1.1 .Khỏi niệm về ngõn hàng thương mại
1.1.5. Đặc điểm trong kinh doanh của ngõn hàng Ngoại Thƣơng
Tham gia kinh doanh trong một lĩnh vực nhạy cảm là tiền tệ - một lĩnh vực mà cỏc nhà kinh tế học coi là huyết mạch, cung cấp phương tiện lưu thụng, thanh toỏn và chi phối hầu hết cỏc hoạt động của nền kinh tế - NHNT khụng chỉ trở thành một bộ phận quan trọng nhất trong guồng quay của bộ mỏy tuần hoàn vốn của nền kinh tế mà cũn trở thành cụng cụ để Nhà nước cú thể điều tiết vĩ mụ. Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn phỏt triển mạnh và ổn định phải cú cú một hệ thống ngõn hàng phỏt triển và vững mạnh.
Hoạt động tớn dụng của NHNT được coi là hoạt động kinh doanh hiện đại.Tuy nhiờn tuỳ thuộc vào sự phỏt triển của nền kinh tế và khoa học kỹ thuật mà hoạt động của NH cũng phỏt triển theo. Trải qua quỏ trỡnh phỏt triển lõu dài từ hoạt động của một ngõn hàng sơ khai, phổ cập, đa năng và đến hiện nay là ngõn hàng hiện đại, NHNT đó chứng minh được việc kinh doanh trong Ngõn hàng cú những đặc thự và phức tạp riờng. Cú thể núi những đặc điểm nổi bật trong kinh doanh NH hiện đại đú là:
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 29 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Thụng qua cỏc chiến lược và phương thức đầu tư khỏc nhau, NHNT hiện nay đó thõm nhập sõu rộng hơn vào nền kinh tế, hỡnh thành cỏc tập đoàn tài chớnh cụng nghiệp lớn, cú ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế, tài chớnh trong nước cũng như thị trường tài chớnh quốc tế.
- Ngõn hàng kinh doanh tiền tệ. Do đú khi bị rủi ro khụng chỉ tổn hại đến NH đú mà sẽ kộo theo nhiều hậu quả cho nền kinh tế. Bởi vậy hoạt động của NHNT bị ràng buộc bởi nhiều quy định cũng như bị luật phỏp kiểm soỏt chặt chẽ như: về điều kiện kinh doanh, cỏc quy định về tiờu chuẩn của người lónh đạo ngõn hàng, quy định về dự trữ bắt buộc; bảo hiểm tiền gửi hoặc cỏc tỉ lệ an toàn vốn như tỉ lệ thanh toỏn tức thời; nợ quỏ hạn; sử dụng vốn tự cú đầu tư tài sản cố định và hàng loạt cỏc ràng buộc khỏc. Một thực tế cho thấy Ngõn hàng càng hiện đại thỡ những những quy định và ràng buộc bởi luật phỏp càng cú xu hướng chặt chẽ hơn. Bởi NH rất cần thiết phải giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động của mỡnh.
- Nền kinh tế càng phỏt triển, hoạt động của NH cũng phỏt triển theo. Kộo theo đú là sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt giữa NH khụng chỉ trong nước mà với cả cỏc NH nước ngoài. Đặc thự cỏc sản phẩm của ngõn hàng chớnh là những dịch vụ. NHNT sẽ cạnh tranh thụng qua việc cung cấp đa dạng cỏc dịch vụ, tớnh tiện ớch, lói suất, sự phong phỳ của cỏc sản phẩm và thương hiệu… Cựng với sự phỏt triển tột bậc của cụng nghệ hiện đại, việc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng đũi hỏi phải hiện đại hơn, tinh vi hơn. Do đú tạo ra những ỏp lực lớn trong cạnh tranh nhằm chiếm thị phần của cỏc NHTM khỏc.
- Cú vụ vàn những rủi ro mà NHNT luụn phải đối đầu trong hầu hết cỏc hoạt động kinh doanh của mỡnh như rủi ro thanh khoản, rủi ro tớn dụng, rủi ro hối đoỏi, rủi ro lói suất, rủi ro về vốn, rủi ro hoạt động, rủi ro tài chớnh. Mỗi loại rủi ro đều cú những đặc điểm riờng nhưng hậu quả của nú đều cú thể kộo theo nhiều hậu quả khỏc cho nền kinh tế. Như vậy cú thể coi hoạt động của NH chịu tỏc động của nhiều loại rủi ro đặc thự và rủi ro cao hơn cỏc ngành kinh doanh khỏc.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 30 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Chịu tỏc động mạnh mẽ của yếu tố mụi trường kinh doanh vỡ ngõn hàng là một định chế tài chớnh trung gian. Khỏch hàng của ngõn hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn. Tỡnh trạng kinh doanh cú hiệu quả của cỏc doanh nghiệp là yếu tố cú tớnh quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng vỡ chỉ khi khỏch hàng của ngõn hàng cú lợi nhuận họ mới cú nhu cầu về vốn và sử dụng cỏc dịch vụ trả phớ khỏc do ngõn hàng cung cấp. Mặt khỏc, khỏch hàng của ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả mới cú khả năng hoàn trả vốn gốc cũng như thanh toỏn đủ tiền lói cho ngõn hàng theo đỳng cam kết giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
- Mặc dầu nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHNT là nguồn vốn huy động. Nguồn vốn chủ sở hữu ngõn hàng tham gia trong hoạt động kinh doanh chiếm một tỉ trọng nhỏ. Tuy nhiờn, về qui mụ tuyệt đối, vốn của chủ sở hữu cỏc ngõn hàng thương mại cú thể lớn hơn nhiều so với cỏc doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực khỏc. Đặc biệt là vai trũ của nguồn vốn này quyết định sự sống cũn trong việc duy trỡ cỏc hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngõn hàng khả năng phỏt triển lõu dài.
Xu hướng của là phải vững mạnh về tài chớnh. Trong đú vốn chủ sở hữu đúng vị thế quan trọng quyết định đến quy mụ cũng như năng lực và thương hiệu của mỗi ngõn hàng.
- Trong hoạt động kinh doanh của mỡnh ngõn hàng phải đảm bảo đa dạng về tài sản. Ngoài dự trữ bằng tiền mặt cũn cú những tài sản khỏc như chứng khoỏn và cỏc loại giấy tờ cú giỏ. Việc đa dạng hoỏ cỏc loại tài sản này cũn tạo thuận lợi cho NHNT khi gặp khú khăn trong vấn đề thanh khoản. Mặt khỏc đõy cũng là điều khỏc biệt dễ nhận thấy trong cấu trỳc tài sản của Ngõn hàng thương mại so với cỏc doanh nghiệp kinh doanh thụng thường khỏc.
- Sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng do NHNT cung ứng mang tớnh vụ hỡnh. Đõy là một đặc trưng cơ bản nhất để phõn biệt sản phẩm dịch vụ tài chớnh với cỏc sản phẩm hàng hoỏ khỏc. Người mua sản phẩm dịch vụ tài chớnh thường khụng nhỡn thấy hỡnh thỏi vật chất cụ thể của loại hỡnh dịch vụ. Nghĩa là người ta khụng
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 31 Lớp: A15- K42D- KTNT
cầm được nú, sờ mú được nú. Từ đặc tớnh này làm cho người mua khú đỏnh giỏ chất lượng và so sỏnh như hàng hoỏ khỏc. Để đưa được sản phẩm, dịch vụ của mỡnh ra ngoài cụng chỳng, ngõn hàng cần cú một đội ngũ nhõn viờn chuyờn nghiệp, được đào tạo về kinh tế - tài chớnh – ngõn hàng nhằm cú thể chuyển tải tớnh trừu tượng và phức tạp của sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng đến khỏch hàng.
- Từ khi NHNT cũn dưới dạng sơ khai hay phổ cập và đến hiện nay là NH hiện đại thỡ nghiệp vụ chớnh của NH vẫn là huy động và cho vay. Hoạt động chiếm tới gần 70% lợi nhuận của Ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong kinh doanh của một NH hiện đại thỡ bờn cạnh nghiệp vụ truyền thống đú cũn cú rất nhiều dịch vụ khỏc cũng rất phỏt triển như: bảo lónh, tư vấn, mụi giới... Nền kinh tế càng hiện đại, NHNT cũng phải hiện đại theo. Và tất yếu cỏc dịch vụ ngoại bảng của NH cũng sẽ phỏt triển mạnh. Thậm chớ hiện nay cỏc NH chủ yếu cạnh tranh qua cỏc dịch vụ này nhiều hơn cả hoạt động tớn dụng.
- Khụng cú quy chế bảo hộ độc quyền sản phẩm - dịch vụ trong hoạt động ngõn hàng. Đõy là điểm khỏc biệt lớn giữa kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngõn hàng với cỏc lĩnh vực kinh doanh khỏc vỡ NHNT được quyền tự do sao chộp sản phẩm, dịch vụ của nhau mà khụng phải thanh toỏn hoặc chi trả cho người phỏt hiện hoặc tạo ra sản phẩm hoặc dịch vụ mới.
Ngày nay cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, đặc biệt là khoa học cụng nghệ. Cỏc sản phẩm dịch vụ của NH ra đời cũn cú sự tham gia của cỏc định chế tài chớnh phi NH trong quỏ trỡnh thanh toỏn.