- Cán bộ và người lao ựộng làm việc có thời hạn ở nước ngoài chuyển thu nhập về Việt Nam.
- Tiền hàng xuất khẩu: một số thể nhân, hộ gia ựình, tổ chức kinh tế xuất khẩu hàng ra nước ngoài và mở tài khoản tại NH ựể nhận ngoại tệ hoặc VND. điều khách hàng quan tâm phắ chuyển tiền càng thấp càng tốt, thời gian chuyển nhanh chóng, kịp thời và an toàn, vì thế họ thường quan tâm giao dịch tại các NH có uy tắn, có hệ thống dịch vụ ựa dạng và tiện ắch. đây là các nguồn ngoại tệ rất quan trọng góp phần tăng trưởng nền kinh tế và chiếm tỉ trọng ựáng kể trong nguồn dự trữ ngoại tệ của quốc gia.
2.3.7 Dịch vụ thẻ
Phát triển dịch vụ thẻ cũng là một biện pháp làm tăng vị thế của NH trên thị trường. Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng cá nhân, việc triển khai thành công dịch vụ thẻ cũng khẳng ựịnh sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng. Các sản phẩm của dịch vụ thẻ có tắnh chuẩn hóa, quốc tế hóa cao là những sản phẩm thực sự có khả năng cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực. Dịch vụ thẻ là một nguồn thu của ngân hàng, bên cạch thực tiễn sự triển khai thành công về dịch vụ thẻ của các nước trên thế giới và khu vực ựã minh chứng cho vai trò của thẻ ngân hàng như là một
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 19 mũi nhọn chiến lược trong hiện ựại hóa, ựa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng, ựem lại nhiều tiện ắch cho khách hàng.
Các sản phẩm thẻ phổ biến tại Việt Nam có: - Thẻ tắn dụng (Credit Card)
- Thẻ ghi nợ (ATM, Debit Card...)
Thẻ tắn dụng (Credit card)
Thẻ tắn dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt là chủ yếu cho phép người sử dụng có khả năng chi trước trả tiền sau. Khoảng thời gian chủ thẻ dùng thanh toán hàng hóa cho ựến lúc phải trả tiền cho NH, có ựộ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ của các tổ chức khác nhau. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư vào ngày ựến hạn thì chủ thẻ hoàn toàn không phải trả lãi cho ngân hàng và hạn mức tắn dụng của chủ thẻ ựược phục hồi như ban ựầu. Trong thời hạn thanh toán mà chủ thẻ chậm thanh toán hoặc thanh toán một phần (mức tối thiểu hiện nay áp dụng cho thẻ vàng là 5%, và thẻ chuẩn 10%) thì chủ thẻ sẽ phải chịu khoản lãi chậm thanh toán. Khi sử dụng chủ thẻ xuất trình thẻ tắn dụng của mình tại các ựiểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ ựể thanh toán.
Các tổ chức tài chắnh như NH hay các công ty tài chắnh phát hành thẻ tắn dụng cho khách hàng dựa trên uy tắn và khả năng ựảm bảo chi trả của từng khách hàng. Thu thập thông tin xác ựịnh tổng hợp từ nhiều nguồn như; thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có ựối với các tổ chức tài chắnh, ựịa vị xã hội ... của khách hàng. Do ựó việc thẩm ựịnh và phân loại khách hàng của mỗi ngân hàng cũng như tổ chức tài chắnh ựưa ra những hạn mức tắn dụng khác nhau và nhiều loại sản phẩm thẻ tắn dụng ựa dạng, vắ như; thẻ tắn dụng Visa Card, MasterCard... có thẻ vàng (Gold) và thẻ chuẩn (Classic/Standard)...
Thẻ ghi nợ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 20 hình thức phát triển ựầu tiên của thẻ ghi nợ nội ựịa, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự ựộng. Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự ựộng ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê và xem các thông tin quảng cáo dịch vụ mới của NHẦ Hệ thống máy ATM hiện ựại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các giao dịch khác.
2.3.8 Dịch vụ ngân hàng ựiện tử
Trong những năm gần ựây, với sự phát triển của công nghệ thông tin các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ựã dần ựược hiện ựại hóa, từ ựó cho ra ựời các sản phẩm NH hiện ựại, nhiều tiện ắch nhằm ựáp ứng nhu cầu ngày càng ựa dạng của các cá nhân và DN. Tại TP HCM và cả nước, các NHTMCP ựiển hình như ACB, VCB, SacombankẦ ựã tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH hiện ựại và có kế thừa như:
Phone banking: Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản; kiểm tra các giao dịch gần nhất; nghe các thông tin về tỉ giá và lãi suất; yêu cầu NH gửi fax các sao kê tài khoản, tỉ giá hoặc lãi suất cho khách hàng. Khách hàng sử dụng dịch vụ này thông qua máy ựiện thoại cố ựịnh.
Internet banking: khách hàng có thể tìm kiếm thông tin về sản phẩm và dịch vụ của NH; truy cập thông tin về tài khoản như: chuyển tiền, xem số dư, xem các giao dịch phát sinh tài khoản của từng tháng. Khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua kết nối Internet.
Mobile banking: khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản; thông báo số dư, lãi suất và tỉ giá tự ựộng. Thanh toán hóa ựơn tiền ựiện, nước, ựiện thoại, internet và nạp tiền vào thẻ. Khách hàng sử dụng dịch vụ này thông qua ựiện thoại di ựộng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 21 văn phòng làm việc của mình mà không cần ựến NH. Khách hàng sử dụng dịch vụ này với ựiều kiện máy tắnh phải cài ựặt chương trình của NH kết nối.
SMS banking: khách hàng có thể truy vấn thông tin và giao dịch với NH bằng cách dùng ựiện thoại di ựộng ựể nhắn tin theo cú pháp ựã ựược quy ựịnh. Với sự phát triển của ngân hàng ựiện tử, các dịch vụ ngân hàng hiện ựại ngày càng ựa dạng ựáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Ngân hàng ựiện tử có nhiều sản phẩm dịch vụ mang lại những lợi ắch cho khách hàng và ngân hàng ựồng thời có những hạn chế về rủi ro. Các ngân hàng thương mại phải xây dựng chiến lược công nghệ ựể phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ựại, phát huy các lợi ắch và có những biện pháp khắc phục các hạn chế của sản phẩm nhằm mang lại việc ựầu tư có hiệu quả thiết thực nhất.
2.3.9 Dịch vụ khác
Ngoài các dịch vụ nêu trên, NH còn có các dịch vụ tư vấn tài chắnh, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng quốc tế như các dịch vụ do khách hàng yêu cầu liên quan ựến thương mại quốc tế, ựầu tư, du lịch, du họcẦ chuyển tiền nhanh (MoneyGram, Western Union).
2.4 Vai trò của thương mại ựiện tử ựối với phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện ựại hiện ựại
2.4.1 Khái niệm về thương mại ựiện tử
Thương mại ựiện tử (TMđT) bao gồm các hoạt ựộng mua bán hàng hóa và dịch vụ qua phương tiện ựiện tử, giao nhận các nội dung kỹ thuật số trên mạng, chuyển tiền ựiện tử, mua bán cổ phiếu ựiện tử, vận ựơn ựiện tử, ựấu giá thương mại, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp với người tiêu dùng và các dịch vụ sau bán hàng. Thương mại ựiện tử ựược thực hiện ựối với cả thương mại hàng hóa (vắ như: hàng tiêu dùng, các thiết bị y tế chuyên dụng) và thương mại dịch vụ (vắ dụ: dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 22 pháp lý, tài chắnh); các hoạt ựộng truyền thống (như chăm sóc sức khỏe, giáo dục) và các hoạt ựộng mới (như siêu thị ảo). TMđT ựang trở thành một cuộc cách mạng làm thay ựổi cách thức mua sắm của con người.
2.4.2 Các ựặc trưng của thương mại ựiện tử
So với hoạt ựộng thương mại truyền thống, thương mại ựiện tử có một số ựiểm cơ bản khác biệt sau: