1.1 .Khỏi niệm về ngõn hàng thương mại
1.2. Vai trũ của hoạt động chovay và chovay trả gúp trong nền kinh tế quốc dõn
tế quốc dõn.
1.2.1. Đối với ngƣời tiờu dựng
- Cho vay gúp phần cải thiện mức sống: tạo ra cơ chế cho phộp họ cú thể sử dụng vốn vay hoạt động kinh tế hay sử dụng vào những mục đớch khỏc nhau nhằm tạo ra nguồn thu nhập trong tương lai để thanh toỏn cho những hàng hoỏ đó mua sắm hay những khoản vốn vay đó vay trước đú. Như vậy họ cú thể gia tăng mức sống hiện thời dựa trờn khả năng kiếm hoặc thu từ khoản vay trong
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 32 Lớp: A15- K42D- KTNT
tương lai. Vớ dụ: một đụi vợ chồng trẻ mới cưới cú thể mua sắm đồ đạc hay nhà ở. Cỏc sinh viờn đi vay tiền để học cỏc chương trỡnh bậc đại học hoặc cao học… thu nhập họ cú được sau khi đi làm sẽ là khoản trả cho những khoản vay trước đú.
- Xử lý những nhu cầu khẩn cấp: đú là nhu cầu tài chớnh khẩn cấp, khụng được dự kiến sửa chữa nhà ở hỏng, phương tiện đi lại, chăm súc sức khoẻ, mất mỏt tài sản….
- Sự tiện lợi ngoài vai trũ cung cấp tớn dụng cho tiờu dựng cũn là việc cung cấp những phương tiện thanh toỏn, giao dịch và tạo ra tiện ớch cho người sử dụng. Bằng cỏch sử dụng thẻ tớn dụng, người tiờu dựng cú thể đi mua sắm khắp thế giới và cú thể thanh toỏn nhiều loại chi phớ khỏc nhau như dịch vụ du lịch, khỏch sạn, mua sắm….nhờ cú dịch vụ này mà người tiờu dựng giảm thiểu đỏng kể việc mang theo tiền mặt với nhiều vấn đề khụng tiện lợi.
1.2.2. Đối với doanh nghiệp
- Mở rộng thị trƣờng: Chỳng ta đang hoà nhập vào nền kinh tế thế
giới với những bước tiến nhanh và vững chắc, để đẩy nhanh tiến trỡnh ấy hệ thống tớn dụng ngõn hàng trở thành một phần khụng thể thiếu để tạo cầu nối giữa doanh nghiệp trong nước với doanh nghiệp nước ngoài. Rất nhiều doanh nghiệp đó dựa vào những khoản vay ngoại tệ hay nội tệ để giao dịch với cỏc bạn hàng nước ngoài , tăng khả năng cạnh tranh. Rừ ràng chỳng ta thấy rằng nếu khụng sử dụng hệ thống ngõn hàng thỡ khụng cú gỡ đảm bảo rằng việc thanh toỏn giữa cỏc bờn cú một sự ràng buộc chặt chẽ. Thờm vào đú những khỏch hàng thiếu ngõn quỹ tiền mặt hiện thời cú thể sử dụng vốn vay từ ngõn hàng để bự đắp cho những khoản thiếu đú.
- Nếu doanh nghiệp dự trữ nguyờn vật liệu, doanh nghiệp cú thể mở rộng nhiều mặt hàng kinh doanh, dự trữ nhiều hơn nhờ mua sắm bằng vốn vay tớn dụng.
- Cỏc khoản vốn tài chớnh: Bất kỡ doanh nghiệp nào đều cần một khoản vốn kinh doanh khởi đầu và duy trỡ hoạt động, thờm vào đú là cỏc hoạt động
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 33 Lớp: A15- K42D- KTNT
quảng cỏo, tiếp thị sẽ khú duy trỡ nếu khụng cú một nguồn vốn lưu động thường xuyờn trong ngõn quỹ. Bờn cạnh đú cỏc hoạt động đầu tư tài chớnh ngắn hạn cú thể tạo ra chu kỡ thu hồi vốn nhanh cũng cú thể sử dụng vốn vay từ ngõn hàng trong đú hoạt động vay mua chứng khoỏn đang là một tiờu điểm trong hoạt động của ngõn hàng.
Cú thể núi, cho vay và cho vay trả gúp đúng vai trũ thiết thưc tới sự phỏt triển cuộc sống cỏ nhõn cũng như nõng cao hiệu quả kinh doanh trong doanh nghiệp. Tạo ra một nền kinh tế xó hội sụi động, văn minh và ngày càng thịnh vượng hơn.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 34 Lớp: A15- K42D- KTNT CHƢƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VAY VÀ CHO VAY TRẢ GểP CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG TRONG THỜI GIAN QUA
2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG 2.1.1 Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển
Ngõn hàng Ngoại Thương Hà Nội chớnh thức thành lập ngày 1/03/1985 là thành viờn trong hệ thống ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam, chi nhỏnh ngõn hàng Ngoại Thương Hà Nội cú truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toỏn quốc tế, cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng,.. Đến cuối năm 2004 Chi nhỏnh ngõn hàng NGoại Thương Hà Nội đó cú mạng lưới gồm:
- 4 Chi nhỏnh cấp II
- 04 Phũng giao dịch
- Quản lý vốn cổ phần tại cụng ty Cổ phần Đồng Xuõn.
Là một trong những chi nhỏnh hàng đầu của Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam.Với hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại, cung cấp những dịch vụ tự động hoỏ cao. VCB on line, thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM, thẻ ATM connect 24… hệ thống thanh toỏn SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trờn 1200 ngõn hàng tại 85 nước và vũng lónh thổ trờn thế giới, đảm bảo phục vụ tốt tất cả cỏc yờu cầu của khỏch hàng.
Trong chớnh sỏch phỏt triển của ngõn hàng Ngoại Thương Hà Nội luụn chỳ trọng đào tạo một đội ngũ nhõn lực giàu kinh nghiệm, năng động và giàu nhiệt huyết
với cụng việc.
2.1.2. Bộ mỏy quản lý
Mụ hỡnh hoạt động của cỏc NHTMNN VN là sở hữu nhà nước, mọi hoạt động chịu sự giỏm sỏt toàn bộ trực tiếp củaNHNN Việt Nam. Mụ hỡnh tổ chức và quản lý của cỏc NHTMNN Việt Nam hiện tại phõn biệt chủ yếu theo chức năng với hai cơ cấu quyền lực như sau:
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 35 Lớp: A15- K42D- KTNT
quản trị gồm Chủ tịch Hội đồng quản trị và một số thành viờn chuyờn trỏch, làm việc theo chế độ tập thể, giỳp việc Hội đồng quản trị cú Ban chuyờn viờn và Ban kiểm soỏt. Về nguyờn tắc Hội đồng quản trị thực hiện chức năng quản lý đối với mọi hoạt động của ngõn hàng; chịu trỏch nhiệmb ảo toàn và phỏt triển vốn; ban hành cỏc Điều lệ, cơ chế, quy chế tổ chức và hoạt động của cỏc ngõn hàng.
- Cấp quản lý kinh doanh:
Cấp điều hành kinh doanh gồm Tổng giỏm đốc và cỏc Phú Tổng giỏm đốc và cỏc phũng ban tham mưu giỳp việc tại Hội sở chớnh, bờn cạnh Tổng giỏm đốc cú kế toỏn trưởng
Cấp trực tiếp kinh doanh gồm cỏc đơn vị hạch toỏn độc lập, cỏc chi nhỏnh hạch toỏn phụ thuộc, cỏc đơn vị sự nghiệp và đơn vị gúp vốn kinh doanh (sơ đồ 1)
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 36 Lớp: A15- K42D- KTNT
Sơ đồ 1:
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 37 Lớp: A15- K42D- KTNT 2.1.3. Tớn dụng
Đầu tƣ tớn dụng:
- Đầu tư tớn dụng trung và dài hạn, cho vay vốn lưu động VND và cỏc ngoại tệ tự do chuyển đổi đối với mọi lĩnh vực kinh doanh thương mại, sản xuất, giao thụng vận tải, xõy dựng…
- Phỏt hành bảo lónh vay vốn, đặt cọc, thực hiện hợp đồng… trong nước và ngoài nước.
- Liờn doanh liờn kết, gúp cổ phần.
Một số hỡnh ảnh cỏc lĩnh vực đầu tƣ tớn dụng của ngõn hàng ngoại thƣơng:
2.1.4.Thanh toỏn quốc tế:
2.1.4.1 Thanh toỏn xuất nhập khảu
- Mở thanh toỏn L/C nhập khẩu
- Thụng bỏo và thanh toỏn L/C xuất nhập khẩu
- Thanh toỏn chứng từ nhờ thu
- Chuyển tiền thanh toỏn xuất nhập khẩu
- Xỏc nhận L/C trong và ngồi nước
- Bảo lónh trong nước và quốc tế
2.1.4.2.Thanh toỏn kế toỏn
- Thanh toỏn trong nước
- Đầu tư tự động cho cỏc tài khoản tập trung vốn
- Cỏc giao dịch thực hiện qua một cửa
- Kiểm tra giao dịch, sao kờ tài khoản, thực hiện giao dịch tại chỗ bằng chương trỡnh VCB-Money, Internet Banking….
Một số hỡnh ảnh minh hoạ…
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 38 Lớp: A15- K42D- KTNT
Huy động vún với cỏc hỡnh thức đa dạng: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trỏi phiếu chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành sộc cỏ nhõn và cỏc loại chứng từ cú giỏ khỏc.
Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, sộc du lịch
Chỉ trả kiều hối từ cỏc nước trờn thế giới, chuyền tiền nước ngoài phục vụ cỏc nhu cầu cỏ nhõn
Phỏt hành bảo lónh, chứng nhận đảm bảo du học, lao động nước nogài…
Cho vay cầm cố thế chấp chứng từ cú giỏ, tài sản…
Cho vay nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn như mua nhà, ụ tụ, du học…
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế VisaCard, MasterCard, American ExpressCard, JCB, Dinner Club….
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ rỳt tiền tự động ATM Connect 24
Thanh toỏn hoỏ đơn điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… qua mỏy rỳt tiền tự động ATM…
Đại lý cho cỏc cụng ty bảo hiểm như Bảo Việt, AIA, Prudential…
Thu tiền mặt tại chỗ theo yờu cầu với dịch vụ khỏch hàng đặc biệt…
2.1.6. Mục tiờu đến 2010
Đạt cỏc chỉ tiờu theo thụng lệ quốc tế và ngõn hàng BIS, nõng chỉ số an toàn vốn ( CAR) theo tiờu chuẩn quốc tế.
Nõng cao năng lực quản lý điều hành với mục tiờu đỏp ứng mọi nhu cầu của khỏch hàng. Tạo ra sản phẩm hiện đại phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế
Phỏt triển và mở rộng mạng lưới gắn liền với cỏc sản phẩm mới trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại
Giữ vai trũ chủ đạo trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam, phấn đầu trở thành Ngõn hàng lớn trong khu vực
Đẩy mạnh thể chế hoỏ, hoàn thiện và dựa vào ứng dụng mụ hỡnh tổ chức hiện đại, kiện toàn quy chế và quy trỡnh hoỏ cỏc nghiệp vụ hoạt động của Ngõn hàng
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 39 Lớp: A15- K42D- KTNT
Cựng với hệ thốngNgõn hàng Ngoại Thương Việt Nam trở thành một tập đoàn tài chớnh đa năng cú quy mụ lớn ở Chõu Á vào giai đoạn 2015-2020, cú phạm vi hoạt động khụng những trong nước và cả cỏc thị trường tài chớnh trờn thế giới.
2.1.7. Định hƣớng phỏt triển đến 2010
Khụng ngừng tăng trưởng về nguồn vốn, mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng ỏp dụng nhiều giải phỏp để kinh doanh hiệu quả với mục tiờu tăng lợi nhuận
Đi đầu trong ứng dụng và phỏt triển cụng nghệ trong quản lý và kinh doanh.Dần từng bước, vi lượng hoỏ và nõng cao chất lượng trong dịch vụ ngõn hàng.
Triển khai ỏp dụng mụ thức quản trị mới trong ngõn hàng theo tiờu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hoỏ qui trỡnh và khụng gian giao dịch, phỏt triển mạng lưới hoạt động trờn địa bàn Hà Nội, mở rộng cả hoạt động ngõn hàng bỏn buụn và bỏn lẻ.
Phỏt huy vai trũ chủ đạo trờn thị trường liờn ngõn hàng và hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Xõy dựng lộ trỡnh, chuẩn bị cỏc bước đi thớch hợp nhằm thực hiện thắng lợi chủ trương cổ phần hoỏ theo chỉ đạo của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà Nước với mục tiờu năng cao ngăng lực quản trị điều hành và năng lực tài chớnh của Ngõn hàng Ngoại Thương trong những năm tới.
2.2. Cỏc sản phẩm cho vay khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh
1.Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ.
2.Cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, xõy dựng và sửa chữa nhà. 3.Cho vay mua ụtụ mới.
4.Cho vay phỏt triển kinh tế hộ gia đỡnh. 5.Cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn. 6.Cho vay du học.
7.Cho vay mua biệt thự tại khu SONTRA Resort Spa (Đà Nẵng) tiờu chuẩn 5 sao để kinh doanh hoặc sinh sống.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 40 Lớp: A15- K42D- KTNT
Trong 8 hỡnh thức vay trờn, hỡnh thức ỏp dụng phương phỏp cho vay trả gúp bao gồm:
- Cho vay trả gúp du học
- Cho vay tớn chỏp cỏn bộ cụng nhõn viờn
- Cho vay mua ụ tụ
- Cho vay mua nhà hay sửa chữa nhà.
2.2.1.. Cho vay trả gúp du học
2.2.1.1. Những quy định chung
Theo quy định của Ngõn hàng Ngoại Thương, hỡnh thức cho vay này nhằm đỏp ứng nhu cầu trang trải cỏc chi phớ du học ở nước ngoài. Trong đú quy định rằng
- Du học sinh là người Việt Nam đi du học tại nước ngoài, trực tiếp sử dụng tiền vay
- Khỏch hàng se là cha mẹ đẻ hoặc nuụi, Anh chị em ruột hoặc họ, vợ chồng, người đỡ đầu, người giỏm hộ, họ hàng, người thõn, người bảo lónh của du học sinh. Khỏch hàng vay khụng phải là người trực tiếp đi du học.
2.2.1.2. Điều kiện vay vốn
- Cú năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dõn sự đầy đủ, theo quy định của phỏp luật
- Cú hộ khẩu thương trỳ hoặc tạm trỳ dài hạn thuộc khu vực đầu tư của chin nhỏnh ngõn hàng và chủ yếu là tại Hà Nội.
- Thanh toỏn trước ớt nhất 30 % chi phớ du học (ỏp dụng nếu khỏch hàng sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo).
- Cú nguồn thu nhập hoặc cỏcc nguồn khỏc đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Cú khả năng trả nợ.
- Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của phỏp luật và hướng dẫn của NHNT.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 41 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Cú cỏc giấy tờ chứng minh cỏc khoản phải trả của cơ sở giỏo dục ở nước ngoài.
2.2.1.3. Thời hạn cho vay.
Tối đa là 120 thỏng, trường hợp cho vay theo thể thức cho vay từng lần, thời hạn tớnh từ ngày khỏch hàng vay rỳt vốn lần đầu tiờn.
Nếu cho vay theo phương thức hạn mức tớn dụng dự phũng, thời hạn cho vay được tớnh từ ngày hợp động hạn mức tớn dụng dự phũng cú hiệu lực.
2.2.1.4. Mức cho vay, loại tiền cho vay
- Hiện nay để xỏc định mức cho vay, ngõn hàng xỏc định trờn cơ sở phớ du học dự kiến của toàn bộ thời gian du học. Việc xỏc định này thụng thường do phớa nước ng oài thụng bỏo.
Trường hợp thụng bỏo khụng ghi cỏc chi phớ trờn thỡ ngõn hàng sẽ xỏc định dựa trờn cơ sở phự hợp với mức phớ sinh hoạt của từng nước và quy định hiện hành về quản lý ngoại hối
- Mức cho vay: với tài sản cú đảm bảo khả năng thanh khoản cao( sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ…) mức cho vay tối đa bằng 100% chi phớ du học dự kiến song phải đảm bảo giỏ trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lói và cỏc chi phớ khỏc (nếu cú).
Với cỏc tài sản khỏc thỡ mức cho vay tối đa là 80% chi phớ du học dự kiến nhưng khụng vượt quỏ 70% giỏ trị tài sản bảo đảm.
Khỏch hàng được vay bằng tiền Việt Nam, việc mua bỏn ngoại tệ để chuyển tiền ra nắơc ngoài, chi nhỏnh sẽ thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối.
2.2.1.5. Trả nợ vay, cam kết
Căn cứ vào mức cho vay, và khả năng trả nợ của khỏch hàng vay, chi nhỏnh thoả thuận với khỏch hàng vay việc trả nợ gốc và lói như sau:
- Trả nợ gốc lựa chọn một trong cỏc hỡnh thức sau:
Chia đều mỗi lần nhận nợ cho cỏc thỏng/ kỳ trả nợ cũn lại Áp dụng cỏc kỳ trả nợi cố định cho từng lần nhận nợ Trả nợ lần trước mới giải ngõn lần sau
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 42 Lớp: A15- K42D- KTNT
CÁc hỡnh thức trả nợ khỏc do thoả thuận của ngõn hàng với khỏch hàng.
- Trả nợ lói định kỳ hàng thỏng/quý hoặc cựng kỳ hạn trả nợ gốc
- Trả phớ cam kết : định kỳ trả hàng thỏng hoặc quý.