Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 38 Lớp: A15- K42D- KTNT
Huy động vún với cỏc hỡnh thức đa dạng: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trỏi phiếu chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành sộc cỏ nhõn và cỏc loại chứng từ cú giỏ khỏc.
Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, sộc du lịch
Chỉ trả kiều hối từ cỏc nước trờn thế giới, chuyền tiền nước ngoài phục vụ cỏc nhu cầu cỏ nhõn
Phỏt hành bảo lónh, chứng nhận đảm bảo du học, lao động nước nogài…
Cho vay cầm cố thế chấp chứng từ cú giỏ, tài sản…
Cho vay nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn như mua nhà, ụ tụ, du học…
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế VisaCard, MasterCard, American ExpressCard, JCB, Dinner Club….
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ rỳt tiền tự động ATM Connect 24
Thanh toỏn hoỏ đơn điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… qua mỏy rỳt tiền tự động ATM…
Đại lý cho cỏc cụng ty bảo hiểm như Bảo Việt, AIA, Prudential…
Thu tiền mặt tại chỗ theo yờu cầu với dịch vụ khỏch hàng đặc biệt…
2.1.6. Mục tiờu đến 2010
Đạt cỏc chỉ tiờu theo thụng lệ quốc tế và ngõn hàng BIS, nõng chỉ số an toàn vốn ( CAR) theo tiờu chuẩn quốc tế.
Nõng cao năng lực quản lý điều hành với mục tiờu đỏp ứng mọi nhu cầu của khỏch hàng. Tạo ra sản phẩm hiện đại phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế
Phỏt triển và mở rộng mạng lưới gắn liền với cỏc sản phẩm mới trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại
Giữ vai trũ chủ đạo trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam, phấn đầu trở thành Ngõn hàng lớn trong khu vực
Đẩy mạnh thể chế hoỏ, hoàn thiện và dựa vào ứng dụng mụ hỡnh tổ chức hiện đại, kiện toàn quy chế và quy trỡnh hoỏ cỏc nghiệp vụ hoạt động của Ngõn hàng
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 39 Lớp: A15- K42D- KTNT
Cựng với hệ thốngNgõn hàng Ngoại Thương Việt Nam trở thành một tập đoàn tài chớnh đa năng cú quy mụ lớn ở Chõu Á vào giai đoạn 2015-2020, cú phạm vi hoạt động khụng những trong nước và cả cỏc thị trường tài chớnh trờn thế giới.
2.1.7. Định hƣớng phỏt triển đến 2010
Khụng ngừng tăng trưởng về nguồn vốn, mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng ỏp dụng nhiều giải phỏp để kinh doanh hiệu quả với mục tiờu tăng lợi nhuận
Đi đầu trong ứng dụng và phỏt triển cụng nghệ trong quản lý và kinh doanh.Dần từng bước, vi lượng hoỏ và nõng cao chất lượng trong dịch vụ ngõn hàng.
Triển khai ỏp dụng mụ thức quản trị mới trong ngõn hàng theo tiờu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hoỏ qui trỡnh và khụng gian giao dịch, phỏt triển mạng lưới hoạt động trờn địa bàn Hà Nội, mở rộng cả hoạt động ngõn hàng bỏn buụn và bỏn lẻ.
Phỏt huy vai trũ chủ đạo trờn thị trường liờn ngõn hàng và hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Xõy dựng lộ trỡnh, chuẩn bị cỏc bước đi thớch hợp nhằm thực hiện thắng lợi chủ trương cổ phần hoỏ theo chỉ đạo của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà Nước với mục tiờu năng cao ngăng lực quản trị điều hành và năng lực tài chớnh của Ngõn hàng Ngoại Thương trong những năm tới.
2.2. Cỏc sản phẩm cho vay khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh
1.Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ.
2.Cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, xõy dựng và sửa chữa nhà. 3.Cho vay mua ụtụ mới.
4.Cho vay phỏt triển kinh tế hộ gia đỡnh. 5.Cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn. 6.Cho vay du học.
7.Cho vay mua biệt thự tại khu SONTRA Resort Spa (Đà Nẵng) tiờu chuẩn 5 sao để kinh doanh hoặc sinh sống.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 40 Lớp: A15- K42D- KTNT
Trong 8 hỡnh thức vay trờn, hỡnh thức ỏp dụng phương phỏp cho vay trả gúp bao gồm:
- Cho vay trả gúp du học
- Cho vay tớn chỏp cỏn bộ cụng nhõn viờn
- Cho vay mua ụ tụ
- Cho vay mua nhà hay sửa chữa nhà.
2.2.1.. Cho vay trả gúp du học
2.2.1.1. Những quy định chung
Theo quy định của Ngõn hàng Ngoại Thương, hỡnh thức cho vay này nhằm đỏp ứng nhu cầu trang trải cỏc chi phớ du học ở nước ngoài. Trong đú quy định rằng
- Du học sinh là người Việt Nam đi du học tại nước ngoài, trực tiếp sử dụng tiền vay
- Khỏch hàng se là cha mẹ đẻ hoặc nuụi, Anh chị em ruột hoặc họ, vợ chồng, người đỡ đầu, người giỏm hộ, họ hàng, người thõn, người bảo lónh của du học sinh. Khỏch hàng vay khụng phải là người trực tiếp đi du học.
2.2.1.2. Điều kiện vay vốn
- Cú năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dõn sự đầy đủ, theo quy định của phỏp luật
- Cú hộ khẩu thương trỳ hoặc tạm trỳ dài hạn thuộc khu vực đầu tư của chin nhỏnh ngõn hàng và chủ yếu là tại Hà Nội.
- Thanh toỏn trước ớt nhất 30 % chi phớ du học (ỏp dụng nếu khỏch hàng sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo).
- Cú nguồn thu nhập hoặc cỏcc nguồn khỏc đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Cú khả năng trả nợ.
- Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của phỏp luật và hướng dẫn của NHNT.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 41 Lớp: A15- K42D- KTNT
- Cú cỏc giấy tờ chứng minh cỏc khoản phải trả của cơ sở giỏo dục ở nước ngoài.
2.2.1.3. Thời hạn cho vay.
Tối đa là 120 thỏng, trường hợp cho vay theo thể thức cho vay từng lần, thời hạn tớnh từ ngày khỏch hàng vay rỳt vốn lần đầu tiờn.
Nếu cho vay theo phương thức hạn mức tớn dụng dự phũng, thời hạn cho vay được tớnh từ ngày hợp động hạn mức tớn dụng dự phũng cú hiệu lực.
2.2.1.4. Mức cho vay, loại tiền cho vay
- Hiện nay để xỏc định mức cho vay, ngõn hàng xỏc định trờn cơ sở phớ du học dự kiến của toàn bộ thời gian du học. Việc xỏc định này thụng thường do phớa nước ng oài thụng bỏo.
Trường hợp thụng bỏo khụng ghi cỏc chi phớ trờn thỡ ngõn hàng sẽ xỏc định dựa trờn cơ sở phự hợp với mức phớ sinh hoạt của từng nước và quy định hiện hành về quản lý ngoại hối
- Mức cho vay: với tài sản cú đảm bảo khả năng thanh khoản cao( sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ…) mức cho vay tối đa bằng 100% chi phớ du học dự kiến song phải đảm bảo giỏ trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lói và cỏc chi phớ khỏc (nếu cú).
Với cỏc tài sản khỏc thỡ mức cho vay tối đa là 80% chi phớ du học dự kiến nhưng khụng vượt quỏ 70% giỏ trị tài sản bảo đảm.
Khỏch hàng được vay bằng tiền Việt Nam, việc mua bỏn ngoại tệ để chuyển tiền ra nắơc ngoài, chi nhỏnh sẽ thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối.
2.2.1.5. Trả nợ vay, cam kết
Căn cứ vào mức cho vay, và khả năng trả nợ của khỏch hàng vay, chi nhỏnh thoả thuận với khỏch hàng vay việc trả nợ gốc và lói như sau:
- Trả nợ gốc lựa chọn một trong cỏc hỡnh thức sau:
Chia đều mỗi lần nhận nợ cho cỏc thỏng/ kỳ trả nợ cũn lại Áp dụng cỏc kỳ trả nợi cố định cho từng lần nhận nợ Trả nợ lần trước mới giải ngõn lần sau
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 42 Lớp: A15- K42D- KTNT
CÁc hỡnh thức trả nợ khỏc do thoả thuận của ngõn hàng với khỏch hàng.
- Trả nợ lói định kỳ hàng thỏng/quý hoặc cựng kỳ hạn trả nợ gốc
- Trả phớ cam kết : định kỳ trả hàng thỏng hoặc quý.
Theo những theo dừi chung thỡ tỡnh hỡnh cho vay trả gúp du học đang phỏt triển mạnh trong những năm vừa qua, tuy nhiờn cú thể núi sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, hiện tại thỡ dịch vụ này tại ngõn hàng Ngoại Thương phỏt triển cũn chậm và cũn nhiều thủ tục rườm rà.
- Để vay được tiền, ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng phải viết giấy đề nghị vay vốn cú chữ ký và dấu xỏc nhận của chớnh quyền địa phương theo mẫu; kốm theo đú là bản sao chứng minh thư, sổ đỏ nhà đất, sổ hộ khẩu; giấy gọi nhập trường nơi con phụ huynh du học
- Điểm khú nhất khi vay tiền cho người nhà đi du học là khỏch hàng phải cú tài sản thế chấp và chứng minh được khả năng trả nợ của mỡnh. Nhiều gia đỡnh khụng cú khả năng này như đều đó về hưu, với khoản tiền lương ớt ỏi của mỡnh, ngõn hàng khụng chấp nhận. Vỡ vậy, nhiều gia đỡnh đành gỏc lại ước mơ cho con đi du học.
- Chưa hết, để chuyển số tiền vay đến trường nơi con mỡnh du học, ngõn hàng yờu cầu phải phải cú giấy phộp chuyển tiền do ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cấp do số tiền vay đó vượt quỏ 3.000 USD. Tại Ngõn hàng nhà nước chi nhỏnh Hà Nội, buộc phải cú đơn xin chuyển ngoại tệ, giấy thụng bỏo chi phớ của nhà trường, bản sao hộ chiếu, cú đầy đủ giấy tờ chứng minh quan hệ thõn nhõn của người ủy quyền.... Làm xong thủ tục mất hơn một thỏng.
Hiện nay, tại Hà Nội cú gần 10 ngõn hàng thương mại cổ phần đó mở cỏc dịch vụ cho vay đi du học trả gúp như VPbank, Á Chõu (ACB), Techcombank, Eximbank, cổ phần nhà Hà Nội (Habubank)... Cỏc ngõn hàng này đều đang đẩy nhanh tốc độ phỏt triển trong lĩnh vực này nhưng ngõn hàng Ngoại Thương thỡ hầu như khụng cú động tĩnh gỡ cả. Theo cỏc ngõn hàng thụng bỏo thỡ khỏch hàng được vay tối đa là 70% chi phớ du học (bao gồm học phớ,
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 43 Lớp: A15- K42D- KTNT
sinh hoạt, ăn ở đi lại). Mức lói suất vay là 0,92%/thỏng, thời hạn tối đa là 5-10 năm. Ngõn hàng sẽ gửi trực tiếp số tiền vay đến tài khoản của nhà trường nơi thớ sinh du học (đối với mức vay dưới 3.000 USD). Mặc dự vậy cho đến nay, theo cỏc ngõn hàng dịch vụ này vẫn chưa được nhiều người biết đến.
Theo thống kờ, số lượng khỏch hàng đến vay tiền đi du học trả gúp trung bỡnh mỗi thỏng tại ngõn hàng Sacombank khoảng 9-10 người. Techcombank khoảng 20 người và VPbank gần 30 người. Dịch vụ vay tiền đi du học trả gúp chưa được nhiều người biết đến khụng hẳn do cỏc thủ tục vay vốn cũn mất nhiều thời gian. Theo ụng, hiện nay chỉ cú một số nước chấp nhận hỡnh thức vay tiền đi du học trả gúp như Australia, Singapore, Trung Quốc, Hà Lan, Đức... Nhiều nước khỏc, đặc biệt là Mỹ chưa nhận du học sinh Việt Nam trả tiền theo cỏch này. Chớnh vỡ vậy, chưa nhiều ngõn hàng dỏm triển khai dịch vụ này một cỏch rầm rộ.
2.2.2. Cho vay mua nhà, xõy dựng
Để hỗ trợ về vốn cho cỏc khỏch hàng mua nhà/căn hộ chung cư, xõy nhà và sửa chữa nhà, Chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) đ ó đề ra phương thức cho vay cụ thể như sau:
2.2.2.1.Đối tƣợng và mục đớch cho vay
Đối tượng cho vay là cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh cú nhu cầu mua nhà/căn hộ, xõy dựng và sửa chữa nhà để sinh sống, kinh doanh …
2.2.2.2.Thời hạn cho vay
Tối đa khụng quỏ 10 năm
2.2.2.3. Loại tiền và mức cho vay
Loại tiền cho vay là VNĐ. Mức cho vay cụ thể:
- Đối với tài sản đảm bảo là tài sản hỡnh thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa bằng 50% giỏ trị tài sản mua theo hợp đồng/hoỏ đơn,
- Đối với cỏc tài sản bảo đảm cú khả năng thanh khoản cao (sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ…), mức cho vay tối đa là 100% giỏ trị tài sản mua theo
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 44 Lớp: A15- K42D- KTNT
hợp đồng/hoỏ đơn nhưng phải đảm bảo giỏ trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lói và cỏc chi phớ phỏt sinh khỏc(nếu cú),
- Đối với tài sản đảm bảo khỏc, mức cho vay tối đa là 70% giỏ trị tài sản mua theo hợp đồng/hoỏ đơn, song khụng vượt quỏ 70% giỏ trị tài sản bảo đảm theo quy định.
2.2.2.4.Phƣơng thức trả nợ
Tiền gốc được trả thành nhiều kỳ (theo thỏng, quý…) tuỳ vào thu nhập của khỏch hàng.
2.2.2.5.Lói suất
Áp dụng theo thụng bỏo lói suất cho vay trung, dài hạn của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội và được điều chỉnh theo từng thời kỳ. Lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất cho vay trong hạn. Tiền lói được trả hàng thỏng và tớnh trờn số dư nợ thực tế.
2.2.2.6.Tài sản bảo đảm
+ Hoặc cú tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bờn thứ ba bảo lónh bằng tài sản phự hợp với những qui định về thế chấp, cầm cố, bảo lónh hiện hành; + Hoặc là toàn bộ giỏ trị tài sản được hỡnh thành từ vốn vay. điều kiện vay vốn và hồ sơ phỏp lý
2.2.2.7.Điều kiện vay
+ Đủ năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự theo qui định của Phỏp luật; + Cú hộ khẩu thường trỳ tại địa bàn Hà Nội;
+ Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn trong thời gian cam kết. .
2.2.2.8.Hồ sơ Phỏp lý
+ Hộ khẩu thường trỳ tại Hà Nội.
+ Giấy tờ xỏc nhận tỡnh trạng hụn nhõn của Cơ quan Nhà nước cú thẩm quyền. + Giấy CMND của người đề nghị vay vốn và vợ/chồng của người đề nghị vay vốn.
Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội Khoa Kinh tế Ngoại thương
Lờ Thanh Huyền 45 Lớp: A15- K42D- KTNT
+ Chứng minh nguồn thu nhập của vợ/chồng đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cam kết.
Hiện nay tỡnh hỡnh phỏt triển của dịch vụ mua nhà, chung cư, đất trả gúp mới được triển khai tại ngõn hàng Ngoại Thương nhưng sự phỏt triển cũn chậm chạp và khụng cú nhiều khởi sắc.Trước nhu cầu vay vốn mua BĐS đang tăng cao, nhiều ngõn hàng đó đẩy mạnh việc liờn kết cho vay trọn gúi đối với nhà đầu tư thực hiện dự ỏn và cho vay cỏ nhõn mua nhà dự ỏn. Khụng chỉ cho vay mà NH vừa tăng thời hạn cho vay từ 15 năm lờn 20 năm. Ngõn hàng Ngoại thương chỉ ỏp dụng cho vay trong 10 năm. Đối với khỏch hàng thế chấp nhà ở là tài sản hỡnh thành từ vốn vay, mức cho vay đến 70% giỏ trị nhà. Trường hợp thế chấp bằng BĐS là nhà đất khỏc do khỏch hàng đứng tờn hoặc của bờn thứ ba đứng ra bảo lónh, mức cho vay tối đa 100% giỏ trị hợp đồng mua. Chớnh sỏch đột phỏ này phự hợp với kế hoạch tăng dư nợ cho vay BĐS của ngõn hàng Ngoại Thương trong năm 2007 lờn 20% tổng dư nợ.
Giữa tuần qua, Sacombank cũng đó giải ngõn trờn tồn quốc khoản vay 500 tỷ đồng của IFC tài trợ nhằm đỏp ứng nhu cầu vay xõy dựng, sửa chữa nhà để ở ngày càng tăng của khỏch hàng. Mức cho vay tối đa 2,8 tỷ đồng, thời hạn 20 năm và tỷ lệ cho vay khụng quỏ 70% tài sản đảm bảo. Sacombank cho vay lói suất khỏ ưu đói: từ năm thứ 1 đến năm thứ 4 lói suất 0,99%/thỏng, từ năm thứ 5 đến năm thứ 10 lói suất bằng lói suất huy động 13 thỏng + biờn độ 0,3%/thỏng, từ năm thứ 11 trở đi ỏp dụng lói suất thụng thường. Khỏch hàng vay vốn cũn được tặng bảo hiểm hỏa hoạn và cỏc rủi ro khỏc cho BĐS thế chấp với giỏ trị bảo hiểm bằng số tiền cho vay. ễng Đặng Văn Thành, Chủ tịch HĐQT Sacombank, cho rằng hiện nay dịch vụ cho vay mua nhà trả gúp do cỏc NH thực hiện đó mở một cỏnh cửa giỳp nhiều người dõn cú thể mua nhà, nhưng vẫn chưa thực sự hấp dẫn bởi sự hạn chế về thời hạn trả gúp và ỏp lực về lói suất.