II. Lịch sử phỏt triển bảo hiểm tiền gửi tại một số nƣớc và bà
2. Tỡnh hỡnh phỏt triển bảo hiểm tiền gửi tại Mỹ Đức Đài Loan
2.2. Hệ thống bảo toàn tiền gửi Đức
Một trong những đặc trưng của hệ thống bảo toàn tiền gửi Đức và là yếu tố cơ bản nhất mang lại thành cụng cho hệ thống là đó kết hợp được sự ủng hộ của Chớnh phủ và nguồn lực của bản thõn cỏc ngõn hàng để giải quyết cỏc vụ ngõn hàng phỏ sản, quyền lợi của người gửi tiền được bảo vệ một cỏch tối đa và hệ thống ngõn hàng phỏt triển ổn định, lành mạnh. Chớnh sự kết hợp này đó tạo cho hệ thống bảo tồn tiền gửi Đức cú được nguồn vốn hoạt động khổng lồ mà theo họ nhận xột, nếu cú ngõn hàng lớn nhất của Đức bị phỏ sản thỡ tổ chức bảo toàn tiền gửi vẫn cú khả năng chi trả toàn bộ cho người gửi tiền Vỡ vậy, BHTG Đức được xem là mụ hỡnh BHTG hoạt động hiệu quả nhất hiện nay, và vỡ xuất phỏt từ mục đớch đảm bảo an toàn cho toàn bộ tiền gửi tại tổ chức được bảo hiểm nờn Hệ thống BHTG Đức lấy tờn là Hệ thống bảo toàn tiền gửi Đức (BTTG).
Trong mụ hỡnh phỏt triển hệ thống BTTG Đức cú ba loại hỡnh bảo toàn cựng tồn tại:
- Hỡnh thức bảo toàn tiền gửi của Nhà nước, thành lập 1/8/1998, cụng ty đền bự cho khỏch hàng gửi tiền với giới hạn là 90% số dư tiền gửi.
- Hỡnh thức hệ thống bảo toàn chung thuộc cụng ty bảo hiểm toàn liờn bang. - Hỡnh thức bảo toàn do cỏc tổ chức tớn dụng kết hợp với nhau gồm: Quỹ bảo toàn tiền gửi thuộc Hiệp hội ngõn hàng hợp tỏc xó (1930); Quỹ bảo toàn tiền gửi của quỹ tiết kiệm Đức (1966) và Quỹ bảo toàn tiền gửi thuộc Hiệp hội cỏc ngõn hàng tư nhõn Đức (1974).
Như vậy, khỏc với hệ thống BHTG Mỹ chỉ bao gồm một cụng ty BHTG duy nhất, hệ thống BTTG Đức bao gồm nhiều loại hỡnh quỹ bảo toàn tiền gửi khỏc nhau. Chớnh sự đa dạng này đó cho phộp hệ thống BTTG sử dụng được nguồn vốn của Chớnh phủ, tận dụng được năng lực tài chớnh của cỏc tổ chức tham gia BTTG và đồng thời thỳc đẩy cỏc tổ chức cựng cung cấp dịch vụ BTTG cạnh tranh lẫn nhau nõng cao chất lượng dịch vụ.
Hệ thống BTTG Đức hoạt động phi lợi nhuận, tự nguyện trờn tinh thần trợ giỳp nhau vượt khú khăn. Ở hệ thống này mức tiền gửi đựơc bảo hiểm gần như toàn bộ, quyền lợi của người gửi tiền được bảo vệ tới mức tối đa, giới hạn bảo hiểm lờn tới 30% vốn tự cú phỏp định của một ngõn hàng. Quan tõm hàng đầu của tổ chức BTTG khụng phải đợi đến lỳc ngõn hàng thành viờn phỏ sản rồi mới bự đắp ớt nhiều thiệt hại cho người gửi tiền. Họ nắm vững tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc ngõn hàng (qua hệ thống kiểm toỏn của Hiệp hội Ngõn hàng), khi một ngõn hàng gặp khú khăn, họ hỗ trợ tài chớnh giỳp cỏc ngõn hàng đứng vững và phỏt triển trở lại bằng cỏc khoản vay khụng lói suất hoặc với lói suất thấp bằng 50% lói suất thụng thường cựng kỡ hạn với thời hạn từ 6 thỏng đến 1 năm. Bờn cạnh đú, vỡ hoạt động của quỹ mang tớnh chất tương hỗ, phi lợi nhuận nờn quỹ thường xuyờn cú chớnh sỏch miễn giảm phớ đối với thành viờn gặp khú khăn, và khi quỹ phỏt triển dến mức độ cú thể bự đắp toàn bộ số tiền gửi của ngõn hàng thành viờn thỡ cỏc thành viờn sẽ khụng phải đúng phớ. Một ưu điểm nữa của Quỹ BTTG là khi rủi ro xảy ra thỡ việc chi trả tiền gửi thường diễn ra nhanh chúng, kịp thời. Thực tế trờn 50 năm hoạt động khụng cú ngõn hàng nào bị phỏ sản, tổ chức BTTG phải bự đắp cho người gửi tiền. Họ quả quyết rằng, sắp tới nếu cú ngõn hàng lớn nhất lõm vào phỏ sản thỡ tổ chức BTTG vẫn cú khả năng trả toàn bộ cho người gửi tiền. Đõy là sự khỏc nhau cơ bản giữa BHTG và BTTG.
Với những ưu điểm của mỡnh, Quỹ BTTG Đức đó gúp phần quan trọng cho sự phỏt triển chung của hệ thống ngõn hàng và tài chớnh quốc gia, tuy nhiờn bờn cạnh đú, Quỹ BTTG cũng bộc lộ những nhược điểm khụng trỏnh khỏi. Vốn của Quỹ là do cỏc ngõn hàng thành viờn tự nguyện đúng gúp và thuộc sở hữu chung của cỏc ngõn hàng thành viờn nờn phụ thuộc rất lớn vào khả năng đúng gúp của cỏc ngõn hàng thành viờn, do đú, đối với những nước mà hệ thống ngõn hàng nhỏ bộ và chưa phỏt triển thỡ qui mụ vốn của quỹ là rất hạn chế. Hơn nữa, Quỹ BTTG do khụng cú tư cỏch phỏp nhõn nờn cú
nhiều khú khăn trong cỏc giao dịch tài chớnh trong quỏ trỡnh hỗ trợ cỏc ngõn hàng thành viờn và thanh lý tài sản của cỏc ngõn hàng bị phỏ sản. Quỹ BTTG khụng được dõn chỳng tin tưởng bằng tổ chức BHTG Nhà nước vỡ đõy chỉ là sự cam kết của cỏc chủ ngõn hàng đối với người gửi tiền.