Mơ hình Tổng saisố df Phương sai trung bình Thống kê F Mức ý nghĩa 1 Hồi quy 39.175 9 4.353 54.322 .000 Phần dư 15.705 196 .080 Tổng 54.881 205
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
13 Phụ lục 7: Kết quả phân tích hồi quy 14 Phụ lục 7: Kết quả phân tích hồi quy
Đặt giả thiết: H0: β1 = β2 = β3 = β4 = β5 = β6 = β7 = β8 = β9 = 0.
Kết quả kiểm định Anova : Thống kê F có mức ý nghia = .000 < .05, bác bỏ giả thiết H0 => Mơ hình hồi quy xây dựng là phù hợp với bộ dữ liệu thu thập được và các nhân tố ảnh hưởng đưa vào đều có ý nghia về mặt thống kê với mức ý nghia 5%. Như vậy, các biến độc lập trong mơ hình đều có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc Y.
Kiểm định các nhân tố được đo lường có ảnh hưởng đến quyết định gửi TK hay không, giả thiết H1 được đặt như sau: H1: Có mối quan hệ giữa các nhân tố đến quyết định gửi TK, nghia là gia tăng mức độ của các nhân tố ảnh hưởng se làm tăng mức độ quyết định gửi TK.
Bảng 2.12 Tóm tắt các hệ số hồi quy chính của mơ hình15
Mơ hình Biến Hệ số chưa ch̉n hóa Hệ số ch̉n hóa Thống kê t Mức ý nghĩa Hệ số phóng đại
B Độ lệchchuẩn Beta Độ chấpnhận VIF
1 (Hằng số) -2.273 .365 -6.222 .000 ATBM .280 .049 .283 5.688 .000 .590 1.694 HIAN .220 .036 .291 6.049 .000 .633 1.580 LITC .303 .047 .280 6.396 .000 .761 1.313 LIPT .086 .042 .083 2.067 .040 .913 1.095 SPDV .151 .061 .117 2.460 .015 .650 1.537 TILO .150 .041 .162 3.692 .000 .760 1.316 CONG .187 .042 .176 4.478 .000 .943 1.061 DNNV .117 .049 .097 2.412 .017 .896 1.116 ANHU .129 .061 .111 2.119 .035 .528 1.896
Biến phụ thuộc: QD “Quyết định gửi TK”
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
Kết quả Mức ý nghia của tất cả các hệ số hồi quy đều < .05. Do đó, ta có thể nói rằng, tất cả các biến độc lập đều có tác động đến biến phụ thuộc Quyết định gửi TK của khách hàng (với độ tin cậy là 95%) => Giả thiết H1 được chấp nhận. Đồng thời, tất cả hệ số hồi quy đều mang hệ số dương. Điều này có nghia là tất cả các nhân tố này đều có ý nghia trong mơ hình và tác động cùng chiều đến Quyết định gửi TK.
Ngồi ra, kết quả phân tích hồi quy cũng cho thấy mơ hình khơng bị vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến do hệ số phóng đại phương sai của các biến độc lập (VIF) nhỏ hơn 10 rất nhiều.
Phương trình hồi quy cho mơ hình được viết như sau:
Y = -2.273 + 0.280 ATBM + 0.220 HIAN + 0.303 LITC + 0.086 LIPT + 0.151 SPDV + 0.150 TILO + 0.187 CONG + 0.117 DNNV + 0.129 ANHU
Phương trình hồi quy ch̉n hóa cho mơ hình:
Y = 0.283 ATBM + 0.291 HIAN + 0. 280 LITC + 0.083 LIPT + 0.117 SPDV + 0.162 TILO + 0.176 CONG + 0.097 DNNV + 0.111 ANHU
Như vậy, mơ hình trên cho thấy 70,1% trong quyết định gửi TK của khách hàng tại NHTM có thể được giải thích thơng qua 9 biến được đưa ra trong mơ hình.
Hệ số hồi quy chuẩn hố của 9 nhân tố trong mơ hình lần lượt là: nhân tố ATBM là .283, nhân tố HIAN là .291, nhân tố LITC là .280, nhân tố LIPT là .083, nhân tố SPDV là .117, nhân tố TILO là .162, nhân tố CONG là .176, nhân tố DNNV là .097, nhân tố ANHU là .111. Trong đó, 3 nhân tố có hệ số hồi quy chuẩn hóa cao nhất là:
ATBM, HIAN, LITC sẽ là 3 nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất; 3 nhân tố có hệ số hồi
quy chuẩn hóa thấp nhất là: LIPT, DNNV, ANHU sẽ là 3 nhân tố ảnh hưởng yếu nhất đến quyết định gửi TK của khách hàng. Điều này có nghia là khi khách hàng xem
xét đến quyết định gửi tiền TK thì các yếu tố quan tâm đầu tiên là An tồn bảo mật, Hình ảnh ngân hàng và Lợi ích tài chính mà khách hàng nhận được.
2.3.3.4 Phân tích t-test và phươ ng sai môt yếu tố (Oneway Anova )
Sau khi các thang đo đã được xử lý, tác giả tiếp tục thực hiện phân tích t-test và phân tích phương sai 1 yếu tố để kiểm định sự khác biệt giữa các nhóm về thơng tin như: giới tính, độ tuổi, mức thu nhập và nghề nghiệp đến quyết định gửi tiết kiệm.
Phân tích t-test
Giả thiết được đặt ra như sau:
H2: Khơng có sự khác biệt giữa 2 nhóm giới tính đối với quyết định gửi TK của khách hàng.
Mức ý nghia trong kiểm định Levene là .80816 (≥ .05), vậy phương sai giữa 2 nhóm giới tính khơng khác nhau => sử dụng kết quả kiểm định t ở phần Equal variances assumed.
Mức ý nghia trong kiểm định t ở phần Equal variances assumed là .202 (≥ .05) => phương sai giữa 2 nhóm giới tính không khác nhau, chấp nhận giả thiết H2.
Phân tích phương sai 1 yếu tố (Oneway Anova)
H3: Khơng có sự khác biệt giữa các nhóm Tuổi, Thu nhập, Trình độ, Nghề nghiệp đối với quyết định gửi TK của khách hàng.
Kết quả kiểm định phương sai cho thấy với mức ý nghia đều > 0.2 thì phương sai của quyết định gửi TK giữa các thông tin: Độ tuổi, Thu nhập, Trình độ, và Nghề nghiệp khơng khác nhau một cách có ý nghia thống kê. Như vậy kết quả phân tích Anova có thể sử dụng tốt.
Kết quả phân tích Anova:
- Về tuổi: Kết quả Mức ý nghia = .014 (< .05). Vậy với mức ý nghia 5%, bác bỏ giả
thiết H3: có sự khác biệt giữa các nhóm tuổi về quyết định gửi TK.
- Về thu nhập: Kết quả Mức ý nghia = 0.877 ( > 0.05 ). Vậy với mức ý nghia 5%,
chấp nhận giả thiết H3: khơng có sự khác biệt giữa các nhóm mức thu nhập về quyết định gửi TK.
- Về trình độ: Kết quả Mức ý nghĩa = 0.108 ( > 0.05 ). Vậy với mức ý nghĩa 5%, chấp
nhận giả thiết H3: khơng có sự khác biệt giữa các nhóm trình độ về quyết định gửi TK. - Về nghề nghiệp: Kết quả cho thấy giá trị sig = 0.037 ( < 0.05 ). Vậy với mức ý nghia
5%, bác bỏ giả thiết H3: có sự khác biệt giữa các nhóm nghề nghiệp về quyết định gửi TK.
Như vậy, sau khi phân tích phương sai 1 yếu tố, nghiên cứu cho thấy có sự khác biệt của 02 yếu tố Độ tuổi và Nghề nghiệp về quyết định gửi TK của khách hàng. Để thấy rõ sự khác biệt này, nghiên cứu tiếp tục tiến hành phân tích sâu Anova với phương pháp kiểm định LSD để biết được những nhóm khách hàng nào có sự khác biệt về về quyết định gửi TK.
Đối với thông tin “Tuổi”, khi so sánh từng cặp trung bình nhóm, ta thấy có sự khác biệt giữa nhóm khách hàng “Từ 55 tuổi trở lên” với 2 nhóm khách hàng “Từ 18
đến dưới 25 tuổi” và “Từ 25 đến dưới 40 tuổi” tại mức ý nghia 5%17. Kiểm chứng lại thực tế, ta thấy những khách hàng có độ tuổi cao có nhu cầu gửi TK cao hơn, vì đến lứa tuổi nghỉ hưu này, nhu cầu kinh doanh hoặc đầu tư vào các danh mục khác không con nhiều. Họ ưa thích gửi TK, hưởng lãi để an hưởng tuổi già hơn là đầu tư kinh doanh với mức mạo hiểm, rủi ro cao.
Đối với thông tin về “Nghề nghiệp”, khi so sánh từng cặp trung bình nhóm, ta thấy có sự khác biệt giữa nhóm khách hàng “Cán bộ, công nhân viên nhà nước” với 2 nhóm khách hàng “Nhân viên doanh nghiệp ngồi quốc doanh” và “Kinh doanh tự do” tại mức ý nghia 5%18. Điều này có thể lý giải như sau: Những người làm cho nhà nước thì có nhu cầu gửi TK cao hơn, nguyên nhân do một số ngành có điều lệ quy định chặt che, không cho thực hiện những việc liên quan đến sản xuất, kinh doanh.
Kết luận chương 2
Nội dung chương này trình bày về thực trạng huy động tiền gửi TK của các NHTM VN tại khu vực TP. HCM, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động tiền gửi TK của các NH. Tiếp theo, tác giả trình bày về quá trình tiến hành khảo sát thực tế, bao gồm các nội dung: phương pháp nghiên cứu thực hiện trong đề tài; thông tin về mẫu khảo sát; kiểm định các thang đo đo lường khái niệm nghiên cứu; ước lượng và kiểm định các giả thuyết nghiên cứu và phân tích hồi quy, xác định mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi TK của khách hàng, đồng thời đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố qua kết quả hệ số β.
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy trong 9 nhân tố đưa ra ban đầu đều có mức ảnh hưởng nhất định đến quyết định gửi TK. Một số nhân tố có mức độ ảnh hưởng cao, và một số có mức độ ảnh hưởng thấp. Tương tự đối với từng biến quan sát trong từng nhóm nhân tố. Có 1 biến quan sát phải chuyển nhóm, cụ thể đó là biến HIAN3 “Nền tảng tài chính của NH vững chắc” phải chủn sang nhóm ATBM.
Kết quả kiểm định trị trung bình giữa các tổng thể cho kết quả có sự khác biệt về quyết định gửi TK của khách hàng giữa các nhóm tuổi và nghề nghiệp.
Qua nội dung chương 2, tác giả se đưa ra những kiến nghị nhằm thúc đẩy khách hàng gửi tiền TK tại các NHTM ở chương tiếp theo.
17 Phụ lục 8. Kiểm Định Sự Khác Biệt 18 Phụ lục 8. Kiểm Định Sự Khác Biệt
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP KHUYẾN NGHỊ NHẰM GIA TĂNG TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC CỦA CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TK CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM VN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
3.1 Định hướng phát triển các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền TK của
khách hàng tại các NHTM VN trên địa bàn TP.HCM
Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng gặp khó, để đạt được các mục tiêu, kế hoạch đã đề ra, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay, các Ngân hàng cũng chú trọng đến nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt là việc thu hút dòng tiền gửi TK. Căn cứ kết quả nghiên cứu từ mơ hình, tác giả đưa ra định hướng phát triển các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền TK của khách hàng tại các NHTM VN trên địa bàn TP.HCM như sau:
- Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, văn hóa doanh nghiệp và phát triển giá trị thương hiệu – hình ảnh ngân hàng.
- Nâng cao năng lực tài chính qua việc thực hiện cấu trúc lại danh mục TSC – TSN và cơ cấu tài chính, cũng như tăng cường tính bảo mật trong an ninh hệ thống, giao dịch tiền gửi.
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp, từng bước áp dụng thông lệ quốc tế vào công tác quản lý rủi ro phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại ngân hàng. Nâng cao các chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ.
- Nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, đồng thời kiện toàn tổ chức quản lý để theo kịp sự phát triển về quy mô của ngân hàng.
- Xây dựng các chính sách lãi śt hợp lý, có tính cạnh tranh.
- Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng; nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị ngân hàng. Lấy công nghệ làm cơ sở, nền tảng để có thể triển khai các nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp, thưởng xuyên sáng tạo, thiết kế các sản phẩm huy động tiết kiệm mới, đa dạng… với nhiều ưu đãi để thu hút khách hàng. - Cơ cấu mô hình tổ chức, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm hỗ trợ cho
3.2 Các giải pháp khuyến nghị nhằm gia tăng tác động tích cực của các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền TK của khách hàng tại các NHTM VN trên địa bàn TP.HCM
Kết quả phân tích mơ hình hồi quy đa biến cho thấy Quyết định gửi TK của khách hàng chịu ảnh hưởng của 9 yếu tố cơ bản. Tùy thuộc vào mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố, tác giả đưa ra những giải pháp đề xuất nhằm thúc đẩy khách hàng gửi tiền TK tại các NHTM VN, đặc biệt chú trọng đến các giải pháp liên quan những yếu tố các mức ảnh hưởng mạnh:
3.2.1 Nâng cao giá trị thương hiệu, hình ảnh của NH thông qua các giải pháp marketing phù hợp
Kết quả của mơ hình hồi quy đa biến cho thấy yếu tố “Hình ảnh NH” có tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại các NHTM với hệ số hồi quy là 0.291. Theo đó, những NH có hình ảnh, uy tín và giá trị thương hiệu cao được
thể hiện thông qua các yếu tố như: Mức độ uy tín của ban lãnh đạo, thương hiệu NH và mức độ quy mô của cơ sở vật chất của NH đóng vai tro quan trọng trong việc ra quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Động thái này của khách hàng hoàn toàn phù hợp với bối cảnh thị trường tài chính NH con nhiều biến động như hiện nay: nhiều NH mất thanh khoản, nợ xấu gia tăng, ban lãnh đạo NH vướng vào các vụ án vi phạm pháp luật về kinh tế,... Chính vì vậy, để gia tăng hình ảnh thương hiệu và uy tín của mình, các NH cần triển khai đồng bộ và liên tục các giải pháp Marketing phù hợp, linh hoạt và khéo léo. Một số giải pháp có thể thực hiện như sau:
Tăng cường sự tín nhiệm cua khách hàng đối với Ban lãnh đạo NH và tình hình hoạt đông cua NH bằng những giải pháp truyền thông hiệu quả và minh bạch
Minh bạch, cơng khai định kỳ các thơng tin về tình hình tài chính, tình hình hoạt động của NH trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, truyền hình, website NH hoặc các cổng thơng tin điện tử mà khách hàng có khả năng truy cập và tiếp nhận thông tin nhiều nhất. Điều này tạo cho khách hàng có tâm lý tin tưởng về một NH có tình hình tài chính rõ ràng, được cơng bố rộng rãi. Tuy nhiên, việc cơng bố các thơng tin tài chính cần được cân nhắc và tuyển chọn hết sức thận trọng, tránh gây ra tác động tiêu cực cho hình ảnh của NH.
Thường xuyên có các hoạt động PR, tin bài có liên quan đến hoạt động của NH, như thông tin về Đại hội cổ đông thường niên, thông tin về việc liên minh, hợp tác với các đối tác trong và ngồi ngành, cơng bố các kế hoạch, chiến lược kinh doanh dài hạn. Những hoạt động này se giúp hình thành trong NH một tâm lý tin tưởng vào một NH năng động, lành mạnh và có định hướng phát triển tốt.
Thường xuyên có các hoạt động PR, tin bài phỏng vấn Ban lãnh đạo NH về tình hình thị trường tài chính tiền tệ, tình hình hoạt động của NH cũng như các thơng tin về kinh nghiệm, thành tích hoạt động của Ban lãnh đạo NH (thông tin được công bố trên Báo cáo thường niên, các giải thưởng đạt được của những thành viên Ban lãnh đạo NH). Trên cơ sở những thơng tin đó, khách hàng se có tâm lý tin tưởng, an tâm khi thực hiện các giao dịch tiền gửi với NH có đội ngũ lãnh đạo giỏi, nhiều kinh nghiệm.
Nhanh nhạy và khéo léo ứng phó trước các trường hợp khủng hoảng thông tin truyền thơng. Theo đó, NH cần bám sát các hoạt động truyền thơng có liên quan đến NH mình và có những động thái thật sự nhạy bén và hiệu quả trong các trường hợp xuất hiện nững tin đồn thất thiệt, những thơng tin sai sự thật, có khả năng gây phương hại đến hình ảnh của NH; kịp thời trấn an, giải thích cho khách hàng hiểu rõ về tình