5. Kết cấu khoá luận:
3.2.1.Phân tán rủi ro
3.2. Những giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc
3.2.1.Phân tán rủi ro
3.2.1.1. Tiến hành đa dạng hoá đầu t:
Tiến hành đa dạng hố đầu t là biện pháp chiến lợc có tính chủ động nhằm phân tán giảm bớt rủi ro trong hoạt động Ngân hàng. Thực chất của đa dạng hố đầu t là sử dụng tiền của mình vào nhiều khoản đầu t, nhiều khách hàng khác nhau. Để thực hiện biện pháp này cần quán triệt vấn đề sau: cho vay vào nhiều đối tợng thuộc các loại hình sản xuất khác nhau, khơng cho vay quá nhiều để sản xuất kinh doanh một thứ sản phẩm hàng hố, đặc biệt là mang tính khơng thiết yếu khả năng cạnh tranh không ổn định, Nhà nớc khơng khuyến khích sản xuất.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa đã thực hiện thành công hoạt động đa dạng hoá đầu t nhằm san sẻ rủi ro. Tuy nhiên, phân tích cơ cấu cho vay kinh tế ngồi quốc doanh của Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cho thấy cơ cấu vốn cho vay không đồng đều. Khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cha nhiều mà vẫn tập trung vào một số khách hàng truyền thống có quan hệ với Ngân hàng từ nhiều năm qua. Khi các đơn vị này làm ăn kém hiệu quả, khơng có nhu cầu vay vốn tiếp thì d nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh sẽ giảm mạnh. Hoặc khi có những biến động liên quan đến khách hàng này nh biến động giá cả hay sự mất thị trờng của các doanh nghiệp này thì sẽ dẫn đến những rủi ro cho Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cần có chiến lợc cho vay hợp lý nhằm duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút và mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau tạo đợc cơ cấu cho vay đa dạng để có thể giảm bớt rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh. Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa có thể áp dụng đa dạng hoá bằng cách cho vay hạn mức, cho vay u đãi, cho vay theo thời vụ,... mở rộng cho vay đối với nhiều đối tợng khách hàng không chỉ trong địa bàn mà trên toàn quốc.
Trong hoạt động thực tiễn của Ngân hàng khơng ít các trờng hợp mức vay( hoặc mức rủi ro), mà một Ngân hàng khơng tự mình đảm đơng nổi. Do đó, có sự liên kết giữa các Ngân hàng. Liên kết đầu t nhằm cung cấp những khoản tín dụng lớn mà Ngân hàng khơng đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro mạo hiểm. Nhiều Ngân hàng sẽ kết hợp với nhau cùng xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của dự án đầu t. Các Ngân hàng tham gia đầu t phải ký hợp đồng liên kết đầu t, liên kết trách nhiệm quyền hạn của từng thành viên. Trong những năm qua, Ngân hàng Công thơng Đống Đa cha thực sự có nhiều dự án lớn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà những dự án cho vay lớn đều thuộc khu vực kinh tế quốc doanh mà Ngân hàng có thể thực hiện đợc. Do vậy, trong những năm tới Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần xem xét việc cho vay đối với các dự án đầu t lớn thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đồng thời liên kết với một số Ngân hàng Thơng mại khác thực hiện đánh giá các dự án, khả năng sinh lời của dự án, năng lực của khách hàng. Mục đích của hoạt động này là nhằm san sẻ rủi ro giữa các Ngân hàng nếu rủi ro xảy ra và đảm bảo đợc việc đánh giá khách hàng chính xác hơn nhờ sự kết hợp kinh nghiệm giữa các Ngân hàng.
3.2.1.3. Xử lý tốt mối quan hệ với khách hàng:
Để hạn chế vấn đề thông tin không cân xứng, Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần có quan hệ lâu dài với khách hàng, để dễ dàng nắm bắt đợc những thông tin về ngời vay cũng nh tạo đợc nhiều điều kiện cho việc giám sát của Ngân hàng đợc tốt hơn. Khi cho một khách hàng quen vay, Ngân hàng sẽ tốn ít thời gian hơn trong việc xác định các thông tin về ngời vay. Khách hàng quan hệ lâu dài cũng giúp cho Ngân hàng đối phó với những rủi ro bất ngờ mà Ngân hàng cũng khơng thể lờng trớc đợc. Vì khách hàng muốn giữ mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng để có những u đãi trong vay vốn. Trong thực tế hoạt động, không một Ngân hàng nào có thể lờng hết đợc những rủi ro bất ngờ khi viết ra những quy định hạn chế trong một hợp đồng cho vay. Sẽ ln có những rủi ro trong hoạt động của ngời vay tiền, khơng có một quy định nào có thể loại bỏ chúng cả. Giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, xây
dựng chiến lợc khách hàng, tạo dựng một đội ngũ khách hàng gắn bó, trung thực là một điều hết sức cần thiết góp phần hạn chế rủi ro cho vay.
Trong những năm qua, khách hàng truyền thống của Ngân hàng Công thơng Đống Đa là các doanh nghiệp quốc doanh. Đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng cịn ít. Do vậy, Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa rất hạn chế trong việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nên d nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn rất thấp và rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn ở mức cao. Để tăng d nợ và hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cần thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng và tìm hiểu khách hàng kỹ trớc khi tiến hành cho vay. Để có thể thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh thì những vấn đề mà Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần làm là phải tổ chức đợc hội nghị khách hàng. Muốn thực hiện tốt hội nghị khách hàng Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần chú ý các vấn đề sau:
- Cần làm cho hội nghị khách hàng trở thành một diễn đàn dân chủ, trao đổi góp ý thẳng thắn, đối thoại giữa các thành viên tham gia hội nghị trong đó có những Ngân hàng. Chính qua những hoạt động này mà Ngân hàng có thể nắm bắt đợc nhiều thơng tin của từng khách hàng.
- Ngân hàng cần chuẩn bị tốt nội dung cho từng hội nghị và nên gửi tr- ớc cho một số khách hàng lớn hoặc khách hàng nào đang có nhiều vấn đề cần đợc tháo gỡ. Cách làm này sẽ làm cho hội nghị đạt hiệu quả cao hơn.
- Hội nghị có thể tiến hành theo định kỳ, ví dụ mỗi năm một lần hoặc hai lần. Ngồi ra, có thể có hội nghị bất thờng nếu Ngân hàng thấy cần thiết, đặc biệt trong những trờng hợp có nhiều khó khăn cần giải quyết.
3.2.1.4. Tham gia quỹ bảo hiểm tín dụng:
Tham gia bảo hiểm tín dụng là một trong những giải pháp khá quan trọng nhằm san sẻ, hạn chế rủi ro. Hoạt động này có lợi khơng những cho các
tổ chức kinh tế, các cá nhân tham gia vào quan hệ tín dụng mà còn đảm bảo cho sự ổn định của nền kinh tế, giảm thiệt hại trong quan hệ tín dụng. Trong những năm qua, hoạt động bảo hiểm tín dụng cha đợc Ngân hàng Công thơng Đống Đa coi trọng và thực hiện phổ biến. Điều này là do hoạt động bảo hiểm tín dụng cha thực sự phát triển và phổ biến ở nớc ta. Để hạn chế rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cần quan tâm tới cơng tác bảo hiểm tín dụng, cần phổ biến hơn nữa hoạt động bảo hiểm tín dụng đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng cũng nh khách hàng vay vốn. Hiện nay có ba hình thức bảo hiểm tín dụng mà Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa có thể thực hiện là:
- Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, vì vậy những khoản tín dụng trong trờng hợp này coi nh cũng đợc bảo hiểm một cách gián tiếp. Phơng pháp này không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ cho Ngân hàng. Để sử dụng tốt hình thức này về phía Ngân hàng cần có chính sách u tiên cho vay về khối lợng cũng nh lãi suất để khuyến khích họ tích cực mua bảo hiểm, có lợi cho cả ngời vay và ngời cho vay.
- Ngân hàng tự bảo hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng. Từ đó hạn chế đợc những hậu quả xấu có thể xảy ra và vẫn bảo đảm đợc tình hình tài chính của Ngân hàng. Cịn nếu rủi ro không xảy ra thì số tiền ở quỹ dự phịng đợc coi là khoản lợi nhuận của Ngân hàng. Quỹ dự phòng sẽ ngày càng lớn qua các năm và khả năng bù đắp của nó ngày càng lớn.
- Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp. ở nớc ta hiện nay ngành bảo hiểm cha thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nên câu hỏi đợc đặt ra cho ngành Ngân hàng mua bảo hiểm ở đâu. Để giải quyết vấn đề này, giải pháp nêu ra là thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc. Đối tợng bảo hiểm là tất cả các khoản tín dụng đầu t ở Việt Nam. Sự ra đời của tổ chức này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng của các Ngân hàng Thơng mại, cơng ty tài chính
hợp tác xã tín dụng.
3.2.1.5. Trích lập quỹ phịng ngừa rủi ro:
Hiện nay, việc tạo lập quỹ phịng ngừa rủi ro ln đợc coi trọng và đợc coi là giải pháp mang tính chiến lợc nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tại Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa. Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro đợc thực hiện theo Quyết định số 488/2000 QĐ-NHNN ban hành ngày 27/11/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc.
Trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tiên tháng thứ 3 của mỗi quý , tổ chức tín dụng thực hiện việc phân loại tài sản “có” tại thời điểm cuối ngày của ngày cuối cùng tháng thứ 2 và trích lập dự phịng để xử lý rủi ro.
Trờng hợp số tiền phải trích lập dự phịng lớn hơn số tiền dự phịng hiện cịn thì tổ chức tín dụng phải trích thêm phần chênh lệch thiếu. Trờng hợp số tiền phải trích lập dự phịng nhỏ hơn số tiền dự phịng hiện cịn thì tổ chức tín dụng phải hồn lại phần chênh lệch thừa để giảm số tiền dự phịng đã trích.
Việc xử lý rủi ro đợc thực hiện một quý một lần sau khi đã thực hiện việc trích lập dự phịng rủi ro và chỉ đợc xử lý rủi ro trong phạm vi dự phịng hiện có.
Tuy nhiên, Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cần phải xác định rõ việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro nh thế nào cho hiệu quả. Vì nếu lập quỹ dự phịng rủi ro quá mức sẽ gây lãng phí khơng cần thiết, nhng nếu dự phịng q thấp sẽ khơng đủ bù đắp rủi ro khi xảy ra gây ra tình trạng bất ổn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Việc trích lập quỹ phịng ngừa rủi ro phải ln ln đợc coi trọng để đảm bảo có nguồn bù đắp khi xảy ra rủi ro trong hoạt động cho vay.
3.2.2. Đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng
Trong bất cứ loại hình kinh doanh nào con ngời cũng là yếu tố hàng đầu quyết định mọi hoạt động. Trong kinh doanh Ngân hàng – một ngành kinh doanh đặc biệt và đầy rủi ro, vai trò con ngời ngày càng đợc phát huy. Các cán bộ tín dụng phải thể hiện đầy đủ t cách của một ngời nắm vững trình độ
chun mơn, có đầy đủ t cách đạo đức và kiến thức về xã hội phong phú. Thực tế tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa trong những năm qua cơng tác cán bộ tín dụng đã đợc Ngân hàng chú trọng. Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã cử nhiều cán bộ đi học nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đáp ứng đợc nhu cầu phát triển của Ngân hàng trong cơ chế thị trờng. Tuy nhiên, để bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế và q trình hội nhập địi hỏi cán bộ Ngân hàng phải năng động, nắm bắt thông tin về thị trờng cũng nh khách hàng một cách nhanh nhất, đặc biệt phải hiểu sâu đặc điểm và sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay. Để thực hiện điều này Ngân hàng Công thơng Đống Đa phải chú trọng nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng thơng qua các công việc chủ yếu sau:
Thông qua công tác tổ chức để nắm bắt đợc khả năng, trình độ của từng cán bộ từ đó bố trí cơng việc phù hợp, đồng thời tổ chức đào tạo bồi dỡng trình độ cán bộ chủ chốt trong từng nghiệp vụ.
Đối với cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm rõ ràng nhng cũng phải quan tâm đến quyền lợi hợp pháp của họ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có quyền và trách nhiệm của họ trong quan hệ tín dụng.
Cần chun mơn hố đội ngũ cán bộ tín dụng để có một khoảng tín dụng có chất lợng, yêu cầu đầu tiên là cán bộ tín dụng phải là ngời am hiểu khách hàng, phân tích đợc tình hình tài chính, khả năng thanh tốn của khách hàng, xác định đợc tiềm năng phát triển và dự báo đợc những biến động trong tơng lai, nắm rõ đợc t cách đạo đức của khách hàng. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi cán bộ tài chính phải am hiểu lĩnh vực mà mình đầu t.
Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động và liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng khác nhau đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều cơ hội để thực hiện hành vi vụ lợi. Vì vậy cơng tác tuyển chọn cán bộ tín dụng cần lựa chọn các cán bộ có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp, có trình độ chun môn, phải đảm bảo một số tiêu chuẩn nhất định nh:
+ Có đạo đức trách nhiệm, nghề nghiệp cao. + Có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp. + Có khả năng dự đốn tình hình kinh tế. + Có uy tín trong quan hệ xã hội
Thờng xuyên tổ chức các lớp học nghiệp vụ nh họ học về chế độ, phơng pháp kế toán mới, phơng pháp thẩm định dự án đầu t, phân tích hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng.…
3.2.3. Phân tích đánh giá khách hàng kỹ lỡng trớc khi cho vay:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các thủ thuật lừa đảo của các khách hàng ngày càng trở nên tinh vi hơn đặc biệt là các khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Do vậy, để hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần nghiên cứu các quy trình đánh giá khách hàng phổ biến cho các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần nghiêm túc tuân thủ các nguyên tắc đánh giá khách hàng trớc khi tiến hành hoạt động cho vay. Để đánh giá khách hàng vay vốn có hiệu quả Ngân hàng Cơng thơng Đống Đa cần chú ý các vấn đề sau:
3.2.3.1. Xác định năng lực pháp lý:
Để tránh rủi ro, Ngân hàng Công thơng Đống Đa không lên thiết lập quan hệ tín dụng với những khách hàng khơng có đủ năng lực pháp lý vì khi cầm tiền của Ngân hàng trong tay họ sẽ sẵn sàng lừa gạt chiếm định vốn của Ngân hàng. Hơn nữa, do khơng có năng lực pháp lý nên hoạt động sản xuất kinh doanh của họ khơng đợc cơ quan có thẩm quyền cho phép, khơng đợc sự công nhận của pháp luật, nên thu nhập của họ sẽ bấp bênh, không ổn định. Do đó, để bảo đảm an tồn vốn, Ngân hàng chỉ quan hệ với những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, những doanh nghiệp có đủ giấy phép kinh doanh quyết