II. Lịch sử phỏt triển bảo hiểm tiền gửi tại một số nƣớc và bà
3. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Trong quỏ trỡnh xõy dựng hệ thống BHTG, mỗi quốc gia với đặc điểm và lợi thế riờng đều tỡm cho mỡnh những hướng đi mang màu sắc riờng, phự hợp với thực tế phỏt triển kinh tế-xó hội của mỗi quốc gia. Từ kinh nghiệm của 3 hệ thống BHTG tiờu biểu trờn thế giới: hệ thống BHTG Liờn bang Mỹ- hệ thống BHTG đầu tiờn trờn thế giới; hệ thống BHTG Đài Loan-hệ thống BHTG chõu Á đầu tiờn ỏp dụng thành cụng thu phớ bảo hiểm theo rủi ro tớn đụng; hệ thống BHTG Đức- hệ thống BHTG được đỏnh giỏ là thành cụng nhất thế giới hiện nay, cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm sau cho Việt Nam trong việc lựa chọn và xõy dựng mụ hỡnh BHTG phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển của riờng quốc gia mỡnh.
3.1. Cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt cần phải được quan tõm hàng đầu
Cú thể nhận thấy tất cả cỏc hệ thống BHTG của cả Mỹ, Đức, Đài Loan đều đề cao vai trũ của cụng tỏc kiểm tra và khẳng định đú là yếu tố quyết định tới thành cụng của cỏc hệ thống BHTG. Kiểm tra giỏm sỏt thường xuyờn sẽ kịp thời uốn nắn và ngăn chặn cỏc hoạt động làm ảnh hưởng tới tớnh an toàn, ổn định của hệ thống ngõn hàng. Nếu cụng tỏc giỏm sỏt-kiểm tra cú hiệu quả thỡ BHTG sẽ là một mắt xớch quan trọng trong mạng lưới đảm bảo an toàn tài chớnh quốc gia. Thực tế đó cho thấy, thất bại của hệ thống ngõn hàng Mỹ trong thế kỷ 19 chủ yếu là do Mỹ đó khụng làm tốt cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt
nờn đó khụng chấn chỉnh kịp thời hoạt động của cỏc ngõn hàng (người Mỹ gọi là Reckless banking)6.
Nhưng để làm được điều đú, vấn đề đặt ra là chỳng ta phải xõy dựng được nguồn nhõn lực và vật lực để đỏp ứng được yờu cầu và xõy dựng một cơ sở phỏp lý cú tớnh hiệu lực đồng cấp với cơ sở phỏp lý điều chỉnh cỏc đối tỏc cựng triển khai chớnh sỏch BHTG. Đài Loan chỉ mới triển khai hoạt động BHTG, chậm hơn nhiều so với lịch sử phỏt triển ngành ngõn hàng của nước này, nhưng ngay từ đầu cơ sở phỏp lý cho triển khai hoạt động BHTG đó được xõy dựng ở cấp cao nhất-Luật BHTG, điều đú đó tạo điều kiện thuận lợi cho CDIC xử lý cỏc giao dịch và cỏc vấn đề phỏt sinh liờn quan tới người gửi tiền và tổ chức tham gia BHTG.
3.2. Cần đảm bảo qui mụ vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi
Kinh nghiệm của hệ thống BTTG Đức đó cho thấy qui mụ vốn trong triển khai hoạt động của một tổ chức BHTG là rất quan trọng. Vớ dụ Đài Loan, qui mụ vốn cũng đó được tăng từ 2 tỷ Đài tệ lờn 5 tỷ Đài tệ. Nhưng để huy động được một nguồn vốn lớn ngay từ đầu quả thực khụng phải là vấn đề đơn giản, tổ chức BHTG cần phải tranh thủ những đúng gúp từ nhiều đối tỏc như Chớnh phủ, cỏc ngõn hàng lớn, cỏc tổ chức tài chớnh, tổ chức bảo hiểm quốc tế… Đặc biệt cần trỏnh tỡnh trạng núng lũng tăng vốn bằng cỏch huy động vốn đúng gúp quỏ cao từ cỏc tổ chức tham gia BHTG vỡ cú thể gõy khú khăn cho cỏc tổ chức trong khi họ lại đang mong muốn cú được sự hỗ trợ để vượt qua kho khăn. Đồng thời trong quỏ trỡnh hoạt động cũng cần tạo cơ chế cho phộp tổ chức BHTG huy động tài chớnh trong những trường hợp đặc biệt. Vớ dụ Quốc hội Mỹ cho phộp FDIC vay từ kho bạc tối đa 30 tỷ USD và được hoàn trả trong 15 năm, và cho phộp FDIC vay vốn lưu động tối đa 45 tỷ USD. Luật BHTG Đài Loan qui định CDIC được vay tài chớnh ngắn hạn đặc biệt từ Ngõn hàng Trung ương trong khuụn khổ bảo lónh kớ quĩ.
3.3. Lựa chọn mụ hỡnh tổ chức phự hợp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi
Cựng với xu thế nõng cao tớnh tự chủ trong hoạt động kinh doanh và giảm thiểu sự can thiệp trực tiếp của Chớnh phủ vào cỏc hoạt động cụ thể của cỏc thành phần kinh tế, đối với cỏc quốc gia đang trong quỏ trỡnh chuyển đổi nền kinh tế kế hoạch tập trung sang nền kinh tế thị trường như Việt Nam, lựa chọn mụ hỡnh tổ chức cho tổ chức BHTG là một trong cỏc vấn để cú tầm quan trọng đặc biệt. Trong qua trỡnh xem xột để đi tới quyết định, chỳng ta cần lưu tõm tới bản chất của dịch vụ BHTG là loại hàng hoỏ cụng. Để hàng húa này thớch ứng với người tiờu dựng, tổ chức cung cấp hàng húa đú cần cú một nguồn tài chớnh lớn, cộng đồng đúng gúp và hoạt động vỡ mục đớch của cả cộng đồng. Khụng đơn thuần một tổ chức hay một nhúm tổ chức cú thể cung cấp được loại hỡnh dịch vụ thuộc hàng hoỏ cụng này khi tổ chức đú chưa hội tụ đầy đủ cỏc điều kiện cần thiết nhất định như khả năng củng cố và duy trỡ niềm tin của cụng chỳng vào hệ thống ngõn hàng, khả năng đỏp ứng về tài chớnh, khả năng tiếp cận cỏc thụng tin về cỏc tổ chức tham gia BHTG…
CHƢƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM