng thì CBTD phải có phẩm chất tƣ cách và năng lực thực sự cụ thể là phải có kiến thức trong lĩnh vực chuyên môn và các kĩ năng xử lý thuần túy, bên cạnh đó phải có năng lực phân tích, dự đốn các thơng tin có liên quan tới tín dụng, và vấn đề nữa đó là các mối quan hệ sâu rộng có thể mở rộng thị trƣờng.
Để có thể thƣờng xuyên nâng cao năng lực của cán bộ trong đội ngũ tín dụng thì những việc làm mà NH cần phải thực hiện :
- Hồn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển, công bố các kỹ năng mong muốn ở ứng viên, xây dựng bảng mô tả cơng việc. Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo về chƣơng trình tuyển dụng trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, trang web là rất cần thiết. Ngân hàng có thể liên kết với các trƣờng đại học bằng các chƣơng trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm năng là các sinh viên xuấtsắc.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng suất lao động của nhân viên thông qua công tác đào tạo. Định kỳ hàng tháng tổ chức các buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ năng nhƣ kỹ năng bán hàng và bán chéo, kỹ năng giao tiếp hiệu quả, kỹ năng giải quyết xung đột, kỹ năng đàm phán. Duy trì chƣơng trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát hiện cá nhân suất sắc, qui hoạch cán bộ nguồn thành lãnh đạo kế thừa cũng nhƣ có chính sách tốt đảm bảo giữ chân đƣợc cán bộ giỏi. Chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao, tạo sự đột phá về tƣ duy và kỹ năng quản lý nhằm đƣa ra nhiều kế hoạch kinh doanh hợp lý để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- NH cần thƣơng xuyên tăng cƣờng thêm các đội ngũ nhân viên mới nhằm tạo nên một phong cách mới mẻ trong hoạt động của NH. Hiện tại thì số nhân viên trong phịng quản lý tín dụng chƣa thật nhiều nhƣng lại đối mặt với rất nhiều KH có nhu cầu vay vốn do vậy mà họ dễ bị quá tải trong công việc với một khối lƣợng công việc tƣơng đối lớn trong một ngày làm việc. Khi mà công việc trong một ngày bị q tải thì dễ có thể mắc sai lầm khi xét hồ sơ những sai lầm có thể khơng đáng có gây ra một tâm lý căng thẳng gây ra cáu gắt với KH làm mất hình ảnh tốt đẹp của NH. Vậy nên VPBank Quảng Trị cần quan tâm tới số lƣợng nhân viên trong NH.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Chế độ đãi ngộ, lƣơng thƣởng hợp lý dựa trên năng suất lao động. Bên cạnh chế độ lƣơng thƣởng hàng năm thì VPBank Quảng Trị nên có những chế độ đãi ngộ khác nhƣ chế độ bảo hiểm, cử đi du học, đào tạo ngắn hạn tại nƣớc ngoài, du lịch, thƣởng thêm cho những nhân viên đạt kết quả kinh doanh cao…nhằm góp phần động viên và tạo sự gắn bó lâu dài của nhân viên.
3.2.7.2. Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ ngân hàng
Hiện nay, tốc độ phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin tại VPBank đã và đang diễn ra mạnh mẽ, đáp ứng đƣợc u cầu của cơng cuộc đổi mới tồn diện hoạt động ngân hàng trong tiến trình hội nhập với khu vực và thế giới. Ngân hàng số đang trở thành xu hƣớng của Ngân hàng hiện đại và chiến lƣợc của VPBank trong 05 năm tới là dẫn đầu về áp dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng.
Do đó, khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ ngân hàng là vơ cùng cần thiết đối với các ngân hàng thƣơng mại nói chung và ngân hàng VPBank Quảng Trị nói riêng.
VPBank Quảng Trị cần có các biện pháp nhằm hiện đại hố hệ thống công nghệ trong ngân hàng đó là :
- Đẩy nhanh tiến độ áp dụng cơng nghệ thông tin, đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ. Xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực hiện công tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng hiện đại.
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và cơng nghệ thơng tin để khách hàng có thể thấy đƣợc tính hiện đại của ngân hàng. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp. Sự tham gia các phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố chính góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng hoạt động của ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố của nhân viên.
Mặt khác, những cơng nghệ hiện đại địi hỏi phải có những con ngƣời biết sử dụng thành thạo nó. Vì vậy, ngồi đội ngũ nhân viên tin học của Khối công nghệ thông tin tại Hội sở, VPBank Quảng Trị cần phát triển đội ngũ này ở cả chi nhánh, tuyển dụng thêm những nhân viên giỏi và nâng cao trình độ cho các nhân viên cũ. Mặt khác, học hỏi thêm trình độ cơng nghệ ở các ngân hàng bạn trong và ngoài nƣớc.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung và thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank Quảng Trị trình bày trong chƣơng 2 với những ƣu điểm và hạn chế, chƣơng 3 đi vào đề xuất một số giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Quảng Trị trong thời gian đến. Tất cả các giải pháp đều hƣớng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng đó là: giúp tăng trƣởng về quy mơ cung ứng dịch vụ và tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Các giải pháp này góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của VPBank Quảng Trị trong thời gian tới.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
PHẦN III. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
3.1. Kết luận
Cùng với sự đổi mới của đất nƣớc, ngành ngân hàng trong thời gian qua cũng đã không ngừng đổi mới và phát triển, luôn ln hồn thành tốt nhiệm vụ của mình góp phần to lớn trong việc phát triển sản phẩm về số lƣợng lẫn chât lƣợng, dịch vụ ngay một tốt hơn nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Mức sống và thu nhập của ngƣời dân hiện nay đã tăng mạnh, song phần lớn vẫn chƣa đáp ứng đƣợc tất cả các nhu cầu phong phú đa dạng về hàng hóa, dịch vụ trên thị trƣờng. Nhận thức đƣợc vấn đề đó, VPBank – CN Quảng Trị đã thực hiện đồng loạt các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, từng bƣớc tháo gỡ khó khăn, vƣơn lên khẳng định vị thếcủa mình trên thị trƣờng.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đã gặt hái đƣợc, ngân hàng VPBank Quảng Trị cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức do cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục đƣợc những điều này thi ngân hàng VPBank Quảng Trị sẽ còn tiến xa hơn nữa trên con đƣờng phát triển của mình..
Cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn còn là một vấn đề còn mới tại việt nam. Do đó mặc dù đã hết sức cố gắng nhƣng do trình độ và thời gian nghiên cứu có hạn nên những vấn đề đƣa ra chắc chắn cịn nhiều thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc sự góp ý, nhận xét của Quý thầy cơ và bạn đọc để đề tài đƣợc hồn thiện hơn.
3.2. Kiến nghị
3.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
Kiến nghị 1: NHNN cần chủ động hơn nữa trong việc tháo dỡ các rào cản, tạo
sự cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng thƣơng mại,có sự hỗ trợ hợp lý đối với các NHTM mới thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển đối với các NHTM. Đồng thời trong hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp đối với NHTM.
Kiến nghị 2: NHNN cần ban hành các văn bản hƣớng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và ngƣời tiêu dùng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Đồng thời,tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động.
Kiến nghị 3: NHNN cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại bên cạnh các chính sách tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng nhà nƣớc cũng cần có các biện pháp nhằm tạo sự an tồn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh các vi phạm, trái với quy định cho vay của NHNN.
Kiến nghị 4: NHNN cần phát huy hơn nữa vai trị của Trung tâm thơng tin tín
dụng (CIC). Hiện nay, cùng với sự phát triển vƣợt bậc của công nghệ thơng tin nói chung, của hệ thống thơng tin ngân hàng nói riêng thì thơng tin tín dụng góp một vai trị quan trọng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng của các TCTD. Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụngcủa các NHTM về dịch vụ thông tin của CIC cũng khơng ngừng tăng lên, hầu hết các NHTM đều tích cực phát huy tính hiệu quả của hệ thống quản lý thông tin khách hàng. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng thì thơng tin CIC là kênh thơng tin tham khảo hết sức quan trọng trƣớc khi đƣa ra quyết định phê duyệt khoản vay. Tuy nhiên nguồn thơng tin này hiện nay vẫn cịn thì thiếu tính cập nhật và đơi lúc khơng chính xác
3.2.2. Kiến nghị với VPBank Hội sở
Kiến nghị 1: VPBank cần chủ động có những kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chú trọng vào việc nghiên cứu mở rộng các sản phẩm hiện có trên thị trƣờng, tìm hiểu các nhu cầu mới của KH để tìm ra các sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhất các nhu cầu đó của khách hàng.
Kiến nghị 2: VPBank cần đổi mới quy trình cho vay, cắt giảm bớt các bƣớc trong quy trình để CBTD thực hiện nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải quyết một khoản vay sẽ nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH. Ƣu tiên tập trung cơng tác cải cách hệ thống văn bản tín dụng bán lẻ. Rà soát các biểu mẫu theo hƣớng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân của khách hàng trong khi vẫn đảm bảo an toàn.
Kiến nghị 3: Việc quảng bá hình ảnh đối với tín dụng tiêu dùng sẽ có hiệu quả cao hơn khi VPBank thực hiện trên góc độ là dịch vụ của toàn hệ thống. Do vậy
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
VPBank cần thực hiện thƣờng xuyên các hoạt động tăng cƣờng công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ của VPBank, thực hiện các chƣơng trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trƣởng cho vay tiêu dùng.
Kiến nghị 4: VPBank cần đẩy nhanh tiến độ các dự án cơng nghệ hỗ trợ quản lý
tín dụng tiêu dùng: Chƣơng trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chƣơng trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] PGS.TS. Phan Thị Cúc, Ths. Đoàn Văn Huy, Ths. Dƣơng Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài chính tiền tệ, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh.
[2] TS. Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ
Chí Minh.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh
[4] Ngân hàng VPBank Quảng Trị, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
năm 2015,2016,2017.
[5] Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Trị, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng tỉnh Quảng Trịnăm 2015,2016,2017
[6] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất bản lần thứ 4),
Nhà xuất bản tài chính.
[7] PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học
Kinh tế Quốc dân.
[8] TS. Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động xã hội.
[9] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội Website: [10] http://www.quangtri.gov.vn [11] http://www.vpbank.com.vn [12] http://www.acb.com.vn TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU CVTD
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Quảng Trị xin trân trọng cám ơn Quý khách đã dành thời gian để đánh giá sản phẩm, chất lƣợng, dịch vụ CVTD tại VPBank. Những đánh giá của quý khách sẽ giúp Ngân hàng chúng tôi nâng cao hơn nữa chất lƣợng và đáp ứng nhu cầu của Quý khách hàng ngày càng tốt hơn.
Thông tin khách hàng
- Họ và tên khách hàng: …………………………………………………..
- Địa chỉ: ………………………………………………………………….
Xin vui lòng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi nào sau đây:
Dƣới 30 Từ 30 đến 45 Trên 45
Xin vui lịng cho biết giới tính của anh/chị: Nam Nữ
Xin vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng của anh/chị:
Dƣới 5 trđ Từ 5-10 trđ Trên 10 trđ
Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình về các phát biểu sau:
Hồn tồn khơng đồng ý : 1
Không đồng ý : 2
Bình thường : 3
Đồng ý : 4
Hoàn toàn đồng ý : 5
1 Ngân hàng ln thực hiện đúng những gì đã giới thiệu, cam
kết 1 2 3 4 5
2 Sản phẩm ngân hàng có đa dạng và đáp ứng đúng nhu cầu. 1 2 3 4 5 3 Điều kiện vay vốn và thủ tục giải ngân CVTD đơn giản 1 2 3 4 5 4 Ngân hàng luôn thể hiện là ngƣời bạn đồng hành của bạn
về các biến động về lãi suất 1 2 3 4 5
5 Các mức phí ngânhàng áp dụng trong giao dịch tín dụng có 1 2 3 4 5 TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
phù hợp/linh hoạt
6 Lãi suất CVTD phù hợp 1 2 3 4 5