5. Kết cấu khoá luận:
2.2 Thực trạng rủi ro tíndụng đối với cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
2.2.4.1.3. Một số tồn tại trong việc thực hiện các bảo đảm tín dụng.
cụ thể về vấn đề này, các cán bộ tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp nhất là bất động sản, nhà ở…
Cán bộ tín dụng phải tự mình tham khảo, phân tích đánh giá. Việc xác định giá trị tài sản thế chấp để tính mức cho vay mang tính ớc đốn. Nếu tính theo phơng án quyết định của Nhà nớc 3519 thì q thấp hồn tồn là do sự thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng theo thời gian trên thị trờng. Nhng giá cả trên thị trờng ln biến động, để đề phịng trờng hợp rủi ro khi phát mại tài sản cán bộ tín dụng thờng đánh giá giá trị tài sản thấp hơn thực tế còn khách hàng lại muốn định giá cao hơn để có thể vay đợc những khoản tiền lớn hơn. Trong nhiều trờng hợp cán bộ tín dụng đã cố gắng giải thích cho khách hàng nhng khơng đủ sức thuyết phục, không tạo ra sự tin tởng đối với khách hàng làm ảnh hởng đến quan hệ tín dụng. Mặt khác, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cha có quy định cụ thể về cách tính cũng nh trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc định giá tài sản thế chấp. Nếu chẳng may có rủi ro việc định giá này gây ra cũng khơng thể có căn cứ để quy trách cho cán bộ tín dụng. Việc mà khơng gắn với trách nhiệm thì khơng có hiệu quả cao.
Điều kiện an tồn tài sản: cho vay bằng hình thức thế chấp bất động sản, Ngân hàng thờng chỉ giữ giấy tờ sở hữu gốc và trong trờng hợp thế chấp bằng động sản là các phơng tiện sản xuất kinh doanh thì ngời vay khơng thể giao cho Ngân hàng mà Ngân hàng chỉ giữ giấy tờ quản lý và giấy tờ bảo hiểm. Phần lớn các tài sản bảo đảm theo hình thức cho vay trên ( nhà cửa, máy móc, thiết bị ô tô ) vẫn nằm trong tay ng… ời đi vay và do họ quản lý sử dụng. Mặc dù những tài sản này đã đợc dùng làm bảo đảm cho các khoản vay của Ngân hàng nhng do Ngân hàng không trực tiếp quản lý đợc nên sự biến động của chúng trong thời gian lu hành tín dụng sẽ gây nhiều khó khăn.
+ Việc xác định tài sản thế chấp của các cấp, các ngành chức năng rất chậm. Hơn nữa, cha đồng bộ gây khó khăn trong việc hồn chỉnh các thủ tục pháp lý để đủ điều kiện cho vay, bảo lãnh.
+ Hình thức cho vay tín chấp đối với kinh tế ngồi quốc doanh tại Ngân hàng còn hạn chế. Cả Ngân hàng và cán bộ tín dụng đều khơng muốn cho vay
vì nó chứa đựng rủi ro cao.
+ Có nhiều khách hàng ngồi quốc doanh có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhng không thoả mãn các điều kiện cho vay của Ngân hàng trên địa bàn quận có những loại hình doanh nghiệp đặc biệt nh doanh nghiệp t nhân mới đ- ợc hình thành, cơ sở vật chất kỹ thuật cịn ít. Với thiện chí làm ăn đứng đắn sẽ giúp họ thành công trong sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cao cho doanh nghiệp và xã hội. Đa phần họ cần vốn để mở rộng hoạt động của mình nhng lại khơng có tài sản để đảm bảo cho khoản vay của Ngân hàng, trong đó có rất nhiều khách hàng có tài sản nhng phần lớn là nhà ở khơng có đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp. Do vậy, nhiều trờng hợp không đủ điều kiện để thế chấp vốn vay. Những trờng hợp này gây nên sự lúng túng cho cả ngời vay và Ngân hàng.
+ Việc thế chấp kho hàng nhiều lúc gây khó khăn vì khơng phải vật t hàng hố nào cũng dễ dàng thực hiện đợc điều kiện thế chấp. Hơn nữa thủ tục thế chấp còn nhiều phiền hà.
Với những biện pháp tích cực Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa đã từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ở mức thấp nhất có thể. Tuy nhiên, trong q trình thực hiện cũng gặp nhiều khó khăn và cịn nhiều hạn chế.
2.2.4.2. Những vấn đề mới phát sinh, đặt ra cần giải quyết .