1.2 .Những vấn đề cơ bản trong chovay
1.3. Cỏc loại hỡnh tớn dụng tại ngõn hàng Ngoại Thƣơng
1.3.1. Hỡnh thức tớn dụng
Tớn dụng thể nhõn: Cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh,... Tớn dụng cụng ty: Cho vay đối với khỏch hàng là tổ chức kinh tế, xó hội
Việc phõn loại cỏc hỡnh thức cho vay và cho vay trả gúp tuỳ thuộc vào nhiều tiờu chớ nhất định: cụ thể là:
1.3.1.1 Theo mục đớch khoản vay
- Cho vay nhằm mục đớch sản xuất kinh doanh: là loại hỡnh cho vay của ngõn hàng với những dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 12 Lớp: A15- K42D- KTNT
vụ của cỏc cỏ nhõn, tổ chức. Cú ba hỡnh thức: cho vay cụng nghiệp, cho vay thương mại và cho vay nụng nghiệp
- Cho vay nhằm mục đớch phục vụ đời sống, tiờu dựng: Là loại hỡnh cho vay của ngõn hàng dành cho dự ỏn phục vụ đời sống tiờu dựng, cỏc sản phẩm hàng hoỏ của cỏc cỏ nhõn, tổ chức. Đõy là hỡnh thức cho vay tiờu dựng.
1.3.1.2: Theo khỏch hàng vay vốn
- Cho vay cỏc định chế tài chớnh: bao gồm cấp tớn dụng cho cỏc ngõn
hàng, cụng ty tài chớnh, cụng ty tài chớnh, cụng ty cho thuờ tài chớnh, cụng ty bảo hiểm, quỹ tớn dụng và cỏc chế định tài chớnh khỏc.
- Cho vay cỏc tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp sản xuỏt kinh doanh - Cho vay cỏ nhỏn
1.3.1.3.Theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Thời hạn vay dưới 12 thỏng, chủ yếu dựng để bự
đắp sự thiếu hụt vốn lưu dộng của cỏc doanh nghiệp và cỏc nhu cầu vay vốn ngắn hạn của cỏ nhõn.
- Cho vay trung hạn: Thời hạn vay trờn 12 thỏng tới 5 năm, chủ yếu
dựng đầu tư mua sắm tài sản cố định,cải tiến đổi mới thiết bị, cụng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xõy dựng cỏc dự ỏn mới cú quy mụ nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn: thời hạn vay trờn 5 năm và tối đa là 20-30 năm,
dựng để đỏp dứng cỏc nhu cầu dài hạn như xõy dựng nhà ở, cỏc thiết bị, phương tiện vận tải cú quy mụ lớn, xõy dựng cỏc xớ nghiệp mới.
1.3.1.4. Theo mức độ tớn nhiệm đối với khỏch hàng:
- Cho vay cú bảo đảm: là loại vay dựa trờn cơ sở cỏc bảo đảm như thế
chấp, cầm cố hoặc phải cú sự bảo lónh của mọt bờn thứ ba. Sự bảo đảm này là căn cứ phỏp lý để Ngõn hàng cú thờm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất cú tớnh thiếu chắc chắn hơn.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 13 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Cho vay khụng bảo đảm: là loại cho vay khụng cú tài sản thế chấp,
càm cố hoặc sự bảo lónh của người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tớn của bản thõn khỏch hàng.
1.3.1.5. Theo phương phỏp hoàn trả:
- Cho vay cú thời hạn: Là loại hỡnh cho vay cú thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, cho vay cú thời hạn bao gồm những loại sau:
Cho vay chỉ cú một kỡ hạn trả nợ là loại cho vay thanh toỏn một lần theo thời hạn đó thoả thuận.
Cho vay cú nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể
Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng khụng quy định kỳ hạn nợ cụ thể, việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả năng tài chớnh của ngươi đi vay.
Đối với loại cho vay cú thời hạn này khỏch hàng cú thể trả nợ trước hạn. Nhưng ngõn hàng được quyền thu lói tồn bộ kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp cú những thoả thuận khỏc.
- Cho vay khụng cú thời hạn cụ thể: Ngõn hàng cú thể yờu cầu hoặc người vay tự nguyện trả nợ bất cứ lỳc nào nhưng trong một khoảng thời han ghợp lý, thời gian này cú thể được thoả thuận trong hợp đồng.
1.3.1.6. Theo lói suất cho vay
- Cho vay theo lói suất cố định: lói suất cho vay được duy trỡ trong suốt quỏ trỡnh tớn dụng
- Cho vay theo lói suất thả nổi: lói suất cho vay là lói suất trờn thị trường, được điều chỉnh cựng với sự thay đổi của thị trường.
- Cho vay theo lói suất cố định cú điều chỉnh: ỏp dụng cho cỏc khoản vay trung và dài hạn, lói suất cho vay được điều chỉnh hàng năm nhằm phự hợp với sự biến động thị trường.
1.3.1.7. Theo xuất xứ tớn dụng
- Cho vay trực tiếp: Ngõn hàng cấp vốn trực tiếp cho người cú nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngõn hàng
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 14 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Cho vay giỏn tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thụng qua việc mua lại cỏc khế ước hoặc chứng từ nợ đó phỏt sinh và cũn thời hạn thanh toỏn. Ngõn hàng Ngoại thương cho vay giỏn tiếp theo cỏc loại chiết khỏu thương phiếu và mua lại cỏc phiếu bỏn hàng tiờu dựng và mỏy múc trả gúp.