2.5 .Những khuynh hƣớng ảnh hƣởng tới hoạt động chovay trả gúp của ngõn hàng
2.5.3 .Sự cần thiết của một hệ thống ngõn hàng hoạt động hiệu quả
3.2 Nhúm giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động chovay trả gúp trong ngõn hàng
3.2.1. Định hƣớng phỏt triển dịch vụ ngõn hàng trong dõn cƣ
3.2.1.1. Định hướng phỏt triển dịch vụ huy động vốn
Mục tiờu trước mắt cũng như về lõu dài, hệ thống ngõn hàng Việt Nam cần đảm bảo vốn cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ đất nước gúp phần thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội…Mỗi ngõn hàng phải chủ động xõy dựng chiến lược phỏt triển vốn dài hạn phự hợp với nhu cầu và khả năng của mỡnh, đặc biệt chỳ trọng khai thỏc huy động vốn trong dõn cư - thị trường đầy tiềm năng. Một số định hướng về phỏt triển dịch vụ huy động vốn trong dõn cư là:
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn để huy động tối đa cỏc nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư hiện nay đang được tớch trữ dưới dạng vàng, cỏc loại ngoại tệ để đỏp ứng nhu cầu tớn dụng của nền kinh tế đồng thời làm chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng trong tổng nguồn vốn. Cần tiếp tục đưa ra cỏc loại sản phẩm huy động vốn mới cú hàm lượng cụng nghệ cao và mang nhiều tiện ớch cho khỏch hàng như: sản phẩm tiết kiệm tớch luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, Autobank deposit (hiện nay ngõn hàng VIETCOMBANK đó triển khai), tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn chi trả tại nhà với mức từ
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 84 Lớp: A15- K42D- KTNT
50 triệu đồng trở lờn (đó cú một số ngõn hàng cổ phần triển khai)… trong đú chỳ trọng tới việc giảm chi phớ huy động vốn, cải cỏch cỏc thủ tục giao dịch ngõn hàng đảm bảo nhanh, gọn nhưng phải đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Tăng cường mở rộng mạng lưới cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch, mở cỏc trung tõm liờn hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng để cú thể phục vụ cỏc tầng lớp dõn cư một cỏch tốt nhất. Cần đào tạo và xõy dựng hệ thống nhõn viờn ngõn hàng thụng thạo về nghiệp vụ cũng như trỡnh độ ngoại ngữ, tin học, nõng cao mức độ tư vấn của cỏn bộ ngõn hàng đối với khỏch hàng …để cú thể đủ điều kiện làm việc được tốt nhất, tăng cường quảng bỏ rộng rói, tập trung tiếp thị, chào bỏn sản phẩm đối với cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, cú cỏc chớnh sỏch thưởng đối với cỏc khỏch hàng truyền thống nhằm khuyến khớch, động viờn mọi người dõn gửi tiền qua ngõn hàng thụng qua những hỡnh ảnh tốt đẹp của ngõn hàng, những dịch vụ tiện ớch, phự hợp nhu cầu thiết thực của người dõn.
3.2.1.2. Định hƣớng phỏt triển dịch vụ tớn dụng trong dõn cƣ:
- Phỏt triển rộng rói dịch vụ tớn dụng và ngõn hàng bỏn lẻ trong đú chỳ trọng phỏt triển cỏc dịch vụ tớn dụng tiờu dựng như cho vay thế chấp nhà, cho vay tớn chấp, cho vay trả gúp, cho vay thấu chi qua thẻ tớn dụng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm…Cần cú một chớnh sỏch khỏch hàng nhất quỏn để cú thể quản lý tập trung và phõn đoạn khỏch hàng theo từng mạng lưới chi nhỏnh; Phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng mới dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại như: tài khoản cỏ nhõn kết hợp với cỏc dịch vụ gia tăng như trả lương, thẻ, sao kờ, trả cỏc hoỏ đơn dịch vụ; cỏc sản phẩm đầu tư, quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, phỏt triển cỏc tiện ớch mới của thẻ ATM , phỏt triển cỏc dịch vụ cho vay bảo lónh, cỏc sản phẩm cho vay cầm cố, thế chấp.
- Tiếp tục mở rộng tớn dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc đối tượng vay thuộc mọi thành phần kinh tế đặc biệt cho đối tượng là cỏc tầng lớp dõn cư, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng trờn nguyờn tắc thị trường. Xoỏ bỏ bao cấp tớn dụng, từng bước thu hẹp đối tượng vay vốn ưu đói, tỏch bạch một cỏch rừ ràng tớn dụng chớnh sỏch và tớn dụng thị trường. Bảo
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 85 Lớp: A15- K42D- KTNT
đảm để đa số cỏc khoản vay được thực hiện trờn cơ sở phõn tớch tài chớnh chứ khụng phải từ cỏc quyết định mang tớnh chớnh trị kể cả cỏc khoản cho vay đối với khu vực tư nhõn để bảo đảm tớnh hợp lý và khả năng thanh toỏn của hệ thống tài chớnh vỡ lợi ớch lõu dài của toàn bộ nền kinh tế.
- Đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ tớn dụng dành cho cỏc doanh nghiệp và dõn cư, tạo cơ hội cho mọi tổ chức cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp phỏp và cú đủ điều kiện trả nợ ngõn hàng đều được tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng một cỏch thuận lợi. Nghiờn cứu, xõy dựng và triển khai cỏc chương trỡnh tớn dụng dành cho khu vực kinh tế tư nhõn. Cỏc tổ chức tớn dụng mở rộng kinh doanh đến mọi đối tượng, đặc biệt chỳ trọng tới khu vực nụng nghiệp và nụng thụn, vựng sõu, vựng xa, vựng đặc biệt khú khăn để cỏc tầng lớp dõn cư cú điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng. Đồng thời cỏc TCTD phải nghiờm tỳc tuõn thủ tuyệt đối cỏc giới hạn về an toàn hoạt động ngõn hàng.
- Đổi mới cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng, thủ tục cấp tớn dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phự hợp với đặc điểm kinh doanh và nhúm khỏch hàng của TCTD. Những qui định và thủ tục rừ ràng, đơn giản hơn cũng sẽ làm giảm đi những chi phớ giao dịch, trỏnh được tõm lý e ngại của khỏch hàng khi vay vốn.
3.2.1.3. Định hƣớng phỏt triển dịch vụ thanh toỏn
- Phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trờn cơ sở hệ thống cụng nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toỏn ngõn hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phự hợp với thụng lệ và chuẩn mực quốc tế. Nõng cao cỏc tiện ớch thanh toỏn qua ngõn hàng để khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế, đặc biệt là cỏc tầng lớp dõn cư sử dụng dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng nhằm giảm thiểu lưu thụng tiền mặt. Ngành Ngõn hàng phải sớm hỡnh thành Trung tõm thanh toỏn quốc gia để nhất thể hoỏ phương tiện thanh toỏn điện tử qua Ngõn hàng
- Tăng cường sự liờn kết và hợp tỏc của cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toỏn, đặc biệt sớm hỡnh thành hệ thống chuyển mạch thanh toỏn thẻ thống nhất để trung tõm này sớm thực sự trở thành trung tõm kết nối thanh toỏn giữa
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 86 Lớp: A15- K42D- KTNT
Daonh nghiệp với doanh nghiệp, giữa Doanh nghiệp với cỏc nhõn, giữa cỏc nhõn với nhau va giữa ngõn hàng với ngõn hàng. Đồng thời, số lượng cỏc đơn vị chấp nhận thẻ cần phải được tăng nhiều hơn nữa để đảm bảo cho cỏc chủ thẻ cú thể dựng thẻ của mỡnh thanh toỏn ở tất cả cỏc trung tõm thương mại, nhà hàng, siờu thị…bằng cỏch cú sự kết hợp chặt chẽ giữa cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng với cỏc cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoỏ tiờu dựng trong xó hội.
Ngõn hàng cần thường xuyờn xem xột và điều chỉnh cỏc quy định liờn quan đến cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt để luụn phự hợp với điều kiện thực tế, làm cho khỏch hàng cảm thấy thực sự tiện lợi và an toàn khi sử dụng cỏc phương tiện đú. Cỏc ngõn hàng cũng phải cú những phương ỏn cụ thể để ứng phú với những trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ. Phải cú cỏc biện phỏp an toàn mạng, đảm bảo bớ mật cỏ nhõn trong giao dịch điện tử. Cú chế độ an ninh hữu hiệu chống sự xõm nhập của cỏc hacker để đảm bảo việc sử dụng cỏc phương tiện thanh qua cỏc giao dịch điện tử.
- Tuyờn truyền về cỏc tiện ớch trong thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cho cỏc tầng lớp dõn cư. Cần lập kế hoạch cựng với cỏc tổ chức khỏc trong việc hỗ trợ, nõng cao trỡnh độ dõn trớ nhằm tạo nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng trờn thị trường. Mặc dự để thay đổi thúi quen cũ của người dõn, giỳp họ tự giỏc tiếp cận với dịch vụ hiện đại khụng phải dễ dàng nhưng khỏch hàng dự là cỏ nhõn hay doanh nghiệp sẽ đún nhận cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng bằng tiền mặt như chuyển tiền, chi trả, hỗ trợ tư vấn…khi họ thực sự thấy được lợi ớch của những hoạt động này mang lại tiờu chớ như rẻ, nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn và tiện lợi.
3.2.1.4. Định hƣớng phỏt triển dịch vụ ngoại hối
- Tập trung tối đa cỏc nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngõn hàng để đỏp ứng tốt nhất cỏc nhu cầu chi tiờu ngoại tệ hợp lý của cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn, đồng thời kiểm soỏt một cỏch cú hiệu quả chu chuyển ngoại tệ trong nền kinh tế để gúp phần giảm bớt tỡnh trạng đụ la hoỏ. Bảo đảm quyền sở hữu, mua, bỏn và sử dụng ngoại tệ của cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn theo quy định của phỏp luật.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 87 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khớch tối đa luồng tiền kiều hối chuyển về nước. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động kiều hối chuyển về như qua ngõn hàng, qua tài khoản của cỏc tổ chức, cỏ nhõn…;đẩy mạnh quan hệ hợp tỏc với nước ngoài, nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng như chuyển nhanh, chuyển trả trực tiếp, giảm phớ chuyển tiền, đơn giản hoỏ cỏc thủ tục nhận tiền, mạng lưới chi trả phỏt triển rộng khắp; Song song với quỏ trỡnh tăng cường cỏc tiện ớch trong quản lý ngoại hối, cần hạn chế, tiến tới xoỏ bỏ tớn dụng ngoại tệ, trước mắt là tớn dụng ngoại tệ ngắn hạn.
- Về mặt dài hạn để chống tỡnh trạng đụla hoỏ, cần thực hiện chớnh sỏch kiều hối cho phộp người thụ hưởng nhận bằng ngoại tệ nhưng chỉ được rỳt ra bằng tiền đồng đi kốm chớnh sỏch tỷ giỏ hợp lý khuyến khớch người thụ hưởng bỏn cho hệ thống ngõn hàng thụng qua chế độ tỷ giỏ linh hoạt. Bờn cạnh đú chớnh sỏch tiết kiệm ngoại tệ cũng phải thống nhất chỉ cho phộp người gửi tiết kiệm ngoại tệ tại ngõn hàng, số ngoại tệ trờn tài khoản được phộp chi tiờu ở nước ngoài hoặc thực hiện cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng để bảo toàn vốn nhưng khi rỳt ra để chi tiờu trong nước chỉ thực hiện bằng tiền đồng với tỷ giỏ hợp lý, khuyến khớch khỏch hàng bỏn cho ngõn hàng.
3.2.1.5. Định hƣớng phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng khỏc
Phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh phi ngõn hàng (kinh doanh bảo hiểm; kinh doanh chứng khoỏn- mụi giới; tự doanh;bảo lónh phỏt hành; cho vay; quản lý tiền mặt; quản lý danh mục đầu tư; tư vấn tài chớnh và đầu tư, lưu ký; bảo quản tài sản; dịch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền của khỏch hàng; kinh doanh vàng…) và coi đõy là cỏc dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược kinh doanh của cỏc ngõn hàng Việt Nam nhằm đa dạng hoỏ cơ cấu nguồn thu, đa dạng hoỏ hoạt động kinh doanh, mở rộng cơ sở khỏch hàng gúp phần nõng cao khả năng chuyển đổi, phũng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngõn hàng. Phỏt triển hệ thống dịch vụ ngõn hàng đa dạng gắn kết với cỏc dịch vụ tài chớnh phi ngõn hàng; hỡnh thành nờn hệ thống dịch vụ ngõn hàng trọn gúi, đa dạng đỏp ứng nhu cầu của xó hội về dịch vụ tài chớnh để khuyến khớch cỏc tổ chức, cỏ nhõn tiết kiệm và đầu tư cú hiệu quả cỏc tài sản tiết kiệm trờn cơ sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 88 Lớp: A15- K42D- KTNT
chớnh, ngõn hàng và cơ hội kinh doanh. Thậm chớ phỏt triển dịch vụ kinh doanh hộ khỏch hàng trờn cơ sở thoả thuận với chủ tài khoản ngoại tệ của khỏch hàng tại Ngõn hàng.
Túm lại: Thị trường tài chớnh Việt nam đó đang và sẽ ngày càng phỏt triển cả về qui mụ, hỡnh thức, chất lượng và cấu trỳc tham gia thị trường. Theo lộ trỡnh gia nhập WTO, Ngõn hàng Ngoại Thương Việt nam đang và sẽ thực hiện đối xử cụng bằng giữa cỏc TCTD trong nước và TCTD nước ngoài về cỏc dịch vụ ngõn hàng theo hướng loại bỏ căn bản cỏc hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngõn hàng trong nước; Hoàn thiện cỏc loại hỡnh TCTD, phương thức và hỡnh thức cung cấp dịch vụ ngõn hàng cú hiệu quả để bảo đảm khả năng tiếp cận của cỏc thành phần khỏch hàng đến với dịch vụ ngõn hàng, đồng thời hỗ trợ cho cỏc đối tượng chớnh sỏch, đối tượng ưu tiờn cú khả năng tạo ra tăng trưởng và năng lực cạnh tranh cho nền kinh tế. Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng trong dõn cư là một bộ phận cấu thành trong yếu trong chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng núi chung nhằm cải thiện rừ rệt nền văn minh ngõn hàng ở Việt nam và đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường hàng hoỏ, dịch vụ đời sống trong xó hội với cỏc dịch vụ ngõn hàng.
3.2.2.Tăng cƣờng khả năng cạnh tranh kinh doanh ngõn hàng trong thời kỳ hội nhập
Kinh tế thị trường gần như đồng nghĩa với việc phải cú cạnh tranh, cạnh tranh là điều kiện tiờn quyết để thị trường hoạt động hiệu quả. Nhờ cạnh tranh mà cỏc nguồn lực khỏc nhau trờn thị trường đuợc phõn phối hợp lý, hiệu quả hơn gúp phần nõng cao đời sống của xó hội.
Hoạt động cạnh tranh chủ yếu trong kinh doanh ngõn hàng Ngoại Thương được thực hiện trong cỏc lĩnh vực như giỏ cả, khả năng tiếp cận, chất lượng phục vụ và sự tin cậy.
* Chất lƣợng phục vụ: Thể hiện qua sự hài lũng của khỏch hàng khi sử
dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay trả gúp của ngõn hàng. Sự hài lũng được đo lường qua mối quan hệ giữa nhõn viờn ngõn hàng với khỏch hàng giỳp cho ngõn hàng tăng cường lũng trung thành của khỏch hàng cũng như cú nhiều cơ hội cung
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 89 Lớp: A15- K42D- KTNT
cấp cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng cho khỏch hàng. Để cú thể nõng cao chất lượng sản phẩm hiện tại, ngõn hàng cần phải cú những chớnh sỏch cho vay hợp lý, nhanh chúng và thuận lợi, đem lại nhiều lợi ớch cho người sử dụng.…Tuy nhiờn bờn cạnh đú sự phục vụ tận tỡnh chu đỏo, hướng dẫn chi tiết của đội ngũ nhõn viờn cũng vụ cựng quan trọng để tạo tõm lý thoải mỏi và cảm giỏc“ thượng đế” cho khỏch hàng. Do đú cỏc ngõn hàng ngày càng chỳ trọng đến yếu tố con người trong hoạt động của mỡnh nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh của mỡnh.
* Về giỏ cả: Về nguyờn lý, NH nào cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh của
mỡnh với gớa cả thấp nhất sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng nhất. Đặc thự giỏ cả trong hoạt động ngõn hàng thương mại được thể hiện thụng qua lói suất, phớ thanh toỏn, phớ giao dịch, hoa hồng, thời gian thanh toỏn, chi phớ cơ hội trong thanh toỏn.v.v…Hiện nay ngõn hàng Ngoại thương vẫn chưa ỏp dụng những mức lói suất ưu đói như ngõn hàng cổ phần khỏc trong hệ thống vỡ quy định của NHNN VN.
* Tạo cơ hội tiếp cận và thu hỳt khỏch hàng
Trước sự bựng nổ về chiếm lĩnh thị phần của NHNT cũng như cỏc tổ chức tài chớnh trung gian khỏc, NHNT phải cú chiến lựơc cho việc thu hỳt khỏch hàng về phớa mỡnh:
Tạo cho Ngõn hàng một thương hiệu uy tớn. Phục vụ khỏch hàng với phương chõm hết mỡnh. Đặc biệt phải đa dạng về cỏc sản phẩm dịch vụ, mạng lưới chi nhỏnh phong phỳ, hợp lý để tạo điều kiện thu hỳt khỏch hàng…
Ngoài ra phải đẩy mạnh hoạt động marketing như quảng cỏo, tiếp thị, nõng cao kỹ năng giao tiếp, tăng cường thụng tin cho khỏch hàng như: Thiết