5. Kết cấu khoá luận:
2.2 Thực trạng rủi ro tíndụng đối với cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
2.2.4.2.2 Một số nguyên tắc, điều kiện cho vay cha phù hợp với thực
thị trờng.
Ngun tắc cho vay đúng mục đích có vật t hàng hố tơng đơng đảm bảo và trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân hàng .
Hiện nay hơn 80% doanh số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là các khoản cho vay thơng mại. Trong cơ chế thị trờng, bản chất các khoản cho vay thơng mại là tín dụng ứng trớc. Đa số khách hàng khi nhận đợc vốn vay không thực hiện đúng nh cam kết và phơng án đã làm. Ngân hàng khơng có khả năng kiểm sốt và bắt buộc khách hàng sử dụng vốn vay đúng theo kế hoạch và đơn xin vay vốn nh cơ chế tín dụng đã quy định.
Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp của Ngân hàng .
Cơ chế tín dụng hiện hành quy định: Khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp cầm cố, bảo lãnh và phải thực hiện đúng chế độ hạch toán tài chính theo pháp lệnh kế tốn- thống kê. Nhng trên thực tế hơn 80% tài sản của pháp nhân (công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân,công ty cổ phần ) và thể nhân của khu vực kinh tế ngồi quốc doanh khơng có giấy chứng nhận sở hữu. Vốn tự có rất nhỏ bé, chức năng nhiệm vụ trong giấy đăng ký kinh doanh rất lớn, vốn vay Ngân hàng gấp nhiều lần, hàng chục lần vốn tự có. Trên thực tế tuyệt đại bộ phận khách hàng không thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê. Nh vậy nếu cho vay đúng chế độ thì đối với kinh tế ngồi quốc doanh chỉ khoảng 20% các pháp nhân thể nhân đủ điều kiện vay vốn. Nếu cứ cho vay nh hiện nay khi xảy ra rủi ro sẽ phạm tội cố ý làm trái hoặc thiếu tinh thần trách nhiệm gây hậu quả nghiêm trọng. Vì vậy, cần phải xem xét cả hai mặt : cơ chế chính sách và tồn tại thực tế khách quan, nhằm tìm ra một giải pháp khả thi trong cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đáp ứng thúc đẩy các
thành phần kinh tế cùng phát triển ở nớc ta nhng đảm bảo an toàn vốn vay .