6. Kết cấu luận văn
3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức giao dịch và các kênh
Xây dựng kênh phân phối luôn là mối quan tâm lớn của dịch vụ phi tín dụng. Ngày nay việc phát triển kênh phân phối không chỉ dừng lại ở việc mở rộng thêm nhiều Chi nhánh, phòng giao dịch mà còn là việc sử dụng hệ thống công nghệ thông qua các phương tiện, các kênh phân phối điện tử.
Chú trọng thật sự vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (internet Banking/mobile Banking/ smart banking), mặc dù việc này địi hỏi chi phí cao từ ban đầu. Hiện nay, số người dân Việt Nam sử dụng inernet ngày càng tăng, việc sử dụng thương mại điện tử ở Việt Nam ngày càng phát triển. Nhiều hoạt động quản lý hành chính như hải quan điện tử, thuế điện tử… đang được triển khai rộng. Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phát triển nhanh ở Việt nam như FPT, Viettel, CMC…tạo điều kiện cho các NHTM phát triển kênh phân phối này.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện nay là trọng tâm chiến lược của nhiều NHTMCP, vì vậy để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần phải tạo được sự khác biệt trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Cần có chiến lược về chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các đô thị lớn trên nền tảng công nghệ cao, cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng và tại các huyện với cơng nghệ phù hợp. Theo đó cần tập trung giải quyết một số vấn đề chủ yếu.
Thứ nhất, phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt
Bên cạnh các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt đem lại nhiều thuận lợi cho khách hàng hơn như:
- Sản phẩm tiết kiệm trên 1 tháng linh hoạt: đây là sản phẩm tiết kiệm đem lại tính chủ động cao nhất cho người gửi tiền với mức lãi suất tốt nhất. Chỉ cần duy trì sổ tiết kiệm tối thiểu 01 tháng, khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn cho tồn bộ số ngày thực gửi. Khách hàng được rút gốc linh hoạt (rút một phần hoặc toàn bộ vốn trước hạn), lãi nhập gốc sau mỗi tháng kể từ khi gửi. Sản phẩm này rất phù hợp với các khách hàng chưa xác định chắc chắn được khoảng thời gian cũng như số tiền cụ thể cần sử dụng trong tương lai nhưng ln muốn khoản tiền gửi của mình được hưởng mức sinh lời tối ưu nhất.
- Sản phẩm tiết kiệm thả nổi đảm bảo lợi ích về lãi suất cho đối tượng khách hàng có nhu cầu gửi với thời gian dài. Khách hàng có thể gửi tiền theo kỳ hạn danh nghĩa lãi suất được tự động điều chỉnh sau mỗi tháng theo mức lãi suất ứng với kỳ hạn cam kết tại thời điểm điều chỉnh, nhưng không thấp hơn mức lãi suất sàn.
- Sản phẩm tiết kiệm tích lũy bảo an: Sản phẩm này thích hợp với đối tượng là cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định có nhu cầu gửi tích lũy hàng tháng hoặc những khách hàng cá nhân có nhu cầu tích lũy tài chính để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu lớn về sau. Đây là sản phẩm có doanh số thấp tuy nhiên có thể tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng sử dụng để phát triển mạng lưới khách hàng. Hơn nữa với đặc thù tâm lý của người dân Đơng Hải Dương đa phần muốn tích lũy tài sản, việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm này là rất phù hợp.
Thứ hai, mở rộng dịch vụ kiều hối
Phát triển các dịch vụ thanh tốn kiều hối mới như chuyển tiền nhanh thơng qua việc làm đại lý thanh tốn cho các cơng ty chuyển tiền quốc tế. Tiếp tục duy trì, mở rộng dịch vụ kiều hối truyền thống như chuyển tiền từ nước ngoài về qua hệ thống ngân hàng đại lý.
Tăng cường thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở phối hợp với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nước ngoài, các ngân hàng đại lý nước ngồi. Có chính sách khai thác và tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng như tặng quà khách hàng, ưu đãi về phí nhận tiền kiều hối. Triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối tới tận nhà khách hàng.
Trước mắt chi nhánh cần tập trung giải quyết tốt các vấn đề:
- Hợp tác trực tiếp với các công ty chuyên về hoạt động xuất khẩu lao động đi nước ngoài: chi nhánh tổ chức những buổi giới thiệu, tư vấn và hướng dẫn trực tiếp cho những người đi lao động về các hình thức chuyển tiền, thủ tục chuyển tiền, cách thức liên hệ với hệ thống ngân hàng tại nước ngoài, thủ tục nhận tiền của người hưởng tại Việt nam. Cung cấp thông tin về dịch vụ và thủ tục sử dụng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, đặc biệt là dịch vụ chuyển
tiền kiều hối, khi đối tượng khách hàng là lao động Việt Nam đi làm việc tại nước ngồi theo hình thức xuất khẩu lao động.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng khi mở tài khoản, khách hàng chuyển tiền và nhận tiền kiều hối. Đối tượng khách hàng chi trả kiều hối thường rất ít và khơng tập trung, do đó cơng tác quảng bá, tuyên truyền dịch vụ này thường rất ít làm. Cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền giới thiệu dịch vụ này đến với khách hàng.
- Có chính sách ưu đãi về phí dịch vụ hoặc tặng quà cho đối tượng là khách hàng lớn, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, các khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền lớn.
- Áp dụng chế độ tỷ giá linh hoạt và phí chuyển tiền phù hợp nhằm thu đổi được lượng ngoại tệ rất lớn từ dịch vụ này.
- Đối với các khoản chi trả kiều hối với số lượng lớn, cần nghiên cứu hình thức chi trả kiều hối tại nhà để đảm bảo an toàn và tiện lợi cho khách hàng.
- Trong các mùa cao điểm vào dịp Noel, Tết Nguyên đán…nên tăng thêm thời gian phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba, Trong thời gian tới cần mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch để mở rộng phạm vi hoạt động tồn tỉnh.
Với quy mơ và tiềm năng của chi nhánh thì cần thiết phải mở rộng thêm mạng lưới các phòng giao dịch đặc biệt là ra địa bàn các huyện lân cận, tận dụng thương hiệu Vietinbank đang tạo được uy tín tốt đối với khách hàng. Việc thành lập các phịng giao dịch với quy mơ không lớn, bộ máy gọn nhẹ chuyên thực hiện chức năng của một ngân hàng bán lẻ sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ phi tín dụng. Đây là một yêu cầu bức thiết nếu muốn gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng thơng qua việc mở rộng quy mơ khách hàng.
Tại trụ sở chính, Vietinbank Đơng Hải Dương cần mở rộng, sắp xếp và bố trí thêm quầy giao dịch, phân chia các khu vực phục vụ riêng cho từng đối tượng khách hàng.
Ngồi ra, chi nhánh có thể thiết lập các phịng giao dịch/ tổ nghiệp vụ phục vụ các sản phẩm dịch vụ chuyên biệt nhằm chuyên mơn hóa, tối ưu hóa lực lượng nhân sự có tay nghề nghiệp vụ cao đối với từng dịch vụ ngân hàng địi hỏi nhân viên có trình độ cao như: thanh tóan quốc tế, quản lý tài sản cho đối tượng khách hàng VIP.
Chuyển đổi cơ cấu nhân sự để mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, gia tăng mức độ gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng, giảm lực lượng nhân viên phục vụ thu chi tiền mặt bằng các nhân sự cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng.
Sử dụng đội ngũ cộng tác viên tư vấn tài chính, bán hàng (hưởng thu nhập % trên doanh thu mang lại cho ngân hàng) nhằm có lực lượng phục vụ khách hàng đông đảo để phục vụ khách hàng kịp thời với chi phí nhân sự cơ động, uyển chuyển cùng với áp lực nâng cao trình độ tay nghề của các cộng tác viên tư vấn tài chính, bán hàng.