I. Chiến lƣợc phỏt triển của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tớ
1.2.Nghiờn cứu triển khai phớ bảo hiểm tiền gửi khụng đồng hạng
1. Giải phỏp vĩ mụ
1.2.Nghiờn cứu triển khai phớ bảo hiểm tiền gửi khụng đồng hạng
Do mới trong giai đoạn đầu hoạt động nờn việc BHTG Việt Nam tớnh phớ BHTG theo cơ chế tỷ lệ phớ đồng hạng là cần thiết vỡ dễ dàng tớnh phớ và dễ dàng thực hiện, tuy nhiờn BHTG Việt Nam cũng đó sớm nhận ra những hạn chế của cơ chế tớnh phớ BHTG này như cơ chế này tạo nờn sự đối xử thiếu bỡnh đẳng giữa cỏc ngõn hàng tham gia BHTG Việt Nam do cỏc ngõn hàng tốt, hoạt động hiệu quả cũng phải chịu một tỷ lệ phớ BHTG như cỏc ngõn hàng hoạt động yếu kộm khỏc.
Cựng với tiến trỡnh phỏt triển kinh tế theo xu hướng thị trường, hoạt động BHTG Việt Nam cần được dịch chuyển theo hướng phục vụ ngày càng tốt hơn cỏc thành viờn thụng qua việc tạo nờn cơ chế đối xử bỡnh đẳng với cỏc tổ chức tham gia BHTG để gúp phần kớch thớch cỏc ngõn hàng hoạt động hiệu quả hơn với độ an toàn cao hơn mà trước mắt BHTG Việt Nam cần đưa ra một tỷ lệ phớ BHTG ỏp dụng cú phõn biệt theo mức độ rủi ro trong hoạt động của cỏc tổ chức tham gia BHTG. Theo đú, Ngõn hàng hoạt động hiệu quả cao, an toàn sẽ đúng gúp theo tỷ lệ thấp, ngược lại ngõn hàng hoạt động cú hạn chế, rủi ro cao sẽ đúng phớ BHTG theo tỷ lệ cao, nhờ vậy cú tỏc dụng tớch cực thỳc đẩy ngõn hàng hoạt động hướng tới an toàn và hiệu quả cao hơn. Thực tế cỏc tổ chức BHTG trờn thế giới cũng chỉ ỏp dụng cơ chế tớnh phớ BHTG theo tỷ lệ phớ đồng hạng trong giai đoạn đầu mới triển khai hoạt động và sau đú đều ỏp dụng tỷ lệ phớ BHTG theo rủi ro. Như vậy, ỏp dụng tớnh phớ BHTG theo cơ chế khụng đồng hạng là sự phỏt triển tất yếu của hoạt động BHTG và cũng là yờu cầu khỏch quan từ tổ chức tham gia BHTG.
Tuy nhiờn cụng tỏc triển khai phớ BHTG khụng đồng hạng khụng đơn giản, đũi hỏi phải cú tổ chức BHTG phỏt triển đến một trỡnh độ nhất định cú thể cú khả năng đỏnh giỏ hoạt động của tổ chức tham gia BHTG với mức độ chớnh xỏc cao. Bờn cạnh đú, việc đỏnh giỏ hoạt động của một tổ chức tham gia BHTG cũng khụng chỉ do một mỡnh tổ chức BHTG tự thực hiện mà cần phải cú sự phối hợp, cộng tỏc của cỏc tổ chức chuyờn ngành. Vớ dụ như ở Mỹ, Moody là hệ thống đỏnh giỏ độc lập cỏc ngõn hàng và tổ chức tài chớnh đó cung cấp kịp thời và cụng khai kết quả đỏnh giỏ định ký tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc ngõn hàng và tổ chức tài chớnh cho FDIC, và đõy cũng là nguồn thụng tin quan trọng cú giỏ trị giỳp FDIC xỏc định tỷ lệ phớ BHTG cho cỏc tổ chức tham gia FDIC. Tại Đức, việc cho điểm đỏnh giỏ xếp hạng cỏc ngõn hàng, tổ chức tớn dụng Đức được thụng qua Hệ thống kiểm toỏn Đức và đõy cũng là cơ sở được dựng để xỏc định tỷ lệ phớ BHTG của hệ thống bảo toàn tiền gửi của Hiệp hội ngõn hàng Đức.
Hiện nay, cú thể thấy Việt Nam thực sự chưa hội tụ đầy đủ cơ sở cho việc triển khai tớnh phớ BHTG khụng đồng hạng, nhưng cụng tỏc này là tất yếu và Việt Nam cần nhanh chúng chuẩn bị những tiền đề ban đầu cho việc triển khai cỏch tớnh phớ này. Việc ỏp dụng hỡnh thức thu phớ BHTG cú phõn biệt đối với cỏc tổ chức tham gia BHTG đũi hỏi một thời gian nghiờn cứu và chuẩn bị lõu dài, ngay cả với Mỹ - nước cú hệ thống ngõn hàng hiện đại bậc nhất thế giới cũng đó mất 59 năm mới cú thể chuyển từ cơ chế ỏp dụng tỷ lệ phớ đồng hạng sang tỷ lệ phớ khụng đồng hạng. Với lợi thế của nước đi sau, rỳt kinh nghiệm từ cỏc nước đi trước, Việt Nam cú thể rỳt ngắn thời gian thực hiện quỏ trỡnh chuẩn bị cho triển khai thực hiện cơ chế tỷ lệ phớ khụng đồng hạng. Trước mắt, Việt Nam cần phải cú thời gian và sự phỏt triển cỏc lĩnh vực liờn quan bao gồm xõy dựng tổ chức kiểm tra và đỏnh giỏ độc lập cỏc đon vị kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, tớn dụng, tăng cường sự phỏt triển của hệ thống kiểm toỏn, đồng thời BHTG Việt Nam cần cú kế hoạch phỏt triển cụng
tỏc giỏm sỏt khỏch hàng vỡ cụng tỏc giỏm sỏt khỏch hàng cú hiệu quả sẽ đưa ra những kết quả đỏnh giỏ chớnh xỏc, làm cơ sở cho việc xỏc định tỷ lệ phớ BHTG đối với khỏch hàng.
Để triển khai cụng tỏc tớnh phớ BHTG theo rủi ro, BHTG Việt Nam cần xõy dựng cỏc phương phỏp phõn biệt rủi ro phự hợp, đú cú thể là: phương phỏp định lượng, phương phỏp định tớnh, hoặc sử dụng kết họp cả hai phương phỏp đinh tớnh và định lượng. Hiện nay, phương phỏp thường được cỏc nước sử dụng là phương phỏp CAMELS, đõy là phương phỏp bao gồm cả cỏc nhõn tố định tớnh và nhõn tố định lượng, dựng để đỏnh giỏ hoạt động của cỏc tổ chức tham gia BHTG đựa trờn 5 nhõn tố, đú là cỏc nhõn tố về vốn (Capital), chất lượng Tài sản cú (Asset Quality), quản lý (Management), thu nhập (Earning), khả năng thanh khoản (Liquidity), và mức độ nhạy cảm đối với rủi ro thị trường (Sensitivity to market risk). Trong cỏc nhõn tố trờn, nhõn tố định tớnh cú ảnh hưởng sõu sắc như chất lượng cụng tỏc quản lý (Management) thường được nhấn mạnh. Việt Nam cần nghiờn cứu phương phỏp này để cú thể ỏp dụng cho tỡnh hỡnh cụ thể của Việt Nam.
Trước mắt, BHTG Việt Nam cú thể thực hiện thớ điểm việc xếp loại cỏc tổ chức tham gia BHTG để tớnh phớ dựa vào quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu được quy định tại mục II, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành “Quy định về cỏc tỷ lệ đảm bảo an toàn của tổ chức tớn dụng”.
BHTG Việt Nam cũng cần xõy dựng biều phớ đảm bảo sự phõn biệt cú ý nghĩa giữa cỏc loại phớ nhằm giỳp cỏc ngõn hàng cải thiện rủi ro của họ. Tớnh minh bạch của việc cụng bố thụng tin và tớnh bảo mật cũng là một yờu cầu đối với BHTG Việt Nam. Mức độ của sự minh bạch, phạm vi của việc cụng bố thụng tin ra cụng chỳng và giữ bảo mật việc xếp loại cần được thực hiện khi phỏt triển hệ thống tớnh phớ phõn biệt.